儿童重疾险测评：守护神值得买吗？

少儿重疾险的王者——妈咪保贝，前段时间调整了。

0-3岁的孩子可保的最高投保保额调整到了30万。

30万的保额对于孩子确实太低，

其实潜台词就是，保险公司不想承保0-3岁的孩子了。

之前我们也聊过，0-3岁的孩子抵抗力差，是风险最高的阶段。

所以保险公司这么做，也是控制成本。

妈咪保贝不是最优选择了。

这可给爸爸妈妈出了难题。

孩子的重疾险，还没有合适的产品了？

放宽心，有的。

今天我们就介绍一款——守护神少儿重疾险。

优缺点

我们先简单粗暴的了解一下产品的优缺点

优点：

1、重疾不分组三次赔付，避免理赔一次重疾之后，很难买到重疾险，保障缺失的情况。

2、前10年或20年首次确诊重疾，额外赔付50%保额，提高前10年或20年保额，保障增加。

3、可选少儿特定重疾和罕见疾病额外赔付，少儿高发重疾保障全面。

4、保障期限灵活，选择多样。可以选择保20年或者终身，也可以选择保到25岁、30岁、60岁，满足不同预算人群投保。

5、忠诚客户者权益。这个权益主要是避免保障到期后，如果期间健康状况有变化，可能因为过不了健康告知而买不到终身重疾险。

缺点：

1、最长缴费年限为20年，杠杆不高。目前很多保终身的重疾险都支持最长30年缴费，缴费时间长的优势一是保费降低了；二是大多数产品都带有被保险人豁免，也就是发生轻症、中症、重疾，豁免后续的保费，保障继续。缴费时间越长，豁免的概率越大。

2、少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔付有年龄限制。要求25岁前，25岁之后就没有额外赔付了。

具体了解一款产品，就要从保障责任看起，守护神的保障责任怎么样呢？

基础保障

(1)重疾保障

守护神的重疾保障比较特别，是不分组三次赔付的。

具体保障110种重疾，不分组，最高赔付3次，每次赔付100%保额。

前10年或者20年确诊首次重疾，额外赔付50%保额。

这里有朋友会问，什么叫做不分组三次赔付呢？

这里我们先了解一个概念，重疾赔付的次数。如果重疾赔付一次，就是重疾单次赔付的产品。

如果重疾可以赔付2次及2次以上，就是重疾多次赔付的产品。

重疾多次赔付，就涉及到了分组或者不分组。

分组和不分组，我们举个例子：

比如小A买了分组重疾险，保障100种重疾，分成了5组（a/b/c/d/e组），每组保障20种重疾险，最多可以理赔5次。3年后，小A患了a组重疾，保险公司按照规定理赔完成，那对应的这组重疾保障责任终止。5年后小A如果再次确诊重疾，患的是a组重疾，保险公司是不会理赔的。小A如果买了不分组重疾，保障100种重疾，最多可以理赔3次。3年后，小A患了1种重疾，保险公司按照规定理赔完成，该种疾病的保障责任终止。5年后小A如果再次确诊重疾，是剩下的99种，都可以理赔。

重疾不分组多次赔付概率大于重疾分组赔付，更优。

所以守护神的不分组3次赔付责任是非常友好的。

重疾保障还有一个亮点，额外赔付。

保至25岁或30岁，保障20年或30年的计划，保单前10年首次确诊重疾，额外赔付50%保额；

保至60岁或终身，保单前20年首次确诊重疾，可额外赔付50%保额。

我们知道买保险，其实就是买保额。

那这款相当于送了额外的保额。

值得点赞。

（2）中症及轻症保障

保障30种中症，最高赔付2次，依次赔付50%、60%的保额。

保障30种轻症，最高赔付3次，依次赔付30%、40%、50%的保额。

单从保障来看，疾病数量和赔付比例都是不错的。

看数量是不够的，还得看质量，高发的轻症守护神是否保，怎么保呢？

从图表看到，守护神高发的轻症都是保障的。

而且有3种高发的轻症都放到了中症里保障，这样理赔的比例至少从30%提高到了50%，对应的理赔金额也高出不少。

较小面积的3度烧伤是轻症和中症都有保障的，比较全面。

这里我们就发现守护神的中症和轻症保障，是真的不错。

（3）可选保障

少儿特定疾病保障和少儿罕见疾病保障。

特定疾病一共保障20种，罕见疾病包括8种，都是少儿高发的重疾。

特定疾病和罕见疾病都是额外赔付100%的保额。

不过特定疾病和罕见疾病各可以赔付一次。

比如小A3岁的时候，投保了终身50万的守护神。7岁的时候不幸患了白血病（恶性肿瘤的一种），理赔的金额是：50万+50万*50%（保单前20年首次确诊重疾，额外赔付50%保额）+50万（特定疾病保障）=125万。9岁的时候不幸患了肌营养不良，获得的理赔金额是：50万+50万（罕见疾病保障）=100万

需要注意在投保时：

这两个是共进退的，也就是如果选择保障少儿特定疾病，就需要一并保障少儿罕见疾病。

从保障方面来看，守护神的保障很全面。重疾不分组多次赔付，前期有额外赔付，高发轻症保障充足，还可选少儿特定疾病和罕见疾病。

产品不错，那接下来我们说一下产品其他的注意要点。

其他要点

1、保障时间到期怎么选？

大白的建议是：

如果预算充足，保终身。

孩子小，保费相对来说便宜，可以趁孩子有费率优势，买上。

而且守护神是重疾不分组多次赔付的，不担心如果出险后，没有保障的情况。

如果预算紧张，保定期。

保定期大家比较困扰的是：

万一孩子保单到期了，但是身体健康情况不佳，达不到投保重疾险的要求怎么办？

这个不用担心，守护神有忠诚客户者权益，

也就是可以免等待期、免健康告知转保其他的重疾险。

2、附加保障到底选不选？

大白认为预算够，就选上。

少儿特定疾病和罕见疾病保障的都是少儿高发的重疾。

这些重疾一旦罹患，不光父母需要花费精力照顾、奔波。

还需要大量的资金支撑治疗和康复。

建议附加上这个保障，更加的安心。

而且附加上保费不贵，

0岁的女宝宝，50万保额，保终身，缴费20年，

附加上少儿特定疾病和罕见疾病，保费才增加135元，

也就一顿饭的钱，保障却增加了不少。

产品对比

守护神我们了解的差不多了，这款和其他的少儿重疾险相比怎么样呢？如何选择呢？大白找来几款产品进行对比。

对比完不难看出。

保定期：晴天保保超越版依然是最优的选择。

晴天保保超越版最大的亮点是重疾保额会增加，每两年增加20%，最高赔付200%保额，有效的抵御通货膨胀。

而且在同类产品中，轻症和中症的理赔比例高。

保终身：注重性价比——守护神

是多次赔付的少儿重疾险中，保费最低的。

看中全面保障——守卫者3号

这里的全面保障，主要是守卫者3号是重疾不分组多次赔付的，而且可以附加恶性肿瘤津贴。

最高发的恶性肿瘤有额外的保障，预算充足，首选它。

想要到期返还——嘉贝保

嘉贝保可以附加满期返还保费的责任。

有这方面需求的朋友，可以关注。

关注综合保障——妈咪保贝

妈咪保贝是综合型的产品，最大的亮点是少儿特定疾病和罕见疾病保障期限内都有效，很多产品都是保到18岁或者25岁。

不过妈咪保贝目前更适合3岁以上的孩子选择。

担心通货膨胀——慧馨安-健康保

慧馨安-健康保最大的亮点是附加特别关爱金，22岁-70岁患重疾、中症、轻症理赔会翻倍。如果担心通货膨胀，可以考虑慧馨安-健康保。

保险公司

守护神的承保公司爱心人寿很多人肯定没有听过，一起了解一下。

爱心人寿的注册资本有17亿。总部在北京，背后的股东注册资金有的高达29亿，最低的也有5千万以上，背后的经济实力还是比较雄厚的。

2020年第二季度的综合偿付能力为：186.34%，最新的风险评级为A（A为最佳），公司运行状况良好。

另外，爱心人寿能感受到是以客户为中心的。

保单合同是大白看过最清晰、明了、易懂的。

图文结合，增强阅读的趣味性。

总的来说这款产品是值得考虑的。

大家如果有问题，可以给大白留言。