央行宣布降息政策 市民投资理财产品有策略

　　【摘要】11月21日，央行宣布降息政策，大部分银行陆续宣布执行新利率。对此，市民在投资理财产品上的策略需要有所调整，可根据自身情况，选择合适的理财产品。

　　信托：100万元以上投资可选
　　某鞋类企业老板何先生48岁，家庭年收入120万元左右，现有50万元的7年期记账式国债和市值20万元的奥运金条。除此之外剩余的大部分资金投在了不动产上，每年租金收入约25万元。
　　何先生说，11月初他刚投资了一款年回报率在8.5%的信托产品，投资起点100万元，投资期限为1年半。“看到降息的消息，第一个反应就是，幸亏买了信托。年回报率已经写进合同。”也就是说，就算未来央行降息导致新的信托产品收益下降，这个已成立的产品收益不变。
　　目前在售信托产品大多期限是1—2年，年收益率8—10%，由于远高于银行存款收益，且相对稳定，对那些有100万—300万资金的稳健型投资者而言具有较强吸引力。投资者选择合适信托产品当注意三个维度：一、从信托公司出发看实力；二、从产品出发充分了解项目的景气程度、增信情况；三、从投资者自身出发了解投资偏好和风险承受能力。

　　银行理财产品：中等收入家庭可综合考虑中长期产品
　　市民陈先生收到来自银行的短信：“央行已经降息，但我行5.1%产品依然坚挺，停售在即，请抓住最后的机会。”陈先生家庭属于典型的城市中产三口之家，家庭年收入约为27万元。算上12月即将到期的存款与银行理财产品，家庭将有现金25万元。
　　据银行理财经理介绍，以1万元为例，定存5年按照5.225%计利为2612.5元，按照之前的4.8%计息为2400元，少了212.5元。不少市民理财渠道较为单一，当初大笔资金都做定存，现在新利率标准下，已经损失了不少利息收益，购买一年以上理财产品或许更划算。降息对在售的优质理财产品是利好。因为理财产品多跟随无风险利率运行，并且许多理财产品设置了收益率浮动条款，根据央行基准利率而调整。同时，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财产品，或者是凭证式国债。

　　定期存款：打工族、月光族首选零存整取
　　育儿保姆谢阿姨50岁，目前，每个月固定收入有4000元，每月几乎没有开支，但农村老家亲戚修房、嫁娶摆宴等事项，需要出2000元到3000元不等“份子钱”。职场菜鸟周婷月收入2000元—3000元，典型月光族。
　　这一类人群比较适合定期存款。比如说定一个一年期的零存整取，目前，银行一年期的定存利率是3.025，但零存整取业务的利息只按3个月的利息来算，那就是2.82，因为钱是一点一点每月存进的，虽然利率没有一次性存进来的高，但如果按每个月存入500元来算，一年期大概也有170多块钱。对收益没有太多考虑，只是想单纯地强制储蓄，就适合零存整取的强制储蓄方式。值得一提的是，谢阿姨这种从农村老家进城务工的人员，也可以将收入集中到一定数目后，选择定存，但是，要注意存款的银行机构。此番降息股份制银行和城商行的存款利率上浮的幅度最大，但这类银行机构在乡镇地区网点较少，从取现手续费和方便性角度考虑，建议选择邮储银行和农村商业银行类机构。

　　提醒：若信用不良利率将上浮
　　此轮降息，虽然对贷款者来说是利好消息，但从银行了解到，如果贷款者信用不良，同样会遭遇利率上浮，甚至根本就贷不到款的问题。
　　据了解，目前，中国人民银行已建立起了一套完整的征信系统，里面可以查询到个人在房贷还款、信用卡还款、担保、缴税、民事裁决与执行，甚至缴纳家庭水电费、煤气费等各方面的情况。据银行办理个贷业务的人员介绍，银行放贷前，都会查询客户的征信情况，对于那些有不良记录的人员，房贷利率会在基准利率的基础上上浮5%左右；而对于征信严重不良者，银行会不予贷款。所以，建议市民平时要关注自己的信用记录，保护好自己的“经济身份证”。
　　了解到，中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台就在今年10月20日才开始上线运行，个人注册、按操作程序登录后，提交查询申请，就能在24小时后获取自己的信用报告。这样在家就可轻松完成，而不用再通过银行查询个人信用信息了。
　　需要注意的是，在个人信用信息服务平台注册，需要输入银行卡号及密码、身份证号等重要信息，所以市民不要在网吧等公共场所操作，要确保账户安全。

　　慧择提示：在信托产品投资方面，市民可以选择100万元以上进行投资，中等收入家庭可综合考虑中长期银行理财产品。此外，打工族、月光族首选零存整取存款，其他理财渠道可以根据个人实际情况进行开拓。