“万能险”下架引发哪些思考？

　　【摘要】继国华人寿、珠江人寿、弘康人寿、信泰人寿险企4家天猫店关停后，其他的险企也纷纷下架理财型保险。那么万能险为什么会纷纷下架呢？这又会引发人们的哪些思考呢？

　　近日，网销万能险停售事件持续发酵，继多家保险公司淘宝网店歇业后，又迎来理财型保险在天猫旗舰店的集体“下架”。保监会对网络销售高收益保险的集中整顿拉开了帷幕。

　　万能险是理财险的一种，除了享受一般寿险的保障外，还可分享保险公司的投资收益。而之所以称为“万能”，是因为在投保后，消费者可根据不同需求调整保额、保费及缴费期。今年上半年，各种互联网“宝宝”类理财产品极大激发了网友的网上理财热情，互联网保险也因此高歌猛进。

　　中国保险行业协会最近公布的2014年上半年人身险网销经营数据显示，已有50家人身险公司开展了网销经营业务。而在所有网销的寿险产品中，主打产品万能险上半年的保费收入83亿元，占整个网销保险规模的81%。

　　今年4月，保监会曾发布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，其中明确要求，偿付能力充足率保持在150%以上的寿险公司，才可以开展互联网保险业务，而且须明示保险产品属性，不得承诺保本保收益字样并充分履行风险提示义务，同时强调不得片面或夸大宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。

　　被叫停的产品其实都有一个共同特点，就是集中在理财类保险产品上，被集体下架的万能险产品普遍曾打出6%-7%收益率的招牌，相对来说高于同类理财产品。实际上，各大保险公司挂出的万能险产品收益率，并非绝对可以保证的收益，而是预期年化收益率。

　　如果消费者购买前仔细阅读所有条款的话，会发现具体条款里有一条免责声明：“监管部门规定，此款产品的最低保底收益率是2.5%，实际结算利率以每月公告为准。”也就是说，消费者购买这款产品，理论上可以获得6%至7%的高收益，但实际上未必能够达到。不少网销万能险产品大打“理财”牌，频繁使用“低门槛”、“超短期”、“高收益”、“有保底”等用语；有些还将保险产品与货币基金、活期存款等进行短期收益简单对比，违反了监管规范。

　　保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定。但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。

　　慧择提示：综上所述可知，万能险是理财险的一种，除了享受一般寿险的保障外，还可分享保险公司的投资收益。被集体下架的万能险产品有一个共同特点，就是集中在理财类保险产品上，也曾打出6%-7%收益率的招牌。