分红保险

分红保险

红利计算基础
  1、保费分红(现金价值分红)
  以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础,对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准,无论采用保费还是现金价值为计算基础,实际差异不大。
  示例,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:
  趸交客户,自保单开始年度可得到较高分红,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额相同;
  期交客户,保单开始年度得到分红较少,随交费次数增加每年分红递增,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额等差递增;
  因为期交客户交费总额大于趸交客户,在交完全部保费后,期交客户的分红可能高于趸交客户。
  这种模式是大多数保险公司的选择。
  2、保额分红
  保额分红是相对于保费分红而言的,以客户投保的保额为计算基础,对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。   示例,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:
  无论交费方式如何,每年的分红相同,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额也相同。
  只要保额相同,期交的客户与趸交的客户分红相同,即不管交了多少分红一样,这是在经济学上难以成立的,只是对保费交清后长期分红的平均计算,是否对客户有利难以计算,不过肯定有利于长期缴费的期交客户(相对于同一公司的趸交客户)。
  国内,新华人寿是第一家采用这一模式的寿险公司,发展到近年,也有多家公司推出了以保额分红的产品。

美式分红与英式分红
  综上,一般说的美式分红为:以现金价值为计算基础的现金分红。
  英式分红为:以现金价值为计算基础的增额分红。

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