顶流分红险，我推荐这四款！

从去年我们就一直和大家说，往后的理财险市场，将会是分红险的时代。

现在来看确实如此，新出的分红型养老金，分红实现率仅30%的情况下，就能碾压当下固定类养老金。

分红险同样如此，部分产品的分红实现率达到40%-50%左右，就能超过拔尖的2.5%固定类增额。

分红实现率要是达到70%左右，长期复利则可以超过3%，优势非常大。

所以在我看来，如果大家能接受，这种保底利率低一些，收益存在浮动的形式，那分红险就是会有更高的收益预期。

但是分红险的挑选维度比较复杂，不仅看产品收益，还要看保司赚钱能力以及过往分红实现成绩，只有这些方面足够优秀，才值得我们去托付！

避免大家踩坑，我们直接帮大家把当下最优秀的产品筛选好了，一起来看下吧！

产品推荐

依照挑选维度，我们给大家挑出了当下最值得购买的四款分红险。

分别是中英人寿的福满佳2.0、中意人寿的一生中意尊享版、恒安标准的传世瑞盈B款和中邮人寿的悦享盈佳2.0。

对分红险比较熟悉的朋友会发现，像福满佳，一生中意这些IP基本都是2.5%分红时期的佼佼者。如今衍生出来的二代，依旧能打。

好了不多说，直接给大家展示它们的收益表现。

收益分为两部分来看，一部分是保证收益，写进合同保证能拿到的；另一部分，分红是不确定的，得根据当年实际分红来看。

&保证收益

我们以30岁女性，趸交50万来看。

回本时间上，福满佳2.0和悦享盈佳2.0比较快，第5年即可回本；

一生中意尊享版是第6年回本，传世瑞盈B款则要慢一些，到第8年才回本。

收益上也很清晰，同样福满佳2.0和悦享盈佳2.0的保底收益要高一些，长期复利达到1.8%。

其次一生中意尊享版也不错，就是传世瑞盈B款要低一些，后期复利只有1.3%。在保单20年的时候，与福满佳2.0相比，要相差个10万左右。

当然，只有保底并不代表最后的收益，还要结合分红来看。

那么加上分红收益后，产品表现又会有哪些变化？

&分红收益

这里我们按照分红实现率100%来演示。（实际分红要根据当年分红实现率为准）

果然，加上分红之后，排名发生了一些变化。

一生中意尊享版和传世瑞盈B款，回本更快了，在第4年就可以；福满佳2.0和悦享盈佳2.0紧随其后，在第5年回本。

收益上，颜色比较红属福满佳2.0和传世瑞盈这两款，保单第20年，复利就可以达到3%。

其中，福满佳2.0属于前期发力选手，保单前20年的收益更高；

保单20年往后，由于保额分红的优势，就是传世瑞盈B款更猛一些。

其次是一生中意尊享版，和福满佳2.0的相差非常小，长期复利也能超过3.0%。

最后悦享盈佳2.0的收益表现要逊色一些，保单第20年的复利IRR2.6%，长期下来也没有超过3.0%。

所以这一轮排名瑞享传世B款≈福满佳2.0>一生中意尊享版>悦享盈佳2.0。

综合两部分收益来看，福满佳2.0和一生中意尊享版两款产品，属于均衡型，不论是保底收益还是加上分红收益都比较高。

传世瑞盈B款呢，保底收益要低一些，但是加上分红之后实力很强；

而悦享盈佳2.0则与之相反，保底很高，但是加上分红整体收益要弱一些。

这和分红险运营有一定关系，像保底更高的，保司兑付压力大，所以在投资时会更稳健一些；

相对保底低，兑付压力小，保司在投资上就可以大展拳脚，会有机会获取更高的收益。

当然以上也都只是演示收益，最终收益还是要取决于保司的分红能力，所以我们再给大家介绍一下背后各家保司的情况。

保司情况

对于保司，最重要的就是考察它是否具备长期分红的能力以及分红意愿如何。

是否具备长期分红能力，我们可以从保司的股东实力、运营情况、投资能力来判断。

保司赚钱能力强，不舍得分红也不行，所以还要看它们过往的分红实现率情况。下面咱就从这些维度来挨个给大家介绍一下。

&中英人寿

先来看中英人寿，属于中外合资。它的两大股东分别是中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团，各占一半。

其中中粮集团，属于央企，并且是我国最大的，全球第二大的粮油食品企业。截止2023年底，集团资产总额7307亿元。

再说外资英杰华集团，那可是历经一战二战的老牌保司，实力可想而知。据2023年数据显示，英杰华旗下的资产超过3760亿英镑。股东背景方面，还是非常硬核的。

再看整体的运营情况，主要是偿付能力和风险评级，这些方面中英人寿表现也很优秀。

并且自2016年偿二代实施以来，中英人寿已经连续8年保持A类评级。

长期稳定维持在A类级别，整个寿险行业能达到这个标准的保司少之又少，妥妥滴监管眼中的尖子生。

另外中英的投资收益率也处于市场前列水平，24年投资收益率为7.54%，在众多保司中排名第二。

再拉长一些，近3年的综合投资收益率则在5.03%，排名第九，表现非常亮眼。

当然赚了这么多，最后愿意分给客户才是最实际的，不然都是画大饼。

翻看了中英过往分红达成率，官网公布了2023年和2024年的情况。

其中2023年1月1日--2023年12月31日，共披露34款产品，分红实现率都超过100%。

去年，由于市场整体投资环境欠佳，以及监管政策的管控，各家保司的分红实现率比较惨淡，基本在30%-50%之间。

而中英人寿整体分红实现率维持在70%-80%之间，成为去年少数突破监管限高的几家保司之一。

这个成绩已经超过了绝大部分保司，而且这种努力兑现客户的分红做法，挺打动的。

综合保司的投资实力和运营表现来看，以及对客户负责的态度，相信中英人寿的福满佳2.0，在未来有不错的表现。

&中意人寿

再看中意人寿，是我们从去年就一直给大家介绍的，也是背景与实力兼具。

中方股东是国有大型企业的中石油集团，去年世界500强中排名第六。

外资股东是意大利忠利保险集团，在全球保险集团里排名前10的老牌保司。

得益于强大的股东背景，也让中意拥有了不俗的投资表现。

接触的都是国家级的大型项目，比如中石油西一、二线股权投资计划、中国最赚钱的铁路京沪高铁，以及蓉欧快铁成都国际铁路港等等。

这些给中意提供了长期稳定的收益，根据数据统计，中意人寿已经连续11年盈利，去年的净利润有13亿，在非上市寿险公司排名第三。

拉长时间来看，中意人寿从2011年到现在，投资收益率平均在5%左右；近三年的投资收益率也在4.96%，位列行业第十，还是比较靠前的。

运营方面也非常稳健，最新的核心偿付能力充足率194.41%，综合偿付能力充足率239.70%，远超监管要求。

同时连续多个季度的风险评级结果都是AAA，整个行业可以说凤毛麟角。

最后过往分红实现率上，中意人寿更是诚意满满，一口气更新了十一年的数据。

2013年~2022年间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上，表现非常优异。

即便今年监管统一限高，它也给到了超过行业平均水准的分红，达到了平均83%的水平。

综合各方面来看，中意人寿的实力还是很强的，同时分红险运营经验也很丰富，相信未来也能交出令人满意的成绩。

&恒安标准

恒安标准同样也是中外强强联合的保司，平时比较低调。

其中方股东是天津泰达，实际控股人是天津市政府国有资产监督管理委员会，有国家队的支持。

外方股东是英国安本集团，英国第二大的寿险公司，距今差不多有200年历史了，经验丰富。

公司运营层面，主打的就是一个稳健，连续十个季度保持AAA级评级水平。

再看投资赚钱能力，去年的投资收益率为6.14%，近三年投资收益率5.29%，排名均在前五名，非常优秀。

另外过往分红实现率方面，恒安标准不仅产品数量多，跨度时间足够久，更关键是舍得分红。

它们家从08年开始卖分红险起，迄今一共发布了五十几款分红险，其中2023年以前的所有产品分红实现率都做到了100%以上，甚至部分分红实现率在200%以上，超预期实现。

去年特殊情况下，也是突破限高，平均分红实现率达到90%以上，这表现在所有分红险的公司里，可以说是非常非常难得的，妥妥地宝藏保司。 

&中邮人寿

最后，我们再来看看中邮人寿，之前单独出过文章介绍。

背靠邮政集团，另外友邦也参与占股24.99%，论背景这块，没几家能比得上的。

最近两年的发展势头也非常猛，保费连续破千亿，超过老七家人保，排名第六。

投资能力方面，中邮去年的投资收益率为3.89%，近三年投资收益率为4.1%，表现算是中规中矩。

最后过往分红情况，这方面中邮的经验和底蕴还是有的，毕竟自从创立起，就以分红险为主。

从去年达成率数据来看，平均达成率在50%左右，近五年实现率是93%，和前面三家保司比弱了一些，但是在同级别的大保司当中，算是中上等水平。

倘若想要大公司产品的朋友，那中邮人寿就是个不错的选择。

好了，四家保司相关信息也介绍完了，最后结合产品，给大家列一个定位。

综合来看，这四款产品不论是收益上还是保司层面，都处于第一梯队，值得我们托付。

如果是首选的话，会更建议中英的福满佳2.0和中意的一生中意尊享版。

这两款产品无论是保底收益还是预期演示收益都比较高，同时保司的综合各方面很强。

其次恒安标准的传世瑞盈B款，虽说保底相对低一些，但是预期收益很亮眼；同时保司的过往分红成绩实在优秀，比较适合风险承受能力较强，想要获取更高收益的朋友。

最后中邮的悦享盈佳2.0保底收益较高，整体预期收益相对也不错，结合公司背景来看，比较适合追求稳健或者是追求保司品牌的朋友！

当前利率下行的趋势下，对于保底2.5%的固收类，很多朋友觉得吸引力不大。

那就可以留意下分红险，这种退可守，进可攻的类型。

市场环境差的情况下，有不错的保底收益，帮助我们穿越经济周期。

当市场投资环境好的时候，也能给我们带来潜在的高收益，享受时代的红利。

如果大家对上面四款顶尖分红险感兴趣，都可以点这里，跟我们的顾问老师沟通，让他给你定制专属的配置方案。