有一份重疾险，真的太重要了！

这周，我们发布了最新少儿重疾险和成人重疾险的榜单，文章阅读量着实是有些惨淡啊。可能现在大家对于重疾险没那么关注了。

但是从实际保障配置角度，以及平时理赔情况来看，重疾险还是很重要的。

并且现在医保DRG改革，对于普通人在公立医院买不原研药的问题，最有效的解决方案就是配置一份终身重疾险。

所以今天就借着重疾险理赔案例，给大家分享一下，有一份重疾险多么重要；同时重疾险在配置时，有哪些小细节需要注意，希望对大家有所帮助。

理赔概述

具体的理赔经过是这样的。

在2022年7月份的时候，郭女士了解到我们的保瓶儿。

在规划老师的帮助下，给自己和爱人各配置了一份重疾险。

产品上，郭女士选择的是超级玛丽6号，保额30万，分30年交。

同时还附加疾病关爱金，癌症多次赔，重疾多次赔以及身故或者全残保险金，几乎可选的保障，郭女士都选了，可以说非常全面了。

相对应保费上就会有些贵，最终年交7356元。

其中对于身故保障，我们一般建议可以不用附加，毕竟加了之后价格会贵出一倍左右。

但如果特别在乎身故保障的，且预算充足的，可以附加，这个大家根据自己的实际情况来选择。

2024年11月份，郭女士早晨起来总是感觉头晕，吃了一些药，也不见效果。

于是就动身去医院检查，结果显示左侧颈内动脉C6段小动脉瘤。

对于动脉瘤，我去查了一些资料，发现这个还是挺危险的。

它属于血管壁上的一个囊性凸起，像个小球一样，里面充满血，而且非常薄。如果直径大于5mm的，就可能会破裂，引发脑出血等其他危及生命的症状。

恰巧郭女士的动脉瘤的大小在5mm左右，需要进行相关的动脉瘤栓塞术手。

直到12月20号，郭女士手术完顺利出院，中间休息了两三天后就联系到我们，询问相关的理赔事项。

理赔老师了解完具体情况，判断此次符合轻症的赔付条件，提醒需要准备的材料。

12月30日，理赔老师检查完材料，确认无误后，并指导郭女士提交。接着后续就是保司审核材料以及线下调查。

在2025年1月14号，郭女士就顺利收到理赔款9万，中间整个过程也就两周，保司效率还是非常高的。

由于附加的疾病关爱金，没有轻症保障，所以赔付金额就是总保额的30%，共9万。

同时豁免了后续所有保费，算下来可以省下20万的保费，其余轻中重症保障还继续有效。

对于患轻中症后保费豁免这点，郭女士非常吃惊，属实没想到。相当于只交了3年的钱，就可以白嫖一份终身重疾保障。

估计很多朋友对这个患轻中症后保费豁免不是很了解，索性结合这个案例给大家分享一下重疾险配置中需要注意的几个点。

第一点，我们在配置重疾险时，一定要选择带有相关轻中症保障的。

根据我们过往的重疾理赔案例以及各家保司理赔数据来看，患轻症理赔的概率还是蛮高的。

因为重疾一般都是由轻中症逐渐发展而来，而现在医疗技术发达，很多重疾早期症状在平时检查时就能发现，及时进行治疗预防，就可以避免病情恶化。

这样纯重疾的产品，根本达不到理赔标准。

此外虽说只是轻症，但有些病种症状是比较严重的，且需要花费一定医疗费用。

像此次郭女士也是轻症，住院手术就花费了16万多，扣除医保报销之后，个人也要花费大几万。

还好有百万医疗险可以全部报销，重疾险再给予一定的经济补偿，减轻负担。

最关键的是大部分重疾险在患轻中症后还可以豁免后续保费，意味着我们不用再给保司交钱，同时还能继续享受保障。这样下来，重疾险的杠杆被进一步放大。

所以对于轻中症保障，在一定程度上是降低了我们理赔的门槛，帮助缓解治疗费用压力，大家在配置时最好都要加上。

同时在选择时也要注意一下，轻中症病种是否齐全，因为这些银保监会没做统一规定，有些保司就会偷偷做手脚。

我们给整理了对应的11种高发轻症，大家可以根据轻症疾病列表进行一一对照。

如果有些存在缺失，就要好好衡量一下了。

其次还要看高发轻中症的理赔条件以及赔付比例。对比下来当然是条件越宽松，赔付比例越高，对我们更有利。

这方面可能涉及到专业的医学知识，有些难以理解，如果咱们把握不准，也可以找专业的老师，参谋一下。

另外就是现在有些产品，对于轻中症保费豁免，可能需要自主附加，大家在配置时也需要留意一下。

其次对于重疾险的保额，一定要配置充足。

我们平时总和大家强调，买重疾险买的就是保额。

如果真的不幸患重疾，那么大概率是无法正常工作的，收入来源中断，同时还有一定医疗费用等等。

保额低的话，根本起不到作用，所以避免因病返贫的情况，咱尽可能地提高保额。

一般建议成年人的保额最少30万起步，保证覆盖患病后3-5年的生活开支，维持家庭生活正常运转。

如果是家庭经济支柱或者是背负房贷的，还可以考虑再提高一些，这样效果更好。

另外预算比较充足的情况下，也可以考虑附加一下60岁前额外赔，在经济支柱时期，帮助撬动更高的杠杆。

经历过此次，让郭女士深刻意识到保险的重要性，并且决定给自己爱人的重疾险再加一些保额。

相信这也是很多朋友买完保险的状态，没用上，就会觉得是鸡肋。

但是实际理赔后才发现，保险真是个好东西，甚至感慨重疾险的保额配少了。

所以说，有些事情没有亲身经历过是意识不到的。我们能做的，就是提前搭建好风险屏障，不让自己留遗憾。

对于成人基础保障的四大险种，百万医疗+意外险+重疾险+定寿缺一不可。它们就像是一栋房子的四堵墙，缺一面，都撑不起整个房子。

最后，在这里也祝郭女士早日康复！同时大家平时也要爱护身体，毕竟身体才是革命的本钱。

好了今天的理赔就分享到这里啦，祝大家周末愉快~

如果大家有相关配置需求，或者是理赔问题，都可以点这里，联系我们的顾问老师，一对一帮你解决。