新规！大保司分红突破限高，中意一生中意尊享版和中英福满佳2.0谁是真黑马？

最近，监管发的一份文件，让分红险市场自此迎来分水岭：

文件信息量很大，不赘述，关键就是：

一方面，分红险“限高令”松动！实力派大保司有望多分红。

另一方面，6 道监管红线压顶，某些保司“画饼”梦碎，很可能低分红、甚至 0 分红。

要知道，之前监管限高，要求大公司分红水平不能超过 3.1%，中小公司不能超过 3.3%。

而这一文件，对投资稳、评级高、储备足的大公司无疑是重大利好，这意味着凭真实力就有机会突破限高！

这也给我们选分红险指了条明路：要选择那些 “真能赚，敢分红” 的大公司。

具体怎么选？

今天我们就围绕中意人寿和中英人寿两家优秀大公司，以及两家公司的王牌产品，进行详细的分析和对比，给大家提供选择的思路。

分红险的核心是“保司实力决定分红上限”。因此两家公司的背景、投资能力和分红能力是重点。

我们从3个方面，一一对比：

两家保司都是“国家队+国际巨头”的组合，实力不相上下。

中意人寿：中方股东为中国石油天然气集团（世界500强第4位），外方股东为意大利忠利保险（成立于1831年，全球50国布局），各持股50%。

中英人寿：中方为中粮集团（央企龙头），外方为英国英杰华集团（300年历史，英国皇室御用保险公司），各占50%股权。

从偿付能力和风险评级来看，这两家公司也是独一档的存在。

偿付能力远超监管要求，最新的风险评级也都是AA级。

不过，中英连续8年都是A以上，从整体经营稳定性来看，中英略胜一点点。

除此之外，两家公司的盈利能力也非常优秀，过往10年均为盈利状态。

相比较而言，中意的净利润波动性更低，稳定且利润高，更能利好分红。

投资收益率，考察的是保司赚钱的能力，它能赚钱才会给你分钱，分红才能有所期待。

我们整理了近五年两家公司的投资收益率：

整体来说差异不大，中英会相对更稳定一些。

但有一说一，两家保司的平均综合投资收益率都有6%以上，在整个行业里都是TOP的水平了。

会赚钱，也要会管钱才行。我们再来看下它们的资产管理能力。

中意人寿有独立的资管公司，不仅管理自己公司的资金，还为其他公司提供资金管理服务。

中意资产，成立于2013年，是行业内第一家合资资管公司。

管理资金量大，资产规模从最初的377亿元，最近两年已经发展到了3000亿元，总利润超过300多亿。

投资的项目也都非常优质。比如，曾参与投资过中石油西一二线股权投资计划；中国最赚钱的铁路——京沪高铁等。

可以说，中意资产是目前的头部保司资管。

中英人寿目前还没有自己的资管公司，是由公司内部的投资管理部来负责。

虽然是自建团队，仅管理自有资产，但专业素质硬、风控水平高、非标能力强，在整个业内，也是创造了0踩雷的佳绩。

而中英的的投资项目，大多是稳妥的债券类、金融产品、存款类，以及公共交通建设、半导体芯片等。

总的来说，中英、中意核心投资项目都是优质资产，但中意核心参与项目更多，且稳定性更强。

分红实现率，考察的是保险公司的分红实力，能看出保司实际分红与预期分红的符合程度。

2024年，中意公布了53款产品的分红实现率，中英公布了35款。

以往很多保司都能做到100%分红率，大家可能看不出什么差别。

但去年，在分红限高的情况下，行业的平均分红实现率只有50%左右。

而中英和中意是少数几家突破限高的保司之一，平均分红实现率达到了77%和83%，相当厉害。

在限高的情况下，保司仍然主动突破限高，分红意愿强且有实力给到分红，这样的数据就非常具有参考性了。

总的对比下来，2家保司不管是在股东背景、投资能力还是分红能力上，都是优中选优的“尖子生”。

实力不相上下，非要说区别，中英人寿短期爆发力强，中意长期稳定性更突出。

保单利益，我们主要看：保证利益、分红利益以及资金灵活性。

我们直接测算一下，以30岁女性，年交20万，交5年为例：

保证利益是确定的，白纸黑字写进合同，一定能拿到手；分红是不确定的，在极端情况下，有可能为0。

单看保证利益，福满佳2.0第7年现价超过已交保费，“回血”更快。

加上分红演示，两款分红险都是第7年“回血”，但整体来看，还是福满佳2.0保单利益更高。

而且存的时间越长，保单利益差距越大。第20年时，福满佳2.0比一生中意现价高4万多，到了第40年，就高出了8万多。

但一生中意尊享版最大的优点，是前5年现金价值增速很快。这对于担心经济下行，想要前期尽可能多“回血”的朋友来说，就很有吸引力了。

万一急用钱，我们可以申请保单贷款或者减保，这样保单剩下的钱还能继续增值。

福满佳2.0和一生中意尊享版都有这2种功能。

保单贷款，最高能贷现金价值的80%，最长6个月；不过它们贷款的利息不一样并且会变动，具体可以到官网查看。

减保规则，两款分红险都是写进合同的。

一生中意尊享版是最常见的减保方式，每年最多取出当年现金价值的20%，包括分红部分。

而福满佳2.0，如果用钱少，可以只把分红取出来，或者只取保证收益的20%。用钱多的话，就可以把分红和20%保证利益一起取出来。

实际使用上，福满佳2.0可以照顾到更多的用钱场景。

但有一点，一生中意尊享版支持线上减保，福满佳2.0只能线下申请。

相比之下，一生中意尊享版减保体验会更佳，福满佳2.0减保灵活性会更好。

分红险的增值服务，能提升产品的实用性和附加价值。

中英人寿提供的增值服务，主要包括在线医疗咨询、就医陪诊、体检优惠、MR肿瘤筛查、国际SOS援助等。

但仅限缴费期内可享受。

中意人寿提供的增值服务，包括健康关爱、出行保障、专属礼遇和居家养老等，覆盖广泛。

而且是整个保单年期均可享受。

单从增值服务上看，一生中意尊享版更全面，而且持续时间长，涵盖了多个领域的细致服务。

最后，两款分红险的起投门槛也有区别。

中英福满佳2.0趸交计划已经关闭了，只能选择年交或月交。

而一生中意尊享版有趸交、年交、月交多个方案选择，而且最低1000块就能起投，大家可以根据自己的状态选择怎么交、交多少，非常灵活。

对比了这么多，我们最后再来总结一下2款分红险各自的优点。

一生中意尊享版的优势是长期稳健分红，还有居家养老服务，适合“求稳”的长期主义者。

而且，一生中意尊享版还有年金转换功能，可以用来补充养老现金流。

福满佳2.0的优势就是“回血”快，减保灵活，孩子18岁后可按需减保或分期领取。

而且保单利益高，长期持有更有优势，分红实现率100%的情况下，长期IRR稳定在3%以上。

给0岁男孩买，年交10万，交5年，孩子18岁时现金价值约80万（红利演示下），这笔钱用于孩子读大学或出国深造，都足够了。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~