“35岁，我拼命抠出一套房，结果工作没了。”
人到中年，对大部分打工族来说，能在一二线城市供一套房，绝非易事。
房子到手了，人生也并不意味着一劳永逸，新的焦虑又会开始。
有人说，买房后开始消费降级：不敢花钱，不敢请假，不敢生病，不敢辞职。
一旦没了工作和收入，面临的将是更大的压力。
12月初，周女士找到我们，处在同样风险中的她，尽管每天拼命工作，却依然很焦虑。
去年3月份，因为肾结石住院，手术后周女士换了2份工作，未婚单身，需要每月还房贷。
所以，她想要转移疾病和意外带来的经济风险，预约了我们的1V1顾问咨询服务，想要给自己配上保障。
以周女士为例，一起看一下30几岁的中年家庭支柱，该如何配好保障。（以下内容周女士已授权同意）
周女士的情况和保险需求
在配置方案前，要先了解一下个人经济、预算、健康等情况：
周女士的收入还不错，目前未婚，不过身上压力不小。
在父母支持下，买了套房，还剩下 50万房贷要还，30年，每个月2600。
现在父母都刚刚退休，虽然有退休金，但无法覆盖养老。
作为家里的独女，平时多多少少会给父母寄些生活费。
扣除房贷、父母生活费、自己的生活花销和存钱计划后，每年大概能拿出5000元左右来买保险。
另外，她平时工作强度较大，996是家常便饭，之前还因为饮食不当、作息不规律导致出现左侧单发肾结石。
好在及时治疗后，现在已痊愈了。
也正是这次生病经历，既让她明白健康的重要性，也更坚定了买保险的决心。
从上面的情况来看，和众多打工人相似，周女士有房贷、双亲和自己要养，面临主要是大病、意外事故、早逝的风险。
我们建议她配齐四大保障：
百万医疗险：用来报销大病的医疗费
重疾险：补偿收入损失、康复费用
意外险：意外事故导致的医疗费、伤残/身故金
定期寿险：早逝风险（家庭经济支柱专用）
下面是通过层层筛选后，给周女士配的保险方案👇
为什么要给她这么配？
按照周女士5000元/年的预算，我们的配置思路是：
1
百万医疗险
周女士更喜欢保障给力、性价比高的医疗险，这里选的是超越保2020计划一。
为什么推荐这款？
主要三个原因：
1）保障全
保障包括一般医疗（200万，1万免赔）和重疾医疗（400万，0免赔），均包含：住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊等费用。
医保报销不了的费用，它也能报销。
像人工肺（治疗心肺功能衰竭等疾病）、ICU病房、质子重离子（治疗癌症先进技术）、恶性肿瘤院外特药等昂贵治疗费，超越保可以在责任内100%报销。
不止如此，院外特药清单还会定期更新。
像国内首款CAR-T细胞治疗药物（治疗部分癌症）——120万/针“奕凯达”（阿基伦赛注射液）一上市就被纳入特药清单，超越保也可以报销它。
2）保证续保6年，免赔额逐年降低
在6年内，续保无须审核，且不受产品停售、健康状况、历史理赔情况的影响。
即便停售了，6年保证期满后，经保险公司审核通过，还可以免健康告知、免等待期续保公司其他指定产品。
不止如此，如果保障期内没有出险理赔，每个保单年度都可以减少1000元免赔额，最高减少5000元。
这相当于降低了理赔门槛。
3）对新冠等危重型传染病赔1万保险金
即甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金，具体保哪些传染病，可以👉点击这里，免费咨询。
而且，买了它，还能享受就医绿通、医疗垫付等众多增值服务。
保障好，价格又便宜，每年只要232元，平均一天只要几毛钱。
其实最关键的是，周女士曾患过肾结石，我们通过超越保的智能核保，判断她可以正常投保。
2
重疾险
给周女士配的是达尔文5号焕新版，保额30万，保终身，不含其它责任。
在60岁前首次确诊规定的轻、中、重症，都能额外赔，赔付情况如下：
重疾，可赔54万
中症，可赔22.5万
轻症，可赔12万
另外，这款还有9万晚期重度恶性肿瘤保险关爱金。
30万保额不算高，我们还是建议周女士，之后有多的预算可以考虑加保，重疾险保额最好能覆盖投保人3-5年的收入，至少加增到50万。
3
定期寿险
周女士作为独生子女，是家里的顶梁柱。
一方面担心父母的养老问题，另一方面还有房贷要还，经济压力较大。
因此定寿建议保额100万的大麦2021。（有肾结石也可以正常买）
另外，大麦2021还有假日航空、公共交通意外身故/全残保险金额外给付保障，还不错。
万一不幸倒下，保额足以覆盖房贷的钱，剩余的钱还可以留给父母养老。
有人可能会疑惑，为啥给周女士配置重疾险时 ，不顺便附加身故责任呢？
原因有二。
首先，由于重疾险的身故和重疾一般只能二选一赔付。
如果重疾理赔了，就不再享有身故保障，以后身故也赔不了。
其次，重疾险附加身故责任，每年保费会贵1500元左右（因为是终身的身故保障）。
从性价比上考虑，终身重疾险（不含身故）+定期寿险搭配投保，会更适合周女士。
定期寿险保到60周岁，只保到家庭经济责任最重的时期。
保额100万，30年交，周女士每年保费只要589元。
这样搭配既能降低总保费，重疾和寿险的理赔互不干扰。
4
意外险
周女士平时以公共交通工具出行为主，所以选了小蜜蜂2号超越版（至尊版）。
除了基本意外身故/伤残保额100万外，常见的公共交通意外身故/伤残（航空、汽车、轨道、自驾车等）都有额外赔付，最高可额外赔500万。
由于经常加班熬夜、压力大，周女士担心会有猝死风险。
但一般意外险不保猝死的，而这款比较友好，猝死也能赔50万。
而且，平时摔倒扭到、开水烫伤等意外导致的治疗费，符合条件都报销（自费药也能报销），最多能报10万。
如果受伤严重需要住院，除了能报销医疗费外，还能额外领150元/天的津贴。
另外，它还有特定的预防接种（含新冠疫苗）意外保障，健康告知也宽松，周女士可以正常购买。
整套方案一共要5080元/年，在周女士的预算内，能获得一份不错的保障。
小马结语
需要注意，上面提到的保险，有3款要在月底下架，感兴趣的朋友要妥善安排好投保时间：
✅ 超越保2020：12月31日23:00下架
✅ 达尔文5号焕新版：12月20日23:30下架
✅ 大麦2021：12月31日23:50下架
今天给大家提供的周女士保险方案，产品不是关键，重要的是，要掌握保险配置的思路。
毕竟，每个人情况不一样，适合的保险也不同，但配置思路是不会变的。
大家拿不准自己该买哪些保险，可以找到我们，免费为你提供专业保险咨询，为你量身定制专属保险方案。
