说来惭愧，
小马老师已经很久没有写方案类文章了，
说实话，方案类文章，真的不好写。
客观上，
每个人的健康情况不一样，
家庭结构不一样。
主观上，
不同人群的预算不一样，
对保险的理解也不相同。
就拿重疾险来说，
有的人觉得要先保终身，最好一步到位。
有的人又觉得最重要是先把保额做高，
保定期也无所谓。
保险这玩意儿，可谓千人千面，
一个保险方案，不可能符合所有人的情况，
最好的办法，
还是扫文末二维码免费预约保险咨询顾问，
一对一咨询最稳妥。
既然千人千面，
那肯定有买保险喜欢”自己动手”的用户。
那些“动手能力强”的人，
下面这篇保险方案，可以仔细看看。
话不多说，直接上方案。
01
儿童方案
为了简化，这里采用1岁男童作为案例演示，其他年龄同理。
方案一：每月预算100元
方案解析
这份保障包含：
重疾保障：50万重疾*1次 + 25万中症*2 + 15万轻症*3次，保30年；
医疗保障：400万重疾医疗报销，交1年保1年；
意外保障：20万意外身故 + 1万意外医疗，交1年保1年；
保费每月101.3元，
每月少喝几杯奶茶，少抽几包烟，
这钱就省下来了。
重疾险选的是少儿重疾里的明星产品——妈咪保贝（新生版），
重疾，赔100%保额，可选2次赔
中症，赔2次，每次赔50%保额
轻症，赔3次，每次赔30%保额
少儿特疾赔200%保额，罕见病赔300%保额；
性价比很高。
保障全面：该有的都有，另外院外特药和质子重离子医疗可报销；人工肺、ICU的费用，明确能100%赔付。
年免赔额递减：在保证续保期内，如果没有发生过理赔，下一年度的免赔额可以减少1000元，最多能减5000元。
6年保证续保期：保证续保期内每年保费不变，出险了也可以继续续保。
不管是保障、价格、续保，各方面表现都不错。
意外险选的是平安小神童，
价格便宜实惠，1年60元就能拿下，
猫爪狗咬、摔伤烫伤……大大小小的意外医疗都能保。
可优化方向
重疾险只保了30年，
如果后续健康状况变化，
保障期过后可能买不了其他重疾险，从而失去保障。
所以，家庭如果不是特别缺钱，可以考虑给孩子买保终身的。
方案二：1岁，每月350元预算
方案解析
这份保障包含：
重疾保障：50万重疾*2次 + 恶性肿瘤-重度第二次赔 + 25万中症*2次 + 15万轻症*3次；
医疗保障：401万重疾医疗 + 5000元门诊；
意外保障：20万意外身故 + 2万意外医疗；
预算提升后，
重疾险换成了保终身、多次赔的妈咪保贝（新生版）；
同时还附加了重度恶性肿瘤二次赔；
保障相当全面。
当然，重疾险也可以换成健康保普惠多倍版（少儿版），
它的重度恶性肿瘤二次理赔，门槛更低，但价格也更高。
意外险选的是暖宝保2020，
相比方案一的小神童，
暖宝保2020多了1万住院医疗和5000门诊保障。
对于抵抗力差，三天两头上医院的小孩子来说，
这项保障非常实用。
百万医疗险保持原样，还是超越保2020。
可优化方向
预算充足的话，还可以进一步增加重疾保额，
或者给孩子添一份教育金，比如天天向上教育金。
02
成人方案
成人方案以30岁男性为演示案例：
方案一：30岁，每月400元预算
方案解析
重疾保障：40万单次重疾（60岁前最高84万）+ 24万中症*2次（首次中症30万） + 12万轻症*4次（首次轻症16万）；
医疗保障：400万重疾医疗；
寿险保障：50万身故/全残保障；
意外保障：50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ；
每月保费不到400块，不算贵。
重疾险选的是达尔文5号焕新版，
只保到70岁，不带身故，且不含任何附加保障，
价格自然也便宜不少。
正因为重疾险没有身故责任，
所以在方案中加了一款定期寿险——大麦2021。
寿险简单纯粹，只保身故和全残，
保至60岁，正好是家庭责任最重的人生阶段，
对很多人来说保额也算足够。
百万医疗险依然是超越保2020，
没办法，超越保2020真的是太能打了，
不仅可报销院外特药、质子重离子医疗、人工肺、ICU等极度烧钱的医疗项目，
还能保证6年续保，6年内理赔过也照样能续。
在意外险方面，这里选的是锦慧保（尊享版），
意外身故/伤残有（赔）50万，猝死有（赔）30万，
一般的意外医疗，最高报销5万医疗费用，足矣。
可优化方向
可根据预算，可适当提高重疾、定期寿险的保额。
方案二：30岁，每月700元预算
方案解析
重疾保障：46万单次重疾（60岁前最高96.6万）+ 27.6万中症*2次（首次中症34.5万） + 13.8万轻症*4次（首次轻症18.4万）；
医疗保障：400万重疾医疗；
寿险保障：100万身故/全残保障；
意外保障：50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ；
在重疾险方面，依旧是达尔文5号焕新版，
只不过根据预算，把保障做得更全面了。
重疾险可保到终身，60岁前重疾赔96.6万，60岁后赔46万。
除了重疾，中轻症的赔付比例均有提高。
医疗险选的是超越保2020（特需版），
普通版和特需版最大的区别，在于提升了医疗条件。
普通版：只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费用，
特需版：还可以报销特需部、VIP部及国际部的医疗费用，
万一生病住院，还能选择单人病房，独立卫生间……
住院体验蹭蹭提升。
定期寿险选的是大麦2021，由于预算提升了，
身故/全残的保额也提高到100万。
意外险选的还是锦慧保（尊享版），
保障和方案一一模一样，就不赘述了。
可优化方向
预算够的话，可附加重度恶性肿瘤二次赔，
或者延长定期寿险的保障期限，比如保到70岁。
方案三：30岁，每月700元预算
方案解析
重疾保障：首次重疾50万（前15年首次重疾75万保额）、2次重疾60万 + 30万中症*2次 + 15万轻症 * 3次；
医疗保障：400万重疾医疗；
寿险保障：100万身故/全残保障；
意外保障：50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ；
方案三是在方案二的基础上做调整，
除了重疾险保障不同，其他都一样。
重疾险选的是多次赔付重疾险——健康保普惠多倍版，
重疾最高可赔2次。
这样的好处是，
赔了一次重疾后，合同不结束，后续保费也不用再交，
未来再患重疾，
只要与第一次的重疾不相同，
就还能理赔一次。
可优化方向
预算够的话，可附加重度恶性肿瘤二次赔，
或者延长定期寿险的保障期限，比如保到70岁。
方案四：40岁，每月1000元预算
到了40岁，买保险自然比30岁贵出不少。
方案解析
重疾险：50万单次重疾（60岁前赔80万）+ 30万中症*2次 + 15万轻症*3次 + 7.5万前症*1次
医疗保障：400万重疾医疗；
寿险保障：50万身故/全残保障；
意外保障：50万意外身故 + 30万猝死保障 + 5万意外医疗 ；
重疾险选的是康惠保旗舰版2.0，
之所以选它，是因为康惠保2.0健康告知不问体检情况，
大家都知道，人到40岁，体检异常在所难免，
康惠保旗舰版2.0不问血液尿液、医学影像检查等体检情况，
投保门槛较为宽松。
定期寿险选的是大麦2021，保至60岁，50万保额也算够用。
医疗险选的是超越保2020标准版，
这主要是根据预算来定的，
预算够的话，还是选特需版更好。
可优化方向：
预算足够，可以提高重疾、定寿的保额，
也可以附加上重疾的重度而性肿瘤二次保障。
写在最后：
还是那句话，
每个人的健康情况不一样，预算不一样，
对保险的理解也不同，
所有的方案，都不是完美的。
最好的办法，还是扫码↓预约顾问，
为你【量体裁衣】。
