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    最近娱乐圈又爆了个大瓜：文章和马伊琍离婚了。出轨事件距今已整整5年。有些裂痕终究还是修复不了。同时，还有个挺有意思的数据：我国的离婚率连续15年不断攀升。

    上到明星，下到吃瓜群众，似乎都很难经营自己的感情。即便如此，也要相信爱情，憧憬白头偕老的美好啊。

    正好前阵子给一对新婚不久的朋友，做了份保险配置方案。征得同意后，决定以他俩的情况为例。给大家整一套成人保险配置方案的文章。

    “经济型”配置方案

    我收到的基本信息如下：

    老公29岁、老婆28岁，今年5月份的时候刚结婚，遂有了买保险的意识。 身体健康、无不良嗜好；女方工作正处于上升期，所以未来3年内不打算要小孩。 两人的年收入合计23万左右，双方都有社保。

    根据他俩反馈的情况，我要求补充了一些问题：1、预算，打算拿出年收入的多少用于保险配置上？2、双方老人的情况，老人是否有社保、健康状况如何？3、房贷每月支出情况，近两年是否有大额现金流支出情况？...

    针对我的问题，他俩的回复如下：

    1、预算1万出头，最多不超过1.5万元；

    2、女方父母没有社保，但都有交新农合；男方父亲有糖尿病，需要长期服药，但有医保报销；

    3、房贷每月5000元，考虑入手学区房一套，待小孩上学之用；

    根据他俩的情况，我做了“经济型”和“进阶型”两套保险配置方案：

    经济型配置方案如下：总花费：9236元/年。

    小俩口家庭情况分析：

    1、小俩口家庭结构十分简单，和一些90后一样，双方家里都只有一个小孩，年龄相仿，收入也挺高的；唯一压力大的地方，是2个人照顾4个老人，担子还是挺重的；

    2、不过双方老人身体还算健康，基本不需要操心；

    产品配置上，重疾医疗定寿意外4个险种都给配齐。

    意外险和定寿都好选，照着目前高性价比的产品挑就是了。意外选的是小蜜蜂小蜜蜂意外险，前阵子刚刚降价，158元/年买50万保额，很划算；定寿分别是爱相随和瑞和定寿升级版瑞和定寿升级版爱相随爱相随定寿的男性费率非常便宜；瑞和升级版则女性费率很便宜。

    百万医疗选的是定心丸，保证5年续保，5年共享免赔额。

    重点在于重疾险的选择上：男方我选的是前阵子的新品“达尔文超越者”达尔文超越者。去掉身故责任，50万保额保到70岁30年缴，同时附加癌症多次赔付保障，每年缴费3675元/年。这么配置充分体现了用最少的的钱买最高的保障，加大杠杆比的理念。

    超越者为什么要选择附加癌症2次保障？因为超越者的癌症2次保障责任实在太便宜了。

    男方这个测算，只需要370元就能买到50万的2次癌症赔付；简直不要太划算！

    为了省钱，我将女方的重疾险换成了昆仑健康保2.0健康保2.0。没有附加癌症2次责任，同样保到70岁，40万保额30年缴，每年只需2057元/年。

    就这样，女方每年保费3512元/年；男方年缴保费5724元/年；俩人加起来一年仅9236元。还不到1万的预算。

    总结起来，这套方案有3个优点：

    1、便宜

    年轻，身体好，买保险可太占便宜了！就用同样的方案，如果两口子的年纪大个5岁8岁，总保费起码贵一半。趁年轻，保险能配的赶紧配置了！

    2、保障全，保额也充足

    重疾医疗意外定寿都配齐了，保障可谓是无懈可击。而且，在预算有限的情况下，可以牺牲一定的保障期限，选择更高的保额，所以，重疾我都只给配到了70岁。

    至于70岁之后该咋办？

    未来可以加保，选择保障到终身的产品；或者大不了不治了！夫妻俩的重疾保额加起来足足90万；再加上200万保额的百万医疗，不管啥病，都能即便突生意外，100万保额的定寿也能足够家里人支撑一段时间。

    3、灵活

    这套方案花费仅9000元出头，预算非常紧凑。考虑到小俩口还年轻，而且之后还要抚养小孩以及买学区房，所以现在的保费只能少不能多。等到之后收入更高了，可以考虑加保；即便之后因为变动导致收入情况不理想，目前的保额也是非常充足，所谓“进可攻退可守”。

    产品选择基本没啥变化。

    男方的达尔文超越者保障期限换成了保终身，还是50万保额30年缴，保费一下子涨到5570元/年；

    定寿也从保30年换成保到70岁（多保障11年），100万保额20年缴，保费3380元/年；

    女方配置变化不大，健康保的保费从40万加到50万；同时瑞和定寿的保终期限也从保30年换成保到70岁。

    这样配置下来，男方保费9559元/年；女方4775元/年；总保费：14334元/年。保费蹭蹭的往上飙，但保障也上了，主要体现在保障期限的延长。

    还是那句话：在预算有限的情况下，可以牺牲一定的保障期限，选择买更高的保额。最终，小俩口选择了年花费9236元的“经济型”配置方案，主要考虑在于得为生小孩以及买学区房存钱。

    为了满足“壕”读者的配置需求，我又鼓捣出一个“高配版”配置方案。总保费17516元/年，如下图：

    主要变化是男方和女方的保障期限都是终身。而且，男方的达尔文超越者换成了保寿险责任。考虑到男方的重疾带了寿险责任，所以定寿我只选择保30年。女方由于重疾没带寿险责任，所以定寿我选择保障到70岁，尽量多延长一点保障时间。意外和百万医疗照旧，没啥变化。如果觉得重疾保额还不够，可以选择加保一个重疾。

    比如男方可以考虑加保一个消费型重疾，尽量做高保费和保额的杠杆比；女方的话可以考虑加个带寿险责任的重疾，这样保障会更全。

    小结

    今天的方案家庭背景比较简单，所以配置上不需要考虑太多，就是疾病和寿险责任。有和本案例家庭情况相仿的朋友，可以对号入座，直接照着今天的方案配置就行。如果有小孩的，给小孩上个定期的重疾，比如保30年；再来个百万医疗，疾病风险基本就ok了。家里有老人需要配置的，首选医疗险，最大限度保障的疾病风险；预算充足的，也可以给老人配个防癌或是重疾。说白了，还是钱的事。