养老难 老年人可合理利用商业保险

　　【摘要】养老话题是目前社会讨论最多的一个话题，养老梦也是中国梦中摘要的内容。养老问题衍生出了很多的养老产业，比如以房养老，商业地产等。但是养老保险因为其具有保障功能，我们只需合理利用商业保险，就能实现养老生活的无忧无虑。

　　趁早规划，享你所想的高品质养老生活
　　“老”是每个人都回避不了的问题。关于终将来临的养老生活，你设想过多少？物质生活充足；精神生活丰富；拥有专业的医疗保健；能够尽情地享受生活……为了将来如此高品质的养老生活，恐怕你现在就不得不早做规划了。
　　一个完善、健全的品质养老生活应该是怎样的？不妨来设想一下——几十年后，你成了一个老头子/老太太。不过你并没有一下子沦为“弱势群体”，经济上的底气让你感到安心快活，使你能够有尊严地享受天伦之乐，你不但能自己应付日常生活开支，而且已经考虑好如何将财富传承给子女。你不用为医疗和保健担心，几乎足不出户就能享受专业的医疗服务。与此同时，做运动、学东西、搞公益、去旅游……让你的晚年生活充实而有意义。
　　这样的高品质养老生活，恐怕是国人共同的梦想。汇丰2013年3月发布的全球退休生活调研数据显示，中国内地受访者退休财务规划最主要的目的是为了保证自己晚年生活的质量。退休之后，人们最大的心愿是有更多的时间与朋友和家人一起休闲、旅行、运动等等。

　　梦想照进现实：养老不易
　　一个不得不面对的现实问题是：国人的养老金能够保证自己的晚年生活质量吗？以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群的养老金替代率还存在巨大差异。
　　如此残酷的现实，难道是在宣判你所向往的养老生活只不过是异想天开吗？其实未必，只要你能对自己的养老生活提前做好规划。

　　合理利用保险：享你所想
　　或许，可以借鉴国外的养老经验。2010年美国70%的家庭购买了保险，主要集中于定期和终身两种传统保险。美国养老体系中仅10%靠社保，90%靠企业年金和商业养老金。
　　因为商业保险能够提供“理想型”的养老金——持续的，每年/每月领取，持续不断；稳定的，没有任何风险，不会突然断流；增长的，能够抵御通货膨胀的威胁；不可挪用的，专属于养老；现金形式，可以随时随地使用。收益虽然不高，但商业保险可以安全、有效地补足养老需求，丰俭自定，灵活多变，堪称社保的“黄金搭档”。对于社保养老金有限的国人来说，想要在未来享受高品质的养老生活，不妨合理利用商业保险。

　　慧择提示：养老问题是国人关注的焦点问题，怎样养老也成为人们茶余饭后议论的焦点话题。对于老年人来说，要满足养老需求，合理利用商业保险，可以在未来享受高品质的养老生活。