对于一直比较关注健康险的大伙儿来说,年金保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词,总会给人一种高大上的错觉。事实上,年金保险也是人身保险的一种形式,它既有财富管理属性,也有一定的保障性。当你需要为人生某阶段储备确定的现金流,解决教育、养老等问题时,你就有必要重点了解年金保险这个工具。
但是,也有些不负责、不专业的保险代理人,片面夸大年金保险的收益,误导用户投保。建议大家不要冲动投保,在选购年金险之前,先了解一些年金险的基础知识,以防踩坑。
年金险虽然也是保险,但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全,而是钱的安全。
先来看看年金保险的官方定义:
说得浅显一点,就是用今天的收入盈余,换取未来的稳定收入。
年金保险不像以小博大的投资,它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,即使保险公司停业或破产,其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此,投保年金保险是非常安全可靠的。
但是与其他理财方式相比,年金保险的流动性较差,一旦规划,就要做好长期投入的准备。
有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡,前期一次性喂饱或者定期投喂,等母鸡成熟之后开始下蛋,这也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己(养老金),也可以用来养活孩子(教育金),或者给父母(祝寿金),或者留着继续孵小鸡(做其他投资)。
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投入多少、投入几年、什么时候领,领多少,领多久,解决的具体问题不同,就对应演化出来不同的年金险产品,比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。
没错,这些不同的叫法都是年金险的“马甲”,不管换了多少名字,本质上都是为你的钱买一份保险,保障的内容取决于你所购买的年金的类型。
我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金,都属于普通型年金险的范畴。
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱)
这类年金险的保单利益是基本确定的,它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的,最高预定利率为4.025%,随着2019年8月监管政策的出台,4.025%预定利率的产品正在逐渐退出历史舞台。
普通型年金险另一个特点便是固定交费,专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱,交多长时间,就得定期执行,适合月光族和剁手党去做财富规划,确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。
普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同,又分为以下两种:
(1)终身年金保险,也称“养老年金保险”,活到老领到老,如曾经热销的星颐和自在人生养老年金保险。
(2)定期年金保险,给付节点是固定年限如十年或二十年,一次性或固定年份分批领取保险金,直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似,往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的i宝贝教育年金险,适合给自己做养老规划的大富翁年金保险。
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(保险公司的分红,收益不确定)
这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险,不过,分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而,实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平,所以分红不稳定甚至有可能是0。
保单利益=保险费(交的钱)+保证利益(保底利率,肯定能拿到的钱<普通型)+非保证利益(万能账户结算利率,收益不确定)
万能险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户,有保底收益(一般不超过3%),还有不确定的“额外收益”。目前,慧择网在售的太平财富智赢年金保险就可以搭配荣耀金/钻万能账户。
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保单利益=保险费(交的钱)+非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)
投连险是一种长期的理财型保险,可以转换为年金的形式给付,但是它是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活,适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。
如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑,以上几种类型的年金险各有特色,总结如下:
收益稳定性:普通型>分红型/万能>投连型
流动性:万能型/投连型>普通型/分红型
安全性:普通型>分红型/万能>投连型
总的来说,年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险,那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然,普通型年金险表现最为稳定,已知的固定收益也是最高的。
但是,我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引,大家切记擦亮眼睛,不要营销噱头带进坑里。
年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品,一般需要买年金险的有以下四种人:
养老并不是只有老人才会考虑的问题,恰恰相反,养老年金要趁早规划,退休后想有什么样的生活水平,领多少钱,这都是可以提前计算出来的,想要优质的养老生活,就得从现在开始规划。
为人父母,最担心的是自己老了却没钱留给孩子,有想法的父母会选择给孩子买一份年金险,教育金、婚嫁金、创业金,不论哪种形式,都是对孩子美好未来的期许,前提是首先转嫁孩子的疾病风险,做好基础保障。
年金险有资产隔离、资产保值的作用,对于资金充足的人来说,需要多种方式、多个篮子配置,年金险这种低风险的财富管理方式是很有必要的。
除了以上这些人群之外,平时非必要性消费较多、希望通过保险培养良好的财富管理习惯的年轻人,不愿承担高风险又想获得收益的理财小白,没有稳定收入却想获得安全感的全职太太,都可以考虑投保一份年金险。
最后再提醒一点,在规划年金险之前,必须是把基础保障(意外+医疗+重疾+定寿)做好,切勿本末倒置。