保单需及时“更新”调整

　　【摘要】买了保险不等于你就可以将保单束之高阁，不妨趁着辞旧迎新的机会给自己的保单做一番“体检”，发现问题要及时解决。投保人收入有变时，就应考虑调整保单。

　　李先生刚参加工作时，月收入仅两三千元，当时只能为自己买了一份10万元保额的传统寿险附加5000元的意外医疗险产品。而如今的他已是一家外企的部门主管，月收入过万，却未记得让那份“初级水准”的保单与时俱进。前不久，李先生感到身体不适，去医院检查确诊为胃癌。想起买过保险，他赶紧联系保险公司，才获告根本无法理赔现在高额的医疗费用。

　　其实，很多人踏上工作岗位时的收入都不高，只能购买与彼时实力相当额度的保险。但随着年龄增长，收入稳步提升，保单也需与经济收入同步调整。如李先生就应及早提高寿险额度，并增加重疾险和住院医疗险，即可应对突如其来的疾病风险。

　　当然，若投保人遇到困境，收入急剧减少，也应通过调整保单来实现在减少经济压力的情况下，保障基本不变之目的。如自主创业的师先生早前买过一份高额投资型定期寿险，但去年以来，他的公司业务进展不顺，加之个人投资股票失利，资产状况大不如昔。感觉难以承担高额保费的师先生遂在代理人的建议下，通过合同中的“保单转换”功能，将原本较昂贵的定期寿险转换为定期型、所需保费较少的险种，使自己的人身保障继续有效。

　　投保人的人生角色有变，也应考虑调整保单
　　6年前，刚上班的范小姐买了一款交费期20年、保额20万元的定期寿险。而今，她已为人妻，宝贝儿子也已经两岁半。鉴于从单身变为人母，自己和丈夫的家庭责任都重了很多，范小姐觉得自己的那份保单保障力度明显不够，应从整个家庭的角度考虑提高风险保障能力。
　　的确，和前述李先生一样，范小姐一工作就买了定期寿险，说明有一定的保险意识，但这毕竟是消费型险种，适合单身一族。随着人生角色转换，她现在更需要考虑以家庭为单位的保险产品，如购买“联合人寿保险”，其可以家庭成员两人或两人以上为被保险人，并以其中任何一人死亡为条件，由保险人给付保险金。这样，通过夫妻联保，任何一方遭遇风险，家庭都能获得补偿。此外，范小姐也可以购买将诸多风险包括在一张保单内的“家庭保障计划”，此类产品一般涵盖意外身故、严重危疾、意外事故、住院治疗、巨额贷款(房屋、车辆等)、收入损失等范畴，并可附加定期保险、生存保障、个人意外、住院及手术保障等险种。只要家庭中有一人购买长期主险，其他家庭成员均可选择适合自己的意外、医疗等附加险，保障家庭无忧。

　　投保人的工作性质有变，亦可视情况进行保单调整
　　汪先生是某公司普通的办公室职员，工作节奏较为稳定。但去年公司各部门重组，他被调至销售部门，几乎每月都要出差，全国各地到处跑。不仅工作压力增大，且经常搭乘火车、飞机等公共交通工具，风险随之变大。在这种情况下，鉴于工作的风险已随着工作性质改变而有所增加，此前购买过普通意外险的汪先生考虑之后，决定适当调整保额。在代理人的建议下，他将自己的普通意外险保额由原先的10万元增至50万元。有了更好的保障在身，汪先生出差在外，心里更为踏实。
　　上述只是保单调整的几种情况，保险业内人士提醒，在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划。随着投保人年龄的增长，所需要的保障范围可能会发生变化，如换工作、涨工资或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，都须重新审视保单，根据自己的收入情况、身体状况进行评估，确认保险计划是否足够，保障范围是否需要调整。只有让保单保持“与时俱进”，才能保障未来生活不因风险发生而被改变，给予自己和家人最完善的保障。

　　慧择提示：最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。