小孩门诊保险有必要购买吗多少钱

引言

带娃去医院看个门诊，动辄大几百上千，家长心疼钱包的时候难免会犯嘀咕：小孩门诊保险到底要不要买？一般要花多少钱才能买到合适的？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 小孩为什么需要门诊保险？

咱们先直接说观点：对大多数有娃家庭来说，小孩门诊保险真的很实用，不是鸡肋险种，要不要买看你家的实际情况来选就行。

三岁以内的小朋友免疫力还没发育全，刚上幼儿园托班的娃更是三天两头中招，着凉感冒、肠胃不适、起疹子这些小毛病，跑社区医院或者儿童门诊开个药、做个雾化，每次花个两三百是常事，一个月跑个两三次，小一千就出去了。你想想，要是赶上换季，娃连续闹毛病，这笔开销攒起来也不少，普通的少儿医保报销有起付线，门诊报销比例也不高，剩下自付的部分，要是有门诊保险补一下，能省不少钱。

如果你家娃平时体质弱，经常往门诊跑，那买一份太合适了。比如本来一年门诊自付要花一两千，买一份几百块的门诊险，能报回来大几百，相当于花小钱帮你分摊高频的小额医疗开销，不用每次掏钱包都心疼。要是你家娃体质特别好，一年到头不进医院，那也可以不买，把钱挪去给娃买保额更高的重疾险或者医疗险就行，不用硬凑。

如果你是普通工薪家庭，房贷车贷养娃压力都不小，本来备用金就不算多，那买一份小孩门诊保险能帮你平滑掉这些频繁的小额支出，不会因为月月有门诊开销打乱月度开支计划。要是你家经济条件很好，几千块的门诊费用完全不放在心上，那买不买都无所谓，全看你自己愿不愿意分摊这点风险。

还有刚给娃买了百万医疗的朋友要注意，百万医疗一般都有一万的免赔额，门诊这种几百上千的花费根本达不到理赔门槛，报不了，小孩门诊保险刚好能补上这个缺口，百万医疗管大病，门诊保险管小病小痛的门诊开销，搭配起来用保障更全。如果你家还没给娃配小额门诊保障，又经常要跑门诊，完全可以考虑入手一份。

二. 门诊保险覆盖哪些费用？

首先咱们先说最常碰到的挂号费，不少小孩门诊保险是可以覆盖普通门诊的挂号费用的，不管是公立医院普通部的挂号，都在范围内，部分产品也能覆盖专家挂号费的一部分，不用自己全掏，这就能帮咱们省个几十块起步，积少成多也不少。

然后是咱们家长最关心的药费，小孩平时感冒、发烧、肠胃不舒服，去门诊开个口服药、雾化药啥的，只要是医保范围内的用药，大部分小孩门诊保险都能按比例报销。要是带小孩去做血常规、胸片这类基础检查，检查费用也在覆盖范围内，比如小孩老是咳嗽去拍个胸片，抽个血，这两笔钱加起来小几百，符合要求就能报，不用自己硬扛。

还有门诊的治疗费，比如小孩得了疱疹性咽峡炎，需要去门诊做雾化，或者小孩磕伤了需要去门诊清创、换药，这些治疗费也在不少产品的覆盖范围里。甚至有些小孩需要在门诊做小型的理疗，比如斜颈的康复推拿，符合条款要求也能报一部分，不用因为想着花钱就耽误小孩的恢复。

不过要提醒大家，有不少费用是不在覆盖范围内的，比如家长给小孩买的保健类药品、补钙补锌这类营养补剂，还有自费的进口药、美容类项目，比如小孩点痣、矫正牙齿的门诊费用，大多都不能报，还有特需部、国际部的门诊费用，多数普通小孩门诊保险也不覆盖，买的时候一定要看清楚。

另外，不同产品对费用的赔付范围有不同的限制，比如有的只报医保范围内的费用，医保报完之后再按比例报剩下的；有的可以报一部分医保范围外的费用，但是有额度限制，大家根据自己的需求选就好，想要报范围外用药的，就找包含这项责任的产品，只需要报医保内的，选普通的就行。

三. 保费大概要多少？

小孩门诊保险的保费，会根据保障额度、保障范围、孩子年龄还有产品类型的不同，有不小的差异，我直接给你说不同档位的实际情况，你对着自己的情况选就行。

如果是给刚出生没多久，还不满一周岁的小宝宝买，价格会稍高一点。这个年龄段的孩子抵抗力弱，生病跑门诊的概率更高，大多每年保费在三百到五百左右，这个档位就能覆盖一两万的年度门诊报销额度，日常感冒发烧、支气管炎这些常见病看门诊，基本都能用上。要是你只想要基础保障，不想花太多钱，也有一百多一年的选项，只不过报销额度会低一些，大多年度限额在几千块，适合只想要补个基础保障的家庭。

如果是给三到六岁，刚上幼儿园的小朋友买，保费会比一岁以内的宝宝便宜一些。这个年龄段的孩子虽然也容易交叉感染生病，但整体体质比新生儿稳定不少，想要一万到两万的年度报销额度，每年保费大概在两百到四百之间。要是你只想覆盖私立诊所或者普通特需门诊的部分花费，选包含拓展公立特需责任的产品，保费会再高一百到两百左右，每年五百以内就能拿下，适合平时更喜欢去人少一点的门诊看诊的家庭。

要是孩子已经上小学了，六到十二岁的孩子，整体体质更好，生病的频率低很多，保费会更便宜。想要一万五左右的年度报销额度，每年保费大多在一百五到三百之间，甚至还有不到一百块的基础版可以选，报销额度几千块，应付日常偶尔的感冒肠胃炎完全够用。如果孩子平时经常运动，偶尔会有扭伤擦伤这类小意外需要门诊处理，选包含意外门诊责任的综合门诊险，也只需要多花几十块，就能把意外门诊的费用也纳入报销，性价比很高。

还有一种附加在百万医疗险或者重疾险之后的附加门诊责任，这种的保费会比单独买的门诊保险便宜不少。大多是每年几十块到一百多块，只不过这种附加责任的报销比例一般会低一些，而且年度限额也大多只有几千块，适合已经给孩子买了主险，只想多补一点门诊保障，又不想多花钱的家庭。

你选保费的时候，我给你一个可操作的建议：根据家庭每月的余钱来选，每月能拿出来的保费预算不多，就给孩子选一百到两百左右的基础款，够覆盖日常小病就行；如果预算充足，想要更好的报销比例和更高的额度，可以选三百到五百的中高端款，不管是公立还是普通特需门诊都能报，压力也不大，不用为了买门诊险，给家庭增加额外的经济负担。

图片来源：unsplash

四. 购买时需要注意什么？

先看免赔额和赔付比例，别光盯着保额看。很多产品会设几十到一百多的免赔额，就是低于这个数不报，高于这个数再按比例赔。有的产品免赔额低但赔付比例也低，有的免赔额高一点但赔付比例能到八成，你得根据孩子平时看病的频率算，要是孩子一年跑个三五次门诊，每次花费不高，选免赔额低的更实用；要是孩子偶尔生病但单次花费不低，选赔付比例高的更划算。

再盯紧保障范围的除外责任，别踩坑。比如不少产品不保私立医院门诊，也不保特需部，如果平时习惯带孩子去私立医院看诊，买之前一定要看清楚条款，别买完才发现用不了。还有一些常见情况，比如孩子牙齿矫正、近视配镜、美容项目这类，基本都不在保障范围内，先天疾病带来的门诊治疗，大多也除外，这些一定要提前翻条款看明白，别等理赔的时候才闹心。

要关注健康告知，别乱隐瞒。很多人觉得孩子没大病，健康告知随便填就行，这可错了。要是孩子之前有反复的慢性病，比如过敏性哮喘、经常发作的荨麻疹，一定要按要求如实说，别隐瞒。要是隐瞒了，后续理赔查出来，保险公司会拒赔，保费也白交了。孩子健康状况好的，正常走告知就行，不用瞎担心。

要看清赔付的医院范围，国内大部分门诊保险都要求是二级及以上公立医院普通部，符合这个要求才能赔。如果你家附近只有社区医院能看门诊，想报社区医院的费用，就得专门找支持社区医院报销的产品，不然买了也报不了。

最后要注意保额和续保条件。小孩门诊一年花费大多不会特别高，不用盲目追求超高保额，十万左右的保额基本够用了，保额太高保费也会涨，没必要花冤枉钱。另外选续保条件宽松一点的，别选那种今年理赔了明年就不让买的产品，毕竟孩子小的时候难免经常生病，能稳定续保更省心。

五. 真实案例分享

我朋友阿琳家有个3岁男宝，刚上幼儿园半个学期，就半个月感冒一次，不是流鼻涕就是嗓子发炎，医生每次都开雾化、口服药，再加上血常规之类的基础检查，每次门诊下来都要花两三百。

阿琳一开始没买过小孩门诊保险，之前只给孩子买了百万医疗险，结果发现百万医疗险只报住院花费，门诊的钱一分都报不了，这大半个学期下来，零零散散花了快两千，说不心疼是假的。后来她听我的建议，找了一款符合需求的小孩门诊保险，一年也就几百块保费，她买的是每次门诊扣除100块免赔额之后，报60%的比例。

买完没俩月，孩子又得了流感，连着去医院做了三天输液，加上流感抗原检查、开退热止咳药，总共花了快八百。这次看完病，她按照要求整理好发票、病历拍照上传，没几天就拿到了理赔款，算下来扣完免赔额报了四百多，差不多覆盖了一半多花费，当时她就说，这保费没白花。

还有一个同事张姐，她家孩子是过敏体质，一到换季就得去医院皮肤科做检查，开抗过敏的药膏、做过敏原检测，光是一年的门诊检查费都要上千。张姐家庭条件一般，每个月还着房贷，孩子的门诊钱对她来说也是一笔固定开销。她之前纠结要不要花这个钱买门诊保险，后来咬咬牙买了，一年下来算一算，理赔到的钱差不多是保费的两倍多，实打实减轻了不少生活压力。

也有反面例子，我小区里有位宝妈，之前跟风买了一款小孩门诊保险，没仔细看健康告知，她孩子出生的时候有轻微的卵圆孔未闭，她当时没当回事就直接投保了。后来孩子因为心脏相关的问题去门诊做复查，申请理赔的时候被保险公司拒了，还差点影响后续买其他保险。

这两个例子其实就说明，对于经常跑门诊的孩子，尤其是刚入园容易交叉感染、本身有小毛病经常复查的孩子，买一份合适的小孩门诊保险真的能帮咱们分担花销，但是买的时候一定要如实填健康告知，别随便糊弄，不然真出事了拿不到理赔，反而吃亏。如果你家孩子身体很棒，一年都去不了两次医院，那也可以结合自己的预算来选，不用硬买。

结语

总结下来，咱们结合自家情况选就行：如果孩子平时体质偏弱，三天两头跑医院看门诊，或者当地少儿医保门诊报销比例不高，那买一份小孩门诊保险还是挺实用的，能帮咱们分担不少日常看病的小额支出；要是孩子身体一直挺好，平时很少去门诊，家里也能轻松承担门诊花费，也可以不买，把预算留去给孩子配置更核心的保障就好。按照咱们说的注意事项挑选，找准适合自己家庭预算和孩子情况的产品，就能选到合适的啦。

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