门诊医疗保险哪种较好用呢

引言

平时头疼脑热去门诊拿个药做个检查，不少朋友都想找份能报销的门诊医保，可是翻来翻去挑花了眼，到底哪款好用？咱们今天就一起聊聊这个问题，帮你理清楚方向。

一. 了解自己的需求

先想清楚自己平时看门诊的频率怎么样，这是选对门诊医保的第一步。如果你平时身体底子差，一年四季总跑医院，动不动就要去社区门诊开药、挂号，那肯定得选覆盖普通门诊的类型，别只买那种只保大病门诊的，不然平时花钱根本报不了，买了也用不上。

再说说年龄不一样，需求也差很多。刚毕业二十出头的年轻人，平时大多熬夜加班，偶尔感冒发烧去门诊拿药，很少有慢性病，那不用追求太全的保障，选基础门诊责任就行，先满足日常小毛病报销就够。要是四五十岁，开始有高血压、糖尿病这类需要长期去门诊开药的慢性病，那得优先挑能报销慢性病门诊费用的，这种长期吃药的花销攒下来不少，能报一点是一点。要是已经退休的长辈，大部分时间都要定期去门诊做检查、拿慢病药，那就得找免赔额低、报销比例高的普通门诊保障，贴合他们高频就医的需求。

接下来要看你的健康条件，这个真的别忽略。如果你本身已经有不少既往症，比如早就查出来甲状腺结节、慢性胃炎，那要买能覆盖既往症门诊报销的，别买那种完全除外所有既往症的，不然你想去报已经有的毛病的门诊费用，根本报不了，白花钱。要是你身体完全健康，没什么毛病，那可选的范围就宽很多，不用纠结既往症条款，重点看价格和报销比例就行。

再说说你的经济基础，不同预算选的方向完全不一样。如果每个月能拿出来的保费不多，只想加个基础保障，那就选一年期的、价格低的产品，每年几百块就能搞定基础门诊报销，不会有太大经济压力。如果你预算比较充足，想把保障做扎实，那可以考虑长期保证续保的门诊责任，不用每年担心身体变了不能续保，长期用着更稳。

还要结合你已有的保障来选。如果你单位已经给你买了补充医保，本身就能报一部分门诊费用，那不用买重复的高保障门诊险，买个补充型的，报完单位医保之后剩下的部分能接着报就行，这样性价比更高，不用花多余的钱买重复保障。如果你只有基础职工医保或者居民医保，本身门诊报销比例不高，那得选能报基础门诊、报销比例高一些的，补上基础医保的缺口。

二. 比较不同险种

职工医保搭配的门诊统筹，适合有固定工作单位的朋友，缴费由单位和个人共同承担，每个月从工资里扣少量费用，去定点医院门诊看病，符合报销范围的费用能直接按比例结算，不用自己先垫付再跑腿申请报销，日常感冒发烧拍个片子拿点药，都能用上，缺点就是报销额度不算高，没办法覆盖长期高额的门诊开销。

城乡居民医保的门诊统筹，适合没有固定工作的学生、自由职业者或者老人，一年只需要缴一次费，费用不高，不管是社区门诊还是乡镇卫生院，看个小病拿药都能报，适合平时很少生病，只需要基础门诊保障的朋友，缺点就是级别越低的医院报销比例越高，去大医院门诊报销比例会降不少，而且很多特药门诊不在报销范围内。

普通商业门诊医疗保险，适合已经有了医保，还想补上缺口的朋友，这类保险能覆盖医保报销后自付的部分门诊费用，比如去诊所看门诊或者医保不报的门诊项目，部分产品也能覆盖，优点就是保额灵活，能根据自己的需求选合适的额度，缺点就是保费会随年龄涨，年龄越大保费越高，而且很多产品有免赔额，低于免赔额的部分没法报。

百万医疗险附带的门诊责任，适合已经买了百万医疗险，想要补充门诊保障的朋友，现在很多百万医疗险会附带特殊门诊、门诊手术还有住院前后门急诊的责任，部分产品还能附加普通门诊责任，价格不算贵，补充进去之后，万一得需要长期门诊治疗的病，比如需要定期做化疗、透析，这类门诊开销就能报销，适合已经配齐基础保障，想完善门诊责任的朋友，缺点就是附加普通门诊之后免赔额一般不低，小额门诊开支用不上。

专属门急诊医疗险，适合经常看门诊，小额门诊开销比较多的朋友，比如家里有小朋友，动不动就感冒发烧去门诊，或者有慢性疾病需要长期拿药做检查，这类产品免赔额很低，有的甚至没有免赔额，小额门诊费用也能报，缺点就是整体保额不高，一年也就几万块，适合用来覆盖日常频繁的小额门诊开支，不适合用来应对大额门诊风险。

三. 注意保险条款

先看门诊报销的门槛，也就是免赔额，这块一定要盯紧。如果你是买日常小额门诊的保障，别选免赔额太高的，比如一次门诊花两三百，免赔额设两百，那其实报不了多少钱，对普通人来说实用性就差了不少。要是你本身已经有单位的社保门诊报销，想再加一份补充，那可以接受稍高一点的免赔额，重点放在覆盖社保报完剩下的部分就行。

再看报销范围，分社保内用药和社保外用药，这块差异很大。很多普通门诊医疗险只报社保范围内的费用，要是你看门诊的时候医生开了进口消炎药、或者一些自费的特殊耗材，这份保障就帮不上忙。如果你平时容易生病，经常需要用好一点的自费药，那就优先挑包含社保外用药报销的条款，别等报销的时候才发现不报，白白吃亏。

然后要注意报销比例，不同门诊、不同费用的报销比例不一样，别只看宣传页上写的数字，得翻进条款里看细节。比如社区医院门诊可能报七成，三甲医院门诊只报四成；社保内费用报六成，社保外只报三成，这些都会写在条款里，一定要逐行看清楚。比如你平时看病大多去三甲医院，就得重点看三甲医院对应的报销比例，别被社区医院的高比例迷惑。

还要留意年度报销限额，条款里会写清楚一年最多能报多少钱。如果是给刚上学的小孩买，小孩抵抗力差，一学期可能跑三四次医院，一年下来门诊费用不算低，那就要选年度限额高一点的，别用到一半额度就用完了，下半年生病就没得报。如果是给身体不错的年轻人买，一年很少看门诊，那低一点的限额也够用，还能省点保费。

最后别忘了看免责条款，哪些情况不赔都写在这儿。比如大多数门诊医疗险都不报美容整形类的项目，也不报孕前检查、生孩子这类生育相关的门诊，还有本身之前就有的旧疾，不少产品也不给报。举个例子，要是你本身就有慢性鼻炎，买之前没看清免责条款，之后鼻炎发作去看门诊申请报销，才发现条款里说投保前已经有的疾病不赔，这时候就晚了。买之前一定要把免责过一遍，避开和自己情况不符的产品。

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四. 考虑购买渠道

线下保险公司代理人渠道，适合第一次买门诊医疗险、怕麻烦懒得自己研究条款的朋友。你跟代理人面对面聊，说清楚你的需求，比如你就是想报日常感冒发烧去社区门诊的花费，或者你经常要去医院门诊开慢性病的药，代理人能直接给你挑符合需求的产品，有啥疑问当场就能问清楚，后续要是理赔出了问题，也能直接找对接的代理人协助处理，不用自己跑流程。缺点就是代理人能给你选的产品只有自家的，选择范围比较窄，没办法对比太多不同的产品，你得多留心是不是刚好适合你，别听人推荐就直接买。

线下银行渠道，很多人去办业务的时候会碰到工作人员推荐，这个渠道适合本来就在银行办理其他业务，顺手想配置一份门诊医疗险的朋友。这个渠道的产品一般都是经过筛选的，不会有太离谱的坑，而且你对银行的信任度一般比较高，买着放心。不过要注意，银行工作人员不一定懂产品的细节，你问起具体免赔额、报销比例这些，可能说不清楚，买之前一定要自己翻一遍条款，别稀里糊涂就签字付钱。

第三方互联网保险平台，适合喜欢自己做功课、会用手机上网对比产品的朋友。这个渠道能同时看到好多不同公司的门诊医疗险，你可以直接对比不同产品的报销范围、免赔额、价格，筛选起来很方便，而且不用跟人打交道，什么时候有空什么时候看，不用赶工作时间。要提醒你的是，得选持正规牌照的大平台，别点那些乱七八糟的陌生链接，买的时候记得看好销售区域有没有你的所在地，还要保存好电子保单，后续理赔一般都有在线客服协助，流程也不复杂。

保险公司官方渠道，比如官方公众号、官网、官方APP，适合认准了某家公司，想直接买他家产品的朋友。这个渠道没有中间商，不会有人给你推销不需要的责任，价格也跟其他渠道一样，不会多收钱，有啥问题直接找保险公司官方客服，对接起来也靠谱。缺点就是只能看这一家的产品，你要是没拿定主意，想多对比几家，就得跑好几个官方渠道，比较费时间。

单位团体投保渠道，要是你所在的单位给员工买了团体福利保险，其中附带门诊医疗险责任，一定要优先参加。这种团险的门诊医疗险一般价格便宜，投保门槛也低，就算你有点小毛病，一般也能正常参保，不少还能报销医保范围内门诊花费的七八成，平时看个门诊花个几百块，基本上能报不少，性价比很不错。要是单位让你补点钱升级门诊责任，条件允许的话也可以考虑，比自己单独买划算多了。

五. 实际案例分析

28岁刚工作两年的小周，月收入五千出头，平时租房住，身体底子还行，就是经常犯过敏性鼻炎，每个月都得去社区医院开两次药，每次挂号拿药小一百，一年下来门诊花费快两千。他想买份能报日常门诊的保险，预算又不多，选了搭配百万医疗险的小额门诊医疗险，一年缴费不到三百，条款里明确报社区医院和二级医院的门诊花费，免赔额一百，报销比例七成。上个月他犯鼻炎去社区门诊拿药加雾化，一共花了180，去掉免赔额报了56，虽然钱不多，但累计下来一年能报小一千，刚好覆盖他日常开药的大部分花费，对他来说就很好用，符合他低收入低预算、只需要覆盖日常小门诊的需求，完全够用。

35岁的张姐是全职妈妈，孩子刚上小学，孩子一换季就扁桃体发炎，动不动就得去三甲医院儿科门诊看诊拿药，有时候还要做雾化，一次就得三五百，一年下来孩子门诊花费少说五千多。张姐家庭收入稳定，愿意多花点钱给孩子做全面门诊保障，她选了保证续保几年的门诊医疗险，一年缴费八百多，免赔额五十，三甲医院门诊报销比例六成，还能报门诊自费药部分。上个月孩子发烧去三甲门诊看诊，验血拿药加雾化一共花了480，去掉免赔额报了258，刚好抵了一半花费，这大半年下来已经报了两千多，远远超过交的保费，对她来说，能覆盖孩子高频门诊花费，就是好用的门诊医保。

58岁刚退休的王叔，有糖尿病，平时每个月都要去门诊做血糖复查，开降糖药，本身健康条件一般，之前买别的保险因为病史被拒过。他选了能放宽健康告知的门诊医疗险，只需要告知几条严重疾病，糖尿病没在要求范围内，正常投保，一年缴费不到五百，赔付范围覆盖常规的门诊复查和处方药费用，免赔额两百，报销比例五成。每个月他复查拿药花三百多，去掉免赔额能报五六十，一年下来也能报几百块，本来他只是抱着能买上就好的心态，结果刚好满足他日常长期慢病拿药报销的需求，对他这种健康条件一般的中老年人来说，符合购买条件能顺利承保，还能用到，就是好用的门诊医疗险。

做设计外包的小陈，经常熬夜赶项目，偶尔得急性肠胃炎，要么去诊所挂水，要么去医院门诊做检查，因为工作性质，社保断交过三个月，没稳定的职工医保，所有门诊花费都得自己掏。他选了不限社保目录的门诊医疗险，一年缴费四百多，能报自费的诊疗项目和药物，免赔额一百，报销比例六成。上个月他急性肠胃炎去私立诊所挂水，一共花了320，因为没在社保目录，社保报不了，这份门诊医疗险去掉免赔额报了132，直接减轻了他的负担，刚好匹配他没社保、需要补充门诊保障的需求，就很好用。

从这些案例能看出来，没有通用的好用门诊医保，适合你自己情况的就是好用的。你得跟着自己的年龄、经济条件、健康情况、日常门诊需求挑：预算少要日常小毛病报销，就选便宜的小额门诊医疗险；有孩子高频看门诊，就选报销比例高、包含自费药的；年龄大健康条件一般，就选健康告知宽松的；没社保需要补充，就选不限社保的，跟着需求选就能挑到好用的。

结语

总结下来，适合你的就是好用的：刚工作手头不宽、身体健康的年轻人，选一年期的小额门诊医疗险就够用，保费便宜，日常感冒、肠胃炎看门诊都能报；预算充足、上有老下有小的家庭，给老人孩子可以搭配保障责任宽松的住院前后门诊责任，给全家配齐基础门诊保障后，再按需加购特定门诊责任；身体已经有小毛病买不了普通医疗险的朋友，多找找支持智能核保、能放宽投保要求的产品，能买到符合你身体情况的就很好。记住先理清楚自己平时看门诊的频次、预算，再对应挑，不会错哒。

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