少儿门诊保险有哪些险种可以报销

引言

家里娃隔三差五跑诊所、看门诊，小到感冒流鼻涕，大到过敏出疹子，几次下来花费也不少，不少家长都想问：到底哪些少儿门诊相关险种能给报销呀？别急，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 常见的少儿门诊保险种类

第一种是依附在少儿百万医疗险上的附加门诊责任。这类一般只能报销住院前后的门诊费用，比如住院前7天、出院后30天因为同一病症去看门诊的花费，才能走报销，平常普通感冒发烧去门诊看是报不了的。如果已经给孩子买了百万医疗，可以看看有没有这个附加责任，不用额外花太多钱就能多一层保障，预算有限的话可以考虑附一个。

第二种是专门的少儿门诊医疗险，这也是目前最贴合家长需求的类型。这类可以报销孩子日常普通门诊的花费，比如感冒发烧、咳嗽过敏、磕碰擦伤这些小毛病去社区医院、三甲医院门诊看，符合要求都能报。这类产品的报销额度一般不会太高，大多每次门诊还有免赔额，整体价格会比只保住院的医疗险贵一些，适合经常生病跑门诊的小朋友选。

第三种是少儿意外险附带的门诊责任。很多家长不知道，给孩子买的意外险里，大多包含意外门诊的报销责任。比如孩子跑跳摔破了缝针、不小心被猫抓了打疫苗、烫伤去门诊处理，这些属于意外导致的门诊花费，都可以走意外险的门诊责任报销。这种属于意外险自带的福利，不用单独买门诊责任，建议不管选不选其他门诊保险，孩子的意外险一定要配，既保意外身故伤残，又能报意外门诊，实用性很强。

第四种是一些保险公司推出的团体少儿门诊福利，大多是幼儿园或者机构统一组织投保的。这类价格比较便宜，保额不算太高，投保门槛很低，一般不用额外做健康告知，只要孩子在园就能投。如果学校组织购买，可以跟着买一份，多一层保障不亏，毕竟保费也没多少钱。

第五种是中端医疗险带的门诊责任。这类可以报销公立医院普通部甚至特需部的门诊花费，报销范围比普通门诊医疗险更广，额度也更高，当然价格也会更贵一些。适合预算比较充足，希望孩子看门诊能去好点的医院，不想过多限制报销范围的家庭选择。如果平常比较少去门诊，其实没必要选这类，性价比不高。

二. 保险条款中的关键点

首先要盯紧免赔额和报销比例，这两个直接关系到你能拿到多少钱。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，有的条款免赔额是几十元，有的是几百元，同样保费的情况下，选免赔额低的更划算。再看报销比例，经社保结算后能报80%还是90%，没经社保结算能报多少，这些都得一条一条看清楚，别只看宣传页上的高比例，要找条款里写死的数字。

然后要看清楚保障的门诊范围，普通门诊和特殊门诊可不是一回事。大部分能报门诊的险种，只覆盖生病导致的普通门诊，比如感冒发烧、咳嗽流鼻涕去看的全科门诊，意外险附带的门诊责任，只报意外受伤导致的门诊，比如摔破缝针、被猫抓打狂犬疫苗这类，如果你想报生病的门诊，别买成只报意外门诊的，白花钱还得不到对应保障。另外还要看，私立医院、特需门诊算不算在保障范围内，如果平时习惯带孩子去高端一点的医院看病，就要找条款里明确涵盖这些医院的产品，不然去了也报不了。

接下来要看年度报销限额，这个是一年内最多能给你报的钱。条款里一般会写清楚，单次门诊有没有限额，全年累计有没有限额。如果孩子平时身体偏弱，经常感冒跑医院，那就选年度限额高一些的，别选那种一年最多报几千的，看个两三次就把额度用完了，剩下的都得自己掏。如果孩子身体挺好，一年也去不了两次医院，选中等额度的就够，不用花冤枉钱买太高的限额。

还要注意除外责任，就是哪些情况不给报，这部分一定要逐行看。比如大部分条款都会把换牙、整容矫形、天生疾病的门诊治疗除外，有的还会把脊柱侧弯矫正、视力矫正这些也除外，如果孩子本身有过敏性鼻炎这类常见病，要看看条款里有没有把相关门诊排除在外。另外，去境外或者港澳台看病，大部分也都不给报，别等理赔的时候才发现不符合要求。

最后要注意就诊的时间要求和理赔流程要求。有的险种要求必须在出险后多少天内报案，超时可能会影响理赔。还有的要求门诊必须是公立二甲及以上医院，你带孩子去家楼下的私人诊所看病，哪怕花了钱也报不了。另外，要留好所有的收费单据、病历、检查报告，条款里一般会要求提供这些材料，丢了任何一样都可能没办法顺利理赔。

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三. 购买条件与注意事项

先给大家说清楚不同险种的购买条件哈。

第一个，附加在少儿百万医疗险的门诊责任，大多要求孩子年龄出生满28天到17周岁就能买，健康告知主要问孩子半年内有没有住院、有没有查出过先天性疾病或者慢性病，要是孩子只是普通感冒发烧住过院，出院满半年没复发，基本都能通过，要是孩子有比较严重的慢性病，大多买不了这个责任。

第二个，专门的少儿门诊医疗险，购买条件宽松不少，不少产品只要孩子年龄符合，没有重大疾病史就能买，部分产品就算孩子有轻微的过敏、湿疹，也不会影响承保，适合身体有点小问题，没法买其他保障的孩子。

第三个，学平险里的门诊责任，只要是正常在校上学的孩子，从幼儿园到高中都能买，健康告知基本没有，就算孩子之前有过小毛病也能买，门槛很低。

接下来给大家说第一个注意事项：一定要看免赔额和报销比例。不少门诊险都有50到100块的免赔额，也就是低于免赔额的部分不给报，剩下能报的部分，经过社保报销后，大多能报60%到80%，没经过社保报销的话，一般只能报30%到50%，买的时候别光看能报门诊，一定要看清楚这两个数字，不然理赔的时候会落差很大。

然后第二个注意事项：看报销范围，能不能报社保外的项目和自费药。有些产品只报社保范围内的花费，要是孩子门诊开了自费的进口药、做了自费的检查，这部分就报不了；有部分产品可以报社保外的花费，对应的价格会高一点，大家可以根据自己的需求选，要是经常给孩子用进口药，可以选带社保外报销的，追求性价比选只报社保内的就够。

第三个注意事项：看年度报销限额。不同产品的年度限额差很多，有的一年最多报两三千，有的能报到一两万，一般来说，给孩子报普通感冒、肠胃不适这类小病门诊，一年两三千的限额基本够用，要是担心孩子有经常跑门诊的小问题，可以买限额高一点的。

最后说第四个注意事项：买之前一定要如实做健康告知，别隐瞒孩子的病史。比如说孩子之前查出来有哮喘，你故意不告诉保险公司，后面理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，还不退保费，得不偿失，有什么问题就如实说，符合要求就买，不符合就换其他产品就好。

四. 实际案例分析

小区里的朵朵今年3岁，刚上幼儿园小班，上半年入园之后，隔三差五就因为小朋友之间交叉传染感冒发烧去门诊看。朵朵爸妈每个月收入不算高，房贷和日常开销占了不少，一开始只给孩子买了百万医疗险，想着孩子生病有大病兜底就行，门诊这点钱自己扛也没问题。结果你猜怎么着？朵朵这大半年跑了十几次门诊，每次挂号、开药、雾化下来，一次少说一两百，多的时候要四五百，算下来快小三千了，朵朵爸妈才反应过来，这点小额门诊开销攒起来也挺费钱。

后来朵朵妈听小区宝妈群介绍，给朵朵加买了一份附加少儿门诊责任的小额医疗险，还特意选了包含门诊挂号费、药品费报销的责任，一年保费才两百多。上个月朵朵得了疱疹性咽峡炎，连续三天去医院门诊做雾化开抗病毒药，总共花了七百二十多，扣除免赔额之后，报了五百八十多，自己只出了一百多，朵朵妈说，这保费刚交没多久就赚回一半，太实用了。

再说说另一个例子，7岁的浩浩本身有过敏性鼻炎，一到换季就犯，需要定期去门诊做鼻腔冲洗、开抗过敏药。浩浩爸妈之前想给浩浩买单独的少儿门诊医疗险，因为孩子已经有鼻炎病史，投保的时候如实告知之后，几家都把鼻炎相关的责任做了除外，也就是说以后孩子因为鼻炎去门诊看，没法报销。后来他们换了个思路，买了一份少儿意外险，这份意外险附加了意外门诊责任。去年浩浩下楼跑着玩不小心摔破了膝盖，去医院门诊清创缝了两针，花了快一千，全部都走意外门诊报了，自己没花多少钱。

还有家住县城的乐乐，爷爷奶奶带着6岁的乐乐生活，爸妈在外地打工，给乐乐买了一份包含门诊责任的城乡居民少儿医保，平时乐乐有个头疼脑热去县医院门诊看，每次都能直接结算报销，报销比例有四成左右，一年也能省大几百。这两年乐乐爸妈攒了点钱，又给乐乐加了一份小额医疗险补充医保报销后剩下的部分，相当于双重保障，自己需要掏的钱就更少了。

最后说一下10岁的轩轩，轩轩爸妈收入比较高，想给孩子做足额的门诊保障，因为孩子经常参加学校的户外体育课，有时候会扭伤擦伤，平时也容易犯结膜炎跑门诊。他们先给轩轩上了医保，然后配置了附加门诊责任的小额医疗险，又给孩子买了一份可以报销门诊责任的中端医疗险，一年保费一千出头，不管是普通的感冒门诊，还是去公立医院特需部看门诊都能报，去年轩轩去特需门诊找专家看干眼症，花了两千多，最后医保加两份保险报下来，自己只出了挂号的几十块钱，轩轩爸妈说，多花点钱买个踏实，孩子看病不用挑医院挤普通门诊，挺好的。

结语

总结一下，能给少儿门诊费用报销的，就是我们上面说的这几类险种，大家可以对照自己家的情况选：如果孩子还没上户口，先选能投保的少儿专属门诊医疗险做基础保障；上完户口别忘了先交上基础医保，再根据预算加购。预算充足可以配一份少儿专属门诊医疗险，弥补免赔额以上的医保报销缺口；预算有限的话，选一份包含门诊责任的意外险就够，日常磕碰门诊都能覆盖；如果孩子有既往症，买不了普通门诊医疗险，可以看看带门诊责任的百万医疗险，能解决大病就医门诊的费用压力。选的时候别光看价格，一定要核对清免赔额、报销比例和除外责任，挑符合你家孩子就医习惯的就好啦。

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