小儿门诊保险有哪些险种 小儿门诊保险是什么

引言

家里娃时不时跑门诊，零零碎碎花钱不算少，不少宝爸宝妈都想问，有没有能帮着分担这笔开销的保险？小儿门诊保险到底有哪些类型，又能帮咱们解决什么问题？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 小儿门诊保险概览

家长们带娃去医院看过门诊的都懂，随便开个药、做个常规检查，小几百块就出去了，要是孩子月月闹个小毛病，积少成多也是一笔不小的开支，小儿门诊保险就是帮你覆盖这笔门诊花费的保险。

它不是只能报大病住院那种高额花费，反而盯的就是咱们带娃看普通门诊、急诊的零碎支出，比如孩子着凉发烧挂号拿药、去门诊贴个调理肠胃的膏药、查个微量元素这些花费，符合要求都能申请报销。

它的保障范围主要针对未成年人，一般从刚出生的婴儿，到十几岁的中学生都能买，和咱们常见的少儿重疾、少儿医保不一样，重疾是管大病确诊赔钱，医保是基础保障有报销起付线，报销比例也有限，小儿门诊保险刚好能补医保没报完的那部分缺口。

我先给大家分清楚常见的两类情况：第一种是附加型的小儿门诊责任，就是你买少儿重疾险、少儿医疗险的时候，附加选上门诊保障，不能单独买；第二种是可以单独购买的小儿门诊保险，不用绑定其他主险，想买就直接买，这个对只想保门诊的家长来说更灵活。

不同的产品，报销的范围也不一样，有的只能报公立普通门诊，有的能报公立医院特需部门诊，有的连私立诊所的门诊费用也能报，对应的价格也不一样，大家挑的时候先想清楚自己平时带娃常去什么类型的医疗机构，再对应选就行，不用盲目贪全多花钱。

还有一点大家要提前知道，多数小儿门诊保险都有免赔额，就是得你自己先掏一部分钱，剩下的部分才给报，免赔额越低，能赔到的钱越多，对应的保费也越贵；另外还有年度报销限额，就是一年最多给你报多少钱，这个额度不用选太高，普通孩子一年门诊花不了几万，选够日常用的额度就行，太高的额度也只会多花保费。

它的作用就是给家长减轻日常带娃看病的经济压力，不会因为次次掏门诊钱觉得肉疼，也不用为了省钱硬扛着孩子的小毛病不去看，算是给少儿保障补了一块很实用的缺口，适合给已经买了少儿医保、重疾险，还想把门诊花费也覆盖上的家庭配置。

二. 常见险种解析

第一个就是依附在百万医疗险上的附加门诊责任。这个险种的特点就是，只有你先买了主险百万医疗，才能加上这个责任，没法单独买。它一般只报社保报销后，超过免赔额的部分，免赔额大多在几百块，平时孩子得个感冒发烧花个百八十块，根本够不着免赔线，报不了，但要是孩子得个支气管炎、肺炎，门诊输液花了大几千，就能帮你报不少。它的价格不算贵，一年多交个一百多块就能加上，优点是能和百万医疗的住院责任衔接，缺点就是小花费报不了，适合本身已经打算给孩子买百万医疗，顺带想要点门诊保障的家庭。

第二个是单独售卖的小额门诊医疗险。这个就可以单独买，不用绑定主险，免赔额一般都很低，有的甚至没有免赔额，一块起报，刚好对应孩子平时的小毛病门诊花费，不管是挂号费、药品费还是检查费，符合要求都能报。它一年的价格大多在几百块，孩子年龄越小价格会越高一点，年纪稍大一点的孩子价格会便宜些。它的优点就是贴合日常需求，孩子月月都可能去门诊拿个药，碰上就能用上；缺点就是大多有单次赔付限额，比如单次最多报两千，一年总限额也就一两万，遇上花费高的门诊覆盖不全，适合想要覆盖日常小额门诊花费的普通家庭。

第三个是少儿医保附带的门诊统筹。这个是社保范畴里的，只要你给孩子上了少儿医保，一般都能享受这个待遇。它在社区医院或者定点基层医院报销比例比较高，能到六七成，往大一点的医院去，报销比例就会降一些，一年也有几千块的报销限额。它几乎没什么购买门槛，只要孩子上了户口就能交，一年只需要交几百块的保费，优点是价格低、报销稳定，不会因为孩子之前生病就拒保；缺点就是报销比例受医院等级影响大，限额不算高，适合所有家庭，不管你买不买商业门诊险，这个都一定要先给孩子办上。

第四个是部分重疾险附赠的少儿门诊特色责任。现在不少重疾险会给加一些额外责任，比如孩子因为特定疾病门诊治疗，或者门诊手术、特殊门诊，能给赔付或者报销一部分。它不是专门的门诊险，是作为额外福利加在重疾险上的，不用额外交钱或者只交一点点钱，优点就是不额外增加太多负担，能多一层保障；缺点就是只有约定的情况才能用，普通感冒发烧不报，适合已经打算给孩子买重疾险，顺便挑个带这类责任产品的家庭。

第五个就是高端医疗险里的门诊责任。这个险种的保障额度很高，能报公立医院特需部、国际部甚至私立医院的门诊花费，还能报销挂号费、特需服务费这些，就医体验很好。它的价格也比较高，一年几千到几万块都有，优点是保障全、体验好，能满足想要给孩子更好就医条件的需求；缺点就是价格高，对普通家庭来说压力不小，适合预算充足，希望孩子看病不用排队、能去好医院看诊的家庭。

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三. 购买条件与注意事项

先给你说清楚购买条件，大部分小儿门诊保险都要求孩子年龄在出生满28天到18周岁之间，部分放宽到22周岁的在读学生，不同产品对年龄的要求不一样，你买的时候一定要看清楚要求。大部分产品要求孩子没有既往症，比如孩子出生就查出有先天性疾病，投保的时候一定要如实告知，不如告知后面理赔会出问题。如果孩子已经有感冒发烧这类小病正在治疗，等痊愈之后再投保就可以，不影响后续保障。

再来说健康告知的注意事项，一定要如实说，别隐瞒。很多家长觉得孩子小时候得过肺炎已经好了，不说也没关系，其实真查出来的话，保险公司会拒赔，白交保费不说还耽误事儿。比如孩子之前查出来有过敏性紫癜，你一定要按照要求写清楚，保险公司顶多就是除外相关责任承保，总比最后拒赔好。

接下来聊免赔额和赔付比例，这两个直接关系你能拿到多少钱。大部分小儿门诊保险都有免赔额，从几十块到几百块不等，免赔额越低，你自己掏的钱就越少，当然保费也会稍微高一点。赔付比例一般是根据就诊医院等级来的，社区医院赔付比例最高，能到百分之七八十，三甲医院就会低一些，大概百分之四五十，你平时带孩子去哪家医院看病多，就选对应赔付比例高的产品。

然后说限制就诊医院的事儿，大部分产品都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，私立医院、特需部国际部一般都不报，少数可以报的保费会高很多。如果你平时就是去公立普通门诊看病，选普通的就够；如果习惯去私立医院找专家，再考虑包含私立的产品就行，别花没必要的钱。还有，大部分产品都不报正畸、整容这类美容项目，也不报近视配镜、矫形器这类器械，买之前一定要把免责条款看明白，别等理赔的时候才发现不报。

最后说价格和缴费方式，小儿门诊保险一年一买的多，一年保费从几百块到上千块都有，如果你预算有限，可以选免赔额100块、三甲医院赔付五成的，一年也就几百块，足够覆盖日常感冒发烧、咳嗽腹泻的门诊花费。如果预算充足，可以选免赔额低、赔付比例高的，自己掏的钱更少。缴费的话大部分支持一年一缴，也有少数可以按月缴，你根据自己的情况选就行，预算紧就选按月缴，压力小一点。

四. 真实案例分享

张女士家2岁的宝宝刚送进托班，第一个月就接连中招病毒性感冒，发烧咳嗽好不了，连着五天跑小儿门诊做雾化、开退烧药，前前后后算下来，挂号加开药加治疗费花了快一千二。张女士之前听朋友建议，给宝宝买了一份附加型小儿门诊险，一年保费三百多，最后除去免赔额，报了快七百，相当于大半个疗程的费用都覆盖了，张女士说这笔保费花得特别值，本来还担心托班频繁生病拖垮家庭小开支，这下轻松不少。

还有一位刘先生，宝宝天生体质偏弱，一到换季就犯过敏性鼻炎，每个月都要去门诊复查拿药，一年下来门诊开销快四千。刘先生预算充足，直接买了一份单独的小儿门诊医疗险，保额不低，一年保费不到一千，最后当年门诊花销报了两千八，算下来自己只出了一千出头，比没买保险的时候省了一大半，原本每个月固定要预留的门诊钱，现在都能存下来给宝宝买辅食和绘本了。

陈奶奶帮刚上班的儿子带孙女，孙子刚满一岁，不小心得了轮状病毒，上吐下泻要连续去门诊补液，三天花了八百多。陈奶奶舍不得花钱，一直说要不自己找偏方治，结果儿子提前给宝宝买了一份带门诊责任的少儿意外险，里面附加了小额门诊保障，最后除去一百块免赔额，报了五百多，陈奶奶这下才放了心，说原来这么便宜的保险也能管用，之前还觉得是浪费钱，这下真的帮家里减轻了负担。

还有一位刚工作没两年的王女士，月薪不高，宝宝半岁，她只买得起一百多一年的少儿医疗险，只包含意外导致的门诊责任。没想到宝宝十个月的时候，在家爬着玩不小心撞到茶几，划破了嘴角，去门诊缝针打破伤风花了一千一，最后这份保险报了六百多，刚好王女士那个月房租刚交完，手里余钱不多，这笔理赔款刚好填上了缺口，不至于要伸手找父母要钱。

还有个反例大家可以记一下，李女士之前贪便宜，在网上买了一份特别便宜的小儿门诊险，买的时候没仔细看条款，结果宝宝得支气管炎去门诊看病，理赔的时候才发现，这份险只报意外门诊，不报疾病门诊，最后一分钱都没报成，白白花了保费。所以不管选哪款，一定要提前看清楚保障范围，别像李女士一样吃了没看条款的亏。

五. 如何选择适合的保险

先给大家说第一点，先看娃的实际情况选。如果娃刚满半岁，还经常跑医院，一吹风就感冒，每个月都得去门诊两三次，日常基础保障得放在第一位，选免赔额低、赔付比例高的产品就好，不用追求太高的保额，满足日常小额门诊开销就行。要是娃已经上了幼儿园，平时身体挺结实，很少生病去门诊，只是偶尔有个小磕碰需要消毒包扎，那就选带意外门诊责任的产品就行，不用花多余的钱买全责任的门诊险，省下的钱可以加买其他保障。

第二点，要结合自己家庭的经济情况来选。如果是普通工薪家庭，每月房贷车贷占了不少开销，给娃买门诊险就选几百块一年的，保障责任覆盖常见的感冒、发烧、咳嗽、肠胃炎这些常见门诊花销就够，不用硬买贵的产品，贵不一定适合你家。如果家庭经济条件比较宽松，除了基础门诊，还想覆盖私立医院门诊、特需门诊就诊，那就可以选包含这些医院范围的产品，毕竟很多家长不想让娃挤公立医院门诊楼，多花点钱换更好的就诊环境也合适。

第三点，一定要注意看健康告知，别瞎买。要是娃出生之后有卵圆孔未闭、轻度黄疸这类小问题，一定如实填健康告知，别想着隐瞒，不然之后理赔会出麻烦。要是娃已经得过比较严重的疾病，现在已经康复稳定了，那就选健康告知宽松的产品，先买上能买的保障，别等之后出问题没保障。如果娃是完全健康的，那就可以挑保障责任更全、赔付条件更好的产品。

第四点，要结合已有的保障来补，别重复买。如果娃已经有了少儿医保，少儿医保本身就能报一部分门诊费用，那买商业小儿门诊险的时候，就选能报销社保报销后剩余部分，而且免赔额低的就行，不用买重复责任的产品浪费钱。如果单位给家长交了职工医保，还附带了子女门诊共济保障，已经能报一部分，那商业门诊险就选补充剩余缺口的就行，控制好预算就好。

举个实际的选择例子给大家参考，家住北京的林女士，娃刚满2岁，每个季度都得因为支气管炎去社区门诊做雾化，家里是普通工薪家庭，娃本身很健康，已经上了少儿医保，她就选了一份一年三百多，免赔额100块，社保报销后赔付70%的普通小儿门诊险，一年下来门诊花的钱，去掉社保报销，剩下的差不多能报一半，很贴合她的需求，也没花冤枉钱。再比如家住杭州的陈先生，娃4岁，平时身体好，就是上幼儿园之后偶尔被小朋友传染手足口、疱疹性咽峡炎，家里经济条件不错，不想在公立门诊排队，他就选了一份带私立普通门诊责任，一年八百多的产品，去家附近私立诊所看诊开药也能报，既方便也划算。

最后别忘了，买之前一定要看清楚报销范围，分清是只报社保内用药，还是能报社保外自费药。如果想要更好的保障，又愿意多花一点预算，可以选包含社保外用药的产品，毕竟有时候门诊开的自费药效果好，能报销的话能减轻不少负担。如果预算有限，只保社保内也够用，先把基础保障做全比啥都重要。

结语

总结下来，小儿门诊保险就是能给孩子门诊看病花费做报销的一类保险，刚好能补上社保对门诊报销力度不足的缺口，常见的就是少儿医保附加门诊责任、商业小额医疗险里含门诊责任、还有部分专属少儿门诊保险这几类。大家结合自己家的情况挑就好：预算有限先给孩子加上少儿医保的门诊附加；日常想覆盖小病痛花费，选带门诊的小额医疗险就行；如果孩子经常跑门诊，多对比几款的免赔额和报销比例，挑适配自己的就可以，不用盲目跟风买贵的，适合自家娃需求的就够啦。

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