小儿门诊保险有哪些险种呢多少钱

引言

家里娃动不动就跑门诊，每次挂号拿药都是一笔开销，不少家长都想着能不能找个保险分担一下？那小儿门诊保险到底有哪些可以选？又要花多少钱呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 门诊保险知多少

咱们先分着说哈，目前国内能给小孩买的门诊相关保险，主要分这几类，你记好咯。

第一类是附加在少儿重疾险或者百万医疗险后边的门诊责任附加险，这类不是单独能买的，得先买主险才能加上，它一般能覆盖普通门诊、急诊的花费，部分还能把特殊门诊的费用包含进去，你要是本来就打算给孩子买重疾或者百万医疗，顺手加个这个责任挺方便的。

第二类是单独售卖的少儿门诊医疗险，这类是专门给门诊做的，不需要捆绑主险，想买就能单独买，保障范围大多就是日常咱们带娃去医院看的感冒发烧、拉肚子、擦伤碰伤这些普通门诊，还有意外门诊，部分产品还能报私立医院的门诊费用，适合就想单独补门诊保障的家庭。

第三类是少儿意外险里自带的意外门诊责任，这个很多家长都容易忽略，咱们给娃买意外险的时候，一般都会带意外门诊的报销，比如孩子跑闹摔破了缝针、被猫抓了打狂犬疫苗，这些意外导致的门诊花费，都能走这个责任报，这个属于意外险自带的，不用额外加钱，性价比挺高，但它只保意外导致的门诊，疾病门诊不管哈，这点你得记死了。

第四类是高端少儿医疗里的门诊责任，这类保障范围就宽多了，不仅能报公立医院普通部，还能报公立医院特需部、国际部，甚至部分私立诊所的门诊费用，有的还能覆盖疫苗、体检这些额外项目，就是门槛会高一点，对投保人的预算要求也不一样。

不同的险种，面向的需求完全不一样。你要是只担心孩子万一摔了碰了的门诊花费，那只要选对带足额意外门诊的意外险就够，不用多花钱买别的。你要是连感冒发烧这些疾病门诊都想覆盖，那就可以选单独的门诊医疗险，或者给已有的主险加上门诊附加责任。你要是平时就喜欢带娃去私立医院看门诊，不想排队遭罪，那就可以考虑带门诊责任的高端少儿医疗。每个险种的健康要求也不一样，一般单独的门诊医疗险健康要求会严一点，要是孩子已经有一些常见的慢性病，可能买不了，意外险的健康要求就松很多，大部分孩子都能买，高端医疗的健康要求也分产品，有的宽松有的严，你买的时候一定要照着健康告知一条一条对，别乱买。

二. 费用知多少

如果是一年期的附加型小儿门诊医疗险，一年保费大多在几百元。这类产品大多得绑定主险一起买，预算不多的家庭，不建议为了门诊责任硬加预算，可以先顾好大病保障，门诊责任作为补充来加。

如果是可以单独购买的小额医疗险，包含门诊责任的这种，保费会根据保障额度浮动，一般一年保费也就几百元，保障额度越高，保费会稍微贵一点，大多家庭都能承受。

如果你考虑的是保障责任更全的中端医疗险，包含小儿普通门诊责任的，保费会稍微高一些。一般给0到5岁的孩子买，一年保费在一千多元到两千多元不等，孩子年龄越大，保费会慢慢降下来，因为年龄大一些的孩子，生病的概率会降低，对应的保费也就更低。

保费还和免赔额有关，同样的保障额度，免赔额越高，保费越便宜。比如同样年度门诊额度1万元，一款0免赔的产品，比一款100元免赔的产品，一年保费会贵个几十到一百元左右，大家可以根据自己的情况选：如果孩子平时经常去门诊拿药，每次花费不算低，可以选0免赔；如果只是想覆盖较大的门诊开销，选带一点免赔额的，保费更划算。

还有一些按次买的小儿门诊保障，比如针对单次门诊就诊的短险，每次保费几块钱到几十块钱不等，适合临时需要去做体检或者看门诊的时候买，不过这类保障大多有使用限制，不能长期反复买，只能作为临时补充，不建议作为长期门诊保障的选择。

另外，不少产品会分不同的缴费计划，如果选一次性缴一年的保费，大多会比按月分期缴费更划算，很少会收额外的手续费，如果家庭年度预算足够，直接选年缴更省钱。

还有一点要提醒大家，给孩子买门诊保险，不是保费越贵保障越好，要对应自己的需求来挑：如果只是想覆盖孩子平时感冒发烧、拉肚子的门诊花费，选几百块一年的小额门诊医疗险就够；如果还想覆盖私立医院门诊、特需门诊这类公立医院普通部之外的就诊需求，再考虑保费更高的中端医疗就可以。

三. 选对保险很重要

如果咱们家宝宝平时身体底子弱，动不动就感冒跑门诊，一年至少跑个三四次医院，那优先选保障责任覆盖普通门诊的险种。这种险种对日常小毛病的赔付贴合需求，不用为了几百块的门诊费心疼，刚好匹配高频就医的需要。要是你家宝宝已经入了幼儿园、小学，学校统一买了基础的门诊保障，你只是想补点缺口，预算又不多，那就选小额门诊医疗险就够，不用买责任太杂的，够用就行，还不浪费钱。

如果家里经济条件不错，想给宝宝做全方面的保障，除了普通门诊，还想覆盖特需门诊、专家挂号这类需求，那可以选包含特需门诊责任的险种，带这项责任的产品能满足咱们想给宝宝找好医生、看舒适门诊的需求，不用挤普通门诊受罪，预算够的话选这项就很合适。

要是你家宝宝出生的时候有一些小的健康异常，比如常见的轻度湿疹、生理性黄疸后遗症这类，那就直接选健康告知宽松的门诊险种，别硬投健康要求严的，瞎耽误时间，还容易被拒保，宽松告知的产品大多能正常承保，不影响后续理赔。

不同年龄段选法也不一样，0-3岁刚上托儿所的宝宝，交叉感染多，经常支气管炎、轮状病毒跑门诊，直接选免赔额低、赔付比例高的普通门诊险，每次花个几百块基本能报大部分，对咱们家长来说减负效果很明显。4岁以上上了幼儿园的宝宝，已经有学校的基础保障，那可以选只覆盖自费药部分的门诊险，补充报社保不报的进口药、自费项目，花不了多少钱，保障还精准。

还有按预算分的情况，如果每月拿不出太多钱放孩子保险上，一年预算也就两三百，那就选一年期的消费型门诊险，交一年保一年，价格低，每年可以重新选产品，灵活度高，适合普通工薪家庭。如果预算比较充足，想长期稳定持有，不想每年重新核保，那就选长期保证续保的门诊险，不用担心理赔过后第二年不让买，保障稳定，适合想一劳永逸解决保障问题的家庭。

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四. 注意事项要记牢

先看赔付门槛，很多门诊险都有免赔额，就是得你自己先掏这笔钱，超过的部分保险公司才赔。有的免赔额是按每次门诊算，有的是按全年累计算，一定要看清楚。比如同样是100块免赔额，每次都扣100和全年只扣100，最后拿到的理赔款差不少。如果孩子经常感冒发烧跑门诊，选全年累计免赔的会更划算。

再看报销范围，不是所有门诊花费都能报，要分社保内和社保外。大部分小儿门诊险只报社保目录内的费用，少数能报社保外的自费药、自费项目。如果孩子生病经常开一些自费的进口药，或者需要做社保外的检查项目，一定要挑包含社保外报销的险种，不然花了钱也报不了，白忙活一场。

接着看就诊医院要求，绝大多数小儿门诊险只报销二级及以上公立医院普通门诊的花费，私立医院、公立医院特需部国际部的费用一般都不报。如果你平时习惯带孩子去家附近的私立诊所看病，那就得找支持私立医院报销的产品，不然买了也用不上。另外还要看看有没有约定定点医院，不在定点医院看病的话，也可能拿不到理赔。

然后看健康告知，买保险的时候一定要如实说孩子的健康情况，不要隐瞒。比如孩子出生就有先天性疾病，或者之前得过肺炎、川崎病这类住院病史，都要按要求如实填写。要是故意隐瞒，后续理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，还不退保费，亏大了。如果孩子身体有点小异常，比如常见的卵圆孔未闭、轻度湿疹，按要求提交检查报告就可以，很多都能正常投保。

最后看保障限额，每个产品都有年度报销限额，还有单次门诊报销限额，有的还会对药品费、检查费单独设置限额。比如有的产品一年最多报5000，单次门诊最多报500，要是孩子一次门诊花了800，超出的300就得自己掏。如果孩子平时门诊花费不算低，尽量挑选限额匹配你需求的产品，别到了真要报销的时候，发现限额不够用。

五. 实用案例分享

邻居家张姐家的3岁男宝，天生体质偏弱，一到换季就感冒，每个月总要往社区门诊跑个两三回，每次拿药做雾化下来，少说也要一两百，赶上严重一点要输液，单次就得小五百。张姐之前没给孩子配置专门的门诊保险，一年下来门诊花费小四千，全都是自己掏腰包，后来听朋友劝配了一份小额门诊医疗险，每年交三百多块。今年春天孩子又得流感，连续做了五天雾化，加上拿药一共花了八百多，社保报完剩下的六百多，走门诊保险报销了五百多，最后自己只花了不到一百，张姐说这钱交得太值了，刚好符合她家孩子经常看门诊的需求。

我同事小林，刚当上妈妈，经济条件不算宽松，每个月还完房贷剩不下多少钱，她给孩子选了一份附加门诊责任的意外险，每年只需要两百多块，不光有意外门诊保障，连日常疾病门诊也能报一部分。上个月孩子在家跑着玩，不小心磕到茶几缝了两针，在门诊做清创缝合加拆线，一共花了一千二百多，社保报了四百，剩下的部分按照约定报了六百多，自己只付了一百多的免赔额部分。她本来担心附加的门诊保障不够用，没想到刚好覆盖了意外+日常小病的门诊需求，预算不多也能给孩子配齐基础保障。

还有我远房表姐，孩子本身有一些轻微的先天性小问题，买大额医疗险的时候被除外了相关责任，普通的门诊保险也买不了。后来她找经纪人咨询，选了一款允许亚健康儿童投保的门诊防癌医疗险，专门覆盖癌症相关的门诊检查、放疗化疗费用，每年缴费不到四百块。虽然只保癌症相关的门诊责任，但刚好避开了孩子的现有问题，也给孩子补上了这块的保障缺口，表姐说就算只有这一块保障，也比裸奔放心多了，符合孩子的健康条件，就是合适的。

小区里的王阿姨，帮女儿带5岁的孙子，家里经济条件不错，孩子平时有个头疼脑热，家长都愿意去私立门诊看，不用排队环境也好，但是社保对私立门诊报销比例很低，很多项目还不报。王阿姨就让女儿给孩子买了一份可以报销私立门诊的门急诊保险，每年缴费一千多块。上个月孩子得了过敏性鼻炎，去私立门诊做检查配了进口喷药，一共花了一千八百多，社保一分没报，最后这份保险报了一千五，王阿姨说这点保费对家里来说没压力，能让孩子看上舒服的门诊，还能省不少钱，太合适了。

最后说我大学同学小吴，她给孩子买保险的时候贪便宜，选了一款只报销住院责任不包含门诊的，还听业务员说住院都报了门诊无所谓，结果上个月孩子得轮状病毒，连续五天在门诊补液，一共花了九百多，一分都报不了，她才后悔没提前配齐门诊保障。所以说，大家买之前一定要先摸清楚自己家孩子的情况，经常跑门诊就选普通小额门诊险，预算有限选附加责任的，身体条件特殊就选能符合健康告知的，经济条件好想看好一点的门诊就选覆盖私立的，适合自己的才是对的。

结语

总的来说，给娃买小儿门诊保险，常见分两种，一种是跟着少儿医保搭着买的小额医疗险，专门报门诊急诊花费；另一种是单独的门诊责任专项险，保障更集中。价格从一年几十块到几百块都有，跟着保障额度、免赔额、报销比例走，不会差太多。大家根据自家情况挑就行：预算有限先选带门诊责任的小额医疗险，日常娃感冒发烧看门诊足够用；娃平时跑门诊多，预算够再加一份专项门诊险补充。记住先给娃上医保，再补商业门诊险，免赔额选低的，报销比例优先挑高的，结合自家预算选，就能挑到适合自家娃的门诊保障啦。

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