少儿门诊保险怎么买 少儿门诊保险怎么买划算

引言

家里娃动不动就跑门诊，一结账就心疼钱包，不少宝爸宝妈都想问：少儿门诊保险到底怎么买？怎么买才能不花冤枉钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 了解孩子的需求

先问你家娃多大？平时身体咋样？不同情况需求完全不一样啊。比如刚上幼儿园小班的娃，刚入园半年，几乎每个月都要去门诊报到，不是支气管炎就是肠胃感冒，有时候大夫开了药让回家观察雾化，偶尔还要去门诊做几次，这种情况，你要的就是能覆盖日常小额门诊报销的，而且最好去社区医院、民办门诊也能报的，毕竟很多家长图方便，家门口的诊所就能看，不用挤大医院。

如果是已经上小学三四年级，平时身体挺壮实，一年也就去个一两次门诊，大多是运动崴个脚、吃坏肚子拉两天，这种需求就不一样了，不用追求百分百覆盖，重点找免赔额合适、报销比例够用就行，不用花大价钱买那种保障特别全的。

再说说健康条件，如果孩子出生的时候有一些小的异常，比如常见的卵圆孔未闭，或者以前得过肺炎住过院，买的时候要先看健康告知，别盲目买，不然最后理赔出问题白花钱。要是孩子身体没啥大问题，就能放开选符合需求的产品，如果有异常，就挑健康告知宽松的，先把能买的买到手再说。

不同家庭的购保需求也不一样，有些家长就是想把孩子平时看门诊的钱都报一点，哪怕每次报的不多，积少成多也能减轻点负担，那就找那种免赔额低，甚至没有免赔额，不限社保范围的，毕竟很多时候门诊会开一些自费的药、做自费的项目，能报的话更实用。有些家长只是担心万一孩子得个小病，门诊花费比较高，想把大额的小额门诊风险转移掉，那可以选免赔额稍微高一点的，这样价格会更划算，平时一两百的花费自己承担，超过免赔额的部分保险公司报，也符合需求。

还有些孩子平时喜欢跑跳运动，比如报了足球班、轮滑班，经常容易有小磕碰，去门诊处理伤口、换药，这种就额外要注意，看看产品包不包含意外门诊的责任，很多少儿门诊会把意外和疾病门诊都包含进去，也有些只保疾病，买的时候要看清楚，别到时候孩子磕碰了去门诊，才发现不赔，白买了。

图片来源：unsplash

二. 比较不同保险公司的产品

先看免赔额，不同公司的产品免赔额差不少。有的产品每次门诊都有免赔额，有的是全年累计免赔额，你得对着算。比如同样一年保费两百多，一个是每次免赔50元，一个是全年累计免赔100元，孩子一年跑个三四次门诊，累计免赔的最终能赔的钱往往更多。

再看赔付比例，别只看宣传页上写的最高比例，得看不同就诊场景的比例拆分。大部分公司对社区医院赔付比例高，对三甲医院赔付比例低，有的公司不管在哪一级医院，赔付比例都统一，这点得抠清楚。比如你家孩子常去家附近的三甲医院看门诊，就别选那种只给社区医院高赔付的产品，不然真理赔的时候拿不到预期的钱。

然后看保障范围，有的产品只报普通门诊，有的连特殊门诊、急诊都包含，还有的能把疫苗接种后的异常反应门诊、体检相关的门诊也加上。要是你家孩子平时爱过敏，经常跑医院做过敏原检测，就得选能报门诊检查费用的产品，有的公司产品把常规检查除外了，买了也白买。

接着看理赔效率，这个可以搜一搜实际投保用户的理赔反馈，有的公司线上提交材料，两三天就能到账，有的得线下交材料，等小半个月都没消息。孩子看门诊大多都是拿自己的医保先刷，剩下的走保险报销，理赔快的能早点拿到钱，不至于压一笔现金流在这。

最后看续保条件，有的产品买一年保一年，不会因为孩子上一年理赔过就拒绝续保，也不会因为孩子健康状况变化了就加费，有的产品虽然也是一年期，但理赔之后第二年就不让买了。比如孩子去年因为肺炎住了两次院，看了五次门诊，要是遇上不好的续保条件，第二年就买不了这类保障了，所以这点一定要比清楚。

三. 注意保险条款中的细节

先看报销范围，一定要盯紧，是否包含社保目录外的门诊费用。咱们带娃看门诊，经常会碰到医生开的自费药、自费检查项目，要是只报社保内，很多花销报不了，买了之后实际用处会打折扣。如果预算够，尽量选能覆盖部分社保外项目的，实用性会高不少。

再看免赔额和报销比例。免赔额就是每次门诊需要自己先承担的部分，报销比例就是保险公司能给你报的比例。比如有的产品免赔额是50块，有的是100块；有的社保报销后剩余部分报70%，有的能报到80%。别小看这几个百分点，孩子一年跑个四五次门诊，累加起来差距不小。一般来说，免赔额越低，报销比例越高，对咱们越有利，不过对应的价格也会高一点，这个要结合自己需求选。

还要看赔付限额，分为每次门诊限额和每年累计限额。有的产品每次门诊最多只报300块，孩子要是看个稍微贵点的专科门诊，超过部分还是得自己出。如果你家孩子平时小毛病多，经常跑医院，尽量选每次限额高一点，累计限额也够日常用的，避免不够报的情况。

别忘了看除外责任。比如孩子本身有先天性疾病、既往症，很多产品都是不赔的，要是你家孩子出生就有小问题，买之前一定要看清楚哪些情况不赔，别等到申请理赔的时候才发现不能报，白花钱。还有一些特殊情况，比如美容整形、牙齿矫正这类非治疗性的项目，大多都不在保障里，提前看清楚不吃亏。

最后还要注意等待期。等待期就是买完保险之后，得过一段时间才能开始赔付，要是等待期内生病看门诊，保险公司不给报。一般来说，等待期越短越好，有的产品等待期是30天，有的是90天，选等待期短的，能更快享受到保障。

四. 考虑经济基础和预算

如果每月能给孩子安排的保障预算比较有限，比如只有两三百块，也完全能买到够用的少儿门诊保障，不用硬撑着买贵的产品。不少一年期的少儿门诊保险，一年保费也就两三百块，覆盖日常普通门诊的报销额度足够应对孩子头疼脑热、支气管炎这类常见小毛病，不用为了更高的没必要的额度加预算，适合普通工薪家庭给学龄前孩子做基础保障。

如果家里孩子已经进入小学，平时学校会统一买一份基础的校园医疗险，本身已经有了基础门诊额度，你可以只补买一份小额的门诊补充险，不用重复买全责任的产品，这样既能补够缺口，一年只需要花一百多块，性价比很高。我身边不少双职工家庭都是这么配置的，孩子平时体育课扭伤、换季感冒去门诊，基础校园险报完，剩下的合理费用还能再走补充险报销，花很少的钱就能把缺口补上。

如果家里经济条件比较宽松，想给孩子做更全的保障，可以搭配长期的门诊责任加小额门诊医疗险，不用只盯着单一产品。一部分预算放在带门诊责任的长期保障里，剩下小几百块预算买一年期的小额门诊险，覆盖日常高频小额门诊花费，这样既有长期稳定保障，又能应对日常高频就诊，预算分配也比较合理，不会给家庭造成太大的经济压力。

如果孩子本身有一些常见的小健康异常，比如轻微过敏、生理性黄疸康复后，不少价格亲民的一年期产品也能买，不用特意去买贵很多的非标产品。先看普通的一年期产品有没有符合健康告知的，多数普通小异常不影响投保，能省不少钱，保障责任也完全够用，不用花冤枉钱买专门针对健康异常人群的高保费产品。

如果是给刚出生的小宝宝买，一岁以内宝宝就诊概率比较高，可以先安排一年期的少儿门诊保险，把第一年预算控制在五百块以内就可以。等孩子满一岁之后，再根据这一年的就诊情况调整预算，如果孩子一年很少去门诊，第二年就可以适当降低预算，保留基础额度就够；如果孩子确实容易呼吸道感染，经常跑门诊，再适当加一两百块预算，提升报销额度就好，不用一开始就砸很多钱进去，灵活调整最划算。

五. 实用案例分享

家住二线城市的张女士，儿子刚满3岁刚送进幼儿园，第一个月就感冒了三次，每次去社区门诊做雾化拿药，一次花一两百，一个月下来小一千块出去了，之前只买了少儿重疾和百万医疗，这些门诊小额花费都报不了，心疼得不行，后来找到了适合的门诊险，一年保费才三百多，之后孩子再去看门诊，去掉免赔额之后能报六成，上个月孩子疱疹性咽峡炎看门诊花了四百多，最后报了两百多，算下来大半年就把全年保费赚回来了，对刚入园、经常感冒发烧跑门诊的小朋友来说，真的很实用。

再说另一个例子，家住县城的李奶奶，孙子平时身体挺结实，就是春天容易过敏，每次去门诊做过敏原检测、拿抗过敏药，一年也得花个大几百，老两口退休金不高，觉得每年交五百多的保费有点贵，最后选了保障责任更基础、只保社保范围内门诊费用的产品，一年保费只要两百出头，虽然只能报社保内的花费，但是过敏检查和用药大多在社保范围内，每次都能报一部分，对预算有限的家庭来说，也能减轻不少负担。

还有做月嫂的王女士，女儿5岁，体质比较弱，之前买过一份不限社保范围的门诊险，一年保费四百多，上个月女儿不小心磕破了下巴，去门诊缝针打破伤风，打破伤风的进口针不在社保范围内，总共花了八百多，最后去掉100块免赔额，社保内外的花费都按比例报了，一共报了五百多，要是只买保社保内的产品，进口针这部分就得自己全掏，王女士说因为女儿经常要用点进口药，多花一百多保费买不限社保的，真的很划算。

再说说健康情况不一样的例子，陈先生的女儿出生之后就有轻微的先天性过敏体质，之前找产品的时候，好多产品都要求健康告知，问到有没有先天性疾病，陈先生一开始怕买不了，后来找到了对健康要求比较宽松的产品，如实告知之后也顺利承保了，今年春天女儿因为过敏去门诊做调理，花了六百多，顺利拿到了赔付，陈先生提醒大家，买之前一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

最后说一个选错保障额度的例子，刘女士一开始给儿子买门诊险，觉得额度买越高越好，选了每年一万额度的，保费比五千额度的贵了两百多，后来算下来，孩子一年看门诊最多也就花两三千，多余的额度根本用不上，平白多花了钱，后来换了五千额度的，完全够用，保费还便宜了不少，建议大家根据孩子往年看门诊的花费选额度，不用盲目买高额度，够用就好。

结语

总结下来，买少儿门诊保险不难，跟着步骤选就能挑到合适的：先摸清楚孩子平时看病的常见需求，再对照条款抠细节，结合自家的预算选就不会错。要是孩子平时经常感冒跑门诊，预算够就可以选赔付比例高、免赔额低的；如果孩子平时身体挺好，只是想做基础保障，选性价比高的一年期短险就够用。照着这些思路选，既能给孩子配齐门诊保障，也能花对钱买得划算。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。