小儿门诊保险有哪些项目呢多少钱

引言

家里娃隔三差五跑门诊，一趟下来几百块就没了，不少家长都在琢磨，能不能给娃买份门诊保险分担开销？小儿门诊保险到底能覆盖哪些项目？价格又差多少呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 小儿门诊保险都保什么？

大部分小儿门诊保险，覆盖孩子日常普通门诊的花费报销，这是核心项目。比如孩子平常着凉感冒、嗓子发炎、起湿疹，去医院挂号看门诊，开了药做了常规检查，符合条件的花费都能按比例报。

它也覆盖意外门诊的相关花费，孩子年纪小好动，跑跳过程中容易磕伤碰伤，比如摔破了缝针、被异物扎伤去门诊清创、不小心扭伤去门诊做理疗，还有被猫抓狗咬之后去门诊打疫苗，这些符合要求的费用都能报。

不少小儿门诊保险，还会包含一些特殊门诊的项目。比如孩子有慢性疾病，需要长期在门诊做治疗和随访开药，部分产品可以覆盖对应的花费；还有一些针对门诊手术的保障，要是孩子需要做个小的门诊手术，不用住院，对应的手术费、麻药费、检查费也可以按约定申请报销。

有一些额外的增值服务项目，虽然不是直接赔钱，但对带娃看病的家长来说特别实用。比如预约挂号服务，热门医院的儿科号不好抢，不少产品能帮着预约；还有门诊陪诊，家长要是不方便带孩子去，或者对医院流程不熟悉，会有工作人员帮忙排队、带路、办理手续；部分还会提供免费的儿童健康咨询，平常有个小问题，随时能问专业医生，省得半夜着急跑医院。

要提醒你哦，不是所有门诊花费都能报，大部分产品都会把责任免除列清楚，比如因为先天性疾病、遗传性疾病导致的门诊花费，还有美容整形类的门诊项目，一般都不在保障范围内，买的时候一定要看清楚哪些能报哪些不能报，别等理赔的时候才发现不对。

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二. 购买条件和注意事项

先给你说购买条件，绝大多数小儿门诊保险，都要求孩子出生满28天到6岁之间投保，这个区间之外的孩子很难买到专门的小儿门诊险。另外要求孩子没有既往症，比如孩子出生就查出来有先天性疾病、慢性病，大多买不了，就算买的时候没说，后续理赔也会被拒。如果孩子只是普通的感冒发烧治愈了，没有后遗症，一般不影响投保。

如果你家孩子之前有过小毛病，投保的时候一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒。我见过好多家长，孩子之前住过院治过肺炎，投保的时候嫌麻烦没填，后来孩子又因为肺炎去门诊看，申请理赔直接被拒，保费白花了不说，还留下了不好的记录，后续买其他保险也受影响。

然后要注意免赔额和赔付比例，很多人买的时候只看能不能报门诊，不看这俩数字，理赔的时候才发现拿不到多少钱。有的产品免赔额是每次门诊都要扣一两百，有的是全年累计扣几百。赔付比例也不一样，社保内用药有的报五成，有的报八成，社保外用药大多不报，少数能报的比例也不高，你一定要看清楚条款里写的数字。

还要注意保障额度，别被宣传的高额度晃了眼，大多小儿门诊险，单次门诊都有额度上限，比如单次最多报一千，全年累计最多报五千，哪怕宣传写着一万额度，单次报不了那么多也没用。你要结合孩子平时去门诊的花费来选，一般普通社区医院或者三甲普通门诊，单次花费也就几百块，单次额度两三千足够用，不用追求太高的全年额度，价格还能便宜点。

最后要注意就诊医院的要求，几乎所有产品都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，私立医院、特需门诊、专科门诊大多不给报。如果你平时习惯带孩子去私立医院看门诊，那这类普通小儿门诊保险就满足不了你的需求，别白花钱买，要买也要提前看清楚条款里对医院的要求，别等理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

三. 价格和缴费方式

一般来说，保障范围越全、免赔额越低、报销比例越高的小儿门诊保险，价格就会越高。我给大家分不同档位说，你们可以对着自家情况对应。

首先是入门款，这类一般只报社保范围内的门诊费用，免赔额大多在100元到200元之间，报销比例在50%到60%左右，给刚出生的健康宝宝买，一年保费大多在两三百元。如果是给三岁以上已经上幼儿园的孩子买，一年保费大概在三百到五百元。这个档位适合预算不算高，只想先给孩子添个基础门诊保障的家庭，平时孩子感冒发烧去社区医院看，也能报一部分，多多少少能减轻点负担。

然后是中端款，这类不仅能报社保范围内的费用，还能覆盖部分社保外的药品和诊疗项目，免赔额大多在50元到100元，报销比例能到70%到80%，给一岁以内健康宝宝买，一年保费大概在六百到八百元，三岁以上孩子买，一年保费在八百到一千元左右。这个档位适合平时更愿意去三甲医院看门诊，偶尔需要用一些社保外进口药的家庭，保障实用性会比入门款好不少。

接下来是高端款，这类可以覆盖三甲医院特需部、国际部的门诊费用，社保内外的项目报销比例都很高，免赔额也可以选0免赔，给健康宝宝买，一年保费大概在一千到两千元，年龄稍微大一点的孩子买，价格也不会超过三千元。这个档位适合预算充足，愿意多花钱换更好就医体验的家庭，不用挤普通门诊，报销范围也够宽。

缴费方式大多也分两种，一种是交一年保一年的一年期缴费，每年续保就行，这种方式灵活，你今年觉得不合适，明年可以换别的产品，预算压力也小，每年付一次就行，大多数普通家庭都选这种。另一种是长期缴费，有的产品可以一次性交3年或者5年的保费，保障也跟着保这么久，这种适合怕每年续保麻烦，想一次性搞定几年保障的家庭，保费整体算下来和每年交差不多，不会差太多。

我给大家一个实操建议，预算有限的普通家庭，先选入门或者中端款，按年缴费就好，每年只需要付一次钱，压力不大，还能根据孩子的情况调整保障。预算充足的家庭，再考虑高端款，不管选哪个档位，都要先算清楚自家每年能拿出来买保险的钱，一般给孩子买门诊保险的钱，占孩子整体保费预算的三分之一以内就合适，别花太多钱挤占了重疾、医疗这些核心保障的预算。

四. 真实案例分享

家住杭州的陈女士，儿子今年3岁刚上幼儿园，入园第一个月就连着感冒了两次。第一次是受凉引发的急性支气管炎，每天都要去社区医院做雾化，连着做了一周，加上挂号、开止咳药、验血，前前后后花了快1200块，医保报销之后自己还掏了700多。

因为刚入园孩子频繁跑门诊，陈女士朋友劝她尽早配一份小儿门诊保险，她当时想着孩子这次病刚好，不一定还会生病，就没太放在心上。结果半个月之后，儿子在幼儿园传染上疱疹性咽峡炎，又连着去了五天门诊，输液加开药，医保报完自己又出了快600。

这一个多月两次门诊，陈女士光自付部分就花了快1400，她这才想起之前朋友说的门诊保险，赶紧找保险顾问咨询配置，当时选了一份包含普通门诊责任的产品，年缴保费也就几百块。

投保之后过了等待期，儿子又因为过敏性鼻炎发作去医院做鼻腔冲洗，开了半个月的喷雾和口服药，这次总花费800多，医保报完剩下480，走小儿门诊保险报销，最后自己只掏了不到100块，陈女士当时一算，这次报销的钱都快抵得上一半保费了，觉得这份钱花得特别值。

还有家住成都的张女士，孩子5岁，从小体质偏弱，每个季度都要因为呼吸道问题跑两三次门诊，之前她只给孩子买了重疾和百万医疗险，百万医疗险不理赔普通门诊，重疾险又只有确诊重疾才赔，每次门诊几千块花出去都是全自付。

后来张女士给孩子加买了包含门诊责任的小儿保险，一年下来孩子跑了八次门诊，总自付费用快3000，最后门诊保险报了2200多，算下来保费才一千出头，相当于保险公司帮她承担了大部分门诊开支，减轻了不少日常育儿的经济压力。

从这两个例子就能看出来，如果孩子平时体质偏弱，经常去门诊看病，配一份小儿门诊保险能实实在在帮家里省不少钱；如果孩子平时身体很好，一年也去不了几次医院，也可以根据自己的预算灵活选择，不用勉强配置。

五. 怎么挑选适合的保险？

预算有限的普通工薪家庭，优先把保额做够，不用盲目追求超多项目。你可以先选覆盖日常常见门诊的基础款，比如感冒发烧、支气管炎这些小孩常得的病能报就行，不用硬加罕见病、特殊治疗这类用到概率很低的责任，把每年保费控制在你能轻松承担的范围里，也能获得够用的保障。

家里娃体质弱，平时经常跑门诊的，重点看免赔额和赔付比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的钱，选免赔额低的产品，每次看门诊花几百块就能触发理赔，刚好贴合小孩日常小额门诊的开销。同时优先选赔付比例高的，同样花一千块门诊费，赔付比例高的能多报两三百，累计下来一年能省不少钱。

给已经上幼儿园或者小学的娃选，要结合现有保障挑。如果娃已经有了学校统一买的校园意外险，一般校园险会带一点门诊责任，但额度不高，你可以再补买一份低免赔、低缴费的小儿门诊保险，把门诊保额补足，不用买重复责任浪费钱；如果娃还没买任何其他医疗险，就先选覆盖全面门诊责任的，把意外门诊和疾病门诊都包含上，应对小孩跑跳受伤、换季感冒这些常见情况。

给有轻微小毛病的娃选，别隐瞒健康告知。比如娃出生的时候有轻微黄疸，或者平时容易出湿疹，你就按照实际情况告诉保险公司，别抱着侥幸心理不填，不然真到理赔的时候很容易出纠纷。要是娃已经有比较严重的慢性病，你可以选健康告知比较宽松的产品，优先保未来新发的门诊费用，先拿到基础保障比什么都重要。

最后要看清理赔的要求，选理赔流程简单的。现在很多产品支持线上直接传单据理赔，不用跑网点交材料，带娃看完病随手拍一下缴费单、病历就能申请，省时省力。另外要留意报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，要是娃看门诊医生开了社保不能报的进口药，也能申请理赔，多一层保障更踏实。

结语

总结下来，小儿门诊保险一般会覆盖普通门诊、急诊的医疗费用报销，部分还能包含门诊手术、小额门诊特病这些项目，价格从一年几十块到几百块不等，大家可以根据自家预算选。不管你是预算有限的普通家庭，还是孩子平时容易感冒跑医院，或者已经给娃买了重疾医疗险想补充小额门诊保障，都能找到合适的选择，提前配上一份，能帮你分担娃日常看病的不少开支哦。

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