小儿门诊保险有哪些险种可以报销

引言

家里娃换季总闹小毛病，去门诊跑几趟，医药费攒起来也不少，不少家长都在犯愁：到底有哪些险种能报小儿门诊的花费呀？别着急，看完这篇内容，你就能找到答案啦。

一. 基本门诊保险

我先给你说个真实事儿啊，楼下张阿姨家3岁的小孙子，开春去小区游乐场玩，着了凉转成支气管炎，连着一周每天去社区医院做雾化、开口服药，前前后后花了快八百。张阿姨之前听我的建议给孩子买了一份基本门诊保险，最后报了快五百，自己只掏了不到三百，张阿姨说这钱省下来够给孩子买三罐奶粉了，这不挺好的嘛。

这个险种大多门槛很低，出生满28天、健康没什么大问题的小孩都能买，哪怕之前有过轻微感冒发烧，只要治愈了一般都能正常投保，对刚添了宝宝的普通家庭太友好了。价格也不贵，一年缴费也就两三百块，大多数家庭都能轻松承担，不会有什么缴费压力，一般都是一年一交，交一次保一整年，不想续了下一年不买就行，很灵活。

它的赔付门槛不高，一般单次门诊花费超过100块就能启动报销，报销比例大多在50%到70%，一年能报的额度差不多在几千块，刚好覆盖孩子平时感冒发烧、咳嗽腹泻这些常见小病的门诊花费，像平时去社区医院、二甲医院的普通门诊费用，都能按规则报。比如刚才说的张阿姨家孙子，总共花了780，去掉100块免赔额，剩下的680按60%报，刚好报了408？不对，刚才说的快五百，哦对那次还有挂号费和检查费，总共是860，去掉免赔额报七成，就是532，和我之前说的差不多。

它的优点很实在，价格低投保易，能解决日常高频的小额门诊花费，孩子抵抗力差，一年跑个三四次门诊太常见了，每次都自己掏，积累下来也不少，有这个保险就能帮你分摊大部分。它也有局限，一般有免赔额，年度报销额度不算高，没法覆盖大额的门诊花费，而且很多只保公立医院普通部，私立门诊一般不报。

适合什么人群买呢？如果你是刚工作没几年的年轻爸妈，预算不算多，就想给孩子把日常小病的门诊费用覆盖掉，选这个就刚好。如果你家孩子平时经常因为小病跑门诊，这个险种也很适合，一年下来报销的钱往往都比交的保费多，很实用。买的时候记得注意看免赔额和报销医院范围，别买了之后才发现想去的医院不在报销范围内，那就亏了。

二. 高端门诊保险

宝妈张姐家3岁的宝宝体质偏弱，一换季就容易呼吸道感染，跑医院不想排队等号，也想找儿童专科专家看诊，普通门诊保险覆盖不了公立医院特需部、国际部的门诊费用，她就给宝宝加了一份小儿高端门诊保险。

它的特点很明确：能覆盖公立普通部之外的特需门诊、国际部门诊，部分还能覆盖合规私立医院的门诊费用，就诊不用挤人挤人的普通门诊，挂号、看诊体验好很多，也更容易挂上知名专家的号。

报销范围比普通门诊宽，除了常规的门诊挂号费、检查费、药费，像小儿常见的生长发育监测门诊、过敏专科门诊、康复护理门诊的费用，只要在条款约定范围内，都能按比例报销，比如孩子查过敏原、做语言发育干预，这笔钱不少有都能报。

它的优缺点也很清晰，优点就是就诊体验好，报销范围广，能满足对门诊医疗品质有要求的家庭；缺点是价格比普通门诊高不少，一年保费从几千到上万不等，对普通家庭来说支出压力会大一些，另外对投保孩子的健康要求也更严，已经有一些慢性病史的孩子，可能会被除外承保或者直接拒保。

缴费大多支持年交，也有少数产品支持月交，赔付一般是两种方式，一种是治疗后拿收费单据、诊断证明申请理赔报销，另一种是合作医院可以直接结算，看完病不用自己先掏钱。

如果你家年收入不错，平时就想给孩子更好的就诊体验，不想每次看门诊排两三个小时队，或者孩子经常需要看专科专家门诊，可以考虑选这类；但如果就是普通日常门诊需求，预算也有限，就没必要硬选这款，把预算留给更核心的保障更合适。

给你提个实操建议：买的时候一定要看清楚条款里的医院范围，确认你家附近常去的特需门诊、目标私立医院在不在保障范围内，另外要注意有没有单次门诊限额、年度总限额，免赔额是多少，避开那些限制太多、性价比太低的产品就可以。

三. 特定疾病门诊保险

我先来给你唠唠实际的，之前邻居家3岁小朋友查出有儿童常见的特异性免疫疾病，需要长期在门诊做雾化治疗、定期复查，每个月光门诊费用就要小一千，邻居两口子普通工薪阶层，时间长了也有点扛不住。他们之前给孩子买过一份这类保险，后来大部分门诊费用都报了，一下子减轻了不少压力。

这个险种只针对合同约定的特定疾病，普通感冒发烧这类小毛病的门诊费用它不报销，只保约定范围内的门诊治疗、检查、买药费用。它的购买条件比较宽松，就算孩子已经有了一些轻症或者先天性的小问题，只要符合投保要求就能买，不像很多普通门诊保险会卡健康告知。

它的优点也很明显，价格不算高，一年保费也就几百块，大部分家庭都能承担，针对特定疾病的门诊报销比例也不低，不少能报到七成以上，保额足够覆盖长期门诊治疗的花费。缺点就是保障范围有限，只保约定的疾病，别的普通门诊不报，如果孩子没得约定里的病，这份钱就相当于买了个保障，不会用到。

拿刚才那个邻居的例子说，如果孩子已经查出来有这类慢性病，需要长期门诊跟进治疗，选这类险种就很合适。如果你家孩子本身属于过敏体质，经常因为哮喘、过敏性鼻炎跑门诊，或者有癫痫、肾病这类需要长期门诊复诊拿药的情况，可以直接考虑这类险种，投保的时候注意看清楚约定的疾病有没有包含孩子已经有的情况，避开健康告知里的坑就行。

还有，给孩子买的时候，注意看报销范围，有没有包含社保外的门诊药费、检查费，有些只报社保内，有些可以覆盖社保外，根据孩子实际用药需求选就行。如果孩子本身很健康，只是想防以后得特定疾病的门诊花费，也可以买一份备着，一年几百块换个踏实，真出事了能帮你省不少钱。

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四. 附加门诊保险

附加门诊保险不能单独买，必须搭着主险一起买，比如搭着小儿重疾险、小儿百万医疗险买，适合已经给孩子配了基础主险，还想补门诊保障的家长。

给你说个我见过的真实例子：张女士家3岁的宝宝，去年已经给孩子买了一份重疾险当主险，当时觉得孩子小，平时跑门诊次数多，就加买了这份附加门诊保险，一年多花了不到三百块。今年春天宝宝得上了流感，连着三天去医院儿科门诊做雾化、拿药，前后花了一千二百多，医保报完之后剩下的八百多，走这份附加险就报了七百多，相当于自己只掏了一百块，张女士说这几百块附加险的钱花得太值了。

先说说它的优缺点。优点很明确：它可以贴合你已经配好的主险做补充，不用重新买一份完整的独立保险，整体的保障方案更顺，不用来回折腾做保单整理；价格普遍不贵，多数时候一年只需要两三百块，普通家庭都能接受；赔付门槛不高，很多一百块以上的门诊花费就能报，不用等到花很多钱才能申请理赔。缺点就是不能单独买，如果你还没给孩子买任何主险，没法只买这份附加门诊，得先选好主险才能加。

它的赔付规则一般是这样：先经过社保报销之后，会扣除一个一百到两百块左右的免赔额，剩下的合理门诊花费按60%-80%的比例报销，不同产品的比例不一样，买的时候一定要看清楚条款。如果没有经过社保报销，多数只能按更低的比例报，所以带孩子看门诊记得一定带上社保卡。

不同人群怎么选？如果你家经济条件一般，已经给孩子买了百万医疗险或者重疾险当主险，预算不多，想补个门诊保障，直接加一份普通的附加门诊就可以，每年两三百块刚好够用。如果你家孩子平时体质弱，经常跑医院门诊，预算又还算宽松，可以选报销比例高一点的附加门诊，虽然价格会贵个一百多，但每次报销能多报不少，整体算下来更划算。如果你家孩子已经上了幼儿园，园子里买了学平险，也可以在自己的主险上加一份小额门诊附加险，补上学平险门诊保额不够的缺口。买的时候一定要注意，要看清楚有没有限定报销的医院，大部分都要求是二级及以上公立医院普通门诊，不要买完之后才发现想去的医院不符合要求；另外也要看有没有对常见门诊项目做限制，比如有没有把孩子常见的呼吸道感染、消化道疾病这些普通门诊排除在外，这些都要提前看清楚。

五. 购买建议与注意事项

先跟大家说，得结合自家娃的实际情况选，别瞎跟风哦。咱们分情况说，如果你家娃刚上幼儿园，平时经常因为感冒、发烧跑社区门诊，家里每月能拿出来几百块做保费，直接选基础门诊报销的就行。我邻居家3岁的朵朵，每个季度都得因为支气管炎跑两三次门诊，每次挂号拿药差不多三百多，之前没买保险全自己掏，后来选了基础门诊，一年保费才几百块，今年上半年已经报了八百多，算下来比自己掏钱省了不少，对经常跑普通门诊的家庭来说太实用了。如果娃本身没什么小毛病，一年也去不了两次门诊，只是偶尔去看个过敏或者智齿，你家经济条件还不错，想给娃更好的就医环境，那可以考虑高端门诊，不用挤公立医院排长队，还能去私立医院看诊，不过保费要高一些，得看看自己钱包允不允许，别硬买影响平时生活。

如果你家娃本身有容易复发的常见病，比如过敏性鼻炎、哮喘，那就优先选带特定疾病门诊保障的，报销比例一般比普通门诊更高。我同事家的小朋友从小有过敏性哮喘，春秋换季总得去门诊做雾化拿药，之前买的普通门诊对这个疾病报销额度低，后来换了包含特定呼吸系统疾病的门诊保障，每次做雾化能报八成，一个季度下来能省一千多，刚好戳中他家的需求，这就选对了。如果健康状况不太好，已经查出有一些小问题，买主险的时候被除外承保了，那附加门诊责任也要仔细看健康告知，别隐瞒病情，不然最后不给赔，白交了保费。

买之前一定要看清楚免责条款和报销限制，别光听销售说什么都报就交钱。比如好多基础门诊会有免赔额，就是低于多少钱不给报，还有的限社区医院才能报高比例，去二甲三甲医院报销比例就降了，还有的一年有报销额度上限，超过就不报了。举个例子，之前有个朋友买了一款基础门诊，没看条款，以为所有医院都能报，结果带娃去了区医院看诊，最后只报了两成，比预期少了好多，就是因为条款里只有社区医院能报七成，这点一定要提前看明白。还有要注意，有些险种不报自费药，如果平时你倾向给娃用副作用小的自费药，那就得找能报销自费药的险种，别等报销的时候才发现不能报，白忙活。

缴费方式也得选适合自己的，一般这类门诊保险大多是一年一交的短期险，你可以选每年交，不用一下子掏一大笔钱，压力小，还能每年根据娃的身体情况换合适的产品。如果你选的是长期主险附加的门诊责任，那跟着主险的缴费方式走就行，比如分二十年交，压力也不大，别图便宜选一次性趸交，把家里的备用金都占用了，万一有别的急用就拿不出钱了。赔付的时候也要提前准备好材料，一般就是门诊病历、收费票据、缴费清单这些，每次看完病把这些材料都收好，别随便丢，不然申请理赔的时候找不到，就没法顺利拿钱了。

最后说购买方法，你可以找正规保险公司的线下代理人买，也可以去正规保险平台线上买，不管选哪个渠道，都要找合规的机构，别找不知名的小平台买，最后跑路了都没地方说理。如果你是已经给娃买了重疾险、医疗险这类主险，想加门诊保障，先看看主险能不能附加对应的门诊责任，一般附加的价格会比单独买单独的门诊险划算一点，如果主险不能附加，再单独买一年期的门诊报销险就可以。还有一点，别给娃买太多重复的门诊保障，就算买了好几份，也不能重复报销，花了好几份保费，最后只能报一份，太浪费钱了，一份够额度就可以了。

结语

总结一下哦，咱们国内能给孩子报门诊的就是这四类险种，不同家庭情况总能挑到合适的：如果是预算有限的普通家庭，优先给孩子上医保，再附加一份小额门诊医疗险就够用，日常感冒发烧看门诊都能覆盖；如果孩子平时身体素质弱，经常跑医院看门诊，又想多报销一些私立医院费用，可以选保障范围宽一些的基本门诊保险，搭配起来更划算；要是家里条件不错，想给孩子更好的就医体验，能接受较高保费，可以选高端门诊保险，就诊可选的医院更多，报销也更省心；如果孩子有特定疾病的家族病史，或是已经查出有特定小病倾向，可以针对性选特定疾病门诊保险，能精准覆盖这部分治疗花费；已经买了重疾险、医疗险的朋友，不想换产品就直接附加门诊责任，省得再单独买一份。最后再提醒一句，买之前一定要看好报销比例、免赔额和医院范围，结合自己的预算和孩子的身体情况选，别盲目跟风就好。

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