少儿门诊保险怎么买的啊怎么报销

引言

家里娃动不动跑医院看门诊，每次缴费都心疼钱包，想给娃买份能报门诊的保险，却摸不清门道：到底该怎么选怎么买？真去看病了又该怎么报销？这些问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 了解少儿门诊保险

我先给你举个咱们身边常见的例子吧，邻居家3岁的朵朵，刚上幼儿园半个学期，隔三差五就感冒发烧，带去医院看门诊，抽个血、开点药，再做做雾化，一次下来少说两三百，赶上反复咳嗽不好，连着跑一周门诊，小两千块就花出去了。朵朵爸妈都交了社保，但是社保门诊有起付线，而且目录外的药、雾化耗材这些报不了，最后算下来，自己还是掏了大半钱，这不，俩人正愁呢，过来问我少儿门诊保险靠不靠谱。

你看，咱普通人家养娃，最怕的就是娃隔三差五跑门诊，虽然单次花的钱不算多，但是架不住频率高啊，春冬换季流感，夏天吹空调着凉，出去耍吃坏肚子，一年下来门诊费攒起来也不少。少儿门诊保险就是管这个的，娃看完门诊之后，符合要求的花费能给你报一部分，帮你分担这些细碎但高频的开支。

不同的保险，保障范围不一样哦，有的只管意外导致的门诊，比如娃跑着摔了破皮缝针、被猫抓了打疫苗这种；有的既管意外门诊，也管生病导致的门诊，比如感冒发烧、肠胃炎、支气管炎这些常见小病，这个你一定要分清楚，别买错了。如果你家娃刚上幼儿园，集体生活容易交叉感染生病，那尽量选带疾病门诊保障的。

说说价格吧，价格和保障额度、保障范围直接挂钩。只保意外门诊的，一年几十块就能拿下，性价比很高，哪怕预算不多也能轻松安排。如果是带疾病门诊的，价格会高一点，一年几百块不等，你可以根据自己的预算来挑，别为了追求高额度硬买超出预算的，适合自己就行。

咱们聊聊优缺点哈，先说优点，刚好贴合咱们养娃的高频小额支出需求，能实实在在帮你减负，像刚才说的朵朵那种情况，如果买对了带疾病门诊的保险，一次两三百的花费，报完之后自己基本花不了几十块，一年下来能省不少。当然它也有缺点，大部分这类保险都有每次门诊的免赔额，比如每次免赔50块或者100块，剩下的再按比例报，而且一年的总报销额度不会很高，另外部分产品对就诊医院也有要求，一般要求是二级及以上公立医院普通部，私立诊所大多是不报的，这些你提前心里有数就好。

再说说购买条件，大多对年龄有要求，一般是出生满28天到17岁或者18岁的孩子都能买，健康告知也不会太严格，一般只要不是有严重的先天疾病、长期慢性病，大多都能买。如果娃身体不太好，经常跑门诊，你买的时候一定要仔细看健康告知，如实说就行，别隐瞒，不然之后报销容易出问题。

二. 如何选择合适的保险

先看保障范围，咱们普通人给娃买，优先挑能覆盖日常常见门诊的，比如普通感冒发烧、支气管炎这些小家伙常得的小病都能报的，别选那种只报罕见病或者特殊门诊的，毕竟平时娃跑门诊基本都是小毛病，能覆盖日常的才实用。比如邻居家3岁的朵朵，一开始家长图便宜买了只报意外门诊的，结果朵朵换季得肺炎住了一周，门诊的输液、检查费用一分都报不了，后来才补买了覆盖疾病门诊的，这才用上。

再看免赔额和报销比例。免赔额就是报销前得自己先掏的钱，尽量选免赔额低的，大部分少儿门诊险免赔额也就几十到一百块，这个范围里选越低越好。报销比例呢，相同价位下，选比例高的，门诊的花费本身大多是几千块以内，比例差10%，报下来就能差大几百，对普通家庭来说还是很划算的。就说楼下张哥家，他家俩娃，给老大买的免赔额100块、报销比例60%，给老二买的免赔额50块、报销比例70%，上个月俩娃同时得流感，老二花了800块门诊费，报了525，老大花了900，只报了480，差了快一百块，积少成多也不少呢。

然后结合娃的年龄和健康状况挑。如果是0-6岁刚上幼儿园的娃，平时三天两头感冒跑门诊，可以选保障额度中等、价格适中的，这个年龄段娃生病频率高，不用买太高额度的，日常够用就行，毕竟额度越高价格越贵，控制好预算更合适。要是娃已经上小学了，身体抵抗力不错，一年很少跑门诊，可以选价格低一点、额度稍高的，一年到头用不上几次，有个保障兜底就行。要是娃本身有一些常见的小毛病，买的时候一定要看清楚健康告知，别隐瞒，也别选那种直接把这类小毛病相关门诊排除在外的，不然到时候真花钱了报不了，白交保费。

接着看预算来选，不同家庭经济情况不一样，别硬买贵的。普通工薪家庭，给娃买一年花费控制在两三百块就够，这个价位能买到不错的保障，没必要花大几百上千，毕竟少儿门诊险只是基础保障，主要保费还要留给重疾这些更重要的保障。要是预算宽裕，可以选报销范围涵盖社保外用药的，比如有些进口退烧药、止咳药，社保报不了，这种有需求的话就可以选，多花几十块，能多报不少费用。比如同事小王家条件不错，娃之前对社保内的退烧药过敏，就特意选了能报社保外用药的，后来门诊开了进口药，最后也顺利报销了，确实解决了他的顾虑。

最后得重点看除外责任，就是哪些情况不给报。比如有些产品把换牙、近视矫正、整形美容这些都除外了，这个是正常的，但要注意有没有把常见的呼吸道疾病、消化道疾病这些日常常见病除外，要是这些都除外，那买了也没用。还有要注意，有没有捆绑其他不需要的责任，比如说捆绑了一些少儿罕见病的高额保障，你根本用不上，还白白多花钱，选只做好门诊保障的就够，不需要花冤枉钱买附加的没用责任。

三. 购买渠道和方法

找正规保险公司的线下代理人买，这是不少家长习惯的方式。我邻居张姐就是这么选的，她平时带娃没时间研究保险条款，代理人上门给她一条一条念重点，还能根据她家娃的情况现场调整方案，比如她家娃平时经常去社区门诊看感冒，代理人就提醒她选覆盖社区门诊的责任，有问题直接找代理人对接，不用自己跑流程，适合怕麻烦、喜欢面对面沟通的家长。不过要注意，找代理人一定要确认对方的执业资格，别找私下接单的野路子。

找保险公司官方线上渠道买，比如官网、官方公众号、官方APP都可以，这个方式操作灵活，你半夜哄完娃睡不着，掏出手机就能慢慢看，产品的条款直接可以下载存手机，想买就买，想退订（在犹豫期内）也能自己操作，不用等别人回复。适合平时会用手机办业务，喜欢自己研究条款的年轻家长。我同事小林就是自己在官网上买的，她对比了三四款产品的免赔额、赔付比例，花了一个晚上就搞定了，全程没麻烦别人，还能随时查自己的保单信息。

找正规持牌的保险经纪平台买，不管是线上的经纪平台还是线下的经纪门店都可以，经纪平台一般会同时展示多款符合要求的产品，你可以直接对比不同产品的价格、保障范围，不用自己一个个找。比如你家预算有限，想找每年两三百的产品，经纪平台可以直接给你筛选出符合价格要求的选项，不用你瞎找。不过要注意，一定要选有正规牌照的平台，别点陌生人发的陌生链接，小心上当。

通过部分正规的第三方互联网平台购买，这些平台一般会把产品的保障责任整理成清晰的表格，免赔额多少、赔付比例多少、哪些不赔都标的清清楚楚，不用你自己啃大段的晦涩条款，对新手家长很友好。我表妹新手妈妈，看不懂保险条款，就在第三方平台看整理好的对比表，一下子就找出符合自己需求的产品了。不过买之前一定要去保险公司官网核实一下这款产品是不是正规备案的，确认没问题再下单。

如果你是给孩子买社保之后补充门诊保障，还可以看看部分城市推出的普惠型补充保险，大多也附带部分门诊责任，购买流程很简单，大多可以直接在官方指定的公众号上投保，只要孩子有当地社保就能买，健康要求很少，适合孩子身体有点小问题、买不了普通商业门诊保险的家长。比如我朋友家孩子小时候有过轻微的过敏病史，买普通商业门诊险被除外了部分责任，就买了这种补充保险，也能报一部分门诊花费，价格也不贵。

图片来源：unsplash

四. 报销流程详解

第一步先报案哦，很多朋友带孩子看完病才想起忘了告诉保险公司，其实不用慌，大多数产品都支持看完之后再报案，只要别超过规定的报案时间就行。比如之前我邻居家5岁的朵朵，周三突发急性扁桃体炎，看完病周五才想起买了少儿门诊险，赶紧联系保险公司，客服说只要在10天内报案都没问题，完全不影响后续报销。报案直接找你买保险的渠道就行，官方公众号、官方APP，或者找当时对接的工作人员都可以，填清楚孩子是什么时候、因为什么病去看的门诊就行。

第二步整理好所有报销要用到的材料，别漏带漏传，不然还得补，耽误时间。一般来说，需要准备孩子的身份证件或者户口本页、门诊的病历本、医院开的收费票据原件、费用的明细清单，如果是经过医保报销的，还要带上医保的结算单。我同事家的乐乐去年春天花粉过敏，去医院做了检查拿了药，整理材料的时候把收费票据原件弄丢了，后来去医院收费窗口补打了加盖医院公章的票据，才顺利完成报销。提醒大家一句，所有材料最好自己先复印留一份，万一需要邮寄原件，自己留底也方便核对。

第三步提交报销申请，现在大部分产品都支持线上提交，不用跑线下网点，非常方便。直接打开你买保险的APP或者公众号，找到报销申请入口，按照提示上传所有材料的照片或者扫描件就行，如果要求邮寄纸质材料，按照给的地址寄过去就好。像我朋友之前买的产品，上传材料之后，系统直接自动初审，两三天就进入人工审核环节了，比线下跑一趟省好多时间。如果是年龄比较大、不太会操作线上流程的家长，直接联系保险公司客服，客服会一步步教你操作，或者直接找线下的服务网点提交也可以。

第四步等保险公司审核，审核的时候，如果材料不全，保险公司会通知你补充材料，只要按照要求补好就可以，不用太紧张。一般普通的门诊报销，审核都挺快的，几个工作日就能出结果。还是拿朵朵的例子说，她提交完材料之后，第五个工作日就收到审核通过的通知了，整个过程没让补材料，非常顺畅。如果审核之后对你的报销申请有疑问，会主动联系你核实情况，你如实回答，提供对应的信息就可以。

第五步等着收钱就好啦，审核通过之后，保险公司会把报销的钱直接打到你预留的银行卡账户里，你直接查收账户余额就行。一般打款也很快，审核通过之后一两个工作日就能到账。这里提醒你一下，报销的钱是按照合同约定的比例算的，门诊费要先减去免赔额，再减去医保已经报销的部分，剩下符合保障范围的费用，再按约定比例报销，不是所有花费都能全报的，提前心里有数就不会疑惑啦。比如乐乐这次过敏门诊一共花了800块，免赔额是100块，医保报了200块，剩下符合范围的500块，按60%比例报销，最后报了300块，到账速度很快，解决了小一半的花费，还是挺实用的。

五. 注意事项和常见问题

第一个要讲的是健康告知别乱填哦。很多家长给孩子买保险的时候，想着孩子平时小感冒发烧都是小事，懒得填进去，这可不行。我给你说个真事儿，有个妈妈去年给5岁儿子买少儿门诊险，投保的时候孩子半个月前刚好因为支气管炎住过三天院，妈妈觉得都好了，就没填进去。今年春天孩子又因为肺炎引发支气管炎去门诊看了，花了三千多申请报销，保险公司查出来上次住院没告知，直接拒赔了，钱没拿到不说，保费也白交了。所以记住，问什么答什么，不问的不用主动说，但是问到的健康情况一定要如实说，别存侥幸心理。

第二个，要看清免赔额和报销比例。很多人买的时候只看能报门诊就下手，不看免赔额，结果报不了多少钱。比如同样是报门诊，一个免赔额100元，报销比例80%，一个免赔额500元，报销比例60%，孩子平时门诊一次也就千八百块，选后者的话，去掉500免赔再按比例报，最后只能报两三百，选前者就能报七百多，差别很大。还有要注意，是不是只限社保范围内用药报销，有的产品可以报部分社保外的项目，给孩子拿进口退烧药或者自费的雾化药的时候，就能多报不少。

第三个，别重复买，也别多买。有不少家长觉得给孩子买个三五份，到时候可以多报几份，这是错的。门诊报销是花多少报多少，总报销金额不会超过你实际花的钱，买好几份也不能重复拿钱，反而白白多交了保费。比如孩子门诊花了2000，社保报了800，剩下1200，一份少儿门诊险就能报满符合条件的部分，再买一份也不能再报一遍，完全浪费钱。如果你还买了别的包含门诊责任的意外险，核对一下责任，重复的就没必要再买了。

第四个，记住保障范围的除外情况。很多家长以为只要是门诊都能报，其实不少情况是不报的。比如孩子提前约定好的正畸、视力矫正，还有天生的胎记去除这类整形项目，都是不报的。还有有的家长给孩子买了之后，孩子刚出生发现的先天性疾病引发的门诊，也大多不在保障范围内，别到时候申请报销才知道不能报，白白着急。还有要注意，有的产品限定了必须是二级及以上公立医院的普通门诊，私立诊所大多不能报，如果你平时常带孩子去私立诊所，买之前一定要看清楚这点，别买错了。

第五个，要保留好所有报销凭证。我见过不少家长看完病就把缴费小票、处方签随便丢，申请报销的时候找不到了，没法理赔。还是说个例子，有个爸爸带孩子去看腹泻，一共花了一千六百多，缴费之后把小票丢在医院座椅上没拿，申请报销的时候找不着，医院补打又费了好几天功夫，差点错过了理赔申请的有效期。所以记住，看完病之后，病历本、缴费发票、处方、检查报告，全都收好，电子版也可以提前拍一份存在手机里，万一纸质版丢了，电子版也能用上。还有理赔申请一般都有有效期，大多是1个月内，看完病符合条件就尽早申请，别拖过了时间。

结语

总结下来呀，给娃买少儿门诊保险不复杂，先摸清楚自家娃的情况：如果娃平时经常跑门诊、抵抗力弱，预算够就配一份，预算有限就优先选报销比例高、免赔额低的；要是娃身体一直挺结实，也可以结合其他保障搭配买。买的时候看好报销范围、免责条款，选正规渠道下单就行。真要去看病报销的时候，收好所有单据，按流程提交申请就搞定。就像咱们前面说的乐乐家那样，选对了保险，看完病轻松拿到报销，能帮家里省不少开支，给娃添份靠谱的小保障，家长也能更放心呀。

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