儿童门诊保险免赔额多少保险多少

引言

各位宝爸宝妈带娃去完医院看完门诊，是不是都挠头问过：给娃买的儿童门诊险，到底免赔额是多少，能赔的额度又有多少呀？今天我们就好好聊聊这个问题，帮大家搞懂怎么选合适的产品。

一. 了解免赔额

目前市面上常见的儿童门诊保险，免赔额主要分三档，分别是0免赔、50元免赔、100元免赔，还有少数产品设置了200元免赔，很少有更高的设置了。

0免赔的产品，就是只要你花的门诊费用符合报销范围，花一块钱也能按比例报，不用自己先掏免赔额这部分钱。这种对经常跑门诊、每次花费不高的小朋友特别友好。比如小朋友每个季度都要因为感冒跑两次社区门诊，每次开药花两三百，选0免赔的话，每次都能走报销，能实实在在省下不少钱。

50元、100元免赔的产品，报销的时候要先扣除对应的免赔额，剩下符合要求的部分再按比例报。比起0免赔的产品，这类产品的价格会便宜不少。如果小朋友平时身体不错，一年到头很少去门诊，只有偶尔发烧咳嗽去看一次，选这种免赔额的就很划算，保费更低，真用上了也能覆盖大部分花费。

200元免赔的产品，价格会更便宜，不过只有单次门诊花费超过200元才能开始报销，适合只想要覆盖大额门诊支出、不想花太多保费的家庭。比如有些家庭已经给孩子买了其他基础保障，只需要补充一下门诊的大额花费，就可以选这类。

很多家长选的时候都会走进一个误区，觉得免赔额越低越好，其实真不是。免赔额越低，对应的保费就越高，你算一算总账就会发现，如果孩子一年很少生病，花的门诊钱还没多交的保费多，其实就不划算了。我给大家的建议是，先想想你家孩子的实际情况：如果孩子刚上幼儿园，刚入园前一两年很容易被同学传染感冒、疱疹性咽峡炎，一个月跑两三次门诊，那就选0免赔或者50元免赔的，每次都能报，更实用；如果孩子已经上小学，平时身体素质不错，很少请假去门诊，那就选100元免赔的就够，性价比更高；如果只是想做个补充，预算非常有限，那就选200元免赔的，也能帮你分担突发的门诊花销。

还有一点要提醒大家，要看清是单次免赔还是全年累计免赔。多数儿童门诊保险都是单次门诊收一次免赔额，少数产品是全年累计免赔，就是一年里所有门诊花费加起来扣一次免赔额，累计免赔对用户来说更划算，遇到这种产品可以多留意。

二. 保险额度怎么选

如果是给刚上幼儿园、经常因为感冒发烧跑社区门诊的小朋友选，每年额度选1万到2万就够了。这个阶段小朋友刚接触集体生活，交叉感染的概率高，一般每次门诊拿药、做基础检查，花费大多在几百块，一年下来总花费很少超过两万，选这个额度区间足够覆盖大部分日常门诊需求，保费也不会太高，每月几十块就能搞定，适合普通工薪家庭的预算。

如果是小朋友本身体质偏弱，经常得支气管炎、过敏性鼻炎这类容易反复的小毛病，需要定期去门诊复查、做理疗或者长期拿药，那就可以选每年3万到5万的额度。这种情况下，一年下来门诊累计花费很可能超过两万，选稍高一点的额度，能避免超出额度之后的花费没法报销，不用每次去看病都担心额度不够花，对于体质弱的小朋友来说，保障会更踏实，每年保费也就一百多到三百多，大多数家庭都能承担。

如果是住在一线大城市，平时习惯去三甲公立医院看门诊，那建议选额度稍高一些的，选每年4万到5万的区间就合适。大城市三甲公立医院的门诊检查费、药费本身会比小城市高一些，挂专家号的费用也比普通门诊高，就算是普通感冒，做个血常规、影像检查加上拿药，也可能花到上千，选稍高一点的额度，能覆盖大城市的门诊花费水平，不会出现看两次病就把额度用光的情况。

如果是预算比较有限，只想给孩子做基础补充，已经有了百万医疗险和重疾险，就想给门诊小花费做个兜底，那选每年5千到1万的额度就可以。这种低额度产品保费很低，每年几十块就能买到，虽然额度不高，但可以覆盖大部分小额门诊花费，花少钱就能补充上门诊保障，不会给家庭增加太多经济负担，适合预算有限的家庭。

如果家里孩子已经有了医保，还想给孩子做足额的门诊保障，预算也比较宽松，那选每年5万左右的额度就刚好，不用选更高的额度了。超过5万的年度额度，日常生活中基本用不上，还会多花不少保费，性价比不高，把省下来的保费拿去给孩子补充意外或者其他保障，整体保障会更全面。

三. 购买条件与注意事项

先来说说购买条件哦，你家娃年龄一般要在出生满28天到18周岁之间，这是大多这类产品的通用要求。年龄不符合的话，就不用考虑这类专门的儿童门诊险啦，可以换其他适配的险种。

其次是健康要求，投保的时候要如实填健康告知，有一问答一问就行。比如之前问有没有得过支气管炎住院，娃确实得过，就老老实实说清楚，保险公司会核保，可能除外也可能正常承保，千万别隐瞒。要是隐瞒了，以后理赔很容易被拒，白交保费还没保障，亏大了。

买的时候要分清楚，是仅限社保范围内报销，还是可以报社保外的自费药、进口药。如果娃平时去门诊经常开进口药，就优先选能覆盖社保外用药的产品。要是预算有限，只买社保内报销的也够用，毕竟大部分普通门诊用药都在社保范围内。

还要注意赔付的比例，不是买了就能全报。一般来说，经过社保报销之后，赔付比例会比没经社保报高不少。比如有的产品经社保报完，剩下的符合要求的部分能报80%，没经社保报只能报50%，所以带娃看完门诊记得走社保结算，能多报不少钱。

另外也要留意保额和免赔额的搭配，不要盲目追求高免赔额换高保额，也不要只盯着低免赔额忽略保额够不够用。比如普通工薪家庭，每年一千以内的门诊开销都能承担，选一两百元保费、100元免赔额、每年一万保额就够；要是家里条件好一点，想要更全的保障，也可以选0免赔额的，只不过保费会贵一点，根据自己的承受能力选就好。

还有要注意保障的医院范围，大多产品只报二级及二级以上公立医院普通部的门诊花费，私立医院、特需部的花费一般不报，带娃就医的时候要选符合要求的医院，不然报不了。如果你平时喜欢带娃去私立医院看诊，可以找专门扩展私立医院的产品，不过这类产品保费也会高一些，按需选就行。

图片来源：unsplash

四. 真实案例分享

楼下邻居家的团团，今年3岁，刚去幼儿园半个学期，反复闹了三次支气管炎，次次都要去门诊挂号做雾化开药。团团妈妈之前图省事，只给孩子买了免赔额100元，每年门诊保额1万的产品，她当时觉得免赔额低点好，平时小毛病也能赔。

第一次去门诊花了420块，社保报销完自己掏了210块，去掉100元免赔额，最后赔了110块。三次门诊下来，自己花的钱加起来有1200多，社保报完自付680块，总共赔了580块，自己只掏了100块，团团妈妈当时还说这个钱花得值。

同小区的浩浩妈妈就不一样了，她给5岁的浩浩选的是免赔额500元，每年门诊保额2万的产品，保费比团团那款便宜了快一半。去年春天浩浩得了疱疹性咽峡炎，连续跑了五天门诊，拿药做护理加检查，最后社保报完自己还花了1200多。去掉500元免赔额，最后赔了700多，算下来保费省的钱，加上理赔的钱，自己实际掏的钱比买高免赔低保费的产品还少。

还有朋友家7岁的孩子，本来体质不错，一年很少去门诊，他选的是免赔额200元，每年门诊保额5000元的产品，保费不高不低。去年孩子不小心染上流感，连续去门诊输液三天，社保报完自付了410块，去掉免赔额赔了210块，相当于自己只花了一半钱，刚好符合他的需求，也没多花冤枉钱买用不上的保障。

我同事家孩子属于过敏体质，每个季度都要去皮肤科门诊复查拿药，她一开始贪便宜买了免赔额1000元的产品，结果一年下来自付总共才800多，一分钱都没赔到，后来第二年她换成免赔额100元，保额1万的产品，虽然保费多了不到一百块，但是每次拿药都能赔个几十上百，一年下来能赔三百多，对她来说就实用多了。

从这些例子就能看出来，不是免赔额越低越好，也不是保额越高越好，得贴合孩子的实际身体情况和你的需求来选：孩子经常生病跑门诊，选低免赔额的，哪怕保额低一点也实用；孩子体质好很少看病，选高免赔额高保额的，省下保费还能应对万一出现的多次门诊花费，性价比更高。

五. 如何购买与缴费

你可以选官方保险平台购买，也可以选正规第三方保险销售平台找经纪人协助购买，线下也可以找保险公司的线下营业点，找业务员面对面了解，不同渠道各有特点，你可以根据自己的习惯选。如果你习惯自己做功课、爱线上操作，选官方或者正规第三方平台就很方便，手机上填孩子信息，几分钟就能弄完。如果你怕选不对，想要人帮你梳理需求，找线下业务员或者持证经纪人就很靠谱，有问题能面对面问清楚，不会踩模糊的坑。

缴费方式主要分两种，一种是一年一交的短期缴费，另一种是长期绑定自动扣费，你可以根据自己的情况选。如果只是想给孩子补一补门诊保障，每年只交当年的保费就好，一年一交更灵活，每年都可以根据孩子今年的身体情况、门诊需求换更合适的产品，不用被长期缴费绑定。如果孩子平时经常感冒跑门诊，想一直有稳定保障，选自动扣费就很省心，不用每年记着续保日期，到期自动扣费续保，不会出现断保没保障的情况。

买之前你要先填好孩子的真实健康情况，别隐瞒，比如孩子之前有过长期的过敏或者住院史，要如实填上去，别嫌麻烦不说，不然真要理赔的时候，保险公司核赔发现信息不符，会影响理赔，白交保费还没保障。不同渠道的健康告知要求不一样，线上产品的健康告知一般是选择题，符合要求就能买，线下经纪人会帮你梳理孩子的情况，不符合告知也能帮你走人工核保，给出更合适的投保方案。

如果你的预算比较有限，优先选一年一交的低投入产品，每年缴费不高，几百块就能拿到不错的门诊保障，不会给家庭增添太多负担，适合普通工薪家庭给孩子做基础补充。如果你已经给孩子配齐了重疾、医疗这些基础保障，想加保更高额度的门诊责任，可以选长期连续投保的产品，缴费稳定，保障也稳定。

买完之后记得把电子保单下载好存在手机里，纸质保单可以收好放在家里的固定位置，缴费之后要确认一下扣费成功、保单生效的短信，要是没收到生效通知，赶紧找投保渠道的客服确认，别糊里糊涂没买上。要是选了自动扣费，你可以提前在绑定的银行卡里留好保费金额，避免余额不足扣费失败，导致保障中断，孩子生病的时候没保障可用。

结语

总结下来，常见的儿童门诊保险免赔额大多在几十元到一百多元之间，免赔额越低，对应保费会稍高一点；保险额度一般从几千元到几万元不等，能覆盖日常门诊的大部分花费。根据你家的实际情况选就好：预算有限选带百元免赔额的高额度产品，不差这点小钱选低免赔额的产品更实用，只要选对符合孩子健康情况的产品，就能给娃添上实用的门诊保障啦。

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