45岁适合买什么人寿险 40岁以上人寿险怎么买

引言

嘿，40岁往上走的朋友们，是不是摸着良心问过自己：咱们这个年纪，想买人寿险，到底该挑哪款？又该怎么买才不会踩坑？别急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你靠谱的答案。

一. 按需匹配险种类型

如果你现在45岁，还背着房贷车贷，孩子还在上中学大学，老人也需要赡养，家庭支柱责任还没完成，优先考虑定期人寿险。我身边就有这么个例子，45岁的张哥，在省会城市做技术岗，爱人是小学老师，收入不算高，家里还有12年一共80多万的房贷没结清，孩子刚读高二，再过三年就要上大学，父母都七十多了，没有退休金，还常年需要吃药调理身体。张哥之前一直没买过人寿险，上次单位体检查出来一点小问题，才慌了神找我问怎么选。我给他说，你现在核心需求就是万一出事，给家人留够钱，把债还了，把孩子供出来，把老人养好，选定期人寿险就对了，保到你房贷结清、孩子毕业、老人百年之后就行，比如保20年或者保到65岁，价格不高，保障额度够，完全能覆盖你的需求。张哥最后选了保20年，额度选的覆盖房贷加孩子教育加老人养老的金额，每年缴费也就几千块，对家庭日常开销几乎没影响，现在他都说，买完之后睡觉都踏实多了，真出事也不拖累老婆孩子。

如果你已经还清了外债，孩子也已经成家立业，自己也攒了一部分养老钱，就是想留一笔钱给家人，或者做身后的安排，那可以考虑终身人寿险。我认识一位44岁的林姐，老公做建材生意，家里早就还清了房贷，孩子已经毕业工作结婚了，林姐自己手里也有不少积蓄，就是想着给自己买一份，万一走得早，给老公留一笔钱养老，或者以后不管怎么样，都能给孩子留一笔确定的钱。她就选了终身人寿险，虽然每年缴费比定期寿险贵一些，但是保障一辈子，不管什么时候出事都能赔钱，正好贴合她的需求，她也能承担这个费用，就很合适。

如果你身体不错，手里还有一些闲钱，既想有人寿保障，又想兼顾一点储蓄功能，也可以选带现金价值的人寿险，这类保单后期现金价值会慢慢增长，如果着急用钱，还可以申请保单贷款，或者退保取出现金价值用，灵活度不错。比如43岁的刘哥，开了一家小餐馆，每年收入稳定，除了给孩子存了教育金，给自己买了医保和重疾险，还有几万块闲钱用不上，就想存点钱给孩子留着，同时给自己加个人寿保障，就选了这类带现金价值的人寿险，现在已经交了五年，不光有终身的人寿保障，账户里的现金价值也涨了不少，去年餐馆周转需要钱，他直接申请了保单贷款，几天就批下来了，没耽误事儿，也不用找亲戚朋友开口，挺方便的。

如果你的预算特别有限，每个月剩不下多少钱，那就优先选定期人寿险，别硬撑着买终身的，毕竟先有足够的保障才是最重要的。比如41岁的吴哥，在工厂上班，每个月工资除去家里开销，也就剩一千多块，还背着三十年的房贷，他一开始想攒钱买终身的，我给他说，你现在预算有限，先买定期的，把额度做够，覆盖你的房贷就行，每年只需要两三千块，就能有上百万的保障，等以后收入涨了，再考虑加保或者换其他的，总比没保障强，真出事的时候，这点额度就能救一家人的命。吴哥听了建议，先买了定期的，现在每年缴费压力很小，心里也踏实了。

如果你已经快50岁，之前从来没买过人寿险，现在想买，也别硬选太长的保障期限，根据你剩下的家庭责任选就行，比如孩子还有十年就大学毕业，房贷还有八年就结清，那就保十年或者十五年，价格比保一辈子便宜很多，也能覆盖你现阶段的核心需求，别听别人说什么保一辈子才好，适合你自己需求的才对。

图片来源：unsplash

二. 依健康状况选方案

身体健康、各项指标都符合要求的朋友，直接选常规人寿险就行，这类产品的保费更适中，保障范围也能满足普通需求。45岁的张哥，每年单位体检各项指标都在正常范围，没有过往病史，投保常规人寿险的时候，健康告知一次性通过，按照正常价格缴费，顺利拿到了符合自己需求的保障额度。

有常见小毛病，比如轻度高血压、高血脂、脂肪肝的朋友，别直接放弃投保，也别随便隐瞒病史，很多产品都有健康告知宽松的选项，可以专门选这类放宽了健康要求的人寿险。就像之前提到的46岁王先生，患原发性高血压五六年，一直规律吃药控制，血压都稳定在正常范围，他一开始投常规人寿险，因为血压数值被延期承保了，后来换了一款健康告知宽松的产品，只要求告知血压控制情况、有没有其他并发症，他如实提交了近期的体检报告和购药记录，很快就通过了核保，顺利拿到了保障。

就算是有过病史，比如曾经做过良性肿瘤切除手术，术后恢复超过五年，没有复发迹象的朋友，也有对应的投保路径。你可以提前整理好所有的术后复查报告、出院记录，投保的时候一并提交给保险公司核保，很多公司会根据你的恢复情况给出承保结论。43岁的林姐，五年前做过甲状腺良性肿瘤切除，之后每年复查都没有异常，她提交了所有复查资料之后，保险公司给出了标准承保的结论，不用加费也不用除外，成功买到了想要的人寿保障。

如果你实在拿不准自己的情况能不能投，可以提前走预核保流程，预核保不会留下拒保记录，就算不符合要求，也不会影响你之后买其他保险。很多线上投保渠道都开放了预核保功能，你可以把自己的健康情况填进去，先看看大概的核保结论，再决定要不要正式投保，这样就不会因为盲目投保留下不好的记录，影响后续买其他保险。

一定要记住，不管你健康情况怎么样，都不能隐瞒病史。别抱着“反正保险公司查不到”的心理不如实告知，万一后续出险，保险公司查到你没有如实告知，会拒绝赔付，你交了多年的保费就打了水漂，也拿不到该有的赔付，反而亏了。只要如实说清楚自己的情况，总能找到符合你条件的人寿险。

三. 按经济实力定缴费

普通工薪家庭，年收入在10-30万区间，每年可拿出收入5%-10%配置保险，这里优先选拉长缴费期，选20年或者更长的缴费期限就很合适，平摊到每年的保费支出低，不会给日常家用造成压力。

我给你举个实际的例子，42岁的赵先生，在一家制造业工厂做技术工人，每个月固定工资到手8000多，爱人在小区做保洁，每个月赚2500，孩子刚读大学，每年学费生活费加起来要两万多，家里还有老人每年要做体检，偶尔还要拿点药。赵先生之前算过，一家人每年除去所有开支，最多能攒下四万多。一开始赵先生想一次缴清保费，算下来要十几万，直接把大半积蓄掏出去，家里突发点急事都拿不出钱，后来听了建议，选了20年的缴费期，每年只要交三千多块，就算遇到孩子交学费这种集中开支的月份，挤一挤也能拿出来，一点不影响家里的日常开销。

如果你是做小生意或者个体经营，每年收入比较稳定，手上有一笔闲置资金，不想几十年一直惦记缴费这件事，可以选缩短缴费期限，10年或者15年缴完就行。同样给你说个身边的例子，45岁的陈先生，在建材市场开了个门店，做了十几年生意，手头有几十万的闲置资金，没什么大额负债，孩子已经工作结婚，不用他再贴补。陈先生不想等到自己六十多岁了还在交保费，所以直接选了10年缴费，每年交不到一万块，对他来说没压力，交满之后就不用再操心缴费的事，安安稳稳享受保障就好。

要是你现在年收入很高，手上有大笔闲置资金，也没有其他投资规划，能一次性拿出这笔保费，也可以选一次性缴清。一次性缴清的总保费会比分期交总金额低一些，省去了每年续保缴费的手续，不用担心忘记缴费导致保单失效。但这里要提醒你，一次性缴清占用的资金多，如果你手上的钱还要留着做生意周转，或者给孩子买房买车，就别选这种方式，别把活钱变成死钱，影响你平时的资金流动。

还有一种情况，如果你45岁才开始配置人寿险，预算不多，但是想要足够高的保额，那一定要选最长缴费期。年龄越大，总保费本来就会比年轻人高一些，拉长缴费期能把每年的保费摊得更薄，同样的预算能买到更高的保额，刚好匹配你这个年龄段上有老下有小的保障需求。哪怕后续手头宽裕了，也可以申请提前缴清剩余保费，不会有什么限制，灵活度很高。

四. 投保细节别漏项

第一，一定要如实填健康告知，绝对不能隐瞒既往病史。我见过47岁的刘阿姨，之前查出过甲状腺结节，投保的时候怕通不过审核，就想着反正结节小没人知道，干脆没填进去。结果后来申请理赔的时候，保险公司核查既往体检记录查到了这件事，直接没法按合同赔付，刘阿姨白花了好几年保费，还没拿到该有的保障，委屈得不行。所以只要健康告知里问到的问题，有啥说啥就行，结节、高血压这些小问题，很多产品都能正常投保或者除外承保，真没必要隐瞒，隐瞒反而给自己埋雷。

第二，一定要仔仔细细读透免责条款。很多朋友投保的时候，只看能赔什么，从来不看什么情况不赔，等出事了才发现，原来自己遇到的情况刚好在免责里，白忙活一场。比如有朋友喜欢玩自驾越野、高空攀岩这类高风险运动，这些项目很多寿险的免责条款里都有写，要是没提前看，买了之后出事也赔不了，白花钱不说，还耽误事儿。你买之前花十几分钟把免责一条一条过一遍，不合心意就换，别等签字交钱了才后悔。

第三，要确认保额和保障期限符合自己的需求，别听业务员一通说就随便改。比如你本来是想覆盖剩下20年的房贷，需要100万保额，结果业务员说你年龄大了，保额太高缴费贵，给你推了50万的，真出事了这点保额根本不够填房贷窟窿，起不到该有的作用。你自己心里先算好需要多少保额、保多久，别轻易被旁人的说法牵着走，按自己的需求定就对了。

第四，选缴费方式的时候，别为了少交总保费硬扛短缴费期。很多人知道缴费期越短，总的缴费金额越少，所以明明手头不算宽裕，硬选了10年缴费，每年要交大几千，结果交了三四年之后，家里突然要用钱，交不上保费，保单直接失效了，保障没了，之前交的钱也只能退现金价值，亏了不少。对普通工薪家庭来说，选长缴费期不仅每年压力小，部分产品还能触发保费豁免，真碰到约定的情况，后续保费不用交，保障还继续有效，比硬扛短缴费期稳妥多了。

第五，买完之后要把保单信息告诉家里的受益人。我见过不少人，买完寿险就把保单往抽屉一塞，谁也没说，结果自己出事之后，家人根本不知道有这份保单，放了好几年都没去申请理赔，好好的保障白白浪费了。你买完之后，要么把保单放在家人都知道的地方，要么直接给受益人说清楚在哪家公司买的、保单号是多少，真出事了家人能及时申请理赔，这才是买保险的意义呀。

结语

总结一下，45岁买人寿险，要是你还背着房贷、车贷，娃还没长大成人，优先选定期人寿险，覆盖掉未来几十年的负债和家庭开支就够用，价格也不高，普通人都能承担。要是你身体有点小毛病，别瞎投，去找健康告知宽松的产品投，一定要如实说自己的健康情况，别给日后理赔留麻烦。预算有限就拉长缴费年限，每年少交点压力小；手头宽裕就能缩短缴费期，早缴完早踏实。最后别忘了一定要仔细看免责条款，把所有要求核对清楚再投保，这样就能买到适合自己的人寿险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。