有什么适合40岁以上的人寿险

引言

很多走到四十岁的朋友都会琢磨，自己上有老下有小，总得给家里留份兜底的保障吧？那到底有什么适合我们这个年纪的人寿险呢？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。

预算有限怎么选？

直接给你明确观点：预算有限的40岁以上朋友，优先选消费型人寿险就对了，不需要硬咬着牙买储蓄型，先把保额做足才是核心。

我给你算笔实在账，40岁出头身体健康的普通人，买消费型人寿险，选保到70岁，分20年缴费，每年拿出三千到五千块，就能买到五十万左右的保额，这个额度覆盖大部分家庭十年左右的房贷缺口、孩子三到五年的教育开支都够用，完全能扛得住万一出事之后家庭的经济崩塌风险。如果硬挤钱买储蓄型，可能每年要多花两到三倍的钱，反而会挤压日常生活或者看病养老的开支，没必要。

拿身边具体的例子说，43岁的王姐在小区楼下开果蔬店，老公在工厂上班，儿子读高二，家里还有八十万房贷没还完，夫妻俩年收入加起来才十万出头，每年除去日常开销、老人赡养费、孩子学费，剩下来的钱也就两万多，之前她想给买个人寿险，问了一圈储蓄型，每年要交八千多，交二十年，她算了算，压力太大，买了之后连进货周转的钱都要紧着来。后来转选了消费型人寿险，保到70岁，分二十年缴费，每年只交三千二百多，买到了五十万保额，刚好覆盖了剩下的房贷缺口，也没给自己添负担。

选这类产品的时候，有两个要注意的点，第一个就是一定要看清楚免责条款，别光看保费便宜就下手，像一些常见的免责情况，比如酒后驾驶、违法活动这些常规条款都有，但也要留意有没有多余不合理的限制，比如部分高风险职业会被额外限制赔付，要对照自己的职业核对清楚。第二个就是一定要做好如实健康告知，40岁之后多多少少会有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、结节之类的，别隐瞒，有啥说啥，不然真到理赔的时候会卡脖子。

购买方法也简单，直接找正规保险公司的官方渠道，或者找持牌的保险经纪人咨询就行，缴费就选按月或者按年交都可以，尽量选长期缴费，拉长缴费时间，每年分摊下来的保费更低，压力更小，万一在缴费期间出险，剩下的保费也不用交了，直接赔保额，很划算。赔付都是一次性直接把保额打给受益人，拿到钱就能直接用，不管是还房贷、养孩子还是给家人当生活费都方便，完全贴合预算有限家庭的核心需求。

身体欠佳如何挑选？

直接给你实打实的建议，不用绕弯子。首先优先选健康告知宽松的人寿险，别去碰健康告知卡得特别严的产品，省得白跑一趟还被拒保，影响后面投保。

我给你说个真实的例子，42岁的赵哥，年纪上来之后查出来有轻度的脂肪肝，还有甲状腺结节三级，之前自己乱投保，选了个健康告知要求特别严的，结果直接被拒保了，后来找了懂行的人帮忙，选了一款健康告知宽松的，就只问了有没有结节恶变、有没有重度脂肪肝，赵哥如实说了情况，直接就通过了，每年交四千八，能有50万的保额，这下终于踏实了。

其次优先挑带智能核保的产品，不用去线下跑医院做体检，也不用把自己所有病历都寄给保险公司折腾，在家对着手机就能填信息，几分钟就能出核保结果，就算不能直接通过，也会告诉你是加费承保还是除外责任，比线下核保方便太多，而且就算核保没通过，也不会留下拒保记录影响你投其他产品。还是说赵哥，他当时就是走的智能核保，上传了最近半年的体检报告，不到十分钟就出了结果，只是甲状腺结节除外承保，其他责任都正常，他觉得完全可以接受，当天就完成投保了。

一定一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，有些人觉得自己有点小毛病不说，保险公司查不出来，真到理赔的时候，保险公司一查体检记录、住院记录，全都能查到，到时候直接拒赔，你之前交的钱都打了水漂，保障也没拿到，亏到家了。我身边还有个45岁的陈姐，她有糖尿病史，投保的时候怕被拒保就没说，两年之后出险，保险公司查到了她之前的门诊记录，直接拒绝赔付，最后只退了现金价值，比她交的保费还少了小一万，得不偿失。

如果智能核保没通过，还可以试试人工预核保，找靠谱的保险顾问，把你的体检报告、病历先发给保险公司核保人员提前看，提前给你一个结论，觉得能接受再投保，不能接受也不会留下记录，不会影响你选其他产品。比如有个46岁的吴哥，有冠心病史，做过介入手术，智能核保直接没通过，后来走了人工预核保，保险公司看过他最近一年的复查报告，说只要每年按时复查，加20%的保费就能承保，吴哥算了算，本来每年交五千五，加完之后每年交六千六，觉得能接受，就顺利投保了，现在也有了足额保障。

最后提醒你，尽量早做决定，别拖着，你年纪越大，身体出问题的概率越高，保费也会越贵，现在能投就尽早投，不然再过两年，身体又出新问题，可能就真的买不了了。

想留资产给家人选啥？

40岁以上朋友，不少都打拼出了一定家底，就想着给自己攒下一份确定的资产，以后不管发生什么，都能给孩子、老伴留份踏实保障，这种需求选储蓄型终身人寿险就很适配。

给你说个真实的例子，45岁的赵哥做建材生意好些年，手里有一笔闲置资金，儿子那时候刚上大学，赵哥就琢磨着，万一自己生意或者身体出点状况，孩子以后买房结婚总要有笔确定的钱能用，不至于四处求人。赵哥手头闲钱够，选了一次性缴清的方式，一共交了32万，当时就能获得100万的基本保障额度，往后不用再掏钱，也没后续缴费压力。

这种险种的优势很明显，本身带终身保障，一辈子都有身故责任兜底，万一不幸出险，受益人直接就能拿到约定的保额，这笔钱没有任何限制，想拿来还房贷、给家人当生活费，或是给孩子创业当启动资金都可以，完全由家人自己安排。另外它的现金价值会逐年增长，要是以后自己年纪大了，急需用钱，也可以按对应的现金价值退保取钱，或者申请保单贷款，灵活性也不错。

如果你跟赵哥不一样，手里没有一次性拿出来的大笔闲钱，只是每年有固定的结余，也可以选择3年交或者5年交的方式，不用拉长太久缴费期，现金价值涨得也会更快些。42岁的陈姐就是这种情况，她每年能拿出8万闲钱，选了5年交，一共交了40万，基本保障额度120万，她本来想着留给即将出嫁的女儿当婚后的底气，就算以后女儿遇着什么难处，这笔钱也能给她托底。

选这类险种的时候，有几个要注意的点，你一定记牢：首先要提前确认现金价值的增长进度，不同产品的增长节奏不一样，选符合你资金规划节奏的就好；第二如果是指定给特定家人，一定要提前把受益人写清楚，明确受益比例，避免以后家人之间因为这笔资产产生纠纷；最后要是你本身已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，再拿闲钱配置这类产品就好，不要把家用的活钱都投进来，影响日常开支就不好了。

图片来源：unsplash

缴费赔付怎么选省心？

收入稳定的工薪族，选长期缴费最省心。40岁以上多数人还在固定岗位上班，每个月有稳定进账，拉长缴费年限平摊下来，每年要掏的钱更少，不会给日常开销添负担。比如家住二线城市的42岁张姐，在当地中学当老师，每个月固定发工资，还有年终绩效，她选了20年的缴费期，买了50万保额的人寿险，每年只需要交四千八百多，要是换成10年缴费，每年要交八千多，对她来说每个月攒钱交保费压力小很多，完全不影响给孩子攒大学学费、给老人准备体检费用。

收入波动比较大的个体户或者自由职业者，选短期缴费更省心。40岁以上做小生意、接零散项目的朋友，手里偶尔会有一笔不错的进账，但未来收入不确定，短期缴费能早点交完保费，不用一直惦记着每年要交钱的事，也不会因为哪年生意不好交不出保费导致保单失效。45岁开社区水果店的陈哥，前几年趁着门店盈利攒了一笔闲钱，就选了5年缴费，买了60万保额，每年交三万二，交完五年之后就不用再掏钱，之后不管门店生意好不好，保障一直有效，不用年年担心保费缺口。

手里有一笔闲置资金，近几年没别的大额用途，选一次性缴清最省心。这种方式交完就彻底完事，不用记缴费日期，也不会忘记缴费影响保障，适合已经给孩子攒够教育金、给家里备完应急金的朋友。44岁做工程分包的赵哥，去年结了一笔项目款，去掉工程款、家里开支之后剩了一百万闲钱，拿了40万出来一次性缴清，买了120万保额，之后不用再管缴费的事，安安心心做手头的项目就行。

赔付方式优先选一次性赔付，绝大多数情况都省心。40岁买人寿险，核心的需求就是万一出事，能给家人留一笔钱解决当下的难题，一次性把保额打给家人，家人想怎么用就怎么用，不管是还房贷、给孩子交学费、给老人养老都能用，不用走多次申请的流程，也不会有分期给付的限制。还是之前说的张姐，她选的就是一次性赔付，去年她查出重病符合理赔条件之后，保险公司直接把50万保额打去她指定的账户，她直接拿这笔钱付了治疗费，剩下的留给孩子当大学学费，流程简单，用起来也自由。

只有少部分特殊需求，可以选分期赔付，也能适配需求。比如有些朋友担心孩子还小，一次性给一大笔钱会被乱花，就可以选部分保额一次性给、部分保额分期给的形式，比如一半保额一次性赔给家人当急用，剩下的分二十年每年给孩子打一笔钱当生活费，这种适合家里有未成年孩子，或者家人不会理财的情况，能保证长期有稳定的钱用，只是这种方式相对少用，根据自己的实际需求选就行。最后要提醒一句，不管选什么缴费和赔付方式，一定要看清楚保单里的缴费宽限期、缴费变更规则，如果哪天手头紧，宽限期内交上也不会影响保障，别因为忘了这点导致保障中断。

结语

总得来说，40岁以上选人寿险，不用盲目跟风，跟着自己的预算、身体情况和实际需求挑就对：普通家庭选消费型，花不多的钱就能拿到足够保额；身体有点小问题就找健康告知宽松、支持智能核保的产品；有余力想给家人留资产就选储蓄型终身款，按需选缴费方式就行，记得一定要如实做健康告知，选对适合自己的，就能给家人和自己多添一层稳稳的保障。

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