75岁的老人适合买什么人寿险

引言

家里有75岁老人，想给老人配份人寿险，不知道还能不能买？又该挑哪款合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 优先选普惠型寿险

不管老人身体有没有小毛病，都可以先看看这类普惠型寿险，对75岁老人来说投保门槛比较友好。

我们小区楼下遛弯的张阿姨，今年刚好75岁，有几十年的轻度高血压，平时按时吃药控制得不错，之前孩子想给她买寿险，问了好几款，要么要求血压必须完全正常，要么年龄超了卡着不让买。后来找到这款普惠型的，不用做复杂的体检，只要填清楚当前的健康情况，像高血压、糖尿病这种常见的老年慢性病，只要控制稳定基本都能投，张阿姨没费什么劲就通过了核保。

这类普惠型寿险价格不算高，对普通家庭来说负担不大。张阿姨选的是一次性缴清保费，一共只花了几千块，保额刚好能覆盖老人身后丧葬相关的开支，不会给孩子添额外的经济压力。如果您手头不方便，也能选分几年短交的缴费方式，不用一下子拿出太多钱，压力会小很多。

它的理赔流程也比较简单，不会故意设置门槛刁难投保人。张阿姨去年冬天不小心摔了一跤，之后身体不好走了，她孩子整理好资料提交给保险公司，不到一周就拿到了赔付金，刚好用来办老人的身后事，不用孩子临时凑钱，那会儿家里人都忙着处理后事，没怎么为钱操心，这点真的挺贴心。

不过也得提醒你，买的时候要重点确认健康告知的要求，不要隐瞒老人的身体情况，按照实际情况填就好，不然会影响后续理赔。另外，这类普惠型寿险的保额一般不会特别高，主要就是用来覆盖身后的必要开支，如果您想买更高保额给家人留额外的积蓄，可以再结合其他类型的产品搭配购买，像张阿姨家就刚好够用，孩子也没想要额外留钱，就觉得能帮着分担点压力就够了。

要是家里老人已经75岁，健康状况不符合其他产品要求，选这类普惠型寿险肯定不会错，毕竟能顺利投保，拿到对应保障，就已经能解决大部分家庭的实际需求了。

二. 健康佳可选终身寿险

如果75岁老人日常体检指标正常，没有严重的既往病史，身体状态保持得不错，那这类终身寿险可以纳入选择范围。

我家楼下的李叔今年刚好75岁，每天早上都绕着小区公园走三圈，还能自己去菜市场挑菜拎回家，去年单位组织退休职工体检，各项指标都在合格范围内，连医生都说他身体底子比不少60多岁的老人还好。他子女想着老人年纪大了，提前做些身后安排，不想最后给小辈添额外负担，就想着给他买一份合适的人寿险。

选这类产品的时候，第一步先核对投保要求。大部分终身寿险的投保年龄上限，有不少是刚好覆盖75岁的，先确认老人年龄符合要求，再往下看健康告知。因为老人身体确实健康，符合健康告知的要求，直接走正常投保流程就可以，不用额外做人工核保，省去不少麻烦。

在缴费方式上，大家可以根据家里的经济情况选。如果是手头能拿出一笔闲钱，不想后续年年记着缴费的，可以选一次性缴清保费，总保费会比分期交少一些，交完之后就不用再管缴费的事，保单一直有效。如果家里不想一下子拿出太多钱，也可以选短期分期缴费，像3年交或者5年交，分摊下来每年的压力小很多，李叔家当时选的就是3年交，每年掏几万块，对家里日常开支完全没影响。

买的时候要提前和家人商量好受益人和受益比例，填投保信息的时候直接写清楚，避免老人身故后，家里人因为分配问题闹矛盾。赔付流程也很简单，只要符合条款约定，受益人带好身份材料和身故证明去保险公司申请，审核通过后就能拿到约定的赔付金额。这笔钱除了可以覆盖丧葬相关的开支，剩下的还能作为给家人的留存，也算是老人给家里留的一份心意，李叔家投保之后，子女都觉得心里踏实不少，不用真到事的时候再到处凑钱。

还要注意一点，选这类产品的时候，不用盲目追求过高的保额，结合自己的预算来就好。75岁买终身寿险，保额不用定太高，够覆盖需求就行，保额越高，对应的保费也会越高，别因为买保险给家里造成不必要的经济压力。

三. 留意投保年龄限制

先给大家提个醒，75岁买寿险，第一关就是年龄门槛，这一关没踩对，后面做再多功课都是白费。

我之前帮一个老街坊处理过投保的事儿，老伯刚好满75岁生日没几天，孩子想着给老人添份保障，听朋友说某款寿险保障不错，就直接帮老人填了投保信息，提交资料之后核保没通过，原因就是这款产品的投保年龄上限是74岁，差一天都不行，孩子当时特别郁闷，说早知道先看看年龄要求再忙活了。

那具体该怎么核对年龄呢？很简单，不管你是找保险顾问咨询，还是自己在正规平台浏览，先把投保年龄这一行拉出来看清楚。很多寿险产品会把投保年龄范围写在产品详情的最前面，直接找得到，不用翻厚厚的条款找半天。比如有的产品写的是出生满30天到75周岁，那刚好75岁的老人就符合要求，可以接着往下看其他条件。

这里要提醒大家，投保年龄算的是周岁，不是咱们常说的虚岁，也不是按农历生日算，一定要按身份证上的出生日期算准了。之前就遇到过一个阿姨，给自己老伴投保，按虚岁算刚好符合年龄，结果提交身份证之后才发现周岁还差半年，不符合要求，只能退掉申请，白耽误了小半个月的时间。

还有一种情况，有些产品虽然宣传说支持高龄投保，但实际条款里会对不同类型的寿险设置不同年龄上限，比如普惠型的寿险上限是75岁，终身型的上限只到70岁，别看着宣传就直接下单，一定要对应到你选的具体险种看年龄要求。

最后再给大家说个实用的小操作，如果你拿不准年龄是不是符合，可以直接把老人的身份证信息填到投保界面试一下，不符合的话系统会直接提示，不用你自己算来算去算不对，也不会白跑线下网点，省不少麻烦。

图片来源：unsplash

四. 重点看免责条款内容

买的时候别光盯着能赔多少钱，一定要抽时间把免责条款一条一条读明白。很多朋友觉得条款字多又绕，随便扫一眼就签字，等到出事申请理赔才发现，原来情况刚好在免责里，最后拿不到赔付，家里人跟着闹心，实在不值当。

我之前碰到过这么一个例子，家住北京通州的陈阿姨，75岁，女儿想给她买份寿险，当时看某款产品投保年龄刚好符合要求，保费也在预算内，想着大公司出的产品不会有问题，就没仔细看免责条款，直接签字投保了。结果陈阿姨半年后因为旧慢性疾病并发症身故，女儿去申请理赔，才发现这款产品免责条款里写了，投保前已经有的既往症引发的身故不赔，折腾了快三个月，还是没能拿到赔付，女儿后悔得不行，说当时多花十分钟看条款就不会出这事儿。

不同产品的免责条款数量差很多，有的列了十几条，有的只列了四五条，咱们尽量挑免责条款更少的选，能赔的范围自然更广。比如拿两款同类型的普惠型寿险比，一款免责条款里只规定了故意行为、违法相关行为不赔，另一款额外加了既往症不赔、两年内自杀不赔、特定意外不赔，选的时候肯定优先选第一种，没有多余的限制，后续理赔更顺畅。

要格外留心和老人身体情况相关的免责内容。咱们75岁的老人，大多都有一些常年的慢性毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，如果免责条款里写了“投保前已患已知疾病导致身故不赔”，那买之前就得好好斟酌，如果老人的基础病比较严重，就别选这款了，换一款没有这条限制的更稳妥。要是老人身体挺好，没什么大毛病，那这条对咱们影响不大，就不用太纠结。

最后提醒大家，别听销售人员口头说“这个情况能赔”，一切都要以白纸黑字写进条款里的内容为准。如果自己读条款读不明白，可以找懂保险的朋友帮着看，或者打保险公司的官方客服电话，把自己关心的情况问清楚，让客服给你明确答复，确认没问题了再签字投保，别糊里糊涂买错，最后耽误事儿。

结语

总的来说，75岁老人买人寿险，不用盲目挑贵的，还是得结合老人的健康情况和家里的预算选。健康一般选普惠型就能拿到基础保障，身体条件允许选终身寿险能给家人留更多规划空间，记住提前核对投保年龄、看清免责条款，选到合适的产品，既能给家人一份安心，也能帮家里应对后续的相关开支啦。

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