人寿险的缺点有哪些呢 人寿险一年要交多少保费

引言

嘿，正在琢磨买人寿险的朋友，你是不是心里打着好几个问号？想先搞清楚人寿险有没有什么不太行的地方，又好奇每年交保费要掏出去多少钱？别着急，今天咱们就一起把这两个问题说清楚。

一. 人寿险的常见短板

退保损失大，这是绝大多数人寿险都存在的问题。我身边就有现成的例子，朋友小林工作五年攒了十万积蓄，30岁的时候听身边人推荐，买了一份保额一百万的长期人寿险，每年交三万，交满二十年。结果交了第三年的时候，小林公司裁员失业，还赶上家里老人住院要交手术费，手头实在周转不开，只能去申请退保，这时候才知道，前五年缴费的保单，现金价值特别低，一共交了九万，只退回来两万七，一下子亏了六万多，相当于大半年的工资打了水漂。要是你近几年有大额开支计划，或者手头余粮不多，一定要想好再入手长期人寿险，千万别硬撑着买高保费的产品，不然急用钱的时候退保，吃亏的是自己。

缴费周期普遍偏长，多数长期人寿险的缴费期限都在十年到三十年，这会把你很长一段时间的现金流绑死。很多人买的时候只想着分摊下来每年保费不贵，却没考虑到未来几十年里，你可能会换工作、降收入，万一哪年收入断了交不上保费，保单就会失效，保障没了，还得白白损失之前交的钱。就比如邻居张姐，十年前跟风买了一份三十年缴费的人寿险，那时候她夫妻两个都在国企上班，收入稳定，觉得每年交五千块根本不是事，结果前年双双待业在家，孩子还要上大学，每年到了缴费期都犯愁，想退保又亏太多，不退又拿不出钱，进退两难。

部分人寿险保障范围相对单一，很多只保身故责任，如果你想要覆盖全残或者其他保障责任，还得额外加钱买附加险，不加钱的话，遇到全残这类没法工作、需要大笔开销的情况，根本拿不到赔付。不少人买的时候只听销售人员说“人走了就能赔”，根本没仔细看条款，真出事了才发现，自己遇到的情况不在赔付范围内，白花了这么多年保费。

健康告知要求严格，很多产品对身体条件要求很高，只要你体检有一点异常，比如结节、囊肿、血压血糖偏高，要么直接被拒保，要么就得加保费，很多有小毛病的普通人想买都买不了。我同事小周，去年准备买人寿险，结果因为之前体检查出来甲状腺结节三级，直接被保险公司拒了，找了好几家产品都没法正常投保，只能去选核保宽松的小众产品，保费还贵了不少。

流动性很差，买了之后钱就不能随便动，如果你想着把这笔钱当灵活的储蓄用，那肯定会失望。只有放个二三十年，现金价值才能追平你交的总保费，放的时间短，根本拿不到足额的钱，也没法随便取出来用，不像存银行，急用钱能随时取出来，顶多损失点利息。要是你本来手头余钱就不多，还需要留钱应急，就别把太多钱砸到人寿险里，先留足三到六个月的生活费当备用金，再拿闲钱配置，这样才不会陷入被动。

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二. 保费高低的影响因素

年龄是影响人寿险保费最核心的因素之一。同样保额、同样保障期限的产品，年龄越大，保费越高，咱们拿真实例子说，30岁的小张和45岁的老张，都是男性，都买50万保额保终身的人寿险，选20年缴费，小张一年交大概4200元，老张一年要交大概7300元，每年差出来三千多，20年算下来差出六万多，差距非常明显。所以要是打定主意要买人寿险，尽量早买，不仅保费便宜，通过健康告知的概率也更高。

保额选的高低，直接决定每年交多少钱。想要更高的保额，就得付出更高的保费，这个很好理解。比如你背负着100万房贷，还要给孩子留教育金、给父母留赡养费，总保额想要做到150万，保费肯定比买50万保额贵很多。建议大家买的时候，按照家庭负债加上5到10年的家庭开支来算保额，别盲目追求过高保额增加缴费压力，也别买太低保额起不到该有的作用。

保障期限的选择，也会影响保费多少。同样年龄、同样保额，保终身的产品，比保到60岁或者70岁的产品，保费要贵不少。还是拿30岁男性50万保额举例子，选20年缴费，保到70岁一年只需要大概2600元，保终身就要四千多，差了快一倍。如果你现在预算有限，可以先选保到退休年龄，等到之后收入提升了，再补充保终身的额度，这样既不会让当下压力太大，也能先把基础保障做足。

缴费期限选的不一样，每年保费也会有变化。一般来说，缴费期限拉的越长，每年需要交的保费就越低。还是30岁男性50万保终身的产品，选一次性交完，总保费大概要8万多，选10年缴费，一年就要交大概8000元，选20年缴费，一年就只需要四千多。对于大多数普通工薪家庭来说，尽量选最长的缴费期限，每年压力小，而且如果遇上保费豁免的情况，更划算。

个人的健康状况也会影响保费。人寿险大多需要做健康告知，如果你的身体有一些异常，比如体重超标、血压轻度偏高，保险公司可能会要求加费承保，比起标准体投保，每年保费要高出一部分。如果身体异常很严重，可能还会被拒保。所以投保的时候一定要如实告知，别隐瞒身体情况，不然后续理赔容易出问题，要是身体有小异常，可以多投几家，选核保结论最好、保费最合适的那家就可以。

三. 不同人群购保建议

刚毕业步入职场的年轻人，普遍月收入不高，还要攒房租、留生活费，手头余钱不多，大多还没有成家，家庭责任相对较轻。这个阶段买人寿险，直接选消费型人寿险就可以，不用花大价钱买带储蓄功能的产品，一年只要几百块，就能买到几十万保额，完全覆盖现阶段的保障需求，既不会给生活添负担，也能给身边家人留好兜底保障。之前有个24岁刚在一线城市找到工作的女生，听老家亲戚劝差点买了一年交八千多的储蓄型人寿险，后来调整方案买了消费型，一年只花不到六百，保额够了，剩下的钱还能留着当应急备用金，完全不影响日常开销。

已经结婚生子、背负房贷车贷的中年人，是家里的经济支柱，家庭责任最重，上有老人要养，下有孩子要读书，还有几十年贷款要还。这个阶段买人寿险，保额一定要做足，至少要覆盖未还清的贷款余额，加上孩子未来的教育开支和老人的赡养费用。预算充足可以选带一定储蓄功能的产品，预算有限优先买消费型把保额堆够就行。缴费期限尽量拉长，选20年或者30年缴费，每年交的钱更少，能减轻每年的经济压力，还能大概率触发保费豁免条款，万一出事不用交后续保费，保障依然有效。之前有个35岁的男士，房贷还差120万，孩子刚上小学，他给自己配了150万保额的人寿险，选30年缴费，一年只交五千多，完全在家庭预算范围内，就算出事，剩下的房贷能还完，孩子读书的钱也有了着落。

已经退休的老年人，大多已经还清贷款，孩子也已经成家独立，经济压力其实不大，很多人买人寿险是想给子女留一笔钱，或者办身后事用。这个年龄段买人寿险，不建议买长期交费的终身型，因为年龄大了保费会很高，甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，非常不划算。如果身体条件还不错，预算有限，可以选一年期的人寿险，每年几百块就能有几十万保额，交一年保一年，不用承担长期缴费压力。要是想长期留一笔钱给孩子，预算也够，可以选专门针对中老年人群设计、健康告知宽松的一次性缴费产品，不用每年交钱，一次交清，保额确定，后续也不会有续费的麻烦。

身体有小毛病的人群，比如常见的结节、高血压、血糖异常，买人寿险别盲目瞎投，一不小心就会被拒保，还会留下记录影响后续买其他保险。先找健康告知宽松的产品投，不用找健康要求特别严的产品碰钉子。很多产品对结节、一级高血压都能正常承保，只要按照要求如实告知就行，不用主动说没问到的身体异常。如果多个部位都有异常，可以试试智能核保，几分钟就能出结果，过了就能直接买，没过也不会留下拒保记录，不会影响后续投保。之前有个30岁的女士，查出来有甲状腺结节，她直接投了健康告知严的产品被拒保，后来换了一款对结节核保宽松的产品，正常承保了，全程只花了十几分钟，也没留下不好的记录。

单薪家庭的经济支柱，整个家庭的开支都靠一个人的收入，要是经济支柱出事，整个家庭的生活都会受影响。这个时候买人寿险，保额一定要够，至少要覆盖家庭未来10年到20年的日常开支，加上所有欠款，给家人留够缓冲的时间。缴费期限尽量拉长，把每年的保费压力降到最低，优先买消费型把保额做足，别想着买储蓄型挤占家庭的日常开支预算。如果夫妻双方都有收入，那可以两个人都买，保额根据各自的收入比例分配，比如丈夫年收入占家庭三分之二，就配三分之二的总保额，妻子配剩下的，这样不管哪一方出事，家庭都能维持正常生活，不会一下子陷入经济困境。

四. 购保避坑关键提醒

别听熟人瞎忽悠就冲动下手，一定要自己把条款摸清楚。去年老王听发小推荐，说买这款人寿险到期能返钱，还有保障，脑子一热就签了字，每年交八千多，交了三年才翻出来仔细看免责条款，里面写了好几项他平时担心的情况都不赔，真出事了根本拿不到钱，想退保又要损失好几万，进退两难。所以不管是谁给你推产品，拿到合同第一页先翻到免责部分，一条条对着看，把不赔的情况都搞明白，觉得有疑问就直接问保险顾问，别不好意思，没弄清楚之前绝对不签字交钱。

不要盲目追求返还型人寿险，很多人觉得花了钱最后能拿回来，不亏，但实际上返还型产品的保费，比同保额的消费型产品贵出不止一倍。就拿30岁女性买50万保额来说，返还型一年要交一万二左右，消费型只需要三千多，差价快九千，你把这个差价省下来做别的规划，收益往往比最后返给你的钱还要多，对于预算有限的普通家庭来说，真的没必要为了“不亏”的心理多花冤枉钱。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前有个朋友体检出甲状腺结节，买保险的时候怕过不了，就直接填了“无异常”，结果五年后出事申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，已交的保费也只退了现金价值，亏了好几万。只要是医院或者体检机构留下记录的异常，都要老老实实说，哪怕是很小的问题也别瞒，真的过不了智能核保，可以走人工核保，大部分小异常都有机会承保，比之后理赔被拒强太多。

别为了高保额超出自己的预算硬买。有个刚工作两年的小伙子，月收入才五千，听销售说买高保额保障好，咬咬牙买了一年一万八的人寿险，每个月省吃俭用交保费，连生病都不敢去医院，熬了两年实在交不起了，只能退保，最后只拿回几千块，之前的积蓄都打了水漂。一般来说，人寿险的年保费，控制在你年收入的百分之五到百分之十就够了，最多别超过百分之十五，不能让买保险变成生活的负担，毕竟买保险是为了给生活托底，不是把生活拖垮。

买之前一定要核对投保人、被保人的信息，还有保额、缴费期限、保障期限这些核心内容，别等到出了事才发现，当初填的被保人信息错了，或者保额和当时说的不一样，到时候再改就特别麻烦。如果你是在线上买，提交之前反复核对两遍，线下买的话，拿到纸质合同第一时间翻到第一页，对着自己的身份证信息一条一条对，有错误马上联系保险公司修改，别拖着。

结语

总结下来哦，人寿险的缺点集中在退保损失、缴费周期、保障范围和健康告知这几个方面，保费没有固定数字，从几百到几千甚至更高都有可能，主要看你的年龄、保额、保障期限这些配置。其实人寿险本身不是完美的，但对有家室、有负债的朋友来说，确实是给家人托底的保障，只要你避开坑，选符合自己预算和身体情况的产品，就能买到合适的啦。

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