70岁的老人适合买什么人身保险

引言

咱们家里有长辈到了七十岁的朋友，是不是都在犯愁？想给长辈添份人身保障，却摸不准该选哪类呀？别急，咱们今天就好好聊聊这个问题，给你捋清楚靠谱的方向。

一. 医疗险优先安排

先给大伙说句实在话，70岁之后，上医院看病住院的概率比年轻时高不少，医疗险能直接报看病的花费，对咱老人来说是最实用的，得优先安排。

给大伙说个真实的事儿，家住杭州的陈阿姨今年刚好70岁，平时身体还算硬朗，就是有个十多年的高血压，一直吃药控制着。去年冬天陈阿姨出门买完菜，回家爬楼梯的时候突发胸闷，送到医院一查，是急性心梗，搭了两个支架，前前后后住院加康复一共花了快九万块，医保报销完之后，自己还得掏四万多。幸亏陈阿姨女儿前年给她买了符合投保要求的医疗险，最后除了免赔额，一共报了三万八千多，自己最后只花了一千多，陈阿姨说，这要是没这份报销，心疼钱都得睡不好觉。

不同健康情况的老人，选法不一样。如果身体还不错，体检没什么大问题，常规的老人医疗险就能选，这类保险报销范围覆盖住院费、手术费，还能报社保外的自费药、进口耗材，赔付都是事后拿缴费单据、住院证明去申请报销，交费用年交就行，一年一交，压力不大，价格一般在一千多到三千多，根据保障范围不同有浮动。

要是身体不好，有高血压、糖尿病这类常见慢性病，过不了常规医疗险的健康告知，也别慌，选专门给老人做的防癌医疗险就行。这类保险只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，就算有慢性病也能投保，价格比常规老人医疗险便宜一些，一般一年几百到一千多，缴费也是年交，赔付同样是凭治疗单据报销，同样包含癌症治疗的自费靶向药、化疗药报销，对于买不了常规医疗险的老人来说，是很合适的选择。

买的时候有几个点一定要记牢。第一，投保前一定要如实说自己的健康情况，人家问啥你答啥，别隐瞒病史，不然真要理赔的时候容易出问题。第二，一定要看清楚条款，确认能不能报社保外的自费药，不少老人看病用到的好药都是自费的，这部分能报才管用。第三，注意免赔额的约定，免赔额就是需要自己先承担的部分，同等价格下，免赔额越低越划算。最后购买的时候，可以找正规的保险经纪人咨询，或者在合规的保险平台上筛选符合年龄要求的产品，对照健康告知一条条核对，符合要求再投保。

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二. 意外险必不可少

70岁的老人腿脚不比年轻人，出门遛弯买个菜，下楼倒垃圾，或者在家擦个窗户、端个热水，都容易发生磕碰摔倒，这也是为啥意外险对这个年纪的老人来说，是必须安排上的保障。咱们先拿张大爷的例子来说，张大爷今年正好70，平时身子骨还算硬朗，每天早上都要去小区公园遛弯打太极，那天刚下过小雨，公园的石板路有点滑，他没注意踩歪了，直接摔了一跤，送到医院一查，小腿胫骨骨折，需要住院做手术打钢板。

这次住院前前后后加起来，花了三万三千多，其中钢板和部分麻醉药品都是自费项目，社保报销完之后，自己还要掏两万一千多。幸好张大爷的女儿半年前给张大爷买了一份意外险，包含意外医疗责任，最后除去免赔额，意外险一共报销了一万九千多，自己最后只出了不到两千块。而且这份意外险还包含意外住院津贴，每天给八十块补贴，住了二十一天院，又多拿到一千六百多，刚好把请护工的饭钱抵消了，你说实用不实用？

意外险对70岁老人的购买条件很友好，大部分产品不需要严格的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这类常见病，也能正常买，不像别的险种会卡健康条件。价格也不贵，一年一交，一年的保费也就两三百块，普通家庭都能承受，不会造成经济负担。就算今年忘了，第二年接着买就行，没有续保的压力。

买的时候有几个点一定要注意，首先得选包含意外医疗责任的，别只买只赔身故伤残的，老人多数都是磕磕碰碰的小意外，需要用到医疗报销，纯身故伤残的意外险对咱们日常用处不大。其次，要选报销范围包含自费药、免赔额低的，有些意外险只报社保范围内的，可是老人受伤用到的钢板、石膏很多都是自费的，包含自费药才能多报不少钱。还要注意看有没有骨折津贴、救护车费用这类附加责任，这些责任都是老人能用得上的，加不了多少保费，实用性却强很多。

购买方法也很简单，可以找正规保险公司的线下业务员咨询，也可以在正规的保险平台上挑选，选的时候直接看投保年龄有没有开放到70岁就行，按照提示填写信息，完成投保，第二年快到期的时候接着续费就可以。赔付的时候也不麻烦，只要保留好医院的诊断书、缴费发票、病历这些材料，提交给保险公司，符合要求就能很快拿到报销款了。

三. 防癌险按需选购

先给你说清楚，不是所有70岁的老人都必须买防癌险，得看自身情况来挑，按需选就对了。

咱先拿真实例子说，广州的王爷爷今年刚满70，有十多年的二型糖尿病史，平时一直吃药控制，之前想买普通医疗险，因为血糖指标不符合健康告知，好几款都买不了。后来子女听朋友建议，给他选了一份防癌险，投保的时候健康告知只问了有没有确诊过癌症，糖尿病没被限制，很顺利就投保成功了。投保第三年，王爷爷体检查出肺癌，符合合同约定的赔付条件，提交资料后不到一周就拿到了赔付金，这笔钱直接用来付了手术费和靶向药费用，没花子女多少积蓄，这就是买对防癌险的好处。

哪些70岁的老人适合买防癌险？第一类就是像王爷爷这样，健康状况不算好，有高血压、糖尿病、冠心病这类常见老年病，买不了普通医疗险的朋友，防癌险只针对癌症做保障，健康告知宽松很多，大部分有日常慢性病的老人都能买。第二类是家族有癌症病史，担心自己患癌风险的老人，也可以添置一份做补充。

说下选购的具体要求：购买条件里，大部分防癌险支持70岁老人投保，部分产品还能放宽到更高年龄，健康告知只询问癌症相关病史，不问其他慢性病，这是最大的优势。缴费方式可选趸交也就是一次性缴清，也可以选3年交、5年交或者年交，根据自己的经济情况选就行，普通工薪家庭给老人买，选年交压力会小很多。赔付方式是确诊合同约定的癌症后，一次性给付约定的保额，这笔钱你想用来付治疗费、请护工，或者补贴家用都可以，没有使用限制。

说下优缺点，优点很明显，健康告知宽松，对身体不好的老人很友好，赔付金使用灵活，能解决大额抗癌的花费问题。缺点是只保障癌症，其他疾病导致的治疗费用不赔，而且相比意外险，价格要高一些，70岁投保，保额不高的情况下，一年缴费也需要几千块，要算好预算再下手。

最后说几个注意事项，购买的时候一定要看清楚条款，区分好是只保恶性肿瘤，还是同时覆盖了早期的癌症病变，能覆盖早期病变的会更实用。另外一定要如实填写健康告知，问什么答什么，不问的不用主动说，避免后续理赔出问题。如果预算不多，可以适当降低保额，先把保障配上，比空着没保障强。

四. 寿险谨慎考虑

先给大伙说清楚，70岁老人买寿险，不是不能买，是得先摸清楚自己的真实需求再下手，别听人瞎忽悠就盲目投保。

什么情况适合考虑买呢？就是家里还有没结清的债务，比如有些老人帮忙给孩子买房，自己身上还背着一部分房贷；或者担心自己走了之后，给子女留点办事的钱，不想给小辈添额外负担，这种情况可以考虑挑合适的买。

给大伙说个真实的例子，成都的赵叔今年70岁，前几年为了帮刚结婚的孙子凑婚房首付，自己把老房子抵押贷了一部分款，还有五年的分期要还。赵叔身子骨一直不算硬朗，他总念叨，万一自己先走了，这笔贷款就得落到儿子身上，儿子工薪阶层，工资不算高，还要供孙子上学，压力不小。后来赵叔对照着健康告知一条一条看，自己符合投保要求，就选了一款匹配剩余贷款额度的寿险，保期就选了五年，每年交一次保费。过了两年赵叔突发疾病走了，家里拿到赔付金，刚好把剩下的贷款全还清了，确实帮家里解决了大难题，这就是买对了的好处。

那为啥说要谨慎呢？首先是价格不便宜，70岁这个年龄买寿险，相同的保额，比四五十岁买贵不少，要是选长期缴费或者保终身的，每年要交的保费会占不少开支，要是家里经济条件一般，这笔开支会给日常养老生活添负担。其次健康告知要求不低，好多产品对70岁老人的健康要求卡得比较严，有不少常见的老年慢性病，比如糖尿病、冠心病这类，可能就过不了告知，买不了。还有一点要提醒大伙，要是老人本身已经没啥债务，也就是想给孩子留点钱，那完全没必要选寿险，可以把钱省下来放着当养老钱，或者买别的更实用的保障，比买寿险划算多了。

最后给大伙说实打实的购买注意事项，买之前先算清楚需要多少保额，就按自己实际的债务缺口来就行，不用多买浪费钱。保障期限就选对应自己需求的，比如还有五年债务就选五年，不用选太长时间。缴费尽量选年交，能分摊每年的压力，别硬撑着一次性交齐。投保的时候一定要如实填健康情况，别隐瞒病情，不然到时候赔不了，白花了保费。要是健康告知过不了，也别硬买，别强求，转身看看别的险种就好。

结语

总结一下，70岁的老人买人身保险，可以跟着这个思路走：身体条件允许优先安排医疗险，日常意外摔跤磕碰选带意外医疗的意外险，健康条件不够好就选防癌险，如果还有未结清债务或者想给家人留一笔钱，可以按需考虑寿险。买的时候一定要看清楚要求，如实说清楚身体情况，选符合自己经济条件和需求的就好。

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