40岁买人身保险有哪些

引言

嘿，说到这儿你会不会想问，人到40岁想添置人身保险，到底该选哪类啊？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 优先配齐核心保障

先来说重疾险，40岁身体开始走下坡路，得重疾的概率比年轻人高不少，这个是一定要先安排的。

给你说个真实例子，我认识的张哥，今年刚41，三年前听劝买了重疾险，当时每年交八千多，选的缴费期20年，保额够覆盖五六年的家庭开支和康复费用。去年他查出来肺癌早期，确诊之后保险公司直接赔了钱，这笔钱不光付了手术费自费的部分，还补上了他在家养病这大半年没上班少赚的工资，孩子高二的补课费、每月房贷都没受影响，要是没这份保险，别说动积蓄了，说不定还得张口跟亲戚借，张哥自己都说，当时咬咬牙买这个保险买对了。

买重疾险分两种情况，如果身体没什么异常，预算有限就选消费型重疾险，价格会便宜不少，40岁男性买五十万保额，保到七十岁，每年几千块就能拿下；要是预算够，身体也达标，可以选保终身的，后续不用再担心保障到期没地方买。一定要注意，买之前看清楚条款里的理赔条件，别只听业务员说，常见的高发轻症、中症，都得包含在内才行，缴费尽量选长一点的缴费期，每年压力小，还可能触发保费豁免。

接下来是医疗险，重疾险赔的钱是给你弥补收入损失和康复开支的，医疗险是用来报销治疗费用的，两个搭配着用才完美。40岁买百万医疗险就行，一般几百块一年就能有几百万的报销额度，不管是住院还是特殊门诊，自费药、进口药都能报，刚好补上社保报销不足的缺口。

给你举个例子，40岁的陈姐，之前体检查出甲状腺结节三级，她一开始怕买不了，后来走智能核保，结节分级符合要求，顺利买上了。今年她做了甲状腺切除手术，总费用花了四万多，社保报了一万五，剩下的两万八百万医疗险全报了，自己只花了一千块的免赔额，相当于几百块保费换了两万多的报销，太值了。买医疗险要注意保证续保的选项，就算后续身体出问题，也能接着保，不用担心停售买不了。

然后是意外险，40岁上有老下有小，平时上班出差、接送孩子，意外风险谁都躲不开，意外险价格便宜，一百多块就能买几十万的保额，性价比很高。买意外险不用太在意年龄，只要符合职业要求就能买，注意要看一下有没有包含意外医疗，磕了碰了、摔了扭伤去看门诊，都能报销，很实用。

最后是定期寿险，如果你是家庭经济支柱，身上背着房贷车贷，还有孩子要养、老人要养，这个一定要买。万一出事，这笔钱能帮你把房贷还清，把孩子养大、老人养老送出去，不会拖累家人。40岁买定期寿险，选保到六十岁或者七十岁就行，一百万保额，每年也就一千多块，价格不高，保额要做足，一般覆盖房贷余额加孩子教育费用加老人赡养费用就可以。身体健康就买正常款，有小毛病也不用怕，很多定期寿险核保很宽松，符合要求就能买。

二. 按需挑选进阶险种

核心保障配齐之后，要是手里还有闲钱，又有其他长期规划，可以考虑挑合适的进阶险种，别上来就乱买，先摸清楚自己的真实需求再下手。

咱们先说第一种情况，如果你临近退休，想给自己攒一笔更稳的养老钱，那可以选带生存给付责任的人身进阶险种。举个例子，40岁的张哥，在国企做行政工作，已经配齐了之前说的四类核心保障，单位有社保，但是他担心退休之后工资缩水，没法维持现在出门旅行、跟朋友小聚的生活品质，就每年拿出五万元配置了这类进阶险种，约定60岁之后每年可以领一笔钱，相当于给自己多添了一份养老补充，哪怕之后社保发的钱不够花，这笔钱也能稳稳拿到手，不用看别人脸色，也不用动给孩子留的买房首付。

如果你是想给孩子留一笔确定的资金，也可以选这类带身故责任的储蓄类人身进阶险种。40岁的陈姐，孩子刚上初中，自己开了一家小花店，手里有一笔闲置资金，核心保障都买够了，就想给孩子攒一笔未来的结婚或者创业基金，她每年存三万，存满二十年，之后不管自己在不在，孩子都能拿到一笔确定的资金，不会因为别的变动受影响，相当于给孩子多留了一层兜底的保障。

买这类进阶险种，要先看清楚缴费和领取的相关条款，别光听销售人员说收益，要自己看合同里写清楚的内容。比如缴费方式，你可以选一次性缴清，也可以选分5年、10年、20年缴费，根据自己手里的资金安排来选就行，要是手里闲钱不多，就选长缴费，每年压力小一点；要是刚好有一笔到期的闲置资金，也可以选择一次性缴清。

还有要注意一点，进阶险种一定是在核心保障配齐之后再考虑，千万不能反过来，把大部分钱都拿来买进阶险种，核心保障却没买够。之前就碰到过40岁的周哥，手里攒了十万块，听人说进阶险种好，就把十万都投进去了，只买了一份几百块的意外险，结果后来查出来重疾，花了三十多万治疗费，进阶险种取出来要亏好几万，医保报销之后还缺口二十多万，只能跟亲戚朋友借钱，这个教训一定要记牢。

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三. 不同预算投保方案

每年保费预算控制在三千到五千的朋友，直接选纯消费型保障组合，优先覆盖核心风险就好。不用追求返还或者储蓄功能，把钱都花在保障额度上。具体可以选消费型重疾险，保额选三十万到四十万，再搭配一份百万医疗险和综合意外险，最后加一份保到60岁的定期寿险，保额覆盖剩下的房贷或者孩子未来十年的教育开支就够。比如40岁的张大哥，在工地做水电工，家里还有20年房贷没还清，孩子读初中，每年只能挤出来四千块买保险。按照这个方案搭配，重疾保额三十五万，医疗险报销额度够用，意外险五十万保额，定期寿险保额一百万，算下来一年保费刚好三千八百多，刚好贴合预算，日常可能遇到的风险都覆盖到了，不会给家里添额外负担。

每年保费预算在五千到一万的朋友，可以在基础保障之上，适当调整重疾险的保障期限，把部分消费型重疾换成保终身的版本，提升保障的稳定性。这个预算区间，很多40岁的工薪族都能达到，不用牺牲核心保障额度，也能拿到更长期的保障。比如40岁的陈女士，是公司行政，每年攒八千块做保费预算，她选了三十万保额保终身的重疾险，搭配百万医疗险、五十万意外险，再加一百万保额保到65岁的定期寿险，算下来一年七千六百多，预算刚好花完，重疾保障一辈子都有，家庭责任期的身故风险也覆盖了，性价比很不错。

每年保费预算在一万到两万的朋友，可以在配齐终身重疾、医疗、意外、终身寿险之后，留出一小部分预算，加一份专门的癌症二次赔付责任，或者提前规划一点养老补充。40岁之后，癌症的发病概率逐步提升，加上二次赔付责任，能给癌症保障多一层兜底。比如40岁的林先生，做小生意，每年一万五的保费预算，他配了五十万保额终身重疾，附加了癌症二次赔付，配齐了百万医疗和一百万意外险，再配了两百万保额的终身寿险，最后还留了两千块预算，加了一份带养老功能的储蓄型险种，既把健康和家庭责任保障做足了，又给未来养老提前存了一笔钱，进退都有余地。

每年保费预算超过两万的朋友，可以做全方面的配置，既把健康保障做足额度，又能根据自身需求，补充更多灵活规划的空间。可以把重疾保额提到五十万以上，意外险额度加到一百万，再配置足够的终身寿险，满足资产传承的需求，剩下的预算可以放到储蓄型险种里，补充退休后的养老收入，或者给孩子留一笔确定的资金。比如40岁的周女士，是企业中层，每年三万块保费预算，她配了六十万保额终身重疾，一百万保额意外险，百万医疗加上三百保额终身寿险，剩下的预算全部放在了储蓄型险种里，不仅自己的保障足够充足，还能在退休后多一笔稳定收入，就算哪天想提前退休，也有资金托底。

买保险的时候，不管你预算多少，都要记住一个原则：保费不要超过你家庭年收入的百分之十，不要因为买保费，影响日常的生活开支，更不要借钱买保险。如果你目前手头比较紧，也可以先把低保费的基础保障配上，等之后收入涨了，再慢慢加保调整，不用强求一步到位，先有保障，再谈完善，比什么都不做空等合适方案靠谱得多。

四. 健康异常投保指南

很多40岁朋友一查体检报告，多多少少都会有结节、高血压、甲状腺异常这些小问题，总觉得自己肯定买不了保险，直接就打了退堂鼓，其实完全不用这么灰心，大部分情况都能找到可以投保的产品。

先给你说最实用的操作：别着急直接线下填表投保，先找支持智能核保的产品试投。智能核保都是线上操作，不用接触业务员，只要按照页面提示回答健康问题，几秒钟就能得到核保结论，就算最后没通过，也不会留下任何核保记录，不会影响你买其他产品。我身边就有现成的例子，40岁的张哥，去年体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，他一开始怕买不了，抱着试试的心态找了一款支持智能核保的产品，按照问题选了结节大小、分级情况，直接给出了除外承保的结论，虽然甲状腺相关的疾病不赔，其他的保障都能正常生效，张哥当场就投保了。

如果智能核保没通过，你还可以试试人工预核保。把你的体检报告、过往就医记录整理好，发给保险公司的核保人员提前预审，预审之后会给你一个大致的承保意见，满意再正式投保，这种方式也不会留下不良记录，适合情况稍微复杂一点的朋友。比如40岁的陈姐，有2年的轻度糖尿病史，日常靠吃药控制，血糖一直稳定，她做智能核保的时候没通过，就提交了近半年的血糖监测报告做人工预核保，最后核保给出了加费承保的结论，陈姐算了一下，每年只多交几百块，就能拿到完整的保障，觉得很划算，就顺利投保了。

一定要记住，健康告知要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多朋友觉得小问题不说也没人查，万一后续申请理赔，保险公司查到你投保前就有相关异常，会直接拒赔，保费也白白浪费了。比如之前有个40岁的刘女士，知道自己有乳腺结节，投保的时候故意没说，两年后查出乳腺癌申请理赔，保险公司查到她投保前的体检记录，直接拒赔了，本来就缺钱治病，还损失了好几年的保费，太吃亏。

如果你的异常情况比较严重，多家核保都没通过，可以试试专门针对健康异常人群开发的险种，这类险种的健康告知比较宽松，就算有一些常见的慢性疾病，也有机会投保，虽然价格会比普通产品高一点，保额也会有一定限制，但总比没有保障强，对健康异常的40岁人群来说，也是不错的选择。

最后提醒你一句，不同保险公司的核保宽松程度不一样，这个产品核保不通过，可以试试其他公司的产品，不用在一棵树上吊死，多试几款，大概率能找到符合你情况的投保方案。

结语

总结下来，40岁买人身保险，先把重疾险、医疗险、意外险、寿险这四类核心保障作为基础，再根据自己的预算、健康状况调整选择，预算够再加选兼顾保障和规划的险种，有健康异常别慌，试试智能核保渠道，只要选对适合自己的搭配，就能给家人和自己扎好保障的篱笆啦。

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