人身保险哪种较好 怎么买人身保险不亏

引言

想买人身保险又不知道该挑哪款？又怕花了钱没买到合适的保障，一不小心亏了？别着急，这篇文章就来给你说清楚这些疑问，帮你理清楚思路。

按年龄选适配险种

刚毕业踏入社会的年轻朋友，大多还在攒积蓄，手头不宽松，而且单位可能刚交社保，自身抗风险能力弱，优先选意外险和定期重疾险就行。举个例子，25岁刚在杭州做设计的小周，刚转正月薪六千出头，除去房租和日常开销，每月能攒下来的钱不到两千。他听了建议之后，每月只花三百多配置了意外险加定期重疾险，意外险覆盖了日常上下班通勤的意外受伤、交通意外，重疾险覆盖了几十种高发重疾，保额够应付几年的收入损失和治疗后康复开销。刚工作的年轻人没必要硬买终身型或者带储蓄功能的，先把核心风险兜住，保费压力小，不会给生活添负担，等以后收入涨了再调整就行。

进入30到50岁的中年群体，大多上有老人要养，下有孩子要供，不少人还背着房贷车贷，是家里的经济支柱，除了意外险和重疾险，一定要加配定期寿险。就说35岁在武汉做销售的李哥，家里每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，双方父母都在老家，只有农村合作医疗。之前他只买了一份单位给的团体险，后来听了建议，每年交一千五百多，买了一百万保额的定期寿险，保到六十岁，万一自己出问题，保额够还清房贷，还能给孩子攒出上学的钱，给老人留几年养老钱。这个年龄段的朋友，别只想着给孩子买保险，先把自己这个顶梁柱保障好，才是对整个家庭负责，定期寿险性价比很高，花不多的钱就能给家人托底，非常实用。

60岁以上的退休老人，大多已经不用承担家庭经济责任，身体机能慢慢下降，摔跤磕碰、生病住院的概率变高，优先配置意外险和百万医疗险就行。举个例子，62岁的张阿姨，跟着儿子在广州生活，之前只有老家的居民医保，去年冬天在菜市场买菜滑倒摔了，股骨骨折做了手术，前后花了六万多，居民医保只报了不到三万，剩下的三万多，刚好张阿姨儿子前一年给她买了意外险加医疗险，最后报了两万八，自己只花了两千多。老人买重疾险往往价格很高，还容易因为身体问题被拒保，没必要硬买，先把意外和住院报销这两块覆盖住，万一生病住院，不用让子女掏太多钱，就是给家里减轻负担。

18岁以下的未成年人，本身不用承担家庭经济责任，优先配意外险加少儿重疾险，再搭配小额医疗险就行。比如8岁的小男孩浩浩，平时在学校跑跳容易磕伤，妈妈给他配置了少儿意外险，能报日常的摔伤擦伤、猫抓狗挠的疫苗钱，又加了少儿重疾险，覆盖了少儿高发的特定疾病，去年浩浩查出来良性脑肿瘤，做了手术，重疾险赔了一笔钱，刚好覆盖了术后的康复费用和妈妈请假陪护的收入损失。给孩子买保险，别盲目买教育金之类的储蓄型产品，先把健康和意外保障做足，才是正确的顺序。

还有50到60岁的准退休群体，这个阶段刚好卡在退休前后，不少人还有未还清的房贷，或者还在给子女攒结婚买房的钱，自身健康状况也开始走下坡路，可以在意外险和医疗险之外，根据自身的经济责任选一份定期寿险，保到退休或者房贷结清就行。比如52岁的李叔，还有八年房贷没还清，儿子刚结婚创业还借了一笔钱，他就选了保十年的定期寿险，保额够覆盖剩下的房贷，保费比年轻人买贵一点，但也在承受范围内，万一出事，不会把债务留给家人。这个阶段买重疾险如果觉得保费太贵，也可以不用强求，优先把医疗和身故责任兜住，根据自己实际情况调整就好。

依预算搭保障方案

刚参加工作没几年，月薪四五千的年轻人，可支配资金不多，每个月扣完房租、水电、饭钱剩下的不多，这种情况别硬扛着买贵的，就选纯消费型的保障组合，每年投入控制在三千以内就好。

我身边有个朋友小林，刚毕业两年在杭州做行政，每个月到手四千八，他一开始听销售说买终身型的好，要存着，一算每年要交六千多，连续交二十年，压力大到吃泡面都要算着花，后来调整了方案，换成消费型意外险+消费型定期重疾险，一年下来只花两千一百多，意外身故伤残、日常意外医疗报销、常见重疾赔付都覆盖了，完全能覆盖刚工作阶段的核心风险，日常生活也没受影响，这不就挺合适。

月薪一万到两万左右的普通中产家庭，一年下来能攒下几万块，这种预算可以兼顾性价比和长期保障，不用只买消费型，可以搭配一部分终身型产品再加一部分消费型，每年投入控制在八千到一万二之间就好。比如我认识一对武汉的年轻夫妻，两人加起来月入一万八，给家里两个大人各配了终身重疾+定期寿险，再加一份百万医疗和意外险，给孩子配了少儿重疾+少儿意外+百万医疗，一年下来总共花九千多，既给大人留了一辈子的重疾保障，又在家庭支柱负债和养家的阶段加足了定额定寿保额，孩子的常见大病、意外也都覆盖了，不会因为买保险影响还房贷和孩子报兴趣班，压力不大保障也全。

年收入几十万的高收入家庭，闲置资金比较多，保障需求也更全面，这种情况可以根据家庭成员的不同需求，配齐所有需要的保障，每年投入十五万以上也没关系，只要不超过家庭年收入的百分之二十就好。比如广州的一位做建材生意的陈先生，家里两个大人两个孩子，还有两位老人，他给自己加了高保额的终身寿险，给妻子配了足额终身重疾，给孩子加了带多次赔付的重疾，给老人配了可以报销自费药的医疗险，全家一年保费不到十四万，既覆盖了所有可能的风险，也能提前做好财富的安排，完全符合家庭的需求。

不管你手里钱多少，都记住一个原则，别让保费变成生活的负担，绝对不要为了买一份看起来“好”的保险，省吃俭用好几年，万一中间交不起保费退保，损失的还是你自己。先把核心的意外、重疾、医疗、寿险这些保障配齐，有余钱再考虑带储蓄功能的产品，这样配出来的方案，既符合你的钱包情况，也不会让你买了之后后悔，怎么都不会亏。

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看健康挑合适产品

身体各项指标都正常、没住过院也没长期服药的朋友，放心挑保障范围全、赔付条件宽松的常规产品就行，不用纠结健康告知卡门槛。这类产品能覆盖大多数常见风险，不管是意外、重疾还是医疗报销，都能给到足够支撑，不用因为身体问题额外限制保障责任。

查出过良性结节、息肉这类常见小毛病的朋友，别随便乱投，先找对健康告知宽松的产品。就说32岁的刘女士，单位体检查出了3类乳腺结节，一开始随便投了一款，核保直接把乳腺相关责任除外了，后来听了建议换了一款对结节核保宽松的产品，顺利承保，结节相关的治疗费用也能正常报。去年她做了结节切除手术，前前后后花了近一万八，社保报完之后，剩下的八千多都走保险报销了，要是当初没换对产品，这部分钱就得自己全掏，你说选对贴合自身健康情况的产品重要不？

有高血压、糖尿病这类慢性基础病的朋友，别灰心说买不到合适的保险，现在不少产品专门针对慢病人群开放投保。比如45岁的陈先生，患二型糖尿病五年，一直规律用药控制，常规的重疾和医疗都投不了，后来找到了专门给糖尿病患者设计的意外险和医疗险，意外险正常承保，医疗险也把糖尿病并发症纳入了保障。去年陈先生因为糖尿病足住院调理，花了一万两千多，社保报完之后，剩下的六千多都按约定报了，大大减轻了家里的开销。

住过院、做过手术痊愈的朋友，一定要如实把既往病史说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个40岁的张先生，三年前做过肺部良性肿瘤切除手术，投保的时候怕通不过核保就没说，后来查出肺部新发问题申请理赔，保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，还不退全额保费，亏了好几万。其实不少产品对术后痊愈满几年、复查没异常的投保人挺友好的，如实告知之后大多能正常承保，最多就是除外相关责任，总比最后赔不了强。

年纪大了有点小毛病很正常，别觉得身体有异常就买不到保险，哪怕是常见的老年慢性病，也有对应适配的产品可以选。比如65岁的王阿姨，有常年的高血压，常规医疗险买不了，就选了一款专为老年高血压患者设计的防癌医疗险加意外险，意外险覆盖日常摔倒、磕碰的意外责任，防癌医疗险管癌症相关的治疗费用，每年一共也就一千出头，去年王阿姨摔了一跤骨折住院，花了七千多，意外险报了五千多，自己没花多少，对普通家庭来说，这份保障就已经很实在了。

避坑细节要记牢

第一，一定要自己翻一遍免责条款，别光听业务员口头介绍。之前有个40岁的赵先生，听业务员说意外险啥意外都赔，就没仔细看条款，买了之后一次酒后骑车出了意外，申请理赔才发现，酒后驾驶明明白白写在免责条款里，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。所以不管你多忙，买之前一定要花十几分钟翻一遍免责，把不保的内容都摸清楚，像违反法律法规的情况、从事高危运动没提前告知的情况，很多产品都是不赔的，提前搞清楚，别等出事才追悔莫及。

第二，选缴费方式别硬撑，要贴合自己的收入情况。如果是收入稳定的上班族，选长期分期缴费其实更划算，每年交一点，不会有太大的经济压力，而且部分产品还能享受保费豁免，要是万一得了约定的重疾，后续保费不用交，保障还能继续有效。要是你收入波动大，今年赚得多明年可能没多少收入，那就别硬选20年、30年的长期缴费，不然哪年收入断了交不上，保单失效了，保障没了，前期交的保费也亏了，可以选短期缴费，或者选能减额交清的产品，留好转圜的余地。

第三，别盲目跟风买返还型产品，不是所有人都适合。很多人觉得返还型好，不出事能把钱拿回来，相当于白买保障，其实算下来，返还型产品的保费比同保障的消费型贵一倍还多。要是你预算有限，刚刚出来工作没多少积蓄，或者买保险就是冲着保障来的，那选消费型就很合适，花更少的钱就能买到更高的保额，把钱省下来用来还房贷、补贴日常开支都好。只有你预算充足，已经配齐了所有核心保障，还有多余的钱想顺便攒一笔，那再考虑返还型也不迟。

第四，别为了凑全保障，重复买功能一样的产品。有不少朋友觉得买得越多赔得越多，一口气买了三四份同类型的意外险，其实意外险里的医疗报销部分是实报实销的，你花了多少医疗费就报多少，不可能买三份就报三倍，多买的那几份纯纯是浪费保费。还有人同时买了好几份重疾险，其实重疾险是确诊符合约定就给赔付，多买确实可以多赔，但你得结合自己的需求来，要是预算不够，没必要硬买好几份，把保额做足到够用就行，省下的钱可以补其他缺口。

第五，健康告知要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个32岁的陈先生，体检查出有高血压，买重疾险的时候怕通不过，就故意没说，结果过了两年查出脑梗死申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，以未如实告知为由拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，亏了好几千保费。所以健康告知问你啥你就说啥，没问的不用主动说，但是问到的一定要如实说，有小毛病也别怕，很多产品对常见小毛病都有宽松的投保要求，哪怕加费承保，也比之后不理赔强。

结语

看到这儿你应该明白啦，没有说适配所有人的人身保险，选对符合你年龄、预算、健康情况的，才合适，买了也不会亏。记住先覆盖核心意外、重疾、寿险这些保障，再按需调整，仔细看清条款再下手，这样选出来的人身保险，就能给你和家人稳稳的兜底，不用怕踩没必要的坑啦。

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