有什么适合85岁以上的人身保险

引言

家里有年过八十五岁长辈的朋友，是不是翻来覆去看保险介绍，却总找不到合适的选择？摸不准到底能不能买到靠谱的人身保障？别着急，今天咱们就来聊聊这个问题，给你捋清楚靠谱的方向。

高龄医疗险怎么选

优先挑购买年龄放宽到90岁及以上的产品，别瞎找那些只接收到80岁的，白浪费时间。现在不少公司都把投保年龄上限放开了，85岁以上直接就能投，不用绕弯子。

核保要选宽松的，最好是不用做复杂体检的那种。很多85岁以上的长辈多多少少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、老慢支，这些常见老年病不影响投保就行。就拿87岁家住北京西城的李爷爷来说，李爷爷患原发性高血压快二十年了，平时天天吃药控制，血压一直还算稳定，但就是过不了严格的健康核保。之前晚辈帮他找了好几个医疗险，一填健康告知就被卡住。后来换了一款不需要严格体检，只问几个核心问题的产品，李爷爷的情况刚好符合要求，顺利投上了。去年冬天李爷爷因为高血压引发并发症住院，前后花了三万多，社保报完之后，剩下符合要求的自费部分，按照条款给报了差不多一万块，直接减轻了家里的负担。

一定要看清报销范围，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品，不要只买报社保范围内的。85岁以上长辈住院，不少时候会用到效果更好的自费药，或者一些社保不包的护理项目，如果能报这些，能省不少钱。要是预算有限，退一步选只报社保内的也可以，但一定要提前说清楚保障范围，别等出险了才发现报不了。

缴费和购买都选短期的就行，一般选一年一交的就合适，不用选长期缴费的。一来一年一交价格不高，每年几百块到一千多块，大多数家庭都能承担；二来每年可以重新选产品，要是产品停售了，也方便换别的符合条件的。购买的话，要么让晚辈陪着找正规保险公司的线下网点办理，要么找正规的保险经纪人帮忙，别随便点网上不知名的链接买，容易踩坑。

最后再提个关键点，买之前一定要如实说清楚长辈的健康情况，别隐瞒病史。要是故意隐瞒，之后理赔很容易出问题。另外要重点看免责条款，明白哪些情况不给赔，比如是不是不赔既往症，哪些治疗项目不在保障范围内，都提前理清楚，别等理赔的时候闹误会。

意外险选购指南

首先给大家划重点，给85岁以上长辈买意外险，优先挑能覆盖意外医疗责任的产品，别光盯着身故伤残保额堆，咱们高龄长辈出门少，大多是在家出点小意外，意外医疗才是用得上的保障。

我给你说个真实例子，我家邻居张奶奶今年86岁，儿子之前给她买了一款符合年龄要求的意外险，就选了带意外医疗责任的。去年冬天张奶奶在卫生间擦地板，脚底下打滑摔了一跤，当时就站不起来，送医院一查是股骨骨折，得做手术放钢板，前前后后住了12天院，手术加住院、护理一共花了快五万。出院之后提交理赔申请，不到一周，意外医疗就报了三万多的治疗和护理费用，剩下的部分，儿子本来做好自己承担的准备，这下一下子减轻了大半负担。

接下来给大家说购买条件，目前国内不少意外险开放的投保年龄上限都覆盖85岁以上人群，只要你家长辈能正常走路、日常生活能自理，基本都能投，不需要做复杂的体检，健康告知也很宽松，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不影响投保。

说下优缺点，优点很明显，价格不高，一年一交的话，每年保费也就两三百块钱，普通工薪家庭都能承担，缴费也方便，线上就能直接完成支付，不用跑线下网点。缺点就是大多只保一年，不能保证续保，不过目前多数产品到期之后，只要身体还能自理，都能继续买，不用太担心断保的问题。

给不同情况的长辈分情况说建议：如果长辈平时喜欢出门遛弯、逛公园，就选带公共交通意外额外责任的，出门坐车也有保障；如果长辈常年在家很少出门，就重点把意外医疗的报销额度拉高，报销比例选越高的越好，尽量选能报销自费药的，不少摔跤骨折用的钢板、钢钉都是自费项目，能报销的话能省不少钱；如果家里经济条件一般，那就选基础款就够，只覆盖一般的意外摔跤、烫伤、磕碰就够用，不用多花钱买多余的责任。

最后说下赔付和购买方式，现在买都很方便，晚辈帮着在正规保险平台就能投，填好长辈的身份证信息，核保通过直接缴费就行，一年缴一次费，不用长期连着缴。真出了意外，先打保险公司的电话报案，留好医院的诊断书、缴费发票、病历这些材料，上传或者寄给保险公司，审核通过就能拿到赔付，意外医疗直接报销花出去的医药费，要是有伤残，就按伤残等级给赔付金，都很清晰。

防癌险适配建议

先给大家划重点：85岁以上长辈买防癌险，优先挑健康告知宽松的产品，大部分普通防癌险对年龄的上限会卡在80或者85岁，也有一部分产品放开到90岁的投保门槛，符合年龄要求的长辈直接选这类就可以，不用瞎找不符合要求的产品浪费时间。

不同健康情况的长辈选法不一样。如果长辈平时身体没什么大毛病，只是有常见的老年人慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，只要控制得稳定，大多都能正常投保，不用过分担心核保过不去。就拿咱们之前遇到的例子说，有一位88岁的王爷爷，患二型糖尿病已经十几年了，平时一直按时吃药打胰岛素，血糖控制得很平稳，儿女想着给老人添一份保障，找了好几款人身险都因为年龄和血糖问题买不了，最后选了符合年龄要求的防癌险，健康告知只问了有没有确诊过癌症或者癌前病变，没卡糖尿病的问题，顺利投保成功。过了一年多体检，王爷爷查出了前列腺轻症癌症，拿到了对应赔付，这笔钱刚好用来支付微创治疗的费用，还有剩余的可以请专业护工照顾，不用儿女掏额外的积蓄，减轻了家里不少负担。

如果长辈已经有一些良性的结节、息肉，只要没确诊为癌变，大多也能投保这类防癌险，不用因为小毛病被拦在门外。如果长辈之前得过其他轻症疾病，已经治愈稳定超过一年，也可以试试投保，多数防癌险对这类情况不会直接拒保。

咱们再说说不同经济条件的选法。如果家里条件一般，只想花少钱买基础保障，直接选一年期的防癌医疗险就可以，价格一年也就几百块，能报销癌症治疗的相关花费，缴费方式选每年缴就行，不用一次性掏一大笔钱，压力小还能享受对应保障。要是家里条件宽裕，想给长辈一次性买好，也可以选一次性缴清的防癌险，投保之后不用年年惦记缴费，万一确诊符合约定的癌症，就能直接拿到约定的赔付金，这笔钱你想用来付治疗费、请护工、补充营养都可以，没有使用限制。

最后说两个要注意的点：第一一定要如实填健康告知，问到的问题如实说就行，没问到的不用主动说，千万别隐瞒病史，不然到时候赔不了白花钱。第二一定要看清楚保障范围，优先选覆盖轻症癌症和高发癌症的产品，条款里的免责内容也要扫一眼，比如哪些情况不赔，提前弄明白别事后纠结。

图片来源：unsplash

投保关键注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多晚辈帮长辈投保，怕长辈身体不符合要求过不了核保，就故意隐瞒高血压、糖尿病这些旧病史，这绝对不行。就拿前阵子我邻居家的事来说，86岁的赵爷爷查出来早期癌症，要找保险公司理赔，结果保险公司查出来投保的时候就已经有相关病史，没如实说，直接拒赔了，交的钱只退了一点点，亏了不说，该有的保障也没拿到，一家人悔得不行。85岁以上长辈本身体检就会查出不少小毛病，大部分符合投保要求的产品核保都比较宽松，有什么说什么就好，不用故意隐瞒。

第二，一定要仔仔细细读明白免责条款。什么情况不赔，都写在这部分里，别拿到保单就扔一边，觉得只要买了就什么都管。比如不少意外险，会把个人酒后意外、已经做过手术的旧伤复发意外列进免责，要是不清楚这一点，出事了申请理赔才发现不赔，白白浪费时间和精力。拿87岁的刘奶奶来说，之前走路不小心碰了旧的腰椎骨折位置，要理赔才发现这份意外险里旧伤复发是免责的，最后一分钱都没赔到。买之前一定要把免责条款一条一条理清楚，不明白的就问保险公司的顾问，问明白了再签字掏钱。

第三，要结合自家经济情况选缴费方式。85岁以上长辈能买的产品大多是短期险，一年一交，一年也就几百块，对普通家庭来说压力不大，适合大部分普通家庭选。要是手头比较宽裕，也可以选一次性缴清好几年保费的类型，不用每年惦记着交钱，避免忘记缴费导致保障断了。要是家庭条件一般，选一年一交就挺好，每年只需要拿出来一点钱，不用一下子掏一大笔，不会影响家里日常开销。别为了给长辈买保险，硬撑着掏一大笔钱，让一家子生活紧巴巴的，那就得不偿失了。

第四，要认准正规渠道购买。别听路边发传单的陌生业务员忽悠，也别买朋友圈里那种没牌照的小机构卖的产品，很多都是坑。最好找大型保险公司的官方线下网点，或者正规保险平台的官方线上渠道买，买了之后记得索要正规的电子或者纸质保单，核对清楚投保人、被保人信息对不对，保障内容和当时说的一不一样。之前就有阿姨听了小区里发传单的人的话，买了不知名产品，结果出事了找不到人，钱也打了水漂。找正规渠道买，出了问题能找到对接的人，理赔也有保障。

第五，买之前先问清楚赔付要求。比如报销型的产品，要问清楚哪些医院的单子能报，哪些不报，大部分产品都要求是二级及以上公立医院，要是去了私立医院，可能就不给报。比如之前88岁的陈爷爷摔了，晚辈送去了离家近的私立医院，看完才发现这份意外医疗要求必须是二级公立医院，最后没能报销，几千块钱都得自己掏。还有给付型的产品，要问清楚理赔需要准备哪些材料，提前记下来，真出事了就能一次性备好，不用来回跑好几趟折腾。另外也要问清楚理赔审核大概要多久，到账时间大概多久，心里有数，真出事了也不会慌。

结语

总结下来哦，85岁以上长辈买人身保险，大家可以顺着咱们说的方向挑：身体小毛病多没法走严格核保，就优先看宽松核保的医疗险或者专门的防癌险；平时担心出门摔跤、居家磕碰，就重点选带意外医疗责任的意外险。不管挑哪类，都别忘了如实说清楚健康情况，看清条款要求，根据自家的经济情况选缴费方式就行，选对合适的保障，既能帮长辈减轻看病养病的负担，也能帮晚辈分担不少压力呢。

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