85岁老人人身保险有哪些

引言

家里有85岁高龄长辈，想给老人添一份合适的人身保障，可翻来翻去找不到合适的可投保项？是不是好多险种一到这个年纪就没法投了，到底现在咱们国内有哪些适合85岁老人的人身保险可以选呢？别着急，这篇就来给你把这个问题说清楚。

可投保险种大盘点

第一个能投的就是意外险，大多产品对85岁老人开放投保，核心保的就是日常生活里的意外磕碰、摔倒骨折、交通意外这些情况。85岁老人大多腿脚不利索，在家擦个桌子、出门买个菜都容易滑倒摔着，刚好戳中这个年龄段最常见的风险点。这类产品一般购买门槛不高，对健康要求很低，哪怕有常见的高血压、糖尿病，大多也能直接投。价格一般也不贵，一年一百多到三百多就能买到不错的保额，缴费就是一年一缴，要续就接着投，不想投也不影响，灵活度很高。赔付也很直接，因为意外受伤去医院治疗产生的门诊费、住院费，符合条款就能按比例报，要是造成了约定的伤残，也会按约定额度给赔付。

第二个是普惠型的医疗险，部分产品放宽了投保年龄限制，85岁也能投，它主要报销住院产生的合理医疗费用，不管是生病还是意外住院，符合要求都能报。这个险种对健康要求不算严，只要没有投保前就得的约定重大疾病，一般都能投。不过要注意，它一般有免赔额，就是低于免赔额的部分不给报销，报销比例也比不了给年轻人做的百万医疗险，价格会比年轻人投保贵一些，一般一年几百块，年纪越大价格会越高，缴费也是一年一缴。如果你家老人平时身体还不错，很少住医院，预算够的话可以加上，能给社保之后的开支多报一部分。

第三个是防癌医疗险，这个专门保癌症相关的住院医疗费用，也是很多85岁老人能投的险种。它的投保门槛比普通医疗险低很多，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，只要没确诊过癌症，大多都能投。它的保障责任很聚焦，只要是确诊癌症之后，住院治疗、放化疗、靶向药这些合理费用，符合条款都能报销。价格比普惠型医疗险会低一点，一年两三百到四五百不等，也是一年一缴，适合身体条件没法买普通医疗险的老人选。

第四个是防癌疾病险，有部分一次缴清的产品开放85岁投保，这个和防癌医疗险不一样，它是确诊合同约定的癌症之后，一次性给约定的保额，这笔钱你用来治病、请护理、补充生活开支都可以，没有使用限制。它的健康要求也不高，常见的慢病基本都能投，不过这个险种如果是一次缴清的话，总保费会比一年期产品高一些，适合预算充足，想一次性锁定保障，给老人留一笔确定治疗费的家庭选。缴费可以选一次缴清，也有部分产品支持分期缴，不过分期缴费对年龄限制会严一点，85岁大多只能选一次缴清。

这里要提醒一句，大部分终身寿险、重疾险都不对85岁开放投保，就算有个别产品能投，杠杆率很低，总保费可能比保额还高，实在没必要买，选上面这几类针对性的险种就够了。

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按需匹配投保方案

如果85岁老人平时身体硬朗，体检没什么大毛病，连三高都控制得很稳定，可以选意外险加医疗险的搭配。平时出门遛弯买菜，难免碰到剐蹭摔倒，意外险能报意外磕碰产生的门诊、住院费用，医疗险可以补充报销日常生病住院的合理医疗开支，双重保障覆盖意外和疾病风险，对身体好的老人来说刚好够用。

如果85岁老人有常年慢性病史，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常规医疗险投不了，那就优先选意外险加防癌险的组合。意外险还是管日常意外受伤的开支，不用太严格的健康告知，老人都能投；防癌险只针对癌症相关的治疗费用保障，很多产品对糖尿病、高血压这些慢病不会严格拒保，只要老人没有确诊过癌症，大多都能投保，能把老人最高发的大病风险兜住。

如果家里经济条件一般，拿不出太多预算买保险，那就先只买意外险就够。85岁能投的意外险价格不高，一年几百块钱就能买到不错的保额，优先覆盖摔倒、磕碰、交通意外这些老人高频遇到的风险，先把最基础的保障兜住，等以后预算宽松了再补充其他保障也不迟，没必要硬打肿脸充胖子买贵的产品，反而增加生活负担。

如果家里预算比较充足，想给老人更全的保障，可以在意外险之外，再补充一份防癌险。如果老人能通过健康告知，也可以加选能投的医疗险。这样不管是日常意外受伤，还是得癌症或者其他疾病住院，大部分合理费用都能得到报销，不用动用家里太多积蓄，也能让老人得到更好的治疗条件，子女也能少一些经济压力。

举个实际的例子来说，李大爷今年85岁，有二十年糖尿病史，平时靠吃药控制，子女的收入都不高，就是普通工薪家庭。给李大爷选的时候就只挑了一份性价比不错的意外险，一年才三百多块钱，上个月李大爷下楼倒垃圾崴了脚，门诊拍片子拿药花了一千二百多，意外险报了一千块，自己只出了两百多，刚好符合他家的需求，也解决了实际问题。要是换做经济条件好的家庭，同样是有糖尿病的85岁老人，就可以在意外险之外加上防癌险，万一得癌症，治疗费用能多一层报销，不用太担心钱的问题。

投保避坑实用小贴士

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒老人的身体情况。不少朋友觉得85岁老人本来毛病就多，不说一些小毛病保险公司查不到，万一出事理赔被拒，之前交的钱白花，还耽误了理赔的最佳时机，最后吃亏的还是自己。比如老人之前查出来有结节，你故意不写进去，后面真的出险，保险公司核查病历就能发现，直接会拒绝赔付，这个坑一定要避开。

第二，一定要把免责条款一条一条读明白，别光听销售口头说什么都赔。就拿意外险来说，很多意外险都不会赔因老人本身骨质疏松导致的骨折旧疾加重，也不会赔非意外导致的身体损伤，比如因为中风摔倒引发的身体问题，有些产品就不在保障范围内。如果不提前看清，真出事了才发现不赔，那时候再后悔就晚了。你不用逐字逐句咬文嚼字，但重点看哪些情况不赔，记下来心里有数就行。

第三，优先选一年期的产品，别轻易买长期缴费的长期险。85岁老人能投的长期险本身就少，很多长期险保费高，保障范围不一定适配这个年龄段，而且如果买了长期险要中途退保，损失会比较大。一年期产品交一年保一年，今年觉得不合适，明年换别的产品就行，灵活度高，价格也大多比长期险要亲民，对这个年龄段来说实用性更强。

第四，别盲目买多份重复投保，浪费钱不说，也拿不到多份赔付。比如你给老人买了两份报销型的医疗险，报销的时候已经拿一份走完了理赔，剩下没报完的才能走第二份，不会让你拿两份全额赔款，白白多交了一份保费。意外险也一样，买一份额度足够的就够，不用买好几份重复叠加，把钱花在刀刃上才对。

第五，一定要通过正规渠道购买，别信上门推销或者朋友圈里不知名的小众产品。不少针对高龄老人的违规产品，会打着“高龄专属，什么都保”的旗号骗人，收钱之后真出事就找不到人，或者根本达不到宣传的保障。最好找保险公司官方平台、正规的保险经纪平台购买，买完之后一定要拿到正规的电子或者纸质保单，核对好投保人、被保险人信息，确认保单生效时间，留好查询渠道，这样才能稳稳拿到保障。

理赔真实案例解析

家住天津老城区的王奶奶，今年刚好85岁，之前下楼倒垃圾摔过一次腰，花了小几千，子女就想着给她添份合适的人身保障。子女一开始怕老人年纪大投不了，找了一圈发现符合要求的意外险，身体没大毛病就能投，价格一年也就不到三百块，王奶奶有高血压，投保的时候只需要如实说清楚病史就能过，不需要复杂的体检，子女当天就办好投保了。

投保半年之后，王奶奶在家擦窗户，脚底下一滑摔坐在地上，当时就站不起来，送到医院一查，左侧桡骨骨折，需要做手术固定，还要住院半个月，后续还要做康复训练，前前后后算下来，一共花了两万一千多的医疗费。王奶奶的儿子想起之前买的意外险，赶紧翻出保单对照条款看，发现摔倒骨折刚好在保障范围内，就按照要求准备了资料。

需要准备的资料其实不多，就是医院开的诊断证明、住院的费用清单、缴费发票、还有意外事故的说明，直接上传到保险公司的线上服务平台，或者邮寄给线下网点都可以，王奶奶家图方便，直接线上上传了所有资料，从提交资料到审核完成，一共花了不到五天，符合条款约定的一万八千元理赔款，直接打到了预留的银行卡里。

这笔理赔款刚好覆盖了大部分的医疗和康复花费，本来子女还担心老人康复期间请护工的费用没着落，这下不用愁了，王奶奶也不用心疼钱不肯请护工，能踏踏实实养好伤，子女平时要上班，也不用天天揪着心往医院跑，这份保险确实帮上了大忙。

从这个案例就能看出来，给85岁老人买保险，一定要认准符合投保年龄的产品，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了理赔会受阻。另外一定要把保单信息告诉家里子女，留好理赔需要的各类单据，这样真出事申请理赔的时候，能少走很多弯路，快速拿到理赔款解决实际问题。

结语

说白了，85岁老人能选的人身保险主要就是意外险、符合投保要求的医疗险和防癌险这几类，跟着老人的健康状况、家里的预算挑就行，记住如实填健康告知、看清条款，选对合适的搭配，就能给老人添上实在的保障，不用太发愁选不到合适的产品哦。

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