女人应该怎么给自己买保险

引言

姐妹们，忙碌了这么久，你有没有好好想过，该给自己配一份合适的保障不？你是不是对着五花八门的选项摸不着头脑，不知道从哪里下手？别发愁，今天我们就聊聊这个话题，帮你理清楚思路。

一. 了解自己的需求

先对着自己的情况捋一遍，别上来就听人说这款好就交钱。你得先搞清楚自己现在缺啥，需求不同，买的保险完全不一样。

先看年龄。刚毕业二十出头的小姑娘，刚参加工作，手里存款不多，每天挤地铁赶公交，大部分人还在租房，这时候先不用想着攒养老金，先把当下的健康和意外兜住就好。我朋友小艾，26岁做新媒体运营，天天熬夜改稿子，吃饭全靠外卖，之前体检查出结节，她自己也担心哪天要住院花大钱，工资刚够付房租和生活，要是一下子拿出几万块治病，肯定得伸手跟家里要，所以她找我的时候，我就让她先买基础保障，不用碰那些杂七杂八的。

要是三十多岁，已经结婚生娃当了妈妈，那你的需求就不一样了。上要帮着照顾老人，下要管孩子读书，自己身体也因为生孩子熬出不少小毛病，这时候除了基础健康保障，也得考虑留点钱应对万一，要是出事也不拖累孩子老人。楼下张姐，38岁开了家童装店，老公上班，孩子上小学，她之前买了错了保险，买了那种带储蓄的健康险，一年交两万多，保额才十几万，真要出事根本不够用，后来重新梳理，先把保额做足，剩下的钱再考虑攒钱，踏实多了。

再看经济条件，这个太重要了。一年挣五万和一年挣五十万，能拿出来买保险的钱完全不一样。一般来说，拿年收入的10%以内出来买保险就够了，别超出这个数，不然每年交费压力大，要是中途交不起退保，损失都是自己的。刚工作的小姑娘，一年拿个两三千出来，就能配好不错的基础保障，完全没必要硬着头皮一年交一两万，影响自己平时生活不说，想换都换不了。要是经济条件好，手里有不少闲钱，基础保障配齐了，再考虑补充养老或者储蓄，完全没问题。

然后看健康状况，这个也不能忽略。你现在体检查出大大小小的问题，比如乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤这些，很多女性都有，买健康险的时候就得如实说，别隐瞒，不然以后赔不了。我另一个朋友阿琳，之前体检查出甲状腺结节3级，她听代理人说不用填，结果后来做甲状腺手术，保险公司查出来她之前没告知，直接拒赔了，保费都只退了一点点，亏大了。要是你健康状况好，那可选的产品多，价格也便宜；要是已经有一些小问题，就多对比几家，找能正常承保或者加费承保的，别硬瞒。

最后看你自己最担心啥。有的姑娘就怕自己生病花大钱，不想给家里添负担，那优先配齐健康保险；有的姑娘已经攒了不少钱，就想以后养老不靠孩子，自己能有一笔稳定的钱花，那就多配置点养老相关的；还有的姑娘已经当妈妈了，怕自己有事没人照顾孩子，那也可以在配齐保障之后，再配置点寿险，给孩子留个保障。说白了，先把自己最担心的风险填上，再考虑别的，别买完了才发现，自己最怕的风险压根没保到，白花钱。

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二. 健康保险怎么选

先给你分情况说，20多岁刚工作，手头紧，身体没大毛病的，先买百万医疗险，一年保费只要几百块，能报销几百万住院费用，平时得个肺炎住个院，或者长个囊肿做手术，社保报完剩下的，除去免赔额就能报，妥妥把大病的住院风险兜住。

我身边有个28岁的设计师小秦，刚工作三年攒了几万块，去年体检查出甲状腺结节，分级不高，她花三百多买了百万医疗险，今年上半年做了结节切除手术，总共花了两万八，社保报了一万二，剩下一万六，去掉一万免赔额，保险公司报了六千，相当于自己只花了一万，没动她准备攒着旅游的积蓄，你说实用不实用？

要是过了30岁，已经成家，收入稳定了，可以在百万医疗险之外，再加一份重疾险。重疾险是确诊合同约定的情况，就一次性给你赔钱，这笔钱你想怎么花都可以，用来付营养费、还房贷、给孩子交学费都行，不用跟报销挂钩。比如你得重疾之后三五年没法上班没收入，这份钱就能帮你维持生活质量，不用拖家里人的后腿。

这里说个真实例子，我表姐34岁，是小学老师，去年查出来乳腺方面的问题，她五年前买了重疾险，当时一年交四千多，交20年，保额五十万。确诊之后符合赔付条件，保险公司直接给了五十万，她治病花了二十万，剩下三十万用来在家养病的时候还房贷，还给自己报了花艺班调养身体，要是没买这份保险，大概率治病就得动家里给孩子存的教育金，生活肯定要紧巴巴的。

要是身体已经有一些小毛病，比如结节、肌瘤之类的，买健康险的时候别隐瞒健康告知，摸到哪儿说到哪儿，有什么问题就如实说，别想着蒙混过关，不然到时候理赔会出问题。要是智能核保过不了，可以找人工核保，多试几家，有些险种对女性常见小毛病核保比较宽松。

还有，已经绝经或者进入更年期的姐姐们，也别觉得年纪大了就买不到合适的，要是买不了重疾险，就选专门的防癌险，价格比重疾险便宜，保障女性高发的相关癌症，符合条件就赔钱，也是不错的选择，一年几千块，能给到几十万保障，给自己添一份安心，也不给孩子添负担。

三. 意外伤害保险的重要性

我先讲个身边真事儿，你就懂这玩意为啥重要了。去年冬天我闺蜜小晴下班骑电动车回家，路上为了躲突然冲出来的外卖车，急刹车连人带车摔在路边，胳膊蹭了好大一块不说，脚踝直接骨折了，光是打石膏、换药加上后期康复，前前后后花了小一万。她本来想着自己有医保就能报完，结果医保不报自费的康复器材，剩下报销完还自己掏了四千多，那小半年她在家休病假，单位只发了基本工资，本来攒着买包的钱全填进去了。幸亏她前一年随手买了一份一年期的意外伤害保险，最后除去医保报销的部分，剩下的医疗费又报了八千多，自己实际只花了不到一千，正好把攒买包的钱保住了。

意外险不管你是走路崴脚、做饭切到手、骑车摔了还是出门被东西砸到，只要是突发的外来的意外导致的受伤，都能管，价格还特别便宜。二十多岁三十多岁的朋友，买几十万保额，一年也就一两百块，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，对预算不多的年轻女生特别友好，不管你经济条件怎么样，这个都能安排上。

不同情况的女生，选意外险也不一样。刚工作没攒多少钱的年轻女生，就买一年期的消费型意外险就行，每年到期续上就行，不用绑定乱七八糟的其他责任，每年就花一点点钱就能拿到足够的保额。如果是经常出门跑业务、经常出差的女生，可以额外加一点交通意外的责任，毕竟出门多，遇上交通意外的概率也会高一点。

买意外险的时候别踩坑，记住几个关键点。第一看条款里有没有除外责任，比如有的意外险不赔高空坠落，如果你平时喜欢玩攀岩、蹦极这类高风险运动，就要选能保这些项目的产品。第二不用买返还型的意外险，返还型的价格比消费型贵好几倍，算下来实际收益并不划算，对咱们普通女生来说，消费型的就够用。第三要看意外医疗的报销范围，尽量选能报销自费药、免赔额低的产品，不然真出点小意外，一两千的医疗费免赔额就给卡掉了，报不了几个钱，起不到作用。

咱们女生平时不管是上班出行，还是在家做家务，小磕小碰、摔摔扭扭其实挺常见的，意外险就是给咱们日常出行加个小兜底，不用花多少钱，但是真出事的时候能帮你省一大笔钱，不会因为一场小意外打乱你攒钱旅游、买护肤品的计划，所以不管你买不买其他保险，意外险都应该先安排上。

四. 养老保险规划

先问你一句，现在每个月你存下的钱，够支撑你退休后想吃就吃、想玩就玩的日子不？很多姐妹年轻的时候忙家庭忙孩子，从来没想着老了靠自己多攒点底气，其实提前做养老保险规划，就是给自己攒下半辈子的自由呀。

咱们分情况说，刚毕业二十出头，收入不高的姐妹，怎么规划？这个阶段你现金流还不稳定，不用急着买长期缴费的大额养老保险，可以先选缴费灵活、随时可以追加的产品，每个月挤出来两三百块投入就行，就算中间暂时没钱交，也不会影响你的已有保障，不会有损失。举个例子，我朋友小苏，刚工作两年，每个月到手五千多，扣除房租饭钱，每个月能剩五百，她就每个月固定存进去，现在已经攒了快六万，她说反正现在年轻，攒一点是一点，等以后工资涨了再多加，比老了再突击攒轻松多了。

三十到四十岁，收入稳定，已经攒了一点积蓄的姐妹，这个阶段是做养老保险规划的黄金时期。你可以选择固定缴费、保障终身的产品，缴费期限选二十年左右，每年交个几万块，等你五十多岁退休的时候，刚好开始领钱，每个月能领几千块，这笔钱是完全属于你的，不用看子女脸色，也不用动原来的存款。还是说例子，我邻居张姐，今年35岁，开了一家女装店，每年能稳定结余十万，她拿出来三万做养老保险，交二十年，等到她55岁退休，每个月能领差不多四千块，她说本来这笔钱说不定就随便进货花掉了，现在相当于强制给自己攒了养老金，老了逛跳广场舞买新衣服，钱都是自己的，太踏实了。

五十岁左右临近退休的姐妹，也不是不能规划，只是选择要更谨慎。这个时候尽量不要选太长的缴费期，选缴费五年或者一次性投入的产品就行，早点开始领钱，而且要选领取规则明确，不会有复杂分红计算的，能明确知道自己每个月能领多少钱，心里更有数。比如我远房表姐，今年48岁，孩子已经工作结婚了，手里有二十万闲钱，她一次性投入做养老保险，等到她55岁，每个月就能领一千八百多，一直领一辈子，本来她怕手里的钱随便花了或者借出去收不回，现在固定领钱，每个月够她买菜买药还有余，日子过的很舒心。

最后给两个干货提醒，第一，买养老保险一定要先把健康保障都配齐了再买，要是健康没保障，一场生病花掉大半积蓄，养老金再多年也白攒了。第二，不要轻信所谓的高收益，就选收益写进合同里的产品，清清楚楚，能拿到多少钱一眼就能看到，踏踏实实的，就是适合你的好规划。

五. 购买保险的小贴士

先给你说第一个点，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个32岁的朋友，之前体检查出乳腺结节，买健康险的时候怕通不过审核，就没说这个事儿。过了两年她做手术需要申请理赔，保险公司一调体检报告，发现她隐瞒病史，直接拒赔，保费也白交了，哭都没地方哭去。记住，问到你的你就老实答，没问到的不用主动说，别给自己挖坑。

找正规渠道买，别找乱七八糟的野路子买。现在线上线下都能买，线下可以找正规保险公司的执业代理人，线上可以走保险公司官方平台或者持牌经纪平台，这些渠道都靠谱。别信什么朋友圈里私下转钱卖的“内部特惠产品”，我同事之前刷短视频碰到过，说给女性专属福利，保费比市面上便宜一半，她转了钱之后，对方直接拉黑，钱打了水漂，连保单影子都没见着。

一定要看清免责条款，哪些不赔心里得有数。比如有些意外险，不赔你日常的整容整形手术，有些健康险，对既往症本来就有的毛病不赔，还有一些针对女性的特定责任，比如某些特殊的医疗项目，会不会在免责里写清楚，你得逐行扫一遍。别只听销售说什么都赔，真出事了才翻条款，那时候晚了。就说有个姐姐，买了医疗险之后去做宫颈息肉手术，之前她没注意看条款，这个属于她早就查出来的既往症，条款里写了免责，最后就没赔成。

根据自己的预算来，别乱买一堆没用的，也别硬咬着牙买超出能力的。刚工作的小姑娘，每个月工资几千，就别强行买很贵的带储蓄功能的产品，先把保障型的买齐，每个月花两三百就能搞定基础保障。要是已经成家，收入稳定，手里有闲钱，再考虑补充储蓄型的。别跟风别人买什么你就买什么，适合别人的不一定适合你。我楼下的住户，小姑娘刚毕业，被销售忽悠买了一年交一万多的储蓄险，交了一年之后交不动了，退保只能退几百块，亏了一万多，特别可惜。

买完之后记得定期整理保单，每隔两三年翻出来看看，需不需要调整。比如你刚结婚的时候只买了几十万保额，后来生了孩子，欠了房贷，责任变重了，保额不够就得加。或者之前买的产品，现在有更好的选择，也可以适当调整。还有，要告诉自己的爱人或者家人，你买了保险，保单放在哪里，别到时候出事了，家人都不知道有这回事，领不到该得的赔款。我老家有个远房姐姐，之前自己偷偷买了保险，没跟老公说，后来她生病住院，全家都不知道有这份保险，花了好多冤枉钱，后来整理东西才发现保单，早就过了申请理赔的时效，太可惜了。

结语

看到这里，你应该明白啦，女人买保险不用乱跟风，先摸清楚自己当下最缺啥保障，再对应挑就不会错。刚入职场的小姐妹，预算有限先把意外险和百万医疗险配齐，每个月一杯奶茶钱就能搞定保障；成家之后上有老下有小，再加一份定期寿险，给家人留份安稳；到了临近退休的年纪，身体毛病多就挑健康告知宽松的医疗险，再慢慢补充养老保障。不管什么年龄，只要选对匹配自己情况的，就能给自己稳稳的安全感，别等着风险找上门才想起配置，早买早踏实。

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