40岁女人买什么社保合适

引言

有没有姐妹过了40岁，对着社保选项抓耳挠腮，不知道自己该选哪款才对路子？今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 了解社保种类

我先问你一句哦，你之前有没有在单位上过班呀？有没有交过职工社保呀？

要是你之前一直在单位上班，单位给你交过社保，那你现在接着交职工社保就行，这个不用纠结的。

要是你一直没怎么交过社保，或者之前没交够年限，咱们就分情况说，你对着自己的情况对号入座就行。

咱们国内社保就分两类，一类是职工社保，一类是居民社保，不用记乱七八糟的别的，就记这俩就够。

先跟你说职工社保，这个不光是单位能交，没单位的自己也能交。我给你举个例子，咱们小区张姐，今年正好41岁，之前一直自己开小杂货店，没正经在单位交过社保，她就是自己交职工社保，只交养老和医疗两个险种，不用交剩下那三个，这样压力也不大。

职工社保的好处挺实在，你交够年限，到年龄就能领养老金，交的时间越长，最后领的钱越多，医保报销比例也比居民社保高一些，住院门诊都能报不少。对40岁的女性来说，现在开始交，哪怕到退休年龄没交够，也能接着补交或者延交，最后都能享受到待遇。

然后是居民社保，居民社保也分养老和医疗，这个缴费每年一次，交的钱比职工社保少很多，每年也就几百块钱，经济压力特别小。我再给你举个例子，我邻居李姐，今年43岁，家里条件一般，一直在家带孩子没上班，就交了居民养老和居民医保，每年交两千多块钱，对家里没什么负担，平时头疼脑热住院也能报销，老了也能领点养老金贴补家用。

你要是经济条件一般，年收入不高，也没稳定收入来源，选居民社保就很合适，先把基础保障占上，以后条件好了再调整也没问题。

你要是之前在单位交过三五年，现在断了，不管你经济条件咋样，尽量接着交职工社保，之前的缴费年限能累计，最后领的钱也多。

你别瞎听别人说什么40岁交社保亏了，不管选哪一种，先把社保交上，社保是咱们最基础的保障，比别的都靠谱。

你现在对一对，你是有单位还是没单位，经济条件好还是一般，一下子就能选出适合自己的社保种类了。

二. 健康保险的重要性

我邻居张姐今年41岁，平时在小区门口开裁缝店补衣服，一直没交过职工社保里的医保，前几个月总说胃疼扛着不说，后来疼得直不起腰去查，查出来要住院手术，前前后后花了八万多，因为没医保，全得自己掏腰包，本来准备给儿子娶媳妇的积蓄一下掏出去大半，那段时间她天天坐在店门口抹眼泪。要是早把社保里的医保交上，住院报销能报一半以上，压力不会这么大。

如果你是在单位上班的40岁女性，那不用纠结，单位会给你交职工医保，每个月从你工资扣点钱，单位帮你出大部分，住院能报，门诊也能刷个人账户，平时去药店拿个感冒药、降压药都能用，太方便了。哪怕你已经快到退休年龄，缴费不够年限也没关系，继续交就行了，累计交够年限退休后就能一直享受待遇，不用再缴费。

要是你自己做小生意，或者平时打零工，没有固定单位，那就交居民医保，一年交一次钱，价格不高，几百块就能搞定，不管你之前有没有病史，都能交上，每年缴费一次就保障一整年，住院看病一样能按比例报销，对于经济条件不算宽裕的40岁女性来说，性价比很高，哪怕你同时再买别的商业健康险，居民医保也得先配上，这是最基础的兜底保障。

很多40岁的女性已经开始有慢性病，比如高血压、乳腺结节这些，平时要长期拿药，职工医保和居民医保都有门诊报销待遇，现在很多地方的门诊费用也能按比例报，不用住院才能报，能帮你省不少长期吃药的开销。还有一点，要是你经济条件允许，职工医保待遇比居民医保好一点，报销比例更高，个人账户每个月还会返钱，适合长期交，退休后能享受终身待遇；要是你手头比较紧，或者只是暂时没交，先交居民医保托底，别断了保障。

我还有个表姐，42岁，一直在家政公司做钟点工，之前觉得自己身体好，舍不得交医保，停交了两年，去年冬天查出来肺炎住院，花了三万多一分都报不了，后来赶紧恢复交了居民医保，今年春天去复查拿药，还报了小一千，她跟我说，早知道一开始就不停交了，这点钱省得太吃亏。40岁之后身体机能慢慢走下坡，生病的概率比年轻时候高，一定要先把社保里的健康保障配齐，不然一场不大的病就能把攒了十几年的钱掏空，这就是健康保险最实在的意义。

图片来源：unsplash

三. 养老保险不可忽视

我先问问你呀，有没有想过退休之后每月能拿零花钱的舒服日子？40岁刚好是补养老保险的好时候，别拖着啦，我分情况给你说怎么办。

如果你现在还在单位上班，那啥也别想，跟着单位缴职工养老保险就行。大部分情况都是单位帮你出大头，自己每个月从工资里扣一点就行，缴费都是单位给你安排好，不用自己跑手续。等到了满足退休要求，办理完手续就能按月领钱，每年待遇还会调整，退休了基本生活有保障。就像邻居张姐，40岁才进的现在的物业公司，之前一直没缴过职工养老，现在跟着单位缴，到退休刚好缴满年限，现在已经开始领钱，平时买菜、跳广场舞买服装都够用，不用伸手跟孩子要，自己花着自在。

如果你是自己开店做小生意，或者平时打零工，没固定单位，那你可以选以灵活就业身份缴职工养老保险。缴费就是自己承担全部费用，缴费档次你可以自己选，收入好的时候选高一点，手头紧就选低一点，缴费年限累积计算，中间断了也没关系，只要退休前累积缴满要求年限就行。我小区门口开水果店的李姐就是这样，她40岁的时候才开始缴，每年选中等档次，现在还有五年就退休，刚好缴满年限，她算了算，到时候每个月能领一笔钱，就算以后年纪大了开不动店，也有稳定收入。

要是你觉得灵活就业缴费压力有点大，那可以选择城乡居民养老保险。这个缴费档次更多，从几百到几千都有，你根据自己的经济情况挑就行，每年缴一次，不用月月操心，政府还给缴费补贴，缴得越多补贴越多。我表姐家条件一般，40岁在家带孙子，没稳定收入，她就选了每年一千多的档次，每年缴一次，现在已经缴了十年，等到退休年纪，就能每个月领钱，虽然钱不算多，但加上以后子女补贴，也能补贴日常零花，总比没有强。

还有呀，如果你之前缴过一段时间，中途断了好几年，千万别就这么放弃了，40岁赶紧接着续缴就行。累积的缴费年限越长，缴费档次越高，以后你能领到的钱就越多。要是你现在经济条件允许，尽量别断缴，一直缴到退休更好。比如我堂嫂之前下岗断了八年，40岁的时候咬咬牙接着缴，一直缴到退休，领的钱比断缴不补的多不少，现在逢人就说当初续缴对了。

最后提醒你，不管选哪一种，一定要越早缴越划算，40岁刚好赶得上，别等快到退休年纪才着急，到时候年限不够，还得延缴，晚领好多年钱。带好身份证去户籍地社保经办网点就能办理，缴费可以选按月缴或者按年缴，看你选的险种来，办理完之后手机上就能缴费，很方便。

四. 意外伤害保险的必要性

40岁的姐姐们日常要顾家里收拾家务、接送孩子，不少人还要赶去上班，路上骑车、挤车，做饭的时候不小心切到手、滑个跤，磕磕碰碰的意外真不是凭空瞎想，不少人都遇见过。

我楼下张姐今年41，平时接完孙子放学，就去小区超市打零工理货，上个月搬一箱牛奶没站稳，脚一滑崴了脚还摔在货架角，磕破了胳膊缝了五针，拍片子检查加开药做处理，前前后后花了小三千。张姐之前没交职工医保，只交了居民社保，报销下来自己还掏了快两千。她跟我说，早知道之前多加上一份社保里的意外伤害相关保障，也不至于掏这么多，这钱省下来给孙子买两箱牛奶不好吗？

咱们先直接说观点，对40岁女性来说，这份意外伤害保障属于花少钱就能添实在保障的选项。大部分人这个年纪上有老下有小，都是家里的顶梁柱，真出点小意外，不光自己遭罪，还要掏医药费，额外添一笔开支。社保里的意外伤害保障，缴费不高，每年缴费没什么压力，大多可以选跟医保一起缴，不用额外跑手续，操作很方便。

如果是平时经常出门骑车、坐车通勤上班的朋友，还有在家经常做家务爬高擦窗户、搬东西的朋友，建议一定要加上。哪怕你是全职在家，擦玻璃摔下来、切菜切到手、下楼倒垃圾崴了脚，这些情况都能覆盖赔付，符合条件的医药费可以按比例报，自己掏的钱就少了很多。如果你已经上班，单位给交了职工社保，里面已经包含相关的意外保障内容，不用重复买，确认好自己的保障内容就可以。如果只交了居民医保，经济条件允许的话，加上这份保障很划算。

说下具体要注意的点，买的时候先确认赔付范围，比如哪些意外情况能报，门诊和住院都覆盖哪些，有没有免责内容，比如自己故意造成的伤害这类肯定不赔，提前看清楚就不会踩坑。缴费方式一般分两种，职工的是单位统一缴费，个人交居民的话，可以在社保缴费平台或者社区服务中心缴，很方便。赔付的时候直接拿看病的单据去社保经办点申请就行，流程也不复杂。像刚才说的张姐，后来补了这份保障，前阵子下楼扭了膝盖花了一千多，报了六百多，自己只花了三百多，她逢人就说这次选对了。

五. 购买保险的注意事项

先给你说第一个要点，一定要确认自己符合参保条件哦。40岁女性很多人是第一次自己缴社保，还有的人是之前断缴过想续上，别记错了要求。就拿我小区楼下开水果店的张姐说吧，她41岁之前在老家缴过两年职工社保，后来来城里开店断了五年，以为自己超龄不能续，去社保经办点问了才知道，当地对灵活就业参保没有超龄限制，直接就能接着缴，白担心了大半年。所以去办理之前，要么打官方社保咨询电话问清楚，要么搜当地社保公众号查要求，别白跑一趟。

第二个要点，缴费档位要选符合自己经济情况的，别硬扛。不管是职工社保还是灵活就业社保，养老保险都有不同档位可以选，缴费金额差不少。如果是打工有单位帮你缴大部分的，选普通档位就行，个人扣不了多少钱；如果是自己干个体户、做钟点工，收入不太稳定，就选偏低一点的档位，先保证能连续缴费不断缴最重要。还是说张姐，刚续缴的时候，她一开始想选最高档位，说多缴以后多得，结果选了之后第一个月缴费就占了她半个月水果店收入，那段时间进货钱都差点不够，后来去改成了中等偏下档位，每个月缴费压力小很多，也能保证一直缴下去，其实更划算。

第三个要点，一定要尽量保持连续缴费，别轻易断缴。很多社保待遇都和连续缴费年限挂钩，比如职工医保，断缴超过一定时间，再次参保还要等几个月才能享受报销，万一这段时间生病住院，所有钱都得自己出，亏太多。还是拿张姐说吧，她续上社保之后，有一次进货搬货闪了腰，住了一周院，因为她续缴的时候没断超过规定时间，续上就能用，住院报了七成左右，自己只花了不到一千块，如果当时断缴时间太长，就得全自己掏，那小几千块对开小店的她来说，也是不小的开支。

第四个要点，一定要通过官方渠道办理参保缴费，别找乱七八糟的机构代缴。现在有一些机构说能帮你一次性补缴多年社保，还能帮你挂靠单位，收你不少服务费，很多都是不合规的，搞不好钱交了，社保没缴上，还被骗钱。如果是自己参保，直接去街道社保服务点，或者在当地官方社保APP上就能办，操作一点都不复杂，也不会收你额外的钱。之前有个42岁的李姐，想补缴之前断的十年社保，找了个中介交了几万服务费，结果中介卷钱跑了，最后还是自己去官方窗口问，只能按现有年限接着缴，之前交的服务费也找不回来，吃了大亏。

第五个要点，参保之后要定期查自己的缴费记录，看看有没有错漏。如果是单位帮你缴社保，你可以每个季度查一次，看看单位有没有按时给你缴费，有没有少缴漏缴；如果是自己缴费，扣完费之后也可以核对一下，看看缴的档位对不对，金额对不对。万一发现有问题，赶紧找社保经办机构更正，越早处理越方便，别等到退休要领待遇了才发现不对，那时候处理起来要麻烦很多。

结语

总结下来，40岁姐姐们买社保，先把职工社保或者居民社保这两类基础保障安排上。如果现在你还在单位上班，一定要跟着单位交职工社保，单位帮你出大部分钱，退休后领的养老金也相对多，医保报销比例也高，像我邻居张姐，42岁一直在超市上班，单位一直交着职工社保，去年查出来住了院，医保报销了大半，没给家里添太多负担。要是你没在单位上班，经济条件还不错，就选灵活就业身份交职工养老加职工医保，虽然自己交全部费用，但后续保障力度够用；如果手头比较紧张，那就交居民养老加居民医保，一年花不了多少钱，先把基础保障兜住，等以后手头宽松了，再慢慢调整缴费档次，一样能为自己的养老和医疗托底。不管选哪一种，先交上别断缴，提前给自己做好安排，到老了才能过得更踏实自在。

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