老年人75岁以上人身保险怎么买

引言

家里有75岁以上老人的朋友，是不是都发愁过，这个年纪的人身保险到底该怎么选？会不会选不对花了冤枉钱，还拿不到该有的保障？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 先选适配险种

先说日常磕碰摔跤这类常见风险，一定要优先考虑带意外医疗责任的险种。78岁的张奶奶家住老小区，楼道台阶没有装扶手，下楼扔垃圾的时候脚滑崴了脚，打石膏加换药前前后后花了三千多，因为选对了带意外医疗的险种，去掉免赔额之后报了八成多，最后自己只花了几百块。这个险种对75岁以上老人来说，门槛不算高，大多不问复杂的健康情况，刚好贴合老人腿脚不灵便、容易发生意外的特点，日常的摔伤、烫伤、交通意外都能覆盖门诊和住院的花费，实用性很强。

再说说住院医疗类险种，针对生病住院的花费做报销，适合有日常健康保障需求的老人。76岁的王阿姨有轻微糖尿病，日常控制得不错，一直找不到合适的保障，后来挑了一款对慢病人群友好的医疗险，去年冬天降温得了肺炎，住院治疗一共花了一万两千多，社保报完之后，剩下符合要求的费用又报了七千多，最后自己只掏了不到三千，子女也不用独自承担全部压力。这个险种能补上社保报销之后的缺口，针对常见的住院治疗费用做补充，适合大部分身体还有一定基础健康状况的老人选。

如果家里老人已经出现了行动不便，或者有失能风险，可以考虑带护理责任的险种。79岁的刘大爷年前中风之后，左侧身体行动不便，子女都要上班，没办法全天陪护，请住家护工每个月要花四千多，因为之前买了对应护理责任的险种，符合赔付条件之后，每个月能给一笔护理补贴，刚好覆盖了大半护工工资，缓解了整个家庭的经济压力。这类险种就是针对老年失能、半失能的照护需求设计的，能直接补贴护理花费，适合担心以后没人照顾、或者想给子女减负的家庭配置。

要是老人健康状况已经很差，大部分常规险种都买不了，可以考虑针对特定责任的普惠类险种。81岁的赵爷爷有多年高血压，还得过脑梗，常规医疗险都过不了健康告知，后来选了一款不限健康状况的普惠类人身险，虽然赔付额度不算很高，但去年因为脑梗复发住院，还是报了两千多，能补贴一点是一点，总比没有保障强。这类险种投保门槛低，健康要求宽松，就算有慢性病也能买，适合健康条件不佳的老人。

最后提醒大家，不要盲目选长期储蓄类险种，75岁以上老人的核心需求是风险保障，不是储蓄增值，把预算放在能直接覆盖风险的保障型险种上，比选储蓄类险种更实用。比如之前有朋友给80岁的父亲选了一份侧重储蓄的险种，每年交几万，交好几年，真遇到生病住院的时候，这份保险起不到任何作用，反而占了家庭的流动资金，反而耽误了配置合适保障的时机。一定要跟着老人的实际风险需求选险种，别乱买错买。

二. 细看投保门槛

首先看年龄要求，别看很多人身保险宣传能覆盖高龄人群，实际上不同产品对75岁以上老人的上限要求不一样，有的只接受78岁以下，有的放宽到85岁，你得先翻产品介绍里的年龄要求框，把不符合年龄的直接筛掉，别白浪费时间填表看条款。

再说说健康告知这关，这是75岁以上老人投保最容易踩坑的地方。很多这个年纪的老人都有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，不少人觉得，都是老毛病了不说也没人知道，其实完全错了。之前有个77岁的张大爷，儿子帮他投保的时候，知道父亲有五年冠心病史，怕过不了核保，就没填进去，结果张大爷第二年因为心梗住院申请理赔，保险公司调阅之前的就诊记录，发现早就有确诊记录，直接拒赔，保费也只退了现金价值，几千块钱打了水漂，儿子悔得不行。所以健康告知问什么你答什么，问到的病症如实说，没问到的不用主动补充，别抱着侥幸心理隐瞒。

如果老人健康状况不太好，常见的慢性病都有，那就选健康告知宽松的产品，有的产品对高血压、糖尿病这些常见老年病不做要求，只要能自主活动就能投，别硬碰健康要求严格的产品，碰了也是白跑。

除了年龄和健康，还有一个容易被忽略的投保门槛，就是投保职业和身体状态要求。大部分针对高龄老人的人身保险，都要求老人能自主生活，至少能自己吃饭穿衣走路，如果已经失能，长期卧床，大多产品都投不了。如果你家老人已经需要专人全天照护，那就选专门面向这类人群的险种，别瞎投普通产品。

最后还要看保额限制，75岁以上老人能买到的保额普遍不高，这是正常的，别想着花几百块买几十万的保额，根本没有这样的产品，符合投保门槛的前提下，能买到对应保额就符合要求，别贪高保额，反而选到不符合要求的产品。

三. 按需定保障方案

普通工薪家庭，每月可支配预算有限，大多只希望覆盖日常看病住院的花销，那就优先选带住院报销责任的医疗险。家住县城的张爷爷今年78岁，儿子儿媳都是工薪阶层，家里还有在读大学生，每年拿得出两千块左右做保费，就选了一份不限社保目录报销一部分住院费用的医疗险，去年张爷爷做膝关节置换手术，社保报完剩下三万多，这份保险报了两万出头，家里没动用孩子攒的学费，压力一下子小了很多。

要是身体条件不够，没办法通过医疗险的健康告知，那就优先把意外保障配齐。75岁以上老人腿脚不利索，容易摔倒碰伤，很多带意外医疗责任的意外险，健康要求宽松，大部分老人都能买，价格也不高，每年只要两三百块，就能覆盖摔倒擦破、骨折调理这些意外门诊和意外住院的花销，哪怕是普通家庭也能轻松承担。去年81岁的赵奶奶在菜市场买菜滑倒，摔成桡骨骨折，打石膏加康复一共花了八千多，社保只报了四千不到，剩下的三千多都走意外医疗报了，相当于没花多少钱就把病看好了。

如果经济基础不错，手上有闲置资金，而且老人生活能自理、健康状况符合投保要求，可以搭配一份长期护理险。76岁的陈爷爷，三个子女都在外地定居，没法天天回来照顾，陈爷爷和老伴都有退休金，手上还有几十万积蓄，就每人买了一份护理险，如果之后因为疾病或者意外生活不能自理，每个月能领一笔护理金，不管是请住家护工，还是去专业护理机构，都有资金兜底，不用全靠子女出钱出力，子女放心，老人也有尊严。

如果老人已经完全没法通过健康告知，所有带健康要求的险种都买不了，那可以选没有健康告知的普惠型人身相关保障。这类保障不管健康状况怎么样，只要符合年龄要求就能买，价格也很亲民，一年几百块以内就能拿下，能报一部分住院的自费项目花费，聊胜于无，多少能帮家里分担一些压力。

要是你买保险是为了给老人留一笔身后钱，减轻子女办后事的经济负担，也可以选专门的寿险，75岁以上能选的寿险大多缴费期短，很多可以一次性缴清，保额不用买太高，够覆盖丧葬相关的花销就可以，不用给自己加太重的经济负担。

图片来源：unsplash

四. 避坑要点别忽视

别贪价格便宜就盲目下单。很多人给老人挑保险的时候，一看到几块钱一月、几百块钱一年，就觉得划算赶紧下手，结果真出险才发现，根本赔不了。就说张叔家的例子，去年张叔81岁，儿子刷手机看到一款低价产品，说能保老人住院，想着这么便宜就算没用也亏不了，就买了。结果张叔摔了腿住院花了两万多，申请理赔的时候才看到条款，只有因为特定情况住院才能赔，普通摔倒根本不在赔付范围内，最后一分钱都没报，白花了大半年保费。所以选的时候，别先看价格，先把保障范围看清楚，再算划不划算。

一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得老人年纪大了，本来就有慢性病，不隐瞒根本买不了，干脆瞒过去再说，这种想法真的错了。之前说过的李大爷就是例子，77岁的李大爷之前有冠心病，投保的时候怕通不过，就没填这个病史，后来李大爷冠心病加重住院，花了八万多，保险公司核对病史的时候查到了他之前的就诊记录，直接拒赔，还不退保费，损失更大。哪怕是健康要求宽松的产品，也得按实际情况说，能买就买，不能买就换别的，别隐瞒。

别碰捆绑了很多无关责任的产品。有些产品看着保障全，把什么身故、重疾、理财都绑在一起，价格一下翻好几倍，对于75岁以上的老人来说，很多责任根本用不上。比如身故责任，老人年纪大了，身故保额一般不高，保费反而贵，实在没必要花这个钱，咱们先把老人当下的医疗、护理、意外这些刚需保障配齐，多余的钱再考虑别的都不迟，别花冤枉钱买没用的保障。

留意免责条款里的隐形限制。很多人买保险只看保什么，不看不保什么，这就是踩坑的根源。比如有些意外医疗，会把老人容易发生的摔倒、滑倒列在免责里，有些医疗险，会把常见的慢性病并发症列为除外责任，这些都是老人最容易遇到的风险，如果刚好把这些排除在外，那买了这份保险也起不了作用。买的时候一定要抽十分钟把免责条款过一遍，把常见风险有没有排除弄清楚。

尽量选支持线上快速理赔的产品，别选理赔流程繁琐的。老人年纪大了，子女平时也忙，万一真需要理赔，流程越简单越省心。有些小机构的产品，价格看着低，但是理赔需要跑线下网点，还要准备一堆材料，折腾好几个月都下不来，急用钱的时候根本指望不上。买之前可以问问身边买过的人，或者提前查一下这家公司的理赔效率，确认流程简单再下手，别等出事了才后悔。

结语

总的来说，75岁以上老人买人身保险，就是紧扣老人的身体状况和家庭经济情况挑：先盯准符合投保年龄、能过健康告知的产品，优先配好能报住院花费的医疗险，再搭配好管意外磕碰的意外险，条件允许再加一份适配的护理险，买的时候别隐瞒病史，看清免责条款，选合适的缴费方式，就能给老人配上实用的保障啦。

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