女人买什么保险好 女人社保交多少年

引言

不少姐妹聊天的时候都会问，想给自己配齐保障，到底该买什么保险？每个月交的社保，到底要交够多少年才行？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 社保交多久才划算？

直接说结论，职工养老保险最低累计交满15年，达到法定退休年龄就能领养老金了。

我家楼下开小吃店的张姐今年48岁，之前自己交灵活就业社保，断断续续交了快10年，最近担心交不满15年领不到钱，问我该怎么办。我给她算过，如果现在继续按年交，交满15年的时候刚好63岁，到年龄就能办理退休领钱，完全没问题。

如果你只交满15年就停交，退休之后能领到的养老金会比较低，大概只能满足当地最低的基本生活需求。比如同样在二线城市退休，交15年可能每个月领一千多，交30年每个月能领三千多，差距还是挺明显的。所以如果是在职上班的女性，哪怕你已经交满15年了，只要还没退休，单位都会继续给你交，不用特意去办停，交的时间越长，以后领的钱越多，还能享受更高的医保报销待遇，这肯定是划算的。

如果你是自己交灵活就业社保，经济条件还不错的话，建议一直交到退休年龄，不用提前停。如果经济压力比较大，最少也要交满最低要求的15年，千万别没交够就断了，不然到年龄领不到养老金，吃亏的是自己。

还有一种情况，很多女性是到了四五十岁才开始第一次交社保，比如我闺蜜的表姐，45岁才开始自己交，那按最低年限交满15年，刚好到60岁退休领钱，完全没问题，如果想要更早退休领钱，可以问问当地社保部门有没有一次性补缴的政策，部分地区满足条件的话可以补缴之前断交的年限，这样能早点办退休。

另外说一下职工医保，大部分地区要求女性累计交满20到25年，退休之后不用再交钱就能一直享受医保报销待遇，所以如果你打算退休后还享受免费医保，交社保的时候要顺便把医保的要求年限记清楚，别只记养老保险的15年，到时候养老保险够了，医保不够，退休还得继续交医保费用，也算有点麻烦。

二. 必备的商业保险有哪些？

第一个必备的是医疗险，不管你是刚工作的小姑娘，还是已经当妈的中年人，医疗险都是必须安排的。我闺蜜小雯今年32岁，去年体检查出了乳腺结节，后来住院做了微创手术，前后花了快两万，社保报销完之后，自己还要出八千多，她买的百万医疗险把剩下的八千多都报了，最后自己只花了不到一千块的自费药钱。要是没买这份，小雯刚好那段时间换车贷交房租，手头一下子紧好几个月。百万医疗险不限疾病种类，不管是生病还是意外住院，超过免赔额的部分都能报，一年保费也就几百块，性价比很高。要是你年龄大点，或者身体有点小毛病买不了百万医疗险，也可以选普惠型的医疗险，购买几乎没健康要求，价格也更便宜，能给你托个底。

第二个必备的是重疾险，这个和医疗险不一样，医疗险是报销住院花的钱，重疾险是你得约定的重疾之后，直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，可以用来付治疗费，也可以用来弥补养病期间没上班的收入损失，还能请护工照顾自己。我老家邻居张姐，今年40岁，之前在工厂上班，五年前给自己买了一份重疾险，前年查出来宫颈癌，做手术加化疗前后小半年没法上班，保险公司直接赔了钱，不仅够付治疗费，还够她在家养病三年的生活费，老公不用辞职照顾她，孩子上学的学费也没受影响，要是没这笔钱，家里估计就要把准备给孩子上大学存的钱挪出来用了。如果你预算有限，就买定期重疾，保到六七十岁，价格便宜，能覆盖你最需要挣钱养家的年龄段；如果预算充足，再考虑保终身的，保障更长久。

第三个必备的是意外险，这个真的太容易被忽略了，很多女生觉得自己平时出门都很小心，不会出意外，其实意外从来不分年龄不分地点，上下班路上摔了、出门旅行崴了脚、做饭不小心烫伤了，这些都算意外。意外险价格特别便宜，一年几十块就能买几十万的保额，就算你每个月零花钱不多也能买得起。去年我同事小唐，骑共享单车下班，被路边突然开门的汽车刮倒了，胳膊骨折打了钢板，住了半个月院，意外险报销了大部分的自费项目，还给了一笔营养费，小唐说本来这个月要攒钱买护肤品的，这下完全没受影响。买意外险的时候注意看条款，要选覆盖意外医疗报销的，别只买只保身故伤残的，毕竟日常小意外更多，能用到报销的概率更大。

第四个可以安排的是特定疾病保险，针对女生高发的一些疾病做补充，比如乳腺、宫颈、卵巢相关的部位特定疾病，价格比一般重疾险便宜很多，要是你已经买了重疾险，觉得保额不够，可以加一份这个。要是你家族有相关病史，或者平时体检就查出有相关异常，买一份补充保障也很合适。我同学阿琳，她妈妈就是乳腺癌，她自己体检一直有乳腺增生，她就在重疾险之外加了一份女性特定疾病保险，每年只花几百块，多了几十万的针对性保障，心里踏实很多。

最后说一下，如果是已经结婚生孩子，经济条件还不错的，可以再配一份年金险，用来给自己存养老金，或者给孩子存教育金。毕竟女人养老还是要自己存点钱才踏实，提前慢慢存，等到退休了，每个月能多一笔钱花，不用全靠孩子或者社保，想买点什么出去玩都自由。比如你现在30岁，每个月存个几百块，存二三十年，等到你退休了，就能多一笔稳定的收入，给自己的养老多添一层保障。

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三. 如何挑选适合自己的保险？

先看健康告知，别带病投保。咱们买保险的时候，健康告知问什么答什么就行，不问的不用主动说，要是身体已经有小毛病，可以找能智能核保的产品，当场就能知道能不能买，比线下人工核保省事儿多了。我身边就有这么个例子，32岁张姐，单位体检查出甲状腺结节3级，之前自己瞎买，没仔细看健康告知，直接给过了，后来出险才发现没如实告知，差点拿不到赔付，最后折腾了半个多月才解决，反而白花了好几年保费。要是她当初选支持智能核保的，如实填了结节情况，说不定还是能正常承保，不用留这么个隐患。

再看保额，优先把保额做足，别盲目追求长缴费期或者高返还。很多姐妹买保险容易犯一个错，就是想着我要保一辈子，结果钱花了不少，保额才买了十几万，真出事了根本不够用。比如40岁的李姐，年收入10万，当初选重疾险的时候，业务员推荐返还型，每年交八千多，交20年，保额才15万，真要是得大病，治疗费加术后疗养，至少得三四十万，这点保额根本不够。不如换成消费型，同样每年八千多，保额能买到五十万，够用多了。

然后结合自己的年龄和需求挑。年轻姑娘刚工作，收入不高，重点先买意外险和百万医疗险，一年几百块就能有几百万的保额，先把基础风险兜住，等以后收入涨了再加重疾险和寿险。比如刚毕业2年的小吴，每个月到手才五千，她就花三百多买了一年期的百万医疗，两百多买了综合意外险，加起来不到六百，意外受伤住院、大病住院都能报，对她来说就够用了，不会造成经济压力。要是已经当了妈妈，上有老下有小，除了前面说的这两个，一定要加足额的重疾险和定期寿险，毕竟你是家庭的重要收入来源，真出事了，能给家人留够钱过日子，还能覆盖自己的治疗费。

再看缴费方式，能选长期缴费就选长期缴费。一方面，每年交的钱少，压力小，另一方面，很多产品带豁免责任，要是缴费期间得了约定的病，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，这不就很划算吗？30岁的王姐买重疾险，选20年缴费就比一次性交齐压力小太多，要是她交了第五年得重疾，剩下15年的保费都不用交了，要是选一次性交，肯定享受不到这个福利。

最后一定要找正规渠道买。不管是保险公司官网，还是持牌的保险经纪平台，都能买，别找那种没资质的野路子，不然交钱之后，保单真假都查不到，真出事哭都没地方哭。买完之后，记得把保单信息告诉家里的直系亲属，别自己藏着，万一出事了，家人都不知道有这份保险，白白浪费了保障。

四. 经济实惠的保险方案推荐

刚毕业工作没几年，月薪几千的年轻姐妹，攒不下太多闲钱买保险，这个方案就很合适。先把社保交上，每个月从工资里扣不了多少钱，单位还会帮你承担一大部分，基础的医疗和养老都有托底。商业险只需要选两个，总花费一年也就一千多，不会给你添负担。

我邻居家小姑娘，26岁在互联网公司做运营，天天久坐颈椎不好，熬大夜赶项目是常事，手里存了两万块应急资金，每个月除掉房租吃饭，能拿出来买保险的钱也就一百多。按照这个方案配完，一年才花一千三，百万医疗险一年只要三百多，住院超过免赔额的部分能按比例报，万一得个大病需要手术吃药，不用动自己攒的买房首付，也不用伸手跟爸妈要钱。意外险一年一百多，日常上下班被电动车刮到、出门旅游摔伤到医院处理伤口，都能赔，刚好对应年轻人日常出行多、风险概率高的情况，完全够用。

30-40岁已经结婚生娃，家庭年收入十几万，上有老下有小的中年女性，可以选这个方案。社保正常交不要断，商业险在百万医疗和意外险之外，再加一个定期重疾险，保到六十岁或者七十岁就行，不用买保终身的，价格能便宜一半多。

我表姐35岁，开了个社区水果店，自己交社保，儿子刚上小学，老公平时跑运输，家里每个月要还房贷，她之前总觉得自己身体没毛病，不用花钱买保险，后来身边一个姐妹查出来乳腺方面的问题，花了不少钱，她才想着给自己配保障。按照这个方案算，一年不到四千，重疾险如果查出符合合同约定的毛病，一次性给一笔钱，她可以用来付治疗费，也可以用来留着给孩子交学费、还房贷，就算卧床休养几个月不能开店，收入断了也不用慌，不至于把准备给孩子报兴趣班的钱都掏空。

如果已经退休，或者过了50岁，预算有限的话，就把社保一直保留着，不用再去买太贵的商业重疾险，这个年龄买重疾险价格比较高，很容易出现保费比保额还高的情况，不划算。直接买一份百万医疗险（能正常通过健康告知的话），再配一份老年意外险，一年总花费两千以内就能搞定。

我姨妈52岁，已经办理了退休，社保交满了年限，每个月能领养老金，医保也能报销，她之前想买一份贵的终身重疾，算了算每年要交八千多，要交十几年，压力太大，后来换成这个方案，一年一千八，意外险包含了老年人容易发生的跌倒骨折保障，出门跳广场舞摔了都能报，百万医疗险解决大病住院社保报完剩下的花费，就算有个小毛病住院，也不会把每个月领的养老金都搭进去，也不用让孩子分担医药费，自己就能兜底。

身体健康有点小问题，比如甲状腺结节、乳腺结节分级不高，或者血糖有点高，买不了普通的百万医疗和重疾，也不用慌，直接选可以智能核保的产品，很多对结节的要求比较宽松，符合条件就能正常承保。如果核保还是过不了，就买专门针对健康异常人群推出的防癌医疗险和防癌意外险，一年也就几百块，至少能覆盖癌症相关的治疗花费，比没有任何保障强很多。

结语

总的来说，社保累计交满最低年限就能满足退休后拿养老金、享医保报销的基础要求，经济允许的话多交几年，后续待遇会更好。买保险不用乱跟风，先把社保这个基础保障攥在手里，再按自己的年龄、经济和健康情况补商业险就行：刚工作手头紧选性价比高的基础配置，上有老下有小就把保额做足，身体已经出小问题就优先选能正常承保的产品。像咱们开头说的张姐，配齐社保加合适的商业险之后，生病治疗不用动给孩子存的教育钱，也不用拖累家里人，这就是买对保险的意义——给自己一份踏实，给家人一份安心呀。

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