老年人80岁以上人身保险怎么买

引言

家里有年过八十的长辈，你是不是也想问一句：八十岁以上老年人想买人身保险，到底该怎么选呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的方向。

看健康状况选险种

先来说身体有常见基础病，比如高血压、糖尿病、轻度骨关节病的80岁以上老人，直接选健康告知宽松的险种就对了。别抱着试试的心态去投健康告知严格的险种，多半会被拒保，还白耽误时间。

举个具体例子，家住杭州的陈奶奶今年82岁，有五六年的高血压史，一直按时吃药控制，血压波动很小，就是没法通过一些险种的健康告知。她家孩子一开始没留意健康要求，投了一份对血压数值要求严格的险种，最后核保不通过，白忙活一场。后来听了建议，改投健康告知只问有没有严重并发症的险种，很快就通过核保成功投保了。对于陈奶奶这种情况，能顺利买到保障比追求所谓全保障重要多了，先拿到有效保障才是核心。

再来说身体硬朗，没有明确基础病，日常体检也没什么大异常的80岁以上老人，可以选意外保障加小额医疗保障的组合。这类老人日常出门遛弯、买菜、帮子女接孩子，磕碰摔倒的风险不算低，一份覆盖意外医疗的意外保障，能报销摔倒后的包扎、拍片、拿药费用；再加一份能覆盖住院费用的小额医疗险，平时感冒发烧住个院也能报一部分，能帮子女减轻不少负担。

比如北京的李爷爷81岁，身体硬朗，平时天天早起去公园打太极，还自己坐公交去城郊的菜市场买新鲜菜，没什么基础病。他家孩子就给他配了一份意外保障加一份小额医疗保障，一年缴费压力不大，去年李爷爷打太极的时候脚滑摔了，脚踝软组织挫伤，去医院拍片拿药花了一千多，意外医疗就报了八成，剩下的部分小额医疗也报了一部分，自己没花多少钱，家里人都觉得这个配置很实用。

最后说已经有比较严重的既往症，比如做过大型手术，或者有严重器官问题的80岁以上老人，别乱找险种，就专门找允许特定既往症投保的险种。很多这类险种不需要做复杂核保，只要符合基本年龄要求就能买，虽然保额不会太高，但聊胜于无，能覆盖一部分风险就比没有保障强。不要因为担心保额低就不买，真的遇上需要花钱的情况，能报一点是一点，对整个家庭来说都是帮忙。

聚焦核心保障需求

如果你家80岁以上老人平时喜欢出门遛弯、买菜，偶尔还跟着老伙伴去周边公园转转，核心需求就得放在意外保障上。

就说北京的李爷爷，今年82岁，身子骨还算利落，每天早上都要去小区广场打一小时太极，下午还得拎着布袋子去三站地外的菜市场挑新鲜蔬菜。之前李爷爷遛弯的时候雨天路滑，没站稳摔了一跤，脚踝骨折加上轻微骨裂，住院加上康复花了小两万，之前没买对应的保险，全得自己掏腰包。后来家里孩子想给爷爷补保险，就优先选了覆盖意外医疗的人身险，去年冬天李爷爷下楼倒垃圾又崴了脚，门诊换药加拍片子花了一千多，直接走保险报销了八成，自己只出了两百多，孩子也说这钱花得挺值。所以只要老人还经常出门活动，先把意外相关的保障配上，毕竟磕磕碰碰、摔摔扭扭都是80岁以上老人常遇到的状况，意外保障能直接覆盖这部分的花销，不用自己承担大笔支出。

如果你家老人常年在家，很少出门，但有长期的慢性病，经常要去医院门诊开药、或者住一段时间院调理，核心需求就得放在医疗相关保障上。

广州的王奶奶今年84岁，有二十多年的糖尿病，每个月都要去社区医院测血糖、开降糖药，每半年还得住一周院做全身调理，之前每次住院都得花大几千，虽然有基础医保，但自付部分累计起来一年也得小一万，子女压力不小。后来孩子给王奶奶选了能覆盖住院医疗的险种，现在住院的自付部分能报销不少，去年王奶奶调理身体住院花了八千，报销之后自己只出了一千多，一下子减轻了不少负担。所以针对常需要看病住院的老人，优先挑能覆盖住院医疗、甚至能报门诊费用的产品，帮着分担日常看病的开销，这就是最实在的保障。

如果你家老人身体还算硬朗，也很少出门，子女就想给老人备一份身故相关的保障，留一笔钱给家里办事用，那核心需求就对准带身故责任的险种就行。

成都的张爷爷今年81岁，身体没什么大毛病，就是自己总说年纪大了，提前给孩子们安排好，不想走了之后让孩子们为办事花钱发愁。孩子们顺着老人的意思，挑了符合80岁以上投保要求、带身故责任的人身险，一次性缴了不多的费用，算是了了老人的一桩心事。这种情况就不用瞎搭配其他保障，就对准这个需求选就行，符合老人和子女的心意就可以。

要是你家里条件不错，想给老人额外添一份保障，让老人养老更舒心，也可以结合前面的核心需求再加，但记住别贪多，先把最需要的保障配齐再说，别为了买全保障花冤枉钱，毕竟80岁以上老人的保障，够用就好，贴合老人的日常情况才是最重要的。

捋清购买关键条件

先看投保年龄限制，不是所有险种都开放到80岁以上投保。部分险种只到75岁，也有不少险种把投保年龄放宽到85岁，还有个别险种支持90岁以内老人投保，你得先把目标产品的投保年龄上限看清楚，别做无用功。比如我邻居李阿姨一开始没看年龄要求，忙活半天填完资料，最后系统直接提示超龄无法投保，白耽误了大半天功夫。你提前把年龄要求筛一遍，能直接省不少事儿。

再看健康告知要求，80岁以上老人多多少少都会有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些都很常见，千万别硬着头皮瞎告知。如果老人身体毛病不多，只有轻微的慢性病，控制得不错，就找健康告知只问几项核心问题的产品，别找那种几十条健康告知的险种，大概率过不了。要是老人身体毛病比较多，就直接选无需健康告知的险种，虽然保额可能不高，但能顺利投保拿到保障，比瞎投保被拒保还留记录强。之前就有81岁的王爷爷，有多年糖尿病史，子女没看健康告知就投了需要严格告知的医疗险，最后被拒保，后续再投其他产品还得说明之前的拒保记录，反而添麻烦了。

接着要确认等待期要求。等待期就是投保之后，得过一段时间出险才能赔，刚投保就出险大多是不赔的。80岁以上老人身体状况不稳定，说不定什么时候就需要用到保障，所以尽量选等待期短的产品。之前就有案例，张阿姨给83岁的父亲投保，没注意等待期，选了个90天等待期的产品，结果投保之后第28天老人不小心摔骨折住院，找保险公司申请赔付，才知道还在等待期内，一分钱都报不了，张阿姨后悔得不行。要是当时选个等待期30天的，就能正常申请赔付了。

还要确认免责条款内容。别拿到合同就只看保什么，不看不保什么。80岁以上老人常见的意外比如摔倒，不少产品会把“骨质疏松导致的骨折”列在免责里，要是你买的意外保障有这条，老人因为骨质疏松摔了骨折，就赔不了。还有些产品会把既往症导致的医疗费用列在免责里，你买之前得翻出来看清楚，哪些情况不赔，心里提前有数，别等到出险了才发现不符合赔付要求，白花钱。

最后要确认投保的保额限制。80岁以上老人能买到的保额一般不会太高，这是行业常规情况。不同产品的保额上限不一样，如果你侧重意外医疗报销，就找意外医疗保额高一点的，毕竟摔碰扭伤、门诊住院都能用到。如果你侧重身故保障，就看看对应的保额能不能满足你的需求，不用盲目追求高保额，符合你自身需求就可以。

图片来源：unsplash

实用购买技巧分享

一定要走正规渠道买，别轻信上门推销的野路子产品。咱们可以找持牌保险公司的线下营业网点，找专业的代理人当面问清楚所有条款细节，适合长辈不会操作手机的情况；也可以选保险公司官方公众号、官方小程序这类线上正规平台，年轻人帮长辈投保操作起来也方便。别信朋友圈里那些说能给80岁老人办“全保”的不知名链接，一不小心就容易踩坑，钱花了出事还赔不了。之前有个重庆的李阿姨，她在小区遛弯的时候碰到发小礼品的推销员，听人说82岁的妈妈也能投保，还说啥都报，就当场交了钱，结果后来妈妈摔骨折住院申请理赔，才发现买的是根本不赔医疗费用的无效产品，连推销员都找不到了，白花了大几千块钱。所以选对渠道是第一关，千万别图小便宜吃大亏。

一定要逐条捋清楚免责条款，别光听销售说什么都保就签字交钱。80岁以上老人常见的摔倒、骨折、脑梗住院这些情况，一定要确认是不是在保障范围内，还要看看有没有对原有慢性病的免责限制。比如有些意外险会把“因病摔倒”归为免责，要是老人本身有帕金森容易站不稳摔倒，这条不看清楚，出事就赔不了。北京的王大姐给81岁的父亲买意外险的时候，就特意一条条核对了免责，发现原来产品不赔“骑自行车摔倒”，她父亲平时就爱骑个小三轮去买菜，当下就换了一款没有这条免责的产品，后来没过半年，老人骑车不小心歪倒摔裂了肋骨，顺利申请到了理赔，补了大部分住院花费。要是当时没仔细看免责，这钱肯定就打水漂了。

一定要结合自家经济条件选，别盲目囤多份。要是家庭条件一般，就优先选性价比高的基础款，一年缴费几百块，覆盖意外和基础医疗就够用，不用硬买贵的产品，反而增加生活负担。要是家庭条件不错，可以在基础保障之外，再补充一份合适的人身险，给老人多一层兜底。广州的小张刚工作没两年，收入不算高，他给83岁的爷爷选了一年三百多的基础款，刚好覆盖日常意外门诊和住院医疗，压力不大，保障也够；而同小区的陈家条件宽裕，给80岁的老人配置完基础保障后，又加了一份合适的人身险，应对更大的风险，也很稳妥。所以适合自己钱包的，才是好的。

一定要确认投保的年龄限制，别瞎买白忙活。不少产品虽然说支持高龄投保，但也有细分，有的能接受80到85岁老人投保，有的只到80岁，超过一天都买不了，你要是没看清年龄要求，填完信息才发现超龄买不了，白白浪费时间。还有要注意等待期，尽量选等待期短的，80岁以上老人身体变数大，等待期越短，越早能拿到保障。之前山东的周阿姨就吃过亏，她给82岁的舅舅买医疗类产品，没注意等待期是90天，投保后第40天舅舅因为肺炎住院，刚好还在等待期里，一分钱都没赔到，要是当时选个等待期30天的，就能拿到赔付了，所以这点一定要提前记牢。

尽量选一次性缴清费用的缴费方式，别选分期缴。80岁以上老人年龄大，分期缴费一般要缴好几年，万一中间老人有什么情况，后续缴费还要折腾，而且不少针对高龄的保险产品，本身就支持一次性缴清，费用也不算高，一次缴完后续就不用惦记缴费的事，也不会因为忘记缴费导致保障失效。深圳的小林给84岁的外婆买保险的时候，就选了一次性缴清，一共花了不到一千块，缴完之后就安安心心享受保障，不用每年提醒自己续费，也不用担心漏缴影响保障，特别省心。

结语

总结下来，给80岁以上长辈买人身保险，其实就是跟着健康状况、实际需求挑就对了：身体有小毛病就捡健康要求宽松的投，爱出门遛弯就重点配意外保障，常跑医院就侧重医疗保障，买之前一定要看好投保年龄、等清楚等待期，选正规渠道、选一次性缴清的缴费方式更省心踏实，这样就能给长辈配上合适的保障啦。

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