40岁女人还能交养老保险吗

引言

经常有姐妹来问，说自己已经四十岁了，之前没攒够养老钱，现在才想起交养老保险，会不会太晚？还能不能交？今天咱们就来好好聊聊这件事，给大家把问题说清楚。

40岁女性的保险选择

咱们先讲职工养老保险，只要你还没达到法定退休年龄，都能交，完全没问题。

如果你现在是在单位上班，那直接让单位帮你交就行，单位承担大部分保费，个人只需要扣一小部分，这是最省心划算的选择。不管你之前没交过，还是中断过好几年，现在接着交就可以，累计交够年限，到退休年龄就能领养老金。

如果你现在是灵活就业，没有固定单位，也可以自己交职工养老保险。不过这个保费要自己全出，压力会比有单位的时候大一些，得看你每个月的余钱来定。如果你每个月能匀出几百到上千块闲置资金，就可以选这个，交够年限后，退休能领的养老金水平相对也比较可观。

如果你预算不高，每个月拿不出太多钱交职工养老保险，那可以选居民养老保险，这个缴费档次多，从几百块一年到几千块一年都有，你可以挑自己能承受的档次交，哪怕每年只交最低档次，也能累计缴费年限，到年龄就能领钱。

要是你之前交过几年职工养老保险，现在换了灵活就业，经济状况时好时坏，也可以先接着交职工养老，如果之后实在交不起了，也可以转去居民养老保险，个人账户的钱是可以累计过去的，不会浪费你之前交的钱。

如果你的健康状况不太好，或者日常有其他大额开支要顾，别硬着头皮选高缴费档次，先交上、保持连续缴费比硬冲高档次重要，先把保障落袋再说，等之后手头宽松了再调高档次也不迟。

如果你经济条件不错，已经交了基本养老保险，还想多领点养老金养老，也可以选其他养老保险做补充，根据自己能拿出来的闲钱选缴费方式，一次性交或者分期交都可以，提前锁定退休后的额外收入，给自己的养老多添一层保障。

交费年限与退休规划

如果你是女职工，想退休后领养老金，目前要求累计交满规定年限就可以，40岁开始交刚好能赶在法定退休年龄前交够。如果是灵活就业身份参保的女性，也完全可以慢慢规划，不用太急。

你要是经济条件还行，选最短缴费年限刚好满足退休要求也可以，能减轻每年交费的压力。如果手头余钱比较多，选更长的交费年限也不吃亏，交的时间越长，退休后每个月能领到的钱就越多。

40岁开始交，别断交尽量连续交费，断交之后补缴不一定划算，而且累计年限少算，最后领的钱也会少。你可以按月交，每个月从工资或者收入里扣一点，不会一下子拿出去一大笔钱，适合每个月有稳定收入的上班族。要是你做生意收入不稳定，也可以按年交，一年安排一次资金，方便你提前规划。

如果之前交过几年，现在40岁接着交就行，把之前的年限累计起来，不用重新开始算，直接累计进去就好。比如你之前在单位交过3年，现在40岁接着交，累计起来算年限，比重新开始要早满足退休要求。

退休之后领钱是按月打去你的银行卡里，活多久就能领多久，完全能给你晚年生活做基础补充。要是你打算退休之后每月多领点，在身体允许、收入稳定的时候，尽量多交几年，比退休之后只拿基础金额要舒服很多。你要是现在就想提前规划，也可以选按年缴费的方式，每年固定存一笔进去，到退休的时候刚好交满年限，直接领钱就行。

图片来源：unsplash

案例分享：王女士的选择

王女士今年40岁，在本地开了一家小水果店，每天守店进货，攒下一点积蓄。年轻的时候忙着照顾孩子、照料公婆，压根没想着给自己交养老保险，眼看着孩子马上要读大学，自己也离退休越来越近，最近总睡不着，就怕老了以后手里没保障，光靠孩子给零花钱也不自在，特意来找我问靠谱的选择。

我先帮她捋了需求：她没有固定单位，一直是自己做小生意，首先想老了每个月能领一笔钱贴补生活费，其次手里的积蓄不能全砸进去，还要留着供孩子读书、应付店里周转，缴费压力不能太大。

我给她梳理了两种方向，一种是交职工养老保险，按灵活就业身份交就行，缴费可以选符合自己收入的档次，王女士算了算，现在开始交，交到55岁刚好满最低缴费年限，到年纪就能办理手续按月领钱，要是手头松一点，可以选相对高一点的缴费档次，未来领的钱也会多一些。

另一种是居民养老保险，这个缴费档次选择更多，从几百到几千都有，王女士要是觉得灵活就业缴费压力大，选这个也能满足基本需求，每年缴费一次，压力小很多，就是未来每个月领的钱会少一些，刚好够覆盖基本的买菜水电开销。

王女士思来想去，最后选了灵活就业身份交职工养老保险，选了中等缴费档次，每年缴费，她算了算，现在每个月匀出几千块交费，水果店的营收完全能覆盖，不会影响家里的日常开销。交满最低年限之后，刚好到退休年龄就能领钱，她还说，就算之后生意不好做了，手里攒了钱也能一次性补缴没交够的年限，怎么都不亏。

现在过去三年了，王女士每次来进货都会跟我念叨，说当时选对了，现在心里特别踏实，想着老了自己每个月有一笔钱进账，不用伸手跟孩子要，出门跟老姐妹旅游、买保健品都硬气，就算之后孩子需要帮衬，自己手里也有余力，不会成为孩子的负担。她还说，40岁开始交一点都不晚，早安排早踏实，比把钱都存银行划算多了。

注意事项与建议

先给身体留够检查空间。40岁之后不少人会有一些小毛病，买养老保险之前先捋清楚自己的健康告知，一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒小问题，不然真到领钱的时候出问题，吃亏的是自己。要是身体已经有一些慢性问题，别硬着头皮买健康要求严格的产品，选对健康告知宽松的就好，先把保障落袋才是要紧事。

预算要贴合自己的实际情况，别硬挤。我见过不少40岁的姐妹，为了以后能领更多钱，把家里备用金都拿出来交保费，结果孩子上学、老人看病突然要用钱，拿不出来不说，断交保费还损失不少。我给你们算笔明白账，每个月拿收入的10%-15%出来交就够了，剩下的钱留着当日常周转，还有多余的可以存点活期备用，别把所有鸡蛋都放在一个篮子里。

不同经济情况选不同路子，手里钱宽松的，可以选缩短交费年限，早交完早安心，也能少交一些整体费用；要是每个月收入稳定但是积蓄不多，那就选拉长交费年限，每个月少交一点，压力小，也能顺利交满到期。要是你已经过了45，接近退休的话，就别选太长期的交费，选能快点开始领钱的就合适。

健康条件不一样选法也不一样，平时身体没什么大问题，各项检查都正常，那不管选职工养老还是城乡居民养老还是普通商业养老，都可以按自己需求来；要是身体已经有一些问题，没法买带身故责任之外附加要求的产品，那就选没有额外健康要求的城乡居民养老，先缴上享受基础保障，等以后条件允许再补商业的就行。

买之前一定要核对清楚领取规则，比如什么时候开始领，领钱是打到卡里还是需要申请，要是领钱没领完就遇到特殊情况，剩下的钱能不能转给家人，这些都要看清楚条款，别听口头介绍，白纸黑字写清楚的才作数。买完之后也别扔了保单不管，每隔两三年拿出来翻一翻，看看交费日期有没有记对，要是换了手机号住址，记得及时通知保险公司更新信息，别错过通知耽误领钱。

结语

看到这儿你肯定能回答标题的问题啦，40岁当然能交养老保险。不管你手头宽松还是攒钱过日子，不管身体状况怎么样，都能找到适合自己的选择，早规划早安排，退休之后也能踏踏实实享清福，不用为零花钱发愁哦。

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