老年人65岁以上人身保险怎么买

引言

家里有65岁以上长辈的朋友，是不是都犯过难：想给老人添份人身保障，却不知道从哪下手挑？哪些险种适合长辈买？怎么选才不花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

先盯刚需核心险种

先把意外险放第一位，这是65岁以上老人最该入手的险种，没有之一。老人年纪大了腿脚不灵便，走路绊一下、台阶踩空、洗澡滑倒都是日常可能碰到的事，意外险刚好能对应这类风险，而且投保对年龄的限制宽松，大部分产品都能给到七八十岁老人投保。

它的价格也很友好，一年只需要几百块，对普通家庭来说压力很小，不会给子女添额外负担。拿咱们身边的例子来说，小区里68岁的陈大爷，天天去公园打太极，一次转身抢球的时候没站稳，摔裂了桡骨，去医院打石膏、做康复前前后花了八千多，就是靠买的意外险报销了七千多的费用，自己只出了零头。要是没买这份保险，这几千块全得自己掏，子女还得跟着操心出钱，买了之后相当于给日常出行加了层防护垫，摔了碰了都有托底。

意外险挑的时候直接看两点就行，第一看有没有包含意外门诊和意外住院的报销，第二看有没有意外伤残的保障，这俩都有就符合基础需求，别贪那些花里胡哨的附加责任，没用还多花钱。

第二个必盯的核心险种是医疗险，老人年纪大了，器官机能慢慢下降，大大小小的毛病找上门，住院看病的花费不少，医疗险能报销住院治疗的费用，刚好补上医保报销之后的缺口。

举个例子，66岁的赵叔叔，之前查出了肺部有结节需要切除手术，整个住院加治疗花了六万多，医保只报了三万出头，剩下快三万都是之前买的医疗险报销的，子女本来已经做好了全额掏钱的准备，这下一下减轻了不少压力。对65岁以上的老人来说，医疗险不用追求保障范围特别广，能报住院自费药、床位费这些常用费用就够用，而且很多针对高龄老人的医疗险，一年缴费也不会太贵，几千块就能拿到不错的保额。

要是还有多余的预算，身体条件也符合要求，再考虑带寿险责任的产品，这一类主要是给家庭没有负债，又想给子女留一点补偿的老人准备，不用强求，放在意外险和医疗险之后考虑就可以。

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健康异常也有办法

65岁以上的老人，多半都带点基础病，不少人拿到投保申请，一看到健康告知那一堆问题，直接就打退堂鼓了，觉得自己肯定买不了，其实真不是这样，现在针对高龄健康异常人群，已经有很多适配的选择，不用直接放弃投保。

先给大家说，常见的高血压、糖尿病、高血脂这些老年常见病，不用藏着掖着，也不用怕通不过核保，现在有不少险种的健康告知做得很宽松，有的甚至只问有没有得几项特定重病，不会揪着常见慢病不放。就拿68岁的赵叔来说吧，赵叔患高血压快十年了，天天都得吃降压药控制，之前找代理人咨询，说一般的医疗险买不了，子女不死心，找了一阵，找到了健康告知宽松的险种，投保的时候只需要填清楚目前血压控制情况，不用专门去医院做全套体检，顺利就投上了。今年春天赵叔血压控制不好引发脑供血不足住院，前后花了三万多，减去免赔额之后，报了将近两万，自己只出了小头，要是当初直接放弃，这三万多就得全自己掏。

如果是已经患过比较严重的病，比如曾经得过癌症，治疗结束后已经稳定好几年的老人，也不是完全没处买。市面上有专门针对这类人群的投保选择，哪怕身体有过较重的异常，也能找到可以投保的意外险和特定医疗险，不用因为之前的病史就没了保障。就说66岁的陈阿姨，五年前得过乳腺癌，做了手术之后恢复得一直不错，年年复查都没问题，但找了好几个险种，都因为病史被拒了，后来找到了可以接受癌症康复人群投保的意外险和防癌医疗险，顺利投保成功，去年冬天陈阿姨下楼倒垃圾摔了，胳膊骨折做了固定手术，意外险直接赔了手术和康复的费用，一分没卡。

给大家一个直接可操作的小方法：投保的时候，别自己瞎猜能不能过，把老人的病史、目前的身体状况实打实写清楚，按照要求填健康告知就行，不用故意隐瞒，也不用过度紧张，很多时候就算有异常，也会给出承保结果，有的会除外责任承保，有的会加一点保费承保，总比没保障强。举个例子，72岁的孙叔有糖尿病，还引发了轻微的视网膜病变，投保的时候如实说了情况，最后保险公司给出了除外眼部相关责任承保的结果，其他住院责任都正常保，今年孙叔因为肺炎住院，顺利拿到了理赔，要是当初孙叔隐瞒了糖尿病，那理赔肯定会出问题，要是直接不投，就没这个理赔了。

还有一个点要提醒大家，不少老人会被那种“不用健康告知，来了就能买”的产品吸引，这里一定要多留心，要看清楚保障责任和免责条款，有的这类产品，其实只保非常少的情况，大部分都不赔，买了也没用。要选那种明确写清承保条件，免责条款清晰的产品，哪怕健康告知松一点，也要把条款看明白，知道什么能赔什么不能赔，别花了冤枉钱，真出事了拿不到理赔。

按预算选适配方案

咱们先说说每年预算两三百的情况，这个预算是大部分普通家庭都能轻松拿出来的，咱们就只盯意外险就好。65岁以上老人行动不如年轻人灵便，磕磕碰碰、滑倒摔跤都是日常可能遇到的风险，这个价位的意外险，一般能覆盖意外身故伤残，还能报销意外门诊和意外住院的费用，有些还会附赠住院护理津贴，完全够满足日常意外的基础保障。举个例子，家住北京的赵叔叔今年68岁，子女刚工作没几年，家里手头不算宽松，就给赵叔叔买了每年三百出头的意外险，去年赵叔叔在菜市场买菜踩滑摔了，胳膊骨折打石膏，前后花了四千多的门诊治疗费和医药费，最后报销下来，自己只出了不到五百块，对家里没造成什么额外压力。

接下来是每年预算一千到三千的情况，咱们可以在意外险之外，再加一份医疗险。这个预算适合大多数工薪子女给父母投保，不会给小家庭造成过重负担，还能补上大病医疗的缺口。这里要注意，咱们选的时候优先挑能报销住院医疗费用的产品，不用追求太高的保额，够覆盖常见大病的治疗起步费用就可以。比如广州的陈女士，今年三十多岁，每个月还完房贷剩不下太多余钱，给66岁的母亲安排了每年三百多的意外险，再加每年一千八百多的医疗险，去年阿姨查出来肺部结节需要手术住院，总费用花了两万六，意外险报了意外相关的检查费，医疗险报了剩下的大部分治疗费用，最后陈女士自己只掏了四千多，没动给孩子存的教育金，也没影响家里日常开销。

再说说每年预算三千到八千的情况，如果老人身体条件不错，能通过更严格一点的健康告知，咱们可以在意外险+医疗险之外，再加一份适合高龄的防癌相关保障。65岁以上是肿瘤类疾病的高发阶段，这类保障针对肿瘤相关的治疗费用能额外给予给付或者报销，应对大额治疗开支很有用。比如杭州的周先生，做生意收入稳定，今年给67岁的父亲配置保障，预算每年六千多，配齐了意外险、医疗险和防癌保障，去年父亲查出早期胃癌，治疗加上术后调理花了十几万，医疗险报了大部分治疗费用，防癌保障又给了一笔补贴，刚好覆盖了父亲术后吃营养补剂、请护工的开销，周先生不用临时变现自己的投资，手里的资金周转一点没受影响。

如果是每年预算八千以上，而且老人身体健康，没有什么大的基础病，咱们还可以加上适合高龄的终身寿险，这类产品除了有保障功能，还能做一定的财产安排，适合子女多、或者老人有一定积蓄想提前安排的家庭。比如成都的王爷爷今年71岁，自己有不少退休金，还有一套闲置房产，几个子女都很孝顺，王爷爷想提前把事情安排妥当，就用每年十万不到的预算，配置了意外险、医疗险、防癌保障再加上终身寿险，万一之后有相关风险，能理赔给家人留一笔钱，也能避免子女因为财产起纠纷，一家人都觉得安心。

最后提醒一句，不管预算多少，千万别盲目追求全险，也别为了买高配置的保险影响当下的生活质量。如果老人已经七八十岁，预算又有限，哪怕只买一份意外险，也比啥保障都没有强，适合自己预算的，就是最好的方案。

投保避坑关键提醒

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。就拿66岁的刘阿姨来说，她本身有十年二型糖尿病病史，投保的时候担心审核不通过，就故意没填这个病史。后来刘阿姨因为糖尿病引发足部溃疡住院，申请理赔的时候，保险公司核查病历发现她早就确诊了糖尿病，因为没有如实告知，直接拒赔了，之前交的保费也没能全额退，竹篮打水一场空。只要健康告知问到的问题，有一说一就行，就算有小毛病，不少产品也会正常承保或者除外承保，总比最后赔不了强。

第二，一定要看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边不管。很多老人和子女投保的时候，只听销售说能赔什么，根本没看哪些情况不赔。比如有位68岁的赵叔叔，买了一份意外险，结果酒后骑无牌电动自行车出门摔了，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了酒驾、驾驶无合规号牌车辆属于免责范围，根本赔不了。买完保单抽十几分钟，翻到后面的免责条款一条条看，把不赔的情况记清楚，心里有数才不会事后吃亏。

第三，别盲目买捆绑型的套餐，选适合自己的单项保障更划算。不少产品会把意外险、医疗险、寿险还有所谓的养老分红绑在一起卖给高龄老人，算下来每年要交大几千，看起来保障全，其实每个险种的保额都很低。比如71岁的陈叔，子女听销售推荐买了一份捆绑套餐，每年交八千多，意外险保额才几万，医疗险报销额度也有限，真出事了根本不够用。不如拆开买，把钱花在刚需的意外险和医疗险上，把保额做足，比买大杂烩套餐实用多了。

第四，注意投保年龄限制，别轻信“可放宽到XX岁”的口头承诺。不少产品宣传页写的最高投保年龄是70岁，但实际上要求投保时年龄没超过最高限制，哪怕只差半个月都不行。比如有位65岁刚过生日一周的孙阿姨，销售说年龄差几天没问题，可以帮忙走特殊流程承保，结果核保的时候直接被拒了，来回折腾半个多月，还错过了其他合适产品的投保时间。投保之前先自己看清楚产品的投保年龄要求，确认老人的年龄符合要求再填资料，别听口头承诺，一切以条款写的为准。

第五，尽量选保证续保的产品，别选一年一买不保证续保的产品。老人随着年龄增长，身体很容易出新毛病，如果今年买了一年期的医疗险，明年身体出了问题，后续再想买就可能被拒保，之后就没保障了。比如67岁的周叔，前两年买了一份不保证续保的医疗险，去年查出来了冠心病，今年想续保时就被保险公司拒保了，之后找其他产品，因为有冠心病也都买不了，正好需要保障的时候没了保险兜底。现在不少适合高龄老人的医疗险都有多年保证续保，哪怕身体变差了，保证续保期内都能继续买，踏实多了。

结语

总结下来，65岁以上老年人买人身保险，认准意外险和医疗险这两类核心保障就对了，身体有小毛病也能找到健康告知宽松的产品，按自己的预算选搭配就行，一定要记得如实做健康告知，看清免责条款，这样才能选到适配自身需求的保障，不管日常磕磕碰碰还是生病住院，都能帮家里减轻不少负担。

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