55岁交人身保险有什么待遇

引言

各位叔叔阿姨，咱们这个年纪，操心完孩子总该多顾顾自己了吧？是不是好多人都想问一句：55岁交人身保险，到底能拿到啥待遇，适合咱们选不？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 不同险种待遇解析

咱们先说说最常选的医疗险，这个险种的待遇很实在，就是你治病花了符合合同约定的钱，按比例给你报销，不会让你手里的养老积蓄一下子被掏空。就拿家住小区的张阿姨来说，她55岁刚退休，跳广场舞的时候摔了一跤，做了髋关节置换手术，加上术后住院护理，前前后后一共花了快九万，社保报销之后自己还要掏四万八，她买的这份医疗险，除掉约定的免赔额之后，报销了三万九，自己只花了几千块，相当于用每年一千多的保费，换来了大额医疗开支的兜底，这就是它实打实的待遇。

再来说说重疾险，这个险种的待遇和医疗险不一样，医疗险是报销花出去的钱，重疾险是你确诊了合同约定的疾病，符合赔付条件就直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么用都行。55岁的李大哥，前年体检查出符合合同约定的重疾，他买的这份重疾险赔付了十万块，他除了拿一部分钱付治疗费，剩下的用来请护工，还补了自己生病没法干活缺口的家用，不用伸手给子女要钱，自己手里拿着钱，腰杆都硬，这就是重疾险的待遇好处。

接下来说说意外险，55岁之后不少人腿脚不如年轻人灵便，摔个跤、碰一下都是常事，意外险的待遇就是，因为意外导致的受伤治疗，可以报销医疗费用，要是因为意外落下了符合约定的残疾，也会按比例给你赔钱，哪怕是日常出门磕了碰了，去医院缝针换药的小钱也能报。我楼下的王叔叔去年骑电动车买菜，被路边的电动车刮了一下，胳膊擦伤缝了五针，花了一千二百多，社保没报的部分意外险全都报了，一年保费才一两百，相当于花一杯奶茶钱买了一整年的意外保障，待遇很接地气。

再说说寿险，这个险种的待遇不是给咱们自己用的，是走了之后给家人留一笔钱，帮家人还房贷、或者给老伴留一笔养老生活费，减轻子女的经济压力。55岁的陈哥，家里还有小儿子没买房，他自己凑了首付之后还有一部分房贷没还清，他就买了一份定期寿险，要是真的出了意外，剩下的房贷就能用这笔赔付款还清，不会把债留给老婆孩子，这就是寿险给咱们的待遇，帮咱们了结心里放不下的牵挂。

最后给大家梳理不同险种的待遇选择方向，如果你平时最怕生病花大钱，优先选医疗险和意外险，这两个的待遇直接对应日常和大病的医疗开支；要是担心得了大病没法干活，还需要康复营养费，就可以加一份重疾险，拿了赔付款能自由安排；要是家里还有没还清的债务，或者放心不下老伴的养老，再考虑配置寿险，根据自己要啥待遇选对应险种就行，不用乱买一堆不相关的。

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二. 分人群购保参考方案

身体健康、没有既往病史的55岁人群，可以优先搭配好医疗险加重疾险。我家楼下张叔今年55，身体常年锻炼没啥大毛病，退休后手里也有一些闲钱，他就按照这个搭配配置：医疗险报看病住院的花费，万一得合同约定的大病，重疾险直接赔一笔钱，这笔钱他可以用来请护工、买营养补剂，不用动自己给儿子准备的买房首付，也不用麻烦子女天天贴身照顾掏积蓄，保障很实在。

本身有常见慢性基础病，比如高血压、高血糖、慢性胃炎的55岁人群，先别着急碰重疾险，优先选可承保慢性病的医疗险。小区李姨55岁查出来有二级高血压，跑了好几个投保渠道，很多重疾险都买不了，最后选了一款可正常承保高血压的医疗险，去年冬天她因为高血压引发轻微脑梗住院，前前后后花了六万多，报销后自己只掏了不到一万，要是没这份医疗险，这点退休工资扛起来还是挺吃力的。

经济条件一般、每月只有固定退休金的55岁人群，可以先买一年期医疗险，再配防癌险就行。一年期医疗险每年缴费不高，一般几百块就能拿到基础医疗保障，防癌险专门针对各类癌症，健康门槛比重疾险低很多，很多有基础病的55岁人群都能买，总保费加起来一年也不会超过两千，不会给日常开支添负担，还能兜住大病风险。我远房表姐夫55岁，在小区当保安，每个月到手不到三千，就按照这个方案配置，每年花一千出头，心里踏实不少，不用怕万一出点事把攒了多年的养老钱掏空。

经济条件宽松、手里有不少积蓄，还想给家人留份安心的55岁人群，可以在配齐医疗险和防癌险/重疾险之后，补充一份寿险。这类人群大多还在帮子女分担压力，比如有的还在帮子女还房贷，或者担心自己走了之后老伴的养老生活受影响，寿险在身故之后能给家人留一笔资金，帮家人还清欠款，或者给另一半留养老钱，算是尽一份责任。我同事的父亲今年55，开了二十多年小店，手里有积蓄，还有一部分进货款需要合伙人后续衔接，他就买了一份寿险，就算有意外，也不会让妻儿背债，还能给老伴留一笔养老钱。

已经买了居民医保，还想加保的55岁人群，不用退掉医保，直接在医保基础上加购商业人身险就行。居民医保是基础保障，报销有封顶，报销比例也有限，商业人身险刚好能补医保报不完的部分，比如医保报完剩下的合理医疗费，医疗险可以接着报，大大降低自己要掏的钱，这种搭配性价比最高，适合绝大多数55岁的参保人群。

三. 购保关键注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。咱们55岁之后，身体或多或少会有点小问题，比如不少人有高血压、结节、糖尿病这些常见问题，千万别想着“我不说保险公司就不知道”，也别听旁人说“隐瞒了就能过核保”就照着做。之前就有张阿姨，55岁的时候想买重疾险，知道自己有甲状腺结节3级，怕核保不通过，就直接隐瞒了这个情况，投保之后过了两年，查出甲状腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司核查过往体检记录，发现了她的结节病史，直接按照条款拒赔，还解除了合同，退的只是现金价值，张阿姨前后交了两万多保费，只拿回几千块，最后治病的钱还要自己想办法，吃了不小的亏。所以，健康告知问到的项目，咱们有啥说啥，没问到的可以不用主动说，别抱侥幸心理。

第二，要逐字看清楚保障范围和免责条款。很多叔叔阿姨买保险的时候，只听代理人说“啥都能报”“确诊就赔钱”，就直接签字付钱，根本没翻看过合同里的条款，等到申请理赔才发现，自己得的病不在保障范围内，或者刚好踩了免责的坑。比如有些医疗险，不保自费药，有些不保特殊门诊，还有的对既往症免责——也就是说，投保之前就有的毛病，后续治疗不给报销。之前李叔叔55岁投保，买之前就有慢性胃炎，代理人没说既往症不赔，李叔叔自己也没看条款，后来因为胃溃疡住院做手术，申请报销的时候才发现，合同里明确写了投保前已有的疾病不赔，最后一分钱都没报成，白白交了保费。所以买的时候，哪怕慢慢看，也要把哪些能赔、哪些不能赔搞明白。

第三，根据自己的经济情况选缴费方式，别硬扛。咱们55岁买人身保险，大多缴费期不会太长，有些产品最长只能选10年缴费，也有部分产品允许选15年或20年缴费。如果手里闲钱不多，尽量选更长的缴费期，虽然总保费会多一点点，但每年要交的钱少，不会给生活带来太大压力，而且部分带轻症豁免的产品，缴费期越长，触发豁免的概率越高，万一出险，后续保费不用交，保障还能继续有效。如果手里闲钱足够，也能选一次性缴费或者短期缴费，早点交完，不用担心后续忘记缴费断保。但千万别为了买保险，把自己养老的本都掏出来，影响日常过日子就得不偿失了。

第四，留意投保后的等待期，等待期内尽量不要做不必要的体检或者看病。咱们这个年纪买保险，大多都会设置90天到180天的等待期，等待期内出险，保险公司一般只会退保费，不会承担赔付责任。所以投保完之后，要是身体没有不舒服，就不要主动跑去做全身体检，万一查出来点问题，刚好在等待期内，很可能影响后续理赔。要是身体真的不舒服，该看病还是要看，一定要记得如实走就医流程，不要刻意隐瞒，不然反而会留下隐患。

第五，一定要通过正规渠道投保，别随便买陌生渠道推销的产品。不少人会在朋友圈、短视频刷到低价保险，或者接到陌生电话推销，看着说的保障好、价格低，就动心掏钱了，结果要么买的是假保单，要么就是保障和说的完全不一样，最后理赔找不到人。买的时候要么找保险公司官方的app、官方公众号，要么找有正规执业证的保险代理人，或者正规的持牌保险经纪平台，买完之后可以打保险公司官方电话查一下保单真假，确认没问题再放心。

四. 实用购保操作步骤

先梳理清楚自己能拿出来多少钱投保险，别为了买保险影响日常开支。很多55岁的朋友已经退休，每个月拿固定养老金，或是有一些积蓄，建议你把一年可支配收入的5%到10%拿出来就够，如果你手里积蓄不少，可以多划出一点预算补充长期保障，如果手里积蓄不多，就只安排基础保障的预算，千万别把攒的养老钱一下子都投进去，万一要用钱的时候取不出来，反而给自己添乱。比如家住北京的张阿姨，今年55岁，每个月养老金四千五，手里有十万块积蓄，她就每个月留出两百块存起来当保费，一年两千四，占她年收入的不到5%，完全不影响平时买菜、跳广场舞、给孙子发红包的开支，刚好够买一份覆盖基础住院费用的一年期医疗险。

第二步，拿好自己近期的体检报告和就医记录，一条一条核对投保要求里的健康告知，别嫌麻烦，一项一项如实说。很多55岁的朋友身体都会有些小毛病，比如血压高、血糖高，或是之前住过院做过手术，不要觉得这些都是小事不说，也别听别人说“不用填，能过”就隐瞒，一旦隐瞒，后续理赔很可能出问题。就像之前说的刘叔叔，就是觉得自己的冠心病是老毛病，控制得挺好，投保的时候没说，后来得了合同约定的重疾申请理赔，保险公司查到他之前的就医记录，直接拒赔，损失只能自己扛。你要是拿不准某个异常要不要填，可以直接问对接的持牌顾问，问清楚再填，别自己瞎蒙。

第三步，多对比不同产品的核心条款，别只看销售人员说的收益或是保障额度，重点盯赔付相关的内容。买医疗险就看报销范围包不包自费药，住院床位费有没有额度限制，有没有免赔额，免赔额是多少；买重疾险就看约定的保障病症有哪些，赔付要求是确诊就赔，还是要做了特定手术才赔，或是达到特定的状态才赔；买寿险就看免责条款有多少，哪些情况不赔，这些才是和你待遇直接相关的内容，别只看宣传页上的大标题就冲动下单。

第四步，选正规渠道买，别随便点陌生链接，也别听陌生人拉你进群推荐的不知名产品。你可以找保险公司的官方小程序、官方APP，也可以找线下正规网点的持牌销售人员，还可以找持牌保险中介平台，这些渠道都是受监管的，买了之后能查到你的保单，后续理赔也有人对接。别贪小便宜找那些说“保费便宜一半，保障还多”的非正规渠道，最后钱交了，根本没买到真保险，哭都没地方哭。

最后，买完之后把保单存好，纸质保单放去你平时放重要证件的抽屉，电子保单存到你手机的云端相册或者邮箱里，记好后续缴费时间，要是买的是一年期的产品，记得提前设置续保提醒，别断保了影响待遇。抽10分钟通读一遍合同，把不明白的地方找顾问问清楚，做到心里有数，别等申请理赔的时候才翻合同，那时候就晚了。

结语

总的来说，55岁买人身保险，能拿到的待遇都是对应险种的合同约定保障，看病能报销、得约定重病能赔钱，走后也能给家人留补偿。咱们这个年纪买保险，不用盲目追求全品类保障，先把医疗这块的刚需保障配好，再根据自己的健康、经济情况调整就好，只要选对合适的搭配，就能给自己和家人添上实在的安心保障。

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