工人年龄超过40岁怎么买疾病保险

引言

嘿，各位年过四十的工友们，干了半辈子活，身子骨难免有点小毛病，是不是心里都犯嘀咕：咱们这个年纪，想买份疾病保险，真的能买着合适的吗？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋明白可行的方向。

按健康状况选险种

体检没啥大问题，日常也没慢性病，那就优先选保障责任全的品类就行。

给你举个例子，家住县城的张大哥，今年43岁，是在工地做架子工的，干了快二十年，每年都跟着工地做免费体检，除了有点腰肌劳损，没有别的毛病，血压血糖都正常。这种情况就不用盯着核保宽松的产品选，直接选覆盖轻症、中症、重疾责任的常规产品就行，保额选个二三十万，够覆盖生病后的治疗费和养病期间不能上班的收入损失，对咱们工人来说，这个保障就够用。张大哥去年干活的时候突然心梗发作送医，手术后休养了大半年，保险公司按条款赔了款，刚好补上医药费和家里这大半年的生活费，没让孩子掏额外的积蓄，这就选对了。

如果有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，而且控制得不错，那就选专门针对慢性病人群设计的核保宽松产品。

46岁的李阿姨在南方一家纺织厂挡车工做了二十多年，查出原发性高血压快五年了，平时一直按时吃药，血压稳定在正常范围，之前投常规疾病险，几家都因为血压问题加费或者除外责任。后来李阿姨选了一款核保宽松的产品，只要求提供最近半年的血压监测记录，就正常承保了。去年冬天李阿姨因为高血压引发脑梗塞住院治疗，出院后提交理赔申请，不到一周就拿到了赔款，把大半住院治疗费都覆盖了，没给刚结婚的儿子添负担。要是她当初盲目投常规产品，说不定会被拒保，连赔付都拿不到。

要是已经得过轻症，比如常见的甲状腺结节手术、早期肺炎之类的，治愈之后满一年以上，身体各项指标都正常，可以选支持病史投保的产品。

42岁的陈大哥是装修工地的油漆工，两年前查出甲状腺结节，做了切除手术，病理结果是良性，术后复查一直都没问题。投常规产品的时候，有的直接除外甲状腺相关责任，陈大哥就选了支持术后投保的产品，提交了手术记录和最近半年的复查报告，最后除了甲状腺责任除外，其他重疾责任都正常承保了，花的保费也不算高，起码其他大病有了保障，总比啥都没有强。

要是身体小毛病比较多，比如既有高血脂又有轻度脂肪肝，各项指标都没到严重程度，那就选免体检的普惠型疾病险。

这种产品不用做专门体检，只需要简单回答健康告知，只要没有问出来的毛病，就可以直接投保，虽然保额可能比常规产品低一些，但是胜在核保要求低，能顺利买到保障。44岁的赵师傅是货运码头的搬运工，平时爱喝两口，体检有轻度脂肪肝还有高血脂，医生说控制饮食多运动就行，不用吃药。赵师傅投常规产品，因为这俩小毛病一直核保过不了，后来选了免体检的普惠型，顺利投保，今年查出来冠心病做了支架手术，也拿到了对应赔付，帮家里缓解了不少压力。

大家一定要记住，买的时候如实说健康状况就行，别隐瞒病史，不然最后赔不了，白交保费。有啥问题就按自己的身体情况选，总有适合你的，别因为有小毛病就不敢买，现在很多产品对咱们中年工人的身体情况包容性都不低。

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依经济能力定方案

咱工人兄弟赚钱全靠一双手出力，每一分钱都挣得不容易，买保险绝对不能让保费变成生活负担，得顺着自己每个月每年能拿出来的闲钱定方案，合适的才是最好的。

如果你每个月除去吃穿用度、养家房贷，能拿出来买保险的钱也就两三百，一年下来攒下来不到四千，那就直接选消费型疾病险。就拿42岁在物流园干分拣的陈哥来说，他上有老母亲要养，下有孩子读高中，每个月工资到手七千多，除去花项剩不下一千，他就选了消费型的，一年交三千出头，保额够覆盖常见大病的治疗费用，平时没出险也不用心疼钱，就当给自己买个踏实，真出事了能顶上去，没出事也就当这钱用来换了几年安心，完全不影响家里的日常开销。

如果你每个月能拿出四五百，一年下来能凑出五六千，那可以在消费型的基础上加一点责任，把常见的轻中症保障加上，不用硬去买带身故返本的产品。比如说44岁在机械厂做车工的周哥，他每个月工资九千多，孩子已经上班了，压力小一些，他就只加了轻中症的保障，一年交五千二，比纯买大病保障贵不了一千块，但早查出轻症的时候也能拿到赔付，用来付治疗费、在家养病的时候补一补收入损失，刚好合适。

如果你每个月能拿出七八百，一年下来有小一万的预算，那可以考虑搭配着买，一份保大病的基础险，再加一份小额住院医疗险，毕竟40岁以后，不光怕大病，平时感冒肺炎、肠胃不舒服住个院，也能报一部分。就说41岁做小区装修工的吴哥，他自己接活干，生意好的时候一年能赚十五六万，手头宽绰一些，他就这么搭配的，去年他因为阑尾炎住院，花了八千多，小额医疗险报了六千多，自己只出了一千多，没动他攒给孩子买房的存款，实打实帮了忙。

要是你手头已经攒了不少闲钱，也想给自己留个保障还能攒点钱，那可以选带一定储蓄性质的，但一定要注意，先把保障做足了，再考虑储蓄的事，别反过来，先想着存钱结果保障额度不够，真出事了没用。别为了所谓的返本，硬买超出自己能力的高保费产品，很多工友一开始咬咬牙买了，交个三五年交不起了，退保只能拿回来一点点，反而亏了钱，那就得不偿失了。缴费的时候尽量选长期缴费，比如说20年或者交到退休，每年分摊下来保费没那么高，万一缴费期间出险，剩下的保费还不用交了，直接享受保障，对咱们工人来说更划算。

细看条款避开陷阱

第一个要看的就是等待期约定。不少工友忙忙碌碌，买保险的时候签字就完事，根本没注意等待期长短，也没看等待期内出险的约定。就说45岁干焊工的赵师傅，之前跟着熟人买疾病险，交钱就完事没翻条款，结果买完不到一个月，因为胆囊炎发作住院，找保险公司申请理赔才知道，这份保险的疾病等待期是90天，等待期内出险，不仅不能赔，还会终止合同退保费，这一下就让赵师傅白交了保费还没拿到保障。所以你买的时候一定要先看等待期，看清楚等待期里如果身体出问题，到底是不赔相关责任还是直接终止合同，别踩了这个坑。

第二个要看的是免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这个一定要一条一条读，别嫌麻烦。比如有的户外作业的工友，干高空作业的，有的疾病险免责条款里写了，从事相关职业出险不赔，你要是没看，交钱交了好几年，真出事了才发现不能赔，哭都没地方哭。还有比如有的条款里说，某些先天性的旧疾不赔，要是你之前体检查出结节没在意，买的时候没看，后来确诊相关疾病也可能赔不了。你买的时候就把免责条款一条一条捋清楚，拿不准的就问业务员，一定要搞明白哪些情况不赔，心里有数再掏钱。

第三个要看的是疾病的理赔定义。你可别以为所有疾病险，保的病种都是一个标准，不同产品对同一种疾病的理赔要求不一样。就拿常见的脑部疾病来说，有的要求留下后遗症才能赔，有的只要做了对应手术就能赔，要是你没看清定义，等生病了才发现不符合理赔条件，那就晚了。咱们工人40岁之后，心脑血管这类疾病的风险慢慢上来，一定要重点看看这些高发疾病的理赔定义，挑要求更宽松合理的，别只看保了多少种病种就心动，病种再多，理赔条件卡得死，也没用。

第四个要看的是续保条款。如果你买的是一年期的疾病险，一定要看清楚续保怎么约定。有的一年期产品，今年你买了，明年你身体出问题了，或者产品停售了，就不让你续保了，那你年龄大了之后，想再买其他保险都买不了。要是你打算买一年期的产品，就选支持保障续保的，就算身体变差了也能接着买，不至于断了保障。如果你买的是长期疾病险，那不用担心续保的问题，合同会一直保障到约定时间，你只要按时交保费就行，这个可以放宽心。

第五个要看的是缴费和保障期限的对应约定。有的工友想着我年龄大了，选短一点的缴费期限，早点交完完事，其实你要看条款里有没有减额交清或者保费豁免的约定，要是有保费豁免，万一你交费期间得了约定的疾病，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，选长一点的缴费期限，反而能享受到这个权益。还有的工友分不清，保到70岁和保终身的条款区别，你要看清楚，保到70岁就是到了70岁合同就终止了，之后就没保障了，别稀里糊涂签了字，后来才发现保障到期的时间不是自己想要的。

选对投保渠道省心

我先给你划个准信：不管你选啥渠道，一定要认准合法合规的正规渠道，别随便点手机里跳出来的陌生链接，也别信路边发小传单说“内部特批”“超高返还”的陌生人。40+工人朋友平时攒点钱不容易，遇上非法渠道卖的假保单，交了钱出事根本赔不了，那可太亏了。

线下你可以找正规保险公司的线下网点，或者保险公司正规签约的代理人投保。比如咱小区里、家附近商圈里明明白白挂着保险公司牌匾的网点，进去就能找业务员问，有啥问题当面问清楚，条款听不懂就让业务员给你掰扯明白，你能当场一条条核对健康告知，不会填错信息。41岁的环卫工老周，之前想投保，怕自己不会用智能手机弄，直接去家附近的保险公司网点，业务员当面给他讲清楚哪项保哪项不保，健康告知一条条对着他之前的体检报告核对，确认符合要求才签字，后来他得急性阑尾炎做手术，提交资料没几天就拿到赔付了。

要是你会用智能手机，线上选保险公司的官方公众号、官方APP、正规持牌保险平台投保就行，操作步骤都写得明明白白，价格也能直接看到，你还能自己慢慢对比，不用着急当场做决定。44岁的快递分拣员小秦，平时抽空就刷手机，他就在保险公司官方公众号上一步步填信息，健康告知一条条核对，看不懂的点旁边的注解就能明白，投保全程花了不到半小时，自己就能搞定，不用麻烦别人，还能随时在手机上查保单，存电子保单也不怕丢。

别去找没资质的个人或者非正规平台买。42岁的水电工老郭之前图省事，找了个自称能给“优惠价”的熟人，那个熟人根本没正规资质，填信息的时候帮他隐瞒了之前的甲状腺结节病史，结果后来老郭查出来甲状腺相关病变要理赔，保险公司查到病史直接拒赔了，原来那个熟人给的保单都没录进保险公司系统，钱也被那个人卷走了一半，最后老郭维权花了好几个月才追回一部分钱，吃了渠道不对的大亏。

不管选线上还是线下，投保完成后，一定要记得查保单真实性。线下拿到纸质保单，打保险公司官方客服电话就能查真伪；线上投保完，去保险公司官方平台查得到自己的电子保单，才算真的买成了。确认保单信息的时候，看看你的年龄、健康告知填的内容、保障范围对不对，有不对的赶紧找渠道更正，别等出事了才发现信息错了，耽误理赔。

结语

总的来说，40岁以上工人买疾病保险，第一步先看自己身体状况，身体好选保障全的，身体有小异常选核保宽松的；第二步跟着钱包来，收入不高选消费型的，预算充足可以搭组合；买的时候一定要多瞅两眼条款，把等待期、免责内容看明白，一定要找正规渠道投保。只要找准适合自己的，就能花合适的钱，拿到够用的保障，不用再怕生病攒的钱全花光啦。

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