40岁女人应该买什么保险

引言

40岁的你是不是一边顾着家里，一边拼着工作，偶尔翻手机看到生病的帖子，再摸摸自己最近总疼的腰，心里犯嘀咕：我这年纪，该买点啥保险才对呢？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

了解自己的需求

你先停下划屏幕的手，先别着急搜产品，咱们先坐下来掰扯清楚自己到底缺啥保障。

我身边有个姐妹，去年刚满40，孩子刚上初中，老人年过七十身子骨开始出小毛病，她自己在公司熬了十几年经常加班，上个月体检查出乳腺结节，吓得连夜翻朋友圈找保险代理人，上来就问有没有啥划算的产品，结果代理人给她推了一款带理财的重疾，交下来一年两万多，她回家一算，这笔钱占了她月工资快一半，连孩子报兴趣班的钱都挤不出来，退保还要亏手续费，进退两难。这就是没搞清楚自己需求就瞎买的后果。

先算手里的钱，你每个月工资多少钱，扣除房贷、车贷、孩子学费、家里生活费，剩下能拿出来买保险的钱有多少？每个月挤不出来几百，就别碰那些年交过万的产品，先买便宜的保障型险种把缺口填上，别硬撑着买高缴费产品，最后交不上断了保障，亏了保费还没保障，啥用没有。

再摸清楚自己的身体情况，你去医院体检有没有异常？结节、增生、高血压这些常见问题，都得提前捋一遍，什么时间查出来的，有没有做过手术，医生怎么说的，都记清楚，别等买保险的时候健康告知瞎填，最后赔不了吃亏的是自己。要是身体已经有不少小问题，就别挑挑拣拣，找能正常承保或者除外承保的产品就行，别拖着不买，等问题变严重了，想买都买不了。

接着捋清楚自己身上的责任，你是不是家里的主要收入来源？是不是要给孩子攒学费，给老人攒看病钱？要是你出事了，家里有没有积蓄能扛个一两年？如果家里全靠你这份工资撑着，那你就得先把保障做足，别先去买理财类的保险，理财放一放没关系，人没了保障，家里天就塌了。

最后想清楚你最担心啥？是怕自己得大病掏不起几十万治疗费，还是怕摔了碰了去医院花钱，还是想着老了不想给孩子添负担，想多攒点养老金？你怕啥就先买啥，一次买不齐没关系，先把最担心的风险填上，以后手里有钱了再慢慢加保障，别想着一口吃成胖子，啥都想买，最后钱花了不少，每个保障额度都不够，真出事了也顶不上用。

重疾险不可少

咱们先讲结论，40岁买重疾险，一定要优先配够保额，这个是核心，别上来就纠结要不要买返还型，先把基础保障做足。

举个我身边的例子吧，朋友张姐，今年41岁，前几年单位体检查出来乳腺结节，当时没当回事，也没想着买保险，去年确诊乳腺问题需要手术治疗，前前后后自费花了八万多，术后还要长期调养，没办法接之前的私活订单，大半年没了额外收入，本来孩子下半年就要上私立高中要交学费，本来攒好的钱一下挪去治病了，两口子那段时间天天愁得睡不着。后来才知道，她四年前其实有机会买重疾险，当时朋友给她推销，她觉得自己身体好，40岁离大病远着呢，把钱拿去买理财产品了，结果出事之后才追悔莫及。

如果你身体健康，没什么结节、囊肿这类异常，直接买保障终身的重疾险就行，缴费选20年或者30年分期，每年交的钱不会压力太大，分摊到每个月也就几千块，普通工薪家庭也能承担。要是你已经查出来有结节、高血压这类小问题，也别直接放弃，很多产品可以智能核保，符合要求就能正常买，就算除外部分责任，能保剩下的也比没保障强。就像刚才说的张姐，后来再想买重疾险，已经因为确诊过的问题被除外乳腺相关责任了，想要加保都没机会。

如果你预算有限，别硬撑着买高缴费的终身型，可以先买定期重疾险，保到60岁或者70岁，先把保额做足，同样的预算，定期能买到更高的保额，等以后手头宽裕了，再补充终身的就好。别听别人说定期不划算就不买，40岁正是家里上有老下有小的时候，真出事，能拿到一笔钱赔你覆盖治疗费、弥补收入损失，比什么都强。

买的时候要注意，别贪多买一堆附加责任，什么轻症多次赔、癌症多次赔，先把基础保额做够，保额至少要覆盖3到5年的家庭年收入，或者覆盖房贷余额，这样真生病了，你不用急着回去上班，能安心养病，也不会拖累家里的生活水平。

图片来源：unsplash

意外险要跟上

先说结论：40岁不管日常是上班通勤、带娃做家务还是出门旅游，都得配一份意外险，优先选一年期的，不用选长期返还型的，一年一买就行，操作方便，价格也便宜。

我给你说个身边的真事，张姐今年41岁，平时接完孩子放学，都要顺路去小区旁边的菜市场买菜，上个月下雨天路滑，她骑着电动车躲闪洒水车的时候没稳住，连人带车摔出去，胳膊磕在了路牙子上，缝了八针还骨折了，打石膏住了一周院，前前后后花了快八千块。她之前听我的建议买了意外险，门诊和住院的费用都按规则报了大部分，自己只掏了一千多块钱，她说要是没这份意外险，这小一千块钱也够给孩子买两箱牛奶买两本课外书了，这点小意外没给自己添太多负担。

给大家说具体购买条件，意外险对年龄要求宽松，40岁完全符合多数产品的投保要求，健康告知也特别简单，几乎不问病史，就算之前有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能顺利投保。缴费方式就是一年一交，一百多到三百多就能拿到几十万的保额，性价比很高。赔付方式分两种，一种是意外医疗，就是咱们平时摔了碰了、被猫狗抓了打疫苗、不小心烫伤去医院门诊住院，花的钱符合要求都能报销；另一种是意外身故伤残，要是不幸发生严重意外，直接一次性给保额，给家人留一笔钱兜底。

说下优缺点，优点很明显，价格低，杠杆高，投保门槛低，不管你身体好不好，只要日常能正常活动，基本都能买，覆盖的场景也全，上班路上磕了、在家切菜切到手、带孩子去公园崴了脚，这些大大小小的意外都能保。缺点就是，意外险只保外来的、突发的非本意的意外，生病导致的意外情况不赔，这个大家要记清楚，别买错了。

最后说购买注意事项，第一，优先选带意外医疗责任的，对我们40岁女性来说，日常生活里小意外更多，小磕小碰都能报，比只保身故伤残的实用太多；第二，意外医疗尽量选零免赔、能报销社保外用药的，比如摔了之后打进口钢钉、被狗咬打进口狂犬疫苗，社保报不了的部分，意外险能报，真的能省不少钱；第三，如果你平时经常出差旅行，可以额外加买一份短期的交通意外险，保障更充足，要是只日常在家周边活动，一份普通的综合意外险就够了。

购买方法也简单，正规保险公司的官方渠道、持牌保险经纪平台都能买，买的时候看好条款，确认好意外医疗的报销范围和保额，符合自己需求再下单就可以。

养老保险提前规划

先问你个事儿，你现在有没有想过，退休之后每个月能拿到多少钱，够不够你买喜欢的护肤品，够不够跟小姐妹出去旅个游？我身边有个张姐，今年刚好40岁，之前一门心思扑在孩子和家里，前两年孩子住校之后，突然闲下来一算，自己再过十几年就要退休了，现在单位给交的社保拿到的钱，只够吃饭，想出门逛个景点都得掂量掂量，就赶紧来找我问怎么补保障。

如果你手里每个月攒完日常开销，还能余出两三千，就选固定领取的这种，现在按时交钱，到了你约定的退休年龄，每个月固定给你打钱，就相当于给自己多开一份工资，不管外面行情怎么样，这笔钱都稳稳拿得到。张姐后来选了这种，每个月存2500，交20年，约定55岁开始领，每个月能领差不多小四千，她说就当给未来的自己存零花钱了，不用伸手跟孩子要，花着也自在。

要是你身体不太好，平时经常跑医院，或者家里长辈年纪大了需要长期照顾，可以选带护理责任的，要是真的遇到生活不能自理的情况，除了固定领钱，还能额外给一笔护理费用，不用拖累孩子，也能给自己找个舒服的养老地方。我另一个朋友李姐，她妈妈之前摔了之后一直需要人照顾，请护工花了不少钱，她自己就特意选了带护理责任的，说提前备着，不给自己孩子添负担。

买的时候要注意，要是选短期缴费，就适合手里现在有一笔闲钱，不想交几十年的，三五年就交完，之后等着领钱就行；要是你收入稳定，每个月能固定拿出钱，就选长期缴费，压力小，分摊到每个月也没感觉，就跟平时攒零花钱一样。另外一定要看清楚领取时间，别选成领取时间太晚的，比如要到七八十才开始领，你五六十想出去玩的时候拿不到，没用。

最后说一句，40岁规划养老刚好，不算早也不算晚，别等快退休了才想起补，那时候交费压力大，领的也少。根据自己手里的钱来，手里余钱多就多买点儿，余钱少就少买点儿，哪怕每个月存几百，十几年下来也是一笔不少的收入，老了手里有钱，腰杆都挺得直，想干什么就干什么，不用看别人脸色。

健康告知要认真

买保险第一步，健康告知别瞎填，这直接关系到后面能不能赔钱，千万别偷懒也别心存侥幸。

我身边就有个现成的例子，朋友张姐今年42岁，前段时间查出甲状腺结节手术，出院后想起之前买过一份重疾险，提交理赔申请后，保险公司查出来她三年前单位体检就查出了甲状腺结节，当时买保险的时候，健康告知问了近五年体检异常，张姐想着结节很多人都有，反正没做手术也没当大事，就没填，最后保险公司直接拒赔，还解除了合同，交的几万块保费只退了现金价值，亏了一大半。

那具体要怎么做？记住一句话：问什么答什么，不问不主动说。国内的健康告知都是有限告知，不是让你把从小到大所有不舒服都扒出来，就对着问卷一条条看，问到的就如实说，没问到的不用自己主动往上凑。

如果有小问题，比如常见的结节、囊肿、血压轻度偏高，别自己直接放弃投保，也别硬扛着不说，可以把之前的体检报告、就诊记录整理好，交给保险公司核保。很多时候，良性的小结节，除外承保就能买，除外就是这个部位相关的疾病不赔，其他部位的保障照样有，总比没有保障强。

如果已经忘了之前的体检异常或者就诊记录，不妨先去当地医院或者体检中心把记录调出来，再去社区医院补做一下基础检查，确认自己当前的身体状况，再照着健康告知填。别嫌麻烦，现在多花一两个小时整理，比后续理赔出问题闹心强太多。

还有一点，别听信业务员说的“小问题不用填，熬过两年就一定赔”，这是错的。如果是故意隐瞒重要病史，哪怕熬过两年，保险公司也可以拒赔。咱们买保险就是买个安心，一开始做对了，后面才能真的安心。

结语

总结下来呀，咱们40岁姐姐买保险，先摸清楚自己口袋里有多少钱、身体状况怎么样、到底想保啥就不会错。预算有限就先把意外险和百万医疗险配上，一年花几百块就能拿到基础保障；手头宽松点再补上重疾险，最后慢慢添上养老保险。就像刚才咱们说的张姐，花小钱配齐全基础保障，后来出事直接赔了钱，不用动给孩子攒的学费，这就是买对保险的用处呀。记住别乱买不适合自己的险种，按咱们说的顺序一步步来，就能把保障配得妥妥当当，安安心心过好日子啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。