女人社保满了多少岁能领退休金

引言

很多姐妹拿到第一份工作的时候，都会好奇，自己缴了这么多年社保，到底熬到多大年纪就能领退休金安稳养老啦？今天咱们就聊清楚这个事儿，帮大家理清自己的养老规划方向。

一. 女性退休金领取年龄

我先问你哦，你是在企业上班交社保，还是自己交灵活就业社保呀？这俩年龄不一样的，我给你掰扯清楚。

如果你是在企业上班，属于女职工，那目前的规则是，累计缴满社保年限，满五十岁就能办退休领退休金啦。我邻居张姐就是这样，她之前在城里的服装厂做了二十多年车工，厂里一直给交社保，去年刚好五十岁，社保也交够年限了，上个月刚拿到第一笔退休金，她开心得不行，说终于不用每天赶早班赶晚班，每天跳跳广场舞，还能自己赚零花钱花，不用伸手跟孩子要，日子舒坦多了。

那如果你是企业里的女干部呢，就是从事管理岗位的女性，那得等到五十五岁才能办理退休领钱。我远房表姐就是这样，她在一家本地国企做行政管理，岗位算管理岗，现在五十二了，还得再等三年才能领退休金，她早就在规划退休后的日子了，说准备领了退休金就跟老姐妹去全国自驾游，想想都美。

如果你是自己交灵活就业社保的女性呢，大部分地区的规则是要到五十五岁才能领退休金。我表姐的朋友李姐，之前从单位下岗之后，就一直自己交社保，没在单位再上过班，现在五十二，也得再等三年才能领钱，她现在还在小区里做保洁，说再干三年，就能领退休金享清福了，想想都有奔头。

还有一种特殊情况哦，如果你是有特殊工种从业经历，而且满足对应的工作年限要求，社保累计缴费也够年限，那还可以提前五年办理退休。也就是说，普通女职工满四十五岁就能领了。我楼上王姐就是这样，她之前在化工企业做了十几年的检验工，属于符合要求的特殊工种，四十五岁就办了退休，现在已经领了快十年退休金了，她平时就帮女儿带带孩子，退休金够自己花，还能攒点钱给小孙子买零食，日子过得很舒心。

对了哦，不管你是哪种情况，都得满足社保累计缴费最低年限的要求才能领哦，要是到了年龄，缴费年限不够，那也领不了，得接着交，交够了才能办。你现在可以对照自己的情况算算，大概什么时候能领，心里好有个谱。

这里也给你提个小建议，如果你已经快到领退休金的年龄了，提前一两个月去社保经办点问问需要准备什么材料，别到了时间手忙脚忘漏了东西，耽误领钱。要是你还差几年才到年龄，也可以平时抽空查查自己的社保缴费记录，看看有没有断缴漏缴的，有问题尽早处理，别等到快退休了才发现，麻烦得很。

二. 社保退休金计算方法

咱们直接说计算逻辑，不用记复杂公式，听我举个真实例子你就懂啦。

就拿张姐来说吧，张姐今年50岁刚好满足退休条件，退休前在一家单位上班交了25年社保，咱们来算算她每个月大概能拿多少。张姐缴费的时候，绝大多数时候交的都是最低档次，退休前当地上年度的平均工资大概是5000块，她自己社保账户里累计存的钱，算上利息一共是8万块，她养老保险一共交了25年，咱们这么算，就很清楚每月能领多少钱。

首先算第一部分，也就是基础退休金，这部分是用退休当地上年度平均工资，乘以你累计缴费的年限百分比，比如你交了15年，就是15%，交了25年，就是25%。张姐当地平均工资是5000，乘以25%就是1250块，这就是她第一个部分的钱。

然后算第二部分，就是个人账户退休金，这部分就是用你个人账户里累计的总钱数，除以对应的计发月数。不同退休年龄对应不一样的计发月数，50岁退休对应的是195个月，55岁对应170个月，60岁对应139个月。张姐50岁退休，个人账户里是8万块，除以195，算下来每个月大概是410块左右。

把这两部分加起来，张姐每个月大概能拿到1660块左右的退休金，是不是一下子就懂怎么算了？这里要提醒你，累计缴费时间越长，你能拿到的基础退休金就越高，张姐交了25年，就比只交了15年的每个月多拿五百块左右。缴费档次越高，个人账户累计的钱就越多，第二部分的退休金也会更高。如果你是灵活就业自己交社保，大部分钱都会进入统筹账户，只有少部分进个人账户，所以选择缴费档次的时候，可以结合自己的经济情况来选。如果经济条件一般，选中等偏低档次就够，保证缴费年限比硬冲高档次更划算；如果经济条件不错，选较高档次缴费，退休后拿的钱也会多一些。

还有不少人会忽略个人账户里的利息，每年社保都会给个人账户算利息，这笔钱累计几十年也有不少，所以实际拿到的钱，往往会比咱们粗略估算的多一点。如果你想知道自己大概能拿多少，可以到社保服务平台，输入自己的缴费年限、平均缴费档次，就能直接算出预估金额，不用自己费劲算，很方便。

三. 购买商业养老保险的必要性

我跟你说个身边的例子你就懂了，张姐今年52岁，一直在工厂上班，社保交了快20年，现在算下来，退休之后每个月大概能领两千多块钱的基础退休金。张姐年轻的时候就爱喝个下午茶，周末约着小姐妹去周边转转，退休之后肯定不想改变这样的生活习惯。要是只靠社保那点钱，除去吃饭、交水电费、留一点看病的备用金，剩下的钱根本不够支撑她原本的休闲生活，只能天天在家待着，想出门逛个街都要算着花，时间久了整个人都闷得慌。

很多女性朋友退休之后，开销其实没比上班的时候少多少。咱们女性大多比较在意生活品质，退休之后有时间了，想出去旅旅游，学点新东西，比如跳广场舞、学书法、练插花，这些都需要花钱。还有年纪大了之后，难免会有一些小毛病，需要买点保养品、定期做体检，这也是一笔额外的开支。社保退休金大多只能满足基本的温饱，想要维持原来的生活品质，甚至实现退休后多看看世界的小目标，就得靠商业养老保险来补这个缺口。

我邻居李姨今年六十出头，她年轻的时候自己做点小生意，社保只交了最低的年限，现在每个月领的退休金也就一千出头。好在她四十多岁的时候，听了朋友建议给自己买了一份商业养老保险，现在每个月还能多领一千五百块，加起来就有两千六百多，加上她老伴的退休金，老两口每个月除了日常开销，还能攒钱每年出去旅游一次，日子过得特别舒心。去年李姨摔了腿住了院，报销之后自己还花了小一万，要是没有商业养老保险这笔额外收入，这笔钱就得动孩子给的养老本，现在就不一样了，直接从每月领的钱里出，一点不影响原本的生活计划。

现在很多女性朋友都是灵活就业，没有单位给交职工社保，就算自己交社保，很多人也会因为经济压力选择最低的缴费档次，未来能领到的钱也比较有限。还有一部分女性朋友当全职太太，之前没交过社保，老了之后没有稳定的收入来源，全靠老伴或者孩子接济，时间久了难免会看人脸色，自己手里有一份商业养老保险，每个月按时领钱，说话腰板都能硬起来，经济独立才能活得更有尊严。

咱们女性的平均寿命普遍更长，退休之后的生活年限也比男性久，需要准备的养老金也就更多。社保是基础保障，够吃够喝，但想要过得舒心自在，给自己添一份商业养老保险，就相当于给自己多存了一份养老零花钱，不管将来发生什么，每个月都有稳定的钱进账，不用依赖别人，也能把养老生活过得有滋有味。

图片来源：unsplash

四. 如何选择合适的商业养老保险

先看你自己的经济情况来选哈，咱们直接说，如果你每个月工资除去日常开销，能剩下两三千块，那可以选按月缴费的，每个月扣一点，压力不大；要是你手里有一笔闲置存款，近几年用不上，也可以选择一次性缴清，后续就不用惦记缴费的事儿了。比如我楼下开美甲店的张姐，今年42岁，每个月流水稳定，扣掉房租、进货成本和员工工资，每个月能剩小四千，她就选了每个月缴2000的，缴满15年就停，刚好到退休年纪就能领，完全不影响平时店里周转，也不会降低生活质量。

然后看你的领钱需求选类型，如果你就想退休之后每个月都有一笔钱补社保退休金的缺口，让生活水平不下降，那就选保证领取的类型，哪怕领了没几年发生情况，剩下的也会给到你的家人，不会亏。要是你想给自己留一笔灵活的钱，说不定哪天要出去旅游或者贴补孩子，也可以选带部分现金领取灵活的类型，需要的时候能取出来用。还是说张姐，她就想退休之后每个月能多拿几千块，出去跳广场舞、跟老姐妹旅游，不用伸手跟孩子要钱，所以她就选了保证领取20年的，退休后每个月多拿3000块，刚好够她平时开销，逢年过节给外孙包红包都绰绰有余。

接下来要看你的健康情况，健康状况好的时候买，不仅能顺利通过核保，费用也不会额外增加；要是已经有一些小病小痛，一定要提前如实告知，别隐瞒，不然之后领钱的时候容易出问题。比如张姐的朋友李姐，跟张姐同岁，之前查出来有一点甲状腺结节，买的时候就主动把检查报告给了保险公司，核保也顺利通过了，要是她当初隐瞒，之后真的有问题，反而没法顺利领钱，那就亏大了。

然后要结合你的社保情况选，如果你的社保缴费基数高，退休之后每个月能拿不少社保退休金，那商业养老保险就不用买太高额度，买个每年能领几万的补充一下零花钱就够了；要是你之前交的是最低档次的社保，预计退休之后社保退休金不高，那可以适当把额度买高一点，保证退休之后每个月拿到的钱够花，能维持你想要的生活质量。比如张姐，她自己交的社保，一直交的是最低档次，预估退休之后每个月社保退休金也就一千多，所以她把商业养老保险的额度调到每个月领3000，加起来四千多，在小城市生活完全够花，还能偶尔奢侈一下。

最后一定要找正规渠道购买，别听网上那些不知名的推销乱忽悠，找正规保险公司的线下业务员，或者保险公司官方平台买都可以，买完之后一定要把合同好好看一遍，重点看领钱的时间、领钱的规则、缴费的期限，有没有什么免责内容，不清楚的地方马上问清楚，别等买完了才发现跟自己想的不一样，到时候再退可能还要损失手续费。张姐就是找了正规保险公司的业务员，把所有问题都问清楚才签的合同，现在每年按时缴费，就等着到年龄领钱，心里特别踏实。

五. 保险购买注意事项

第一，先确认自己的社保缴费年限，再考虑搭配商业养老保险。我邻居张姐今年50岁，灵活就业交社保，之前只交了12年，没达到最低缴费要求，一开始她想着先买份商业养老就行，后来听了建议，先办理了社保延长缴费，凑够了最低年限，先拿到了基础退休金，再用余钱买商业养老，这样基础保障有了，后期还能多拿一份补充，压力也小很多。要是你已经满足社保领取条件，再买商业养老也不迟，别反过来先买商业险，连基础社保都没凑够年限，那基础养老都没保障。

第二，结合自己的健康情况选，别硬买。同事小吴妈妈48岁，有轻微高血压，想买一份带身故责任的养老险，一开始挑了一款健康告知要求严的，差点因为告知没做好影响后期理赔，后来换了一款健康告知宽松的，顺利投保，也符合自己的需求。要是你身体有点小毛病，一定要仔细看健康告知，问到的就如实说，别隐瞒，也别为了买符合高收益的硬扛，选适合自己身体条件的就行，不然真到领钱或者理赔的时候出问题，得不偿失。

第三，算清楚自己的资金安排，别把所有闲钱都砸进去。我表姐今年42岁，月薪八千，想着以后多领钱，一下子把攒了八年的二十万积蓄都交了保费，结果孩子第二年要报兴趣班，家里老人又需要体检拿药，手头紧得不行，只能退保，还损失了一部分手续费。你买的时候，一定要留足3到6个月的生活费，还有家人的应急资金，剩下的闲钱再拿来投商业养老，要是你经济条件一般，就选按月分期缴费的方式，别一下交清，这样每个月压力小，也不会影响日常开支。

第四，搞清楚领取规则和变动规则。你得明确知道自己买的这份，什么时候开始领，每个领多少钱，能不能提前领取，提前领要扣多少钱，中途退保能拿多少现金价值。我闺蜜之前买的时候没仔细看，以为55岁就能领，结果条款写的是60岁才开始领，差点耽误了自己的规划。你买的时候把这些点都写在自己的记事本上，别听销售口头说，一切以合同条款写的内容为准。

第五，根据自己的需求选保障责任，别盲目跟风要多的附加险。很多产品会附加重疾、医疗之类的责任，加进去之后保费会涨不少，要是你已经买了单独的重疾和医疗，就不用再附加了，省下钱多买点养老额度就行。比如刚退休的李阿姨，已经有了职工医保和百万医疗险，她买养老险的时候就没选附加的医疗责任，保费少交了快两万，每年领的钱还多了一千多，特别划算。要是你还没配置基础健康保障，就先把健康保障买好，再买养老险，顺序别搞反，不然真生病的时候，养老险没法帮你报销医疗费，还是会给家里带来负担。

结语

现在你清楚啦，咱们国内女性领社保退休金，一般女职工是50岁，女干部是55岁，要是按照灵活就业身份自己交社保的话，大多是55岁领钱。我给你举个例子吧，张姐今年48，之前在工厂上班交了12年社保，后来自己出来开服装店又接着交了3年，累计够15年，到50岁就能正常领退休金了；而李姐是单位行政岗的女干部，一直交社保，就得等到55岁才能领。提醒大家一定要提前确认自己的累计缴费年限，还有参保身份，别到了年龄才发现没交够年限耽误领钱。如果只靠社保退休金，想要维持退休前的生活质量可能不够，手里有闲钱的话，可以根据自己的经济情况选合适的商业养老保险做补充：刚工作没多少积蓄的年轻姑娘，可以选缴费灵活、门槛低的产品慢慢交；临近退休、手里有一笔闲置资金的，可以选缴费期限短、领取稳定的产品；健康条件一般的朋友，选对健康告知要求宽松的产品就好，提前规划好，退休后才能过得更踏实自在。

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