适合75岁的人身保险 百万人身保险购买教程

引言

叔叔阿姨，咱们年纪到了75岁，是不是还在发愁能不能买到合适的人身保险，想给自己添份保障却不知道该怎么下手？别着急，这篇内容就给您讲明白这些问题。

一. 先看健康准入门槛

75岁投保，健康要求是第一道坎，别瞎蒙，直接对应自己的身体情况选就行。

如果你只是常见的慢性病，比如轻度高血压、糖尿病血糖控制稳定、有过慢性胃炎这类不严重的基础病，直接找健康告知条目少、问询宽松的产品就可以。咱们小区75岁的刘阿姨，得轻度高血压五六年了，一直吃着药血压稳得很，之前找了好几款，一问高血压就要核保甚至直接拒，后来找到一款只问3条健康告知的，没问轻度高血压，顺顺利利就投上了，现在出门遛弯心里都踏实多了。你要是也是这种情况，别抱着试试的心态乱投，投一次就留一次记录，反而影响后面投保，找对宽松的直接进。

如果你身体硬朗，日常连感冒药都很少吃，体检没啥大问题，那可选的范围就宽很多，可以挑保障内容更全一点的，不用局限在宽松告知的产品里。同小区75岁的张叔，天天早起打太极，买菜爬五楼不喘气，去年体检啥毛病没有，就选了一款健康要求稍微严一点，但意外医疗额度更高，还含意外住院津贴的，比宽松告知的产品保障实在不少，花的钱也没多太多。你要是身体也这状态，别将就，挑保障更好的就行。

要是你之前得过比较严重的病，比如做过手术，现在康复满五年以上，复查都没异常，也别直接放弃，现在有不少支持人工核保的渠道，你把过往的复查报告、出院小结整理好，提交上去，不少情况都能正常投保。我亲戚家75岁的王伯伯，五年前做了良性肿瘤切除手术，之后每年复查都没问题，投的时候走了人工核保，没几天就通知核保通过了，顺利拿到了保单。你要是这种情况，千万别隐瞒病史直接投，主动提交材料核保才对。

有一点一定要记住：绝对不能隐瞒病史。75岁的赵叔之前查出来有冠心病，投的时候怕过不了，就没说，后来摔了住了院申请理赔，保险公司查病历查出来投保前就有冠心病，直接拒赔了，之前交的钱也打了水漂，悔得不行。不管身体啥情况，健康告知问啥答啥，没问的不用主动说，问了的千万别瞒，这是底线。

还有一点别踩坑：不用去提前做全身体检再投保，就按你平时已知的身体情况回答就行，你自己不知道的小问题，不用查出来给自己添堵，只要没故意隐瞒已知病情，就算之后查出来小问题，也不影响理赔。

二. 险种选对才够实用

75岁这个年纪，日常出门遛弯买菜、在家打扫做饭，最容易碰到的就是磕碰摔倒这类意外，所以首选带意外医疗责任的人身意外险，别光看身故保额，一定要挑包含意外门诊、意外住院报销责任的，年纪大了骨头脆，摔倒容易骨折，有这类责任就能报销挂号、拍片、固定手术的费用，能实打实帮子女减轻负担。

家住杭州的陈伯伯今年75岁，平时自己住，女儿每周过来送一次菜，去年冬天他在阳台晒被子，踩滑了摔坐在地上，尾骨骨裂加上左胳膊桡骨骨折，光住院加理疗就花了八千多。他之前听小区老伙计说可以买适合这个年纪的意外险，就选了带意外医疗责任的产品，出院之后提交了材料，除去社保报销的部分，剩下符合要求的花费几乎都报了，自己只掏了一千多，陈伯伯说，这钱掏得一点不心疼，早买早省心。

如果身体条件符合投保要求，预算还够，可以搭配一份带身故责任的人身保险，万一出事能给子女留一笔钱，处理后续事儿不用手头紧张。这里要注意，不是所有人都能买，大部分这类产品要求70岁以下投保，少数放宽到75岁，健康要求也比意外险严一些，得如实说自己的身体情况，别硬买。

北京的王叔今年75岁，身体没啥大毛病，每年体检都只有一点轻微的前列腺增生，符合这类产品的投保要求，儿子帮他算了预算，每年掏几百块就能拿到几十万的身故保障，王叔自己也觉得挺好，说自己一辈子没给孩子留啥大件，真要是走了，留这笔钱给孩子，就算是最后帮孩子一把了。

千万别乱买一些包装得花里胡哨的返还型险种，这类险种价格贵，75岁买的话，总保费和保障额度差不多，算下来不划算，不如把钱拆开来，买对实用的险种，把保障做足。也别盲目追求高保额，适合自己的预算就行，意外险一般几万块的意外医疗额度就够用来覆盖大部分意外治疗费用，身故保额选几十万，完全能覆盖后续的相关花费，性价比足够了。

图片来源：unsplash

三. 缴费赔付要点理清

75岁投保，缴费方式选对能少走很多弯路，我直接给你讲可操作的建议。如果你手里有一笔闲钱，未来没有其他大额开支计划，优先选一次性缴清费用的方式。75岁年龄不小，不少险种最长缴费期就只有三五年，一次性缴清不用每年记着续保缴费，也不会因为忘记缴费导致保障中断，省了很多麻烦。比如咱们小区75岁的刘大爷，孩子给他准备了一笔专属的保障资金，他就直接选了一次性缴费，之后再也没操心过缴费的事儿，每年只需要抽出来十分钟看看保障有没有效就行，省心不少。

如果你手头的钱不算宽裕，或者想留着钱当日常备用金，可以选分年度缴费，每年只需要出一小部分钱，就能拿到对应的保障额度，分摊下来压力小很多。比如75岁的陈婆婆，每个月只有几千块养老金，日常看病吃药还要留一些备用金，她就选了分三年缴费，每年只需要交两千多块，对日常开销一点影响都没有，也顺利买到了符合需求的保障。

接下来讲赔付的申请流程，这些细节一定要记牢，不然可能耽误拿到赔付的时间。如果是意外医疗类的赔付，出院之后就要整理好所有材料，包括医院开的诊断书、缴费发票、费用清单、意外事故的说明，比如在家摔倒的话，可以让社区开一个简单的意外情况说明，把这些材料一起提交给保险公司，等着审核就可以。

我给你说个真实的例子，75岁的周伯伯，去年出门买菜不小心崴了脚，导致脚踝骨裂，住院花了八千多。他女儿帮着整理了所有的缴费发票、诊断书和社区开的意外证明，一起上传给了保险公司，不到一周，五千多的赔付金就打到了卡里，刚好覆盖了大部分的住院花费，没给子女添额外的经济负担。

如果是身故类的赔付，受益人的子女要提前准备好这些材料：被保险人的死亡证明、销户证明、受益人的身份信息、和被保险人的关系证明，确认受益人身份之后就能提交申请。要注意一点，如果保单里明确写了受益人的，一定要带好受益人的银行卡，不要填错账户信息，不然会耽误打款的时间。另外不管是哪类赔付，都不要私自涂改医院给的材料，所有信息都要保证真实，只要材料齐全，信息真实，都能顺利拿到赔付。

四. 避坑事项要记牢

第一，绝对不能隐瞒健康情况投保。很多75岁的叔叔阿姨身上都有一些常见的基础病，有人怕过不了健康告知，就想着瞒下来，觉得反正保险公司查不出来，这种想法大错特错。

去年碰到一位74岁的刘伯伯，投保的时候已经确诊冠心病两年多，一直靠吃药控制，他听了不靠谱的线下代理人说“不说就没事”，就故意在健康告知里填了“无病史”。结果投保才半年，刘伯伯因为冠心病发作住院申请相关理赔，保险公司核查病历的时候一下子就查到了他投保前的确诊记录，直接按照条款拒赔，而且因为是故意隐瞒，连已交的保费都不退，刘伯伯的儿子本来还想着能靠保险分担一部分住院费，最后只能自己承担所有开销，一家人提起这事都悔得不行。所以只要健康问到的问题，老老实实回答，没问到的不用主动说，千万不要抱着侥幸心理隐瞒。

第二，一定要把免责条款一条一条读明白。很多叔叔阿姨买保险，只看宣传页上写的能保什么，从来不看什么情况不给赔，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，白花了钱。

比如有位75岁的陈阿姨，找熟人买了一份人身保险，熟人只说啥都能保，她也没看条款，结果陈阿姨跳广场舞的时候不小心摔倒导致骨折，申请理赔才发现，这款产品把“高风险运动导致的意外”列进了免责，跳广场舞这类群体性运动刚好在范围里，最后一分钱都没赔到。所以买之前，不管你多信任卖保险的人，一定要自己或者让子女帮你把免责条款看完，像哪些情况不赔、哪些场景不赔都记清楚，别稀里糊涂签字掏钱。

第三，只找正规官方渠道买，不要随便找陌生的线下推销或者网上来路不明的链接买。现在不少骗子专门盯着老年人，打着“给老年人专属福利”“百万人身保障只卖一块钱”的旗号骗钱，不少叔叔阿姨已经上当了。

之前有位76岁的周叔叔，在小区里碰到发传单的推销人员，说给75岁以上老人做活动，一百块就能买百万额度的人身保险，周叔叔觉得划算当场就转了钱，还填了身份信息，结果真出事需要理赔的时候，找不到那个推销人员，连所谓的保单都是假的，根本没有这家机构卖这款产品。所以要买就找保险公司的官方APP、官方公众号，或者持牌的正规保险经纪平台，不要随便给陌生人转钱，不要扫陌生二维码填信息。

第四，不要为了高额度盲目多买，重复买很多同类型的保险没用。很多叔叔阿姨觉得，买的额度越高越好，多买几份就能多赔几份，其实大部分人身保险都是报销型的，你花了多少钱才能报多少钱，不会让你重复得利，买再多也只能报一次，白白浪费保费。

比如75岁的吴阿姨，前后在三个平台买了三份同类型的意外人身保险，一年下来交了快两千块保费，后来摔伤到医院花了八千多块治疗费，三份保险加起来也只报了八千多，剩下多交的保费完全没用。75岁的朋友本来收入就不多，把钱浪费在重复投保上实在不划算，选一份额度够用的就可以了。

第五，一定要确认产品真的支持75岁投保，别被宣传误导。现在有不少产品宣传页写着“最高投保年龄80岁”，实际上在投保细则里要求，过了70岁就不能买，很多叔叔阿姨没看细则，填完信息交完钱才发现不能承保，退保还要折腾半天。所以投保第一步，先看投保须知里的年龄要求，确认写了75岁可以投保，再往下走流程，别白忙活。

结语

咱们75岁的朋友想买百万人身保险，其实没有大家想的那么难，先摸清楚自己的健康状况，找符合投保年龄要求、健康告知宽松的正规产品，优先把实用的意外保障安排上，选对缴费方式，不隐瞒健康情况、看清免责条款，就能选到适合自己的保障，踏踏实实给自己添一份安心啦。

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