有什么适合50岁以上的人身保险

引言

不少叔叔阿姨到了五十岁之后，都开始琢磨给自己添份保障，不少子女也想着帮爸妈选合适的保险，可面对五花八门的选项，常常摸不着头脑——到底什么样的人身保险适合咱们五十岁以上的朋友呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家理清思路。

医保筑牢基础防线

不管你现在多大年纪，手头已经买了别的保险也好，准备开始挑保险也好，第一件事就是把医保攥在手里，千万别丢，没办的赶紧去办。

小区张姨今年56岁，之前一直觉得自己身体硬朗，舍不得缴医保的费用，停了两年没交，去年冬天不小心着凉引发肺炎，住了十天院，前前后后花了快四万，一分报销都没有，全得自己掏腰包，心疼得她连续半个月都没舍得买爱吃的酱肘子。后来赶紧去社区补办了居民医保，现在逢人就说，这钱绝对不能省。

对咱们50岁以上的人来说，医保的投保条件特别宽松，不用查身体，不管你有啥小毛病都能买，这是商业保险比不了的好处。哪怕你之前查出来有高血压、糖尿病，只要按规定缴费，就能正常参保享受待遇，这点特别友好。

要是你还在单位上班，那就老老实实缴职工医保，退休前累计缴够规定年限，退休之后不用再缴费也能一直享受报销待遇，报销比例比居民医保还高一些，住院、门诊都能覆盖，日常拿降压药、降糖药，也能走门诊报销，省下不少日常买药的开支。要是你已经没上班，或者之前没缴过职工医保，那就办居民医保，一年缴一次费，缴费不高，一年几百块就能搞定，性价比足够。

买医保也有几个要注意的点，首先千万别断缴，断缴之后次月就没法享受报销了，万一刚好生病，那损失全得自己扛。其次，如果办了异地居住，比如跟着子女去别的城市生活，一定要记得提前办理异地就医备案，备案之后在居住地看病也能直接结算，不用自己先掏钱再跑回老家报销，省好多麻烦。最后，要是你符合当地的惠民参保政策，比如针对低收入群体的参保补贴，一定要主动去社区问问，能领补贴就领，能省一点是一点。

咱们50岁以上的人，看病拿药的需求慢慢变多，医保就是最基础的兜底保障，把这层防线筑牢了，再去挑别的商业保险补充，才不会出大问题。

医疗险补自费缺口

我先给你说个身边实打实的事儿，我家楼下的陈叔今年56岁，平时就爱打个太极遛个弯，去年查出来冠心病，需要做介入手术放支架。手术挺顺利，总共花了快八万，陈叔有职工医保，结算完下来，自己还得掏三万两千多，为啥掏这么多？因为医生给推荐的支架是进口的，弹性好更适合陈叔的血管情况，这部分进口耗材，医保不给全额报，大部分得自己出。还好陈叔女儿半年前给他买了医疗险，这三万多的自费部分，最后报了两万八，相当于自己只花了四千多，大大减轻了家里的负担。

要是你身体还不错，平时没什么大毛病，体检只有一点血压高、血糖高这种常见问题，可以选健康告知宽松的一般医疗险。这种医疗险价格也不贵，五十多岁买，一年缴费也就几百块，能覆盖住院的自费药、自费耗材，还能报部分门诊费用，赔付就是看完病拿发票出院结算，直接走报销，花了多少报对应比例，流程很简单。

要是你身体毛病多一点，比如已经有结节或者慢性病，买不了一般医疗险，也不用慌，可以选专属的老年医疗险。这种产品健康要求更低，很多常见的慢性病都能买，就是价格比一般医疗险高一点，一年一千多到两千多不等，保障责任也够用，能把医保报不了的自费部分补上，哪怕动个小手术花的钱，也能报一大部分。

买这款一定要先看三个点，第一看能不能报自费药和自费耗材，别买那种只报社保内费用的，那种补不了缺口，没用。第二看免赔额，优先选免赔额低的，免赔额就是你自己先掏的钱，越低对咱们越划算。第三看续保条件，尽量选不会因为你出过险就不让你接着买的，年纪大了之后，一旦停售再想买别的就很难了。

不同经济情况的选法不一样，预算充足的，可以选保障范围全一点的，带特药责任的，万一需要用特殊的靶向药，也能报销；预算有限的，就先买基础款，把住院自费的缺口填上就行，别硬撑着买贵的，万一交两年交不起断了保障，反而亏了。线下找靠谱的保险经纪人，或者正规保险公司的官方线上平台都能买，缴费就是一年一交，不用一下子掏一大笔钱，压力小很多。

意外险必备防意外

咱们50岁之后，腿脚不如年轻人灵便，反应也慢一些，平时遛弯买菜、下楼倒垃圾、接送孙子孙女，难免遇上磕碰摔倒，这类小意外碰上了，去医院拍个片、做个处理，少则花几百，多则花好几千，有份意外险顶着，就能帮咱减轻不少负担。

给大家说个实打实的例子，我家楼下的赵叔今年56岁，平时每天早上都去公园打太极，那天刚下过小雨，公园地砖有点滑，他转身躲跑步的年轻人的时候，没站稳直接摔了一跤，当时就站不起来了，送到医院一查，小腿骨裂，需要住院做固定，还得做康复，前前后后花了快九千块。赵叔之前听了劝买了一份意外险，总共一年才花一百多块钱，最后意外医疗这边赔了七千多，相当于自己只掏了一千多，赵叔说这一百多花的太值了，要是没这个保险，小一千块也够给孙子买好几个玩具了。

买意外险的时候，不用挑那些保几十年的长期款，选一年一交的就行，每年缴费也方便，价格还便宜，一般一百多到三百多就能搞定，就算明年产品不合适，换一款也没损失，不会被绑住好几年，特别灵活。

挑意外险的时候，一定要重点看意外医疗的部分，优先选意外医疗保额高的，至少要选两万起步的，最好能覆盖社保内外用药，报销比例越高越好，有些产品能做到百分之百报销，碰上小意外自己基本不用掏钱。另外要注意看条款，有没有排除高空坠落、非机动车意外这类常见的意外责任，咱们不少人平时骑电动车买菜、接孩子，一定要选不排除这类责任的产品。

如果是身体已经有一些基础病，比如高血压、糖尿病，也不用担心买不了，大部分意外险对健康要求都特别宽松，很多都不用健康告知，只要能正常走路、正常生活就能买，不用因为身体有小毛病发愁买不上，几乎对所有50岁以上的人群都友好，不管你身体咋样，都能配上一份，给自己添个保障。

图片来源：unsplash

重疾险量力理性选

先给大家说第一种情况：如果你身体还健康，每年能拿出两三千到几千块的预算，买一份重疾险是很实用的。咱们50岁往上，正是大病的高发阶段，万一真查出重疾，不仅要掏治疗费，后续三五年没法干活挣钱，还要请人护理、买康复补品，这些花销医保报不了，家里的存款也容易被掏空。这时候重疾险赔的钱，不管你是付治疗费还是贴补家用都能用，不用盯着发票报销，灵活度很高。

就拿咱们小区的赵叔说吧，赵叔今年52岁，之前单位每年体检都没大问题，儿子女儿都成家了，手里余钱也够，去年年初在女儿建议下买了重疾险，每年交四千多，交20年，基础保额有二十万。结果今年春天体检查出肺部结节恶变，做了手术，出院之后提交理赔申请，不到一周二十万就到账了。赵叔用这笔钱付了自费的靶向药钱，剩下的还请了护工照顾自己，没动给儿子买房攒的钱，也没让子女请假辞职回来照顾，自己手里有钱，心里就稳得多。

如果身体已经有一些小问题，比如有高血压、糖尿病或者结节之类的，也别直接放弃，多试几家投保就好。现在不少产品对身体健康的要求没那么严，高血压只要控制在一定数值以内，结节只要没达到可疑程度，都有机会正常承保或者加费承保。实在买不了普通的重疾险，也有专门给健康异常人群设计的产品，只要符合要求就能买，就是价格会稍高一些，能接受就买，接受不了也别硬扛，先把其他保障配齐就行。

如果你预算特别有限，每年只能拿出一千块以内，那真的不建议硬买重疾险。咱们50岁以上买重疾险，价格比年轻人高不少，要是预算少，买下来的保额也就几万块，真出事起不到太大作用，还白白占了手里的余钱。这种情况下不如把钱花在医疗险和意外险上，把这两个配足，实用性比买一份低保额的重疾险高得多。

最后说几个买的时候要注意的点：第一，缴费期限尽量选长一点的，哪怕每年交的钱少一点，也别选一次性交清或者短缴费期，一来减轻每年的交费压力，二来如果没交满几年就出险了，后续的保费还能豁免，不用再交了；第二，一定要看清楚条款里的保障责任，重点看有没有包含常见的轻症和中症，比如脑中风后遗症、恶性肿瘤这些咱们高发的病，有没有列在保障里；第三，别盲目追求返还型的，返还型的价格比不返还的贵很多，咱们这个年纪没必要多花冤枉钱，买纯保障的就够了。

结语

总结下来呀，咱们50岁以上的朋友选保险，先把基础的医保攥在手里，这是最踏实的底子；不管预算多少，先配好意外险，平常摔摔碰碰都能覆盖，花钱不多用处不小；要是身体还能过健康告知，预算也宽松，可以补一份医疗险兜住自费的缺口，身体有点小毛病也有适配的产品能选；重疾险就看自己的健康情况和钱包量力来就行，别硬扛着买贵的，适合自己的才靠谱。按照自己的情况一步步配下来，就能安安稳稳有保障啦。

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