女人社保要买多少年才退休

引言

你是不是也对着社保缴费年限挠过头？心里犯嘀咕，女人到底交够多少年社保才能退休领待遇呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

社保退休年限知多少？

我先直接给你说结论，目前我国社保里，能办理退休领取养老金的要求，是养老保险累计要缴满15年，能享受退休后医保报销的话，大部分地区要求女性累计缴满20到25年，不同地方要求不一样，你直接查当地社保官网就能看到准确数字，不用记混。

给你举个真事儿，我楼下张姐今年48，之前打零工断断续续缴社保，去年想提前算退休时间，一查养老保险累计才缴了11年，比要求的最低年限少了4年，一开始她慌得不行，怕到年龄领不到钱，后来问了社保经办点，给她出了方案，咱们后面说怎么解决。其实这个年限是累计的，不用连续缴，很多人以为断了之前的就清零，那是错的，之前缴过的年限都会存在你的社保账户里，不会丢。

分情况说，如果你是在企业参保的女职工，到了法定退休年龄，养老保险累计凑够15年就能办退休领钱，差一两个月都不行，必须凑够数。如果你是灵活就业自己缴社保的女性，大部分地区要求的退休年龄比企业参保晚个5年，但养老保险最低年限要求还是15年，这点没变。

我再给你说个例子，我表妹今年30，刚从公司辞职自己做电商，她纠结要不要自己缴社保，怕缴够年限太早浪费。其实我给她的建议是，如果你经济条件允许，哪怕你已经缴够15年了，也继续缴。因为养老金的多少跟累计缴费年限直接挂钩，缴的时间越长，每个月领到的钱就越多，你缴满15年只是刚好够资格领，领到的钱只够基本吃饭，想多留点钱给自己养老花，多缴几年更划算。

还有医保的年限，很多人容易忽略这点，只盯着养老保险的15年，等到退休才发现医保年限不够，没法享受免费医保，还要继续缴费。还是刚才说的张姐，她养老保险差4年，医保也差了6年，她最后选了补缴够医保的年限，这样退休之后就能一直享受医保报销，不用每年再掏钱缴医保。给你的建议就是，提前5年查一次自己的社保缴费年限，养老保险差的话，慢慢补缴或者顺延缴费就行，医保差的话，根据当地要求，提前补够，别等到办退休了才临时抱佛脚。

女性退休年龄有几种？

咱们先拿具体例子来说，今年42岁的张姐，一直在国企做行政文员，从入职开始就一直按规定交社保，她到50岁就能办理退休手续，这是咱们国内第一种常见情况，就是女性工人身份，法定退休年龄是50岁。张姐刚参加工作的时候就好奇问过人事，自己什么时候能退，人事给她讲清楚之后，她就一直按部就班交社保，现在已经在规划退休之后跟着老姐妹去云南旅居的日子了，日子过得很有盼头。

第二种情况，就是干部身份的女性，法定退休年龄是55岁。我邻居李阿姨就是这样，她在事业单位做工程师，属于干部身份，今年52岁，还在岗位上做技术指导，她自己也不着急退，现在工作不算累，待遇也不错，还能多交几年社保，等退休之后养老金也能更高一些。如果你本身是女干部，不用纠结要不要提前退，要是身体好、工作顺手，就接着交，要是觉得累想提前享受生活，也可以问问单位能不能申请提前离岗，结合自己的实际情况选就好。

第三种，是灵活就业参保的女性，这个情况不同地方规定略有区别，大部分地区是55岁办理退休，少数地区对原国企、原集体企业下岗的灵活就业女性，允许50岁退休。我表妹的妈妈王阿姨，原来在纺织厂上班，后来厂子改制下岗，之后就自己交社保，她在山东，符合当地的政策，今年刚好50岁，已经办完退休手续，每个月能领一千多的养老金，虽然不算多，但够自己平时买菜零花，不用总伸手问孩子要，心里踏实多了。如果你是灵活就业参保的女性，先去当地社保经办点问清楚自己符合哪个要求，别搞错了时间白跑。

第四种，是提前退休的特殊情况，比如你长期在高空、高温、井下这类特殊工种岗位工作，满足规定的工作年限要求，养老保险累计也够年限，女性可以45岁就办理退休。我老家有个远房姐姐，她原来在煤矿做统计，岗位符合特殊工种要求，干满了规定年限，45岁就办了退休，那时候身体也还不错，退休之后开了个小杂货店，既能打发时间，还能多赚点零花钱，日子过得挺滋润。如果你在这类岗位工作，一定要提前整理好自己的岗位记录，别到时候找不到材料耽误退休。

最后给大家提个实用小建议，不管你属于哪种情况，提前1-2个月就去当地社保部门核对一下自己的档案信息和缴费记录，要是发现档案里材料不全、缴费记录有断档错漏，赶紧提前补，别等到临近退休了才着急，耽误领养老金可就不好了。要是你还不清楚自己的身份属于哪一类，直接带身份证去社区社保服务窗口查就行，工作人员会给你说清楚，不用自己瞎猜。

图片来源：unsplash

社保缴费年限怎么算？

咱们直接说干货，社保里影响退休的，主要是养老保险的累计缴费年限，这个好算，你每缴一个月就算一个月，攒够月份就行，不用连续缴哈。

给你举个例子，张姐今年42岁，25岁的时候开始在单位缴社保，缴了8年之后辞职回老家创业，自己缴了5年社保，后来去了当地一家超市上班，单位又接着缴了4年，到现在她一共缴了多少？算一下就行，8加5加4，一共17年，折换成月份就是204个月，直接累计起来就行，不用因为中间换过工作断过俩月就从头算。

如果你是一会儿上班缴，一会儿自己缴，换过城市交社保，这个年限也没关系，你把不同地方的社保转移合并到一起，缴费年限就会自动累计，不会白缴。比如李妹之前在深圳上班缴了3年社保，后来回成都发展，自己缴了6年，把深圳的社保转去成都之后，缴费年限就自动加起来变成9年，不用重新累计。

还有一种情况，不少女性朋友之前在单位交过社保，后来因为生孩子、带孩子中断了几年，之前缴的年限也不会作废，后续你再接着缴，直接把之前的年限加上就可以。比如王姐30岁的时候生孩子辞职，之前已经在单位缴了7年社保，等到孩子上小学，她40岁的时候出来找工作重新缴社保，之前的7年直接算进去，不用重新攒年限。

还有要提醒大家，有两类特殊情况年限算法不一样，如果是曾经在特定岗位工作过的女性，符合政策要求的，工龄可以视同缴费年限，这部分会直接算进累计缴费年限里，不用你再额外缴费，你要做的就是提前找好自己的档案，去社保部门核对认定，别让这部分年限白白浪费。如果你到了退休年龄，累计缴费还差个两三年才够，别直接放弃，你可以按年继续缴费，缴够年限再办理退休就行，之前的缴费年限也都会一直累计上去。

中途断缴怎么办？

先给你说个身边的例子，张姐36岁，之前在公司做行政，干了八年社保一直正常缴，去年公司优化人员她被裁了，在家休息了大半年找新工作，这中间社保断了七个月，当时她急得不行，怕之前缴的全白费，还怕影响退休，其实完全不用慌，先给你说第一种解决办法，如果你断缴是因为换工作空档期，本地户口可以自己去社保经办机构缴灵活就业社保，只缴养老和医疗，这样缴费年限能继续累积，不会断档。张姐后来就是先办了灵活就业，自己缴了三个月，找到新工作之后再让新公司接着缴，无缝衔接。

如果不是本地户口，没法自己缴灵活就业，也有办法，你可以找正规的社保代办机构帮你代缴，只需要出一点服务费，这样也能保持缴费连续性，不过你得注意，一定要找有正规资质的机构，别找那种没备案的小中介，容易被骗钱。

要是你已经断缴了一段时间，之前的缴费年限不会清零，这个你可以放心，职工养老保险的缴费年限是累计计算的，哪怕断个三五年，之前缴的年限照样算，不会白扔。张姐断的那七个月，后来也没特意补缴，照样把之前八年的年限算进去了。

那要不要补缴断掉的年限呢？分情况说：如果你距离退休还有十几年，累计缴费肯定能缴够最低年限，不补缴也行，没必要为了几个月断缴到处跑，接着往下缴就行；如果你快到退休年龄了，累计缴费还差一点才够，那可以按规定补缴欠的年限，补完就能正常办退休领待遇了。

还有一种情况，你要是因为怀孕辞职在家养胎，社保断了影响待遇申领，那最好别断，要么让熟人的公司帮你代缴几个月，要么自己找机构代缴，等生完孩子领到待遇之后再停也不迟。最后提醒一句，不管你是因为啥断缴，尽量别让它断太久，尤其是快到退休年龄的朋友，提前一两年算一算自己累计交了多少年，要是差得多，早点想办法续上，别临退休才着急。

社保和商业保险如何搭配？

我先给你举个身边的真实例子，32岁的张姐，在超市做导购，单位给交了职工社保，去年体检查出乳腺结节开刀，住院总共花了快4万，社保报销之后，自己还掏了1万7，刚好她之前给自己配了商业补充医疗险，最后这1万7几乎全报了，自己只出了几百块检查费，没给刚买完房的家里添多大负担。你看，这就是搭配的意义，社保给你托底，商业保险给你补缺口。

如果你是刚参加工作二十多岁的年轻女生，收入不高，平常身体没啥大毛病，先把社保缴满最低要求别断缴。经济紧张的话，优先配百万医疗险加意外险就行，一年几百块就能搞定，百万医疗险能补社保住院报销的缺口，意外险管意外受伤的治疗和误工，这个年纪价格便宜，性价比很高。要是手头宽松点，可以再加上一份定期重疾，三四百块就能买到几十万保额，万一得大病，能赔一笔钱覆盖营养费误工费，不用动自己存的买房首付。

如果你是三四十岁上有老下有小的中年女性，已经稳定缴了十几年社保，经济基础不错。这个阶段身体开始走下坡路，得大病的风险慢慢涨起来，先把重疾险配上，优先买够保额，保额做到你3到5年的年收入就行，万一生病不能上班，也能养活自己，不拖累家里。如果已经有了百万医疗和重疾，还可以加点防癌医疗险，就算身体有点小毛病买不了普通百万医疗，防癌医疗一般都能买，专门管癌症相关的治疗花费。要是经济允许，想给自己养老多留点钱，可以在社保之外，再配一份商业养老类的保险，退休之后每个月多领一笔，想去跳广场舞旅个游，手头更宽松。

如果你快到退休年龄，社保已经缴够年限等着领钱了，健康条件还不错，可以买一份百万医疗险，价格一年大概一千多，要是身体条件差买不了百万医疗，就买防癌医疗险，社保报完剩下的合理花费，能接着报，不用把自己的养老存款搭进去看病。要是退休之后没啥大额负担，就想多留点钱给子女，或者自己养老舒服点，可以买点稳定领取的商业养老险，每个月多领两三千，生活质量能提不少。

最后提醒你，不管你什么年纪什么收入，一定先把社保缴够，别先忙着买商业保险把社保停了，社保是国家给的基础保障，不会拒保也不会随便停掉保障，这个是根。然后再根据自己的钱包和身体情况补商业保险，先补报销缺口，再补大病的收入损失，最后考虑养老，一步步来就不会买错。

结语

总的来说，目前咱们国内符合规定的女性，职工社保累计缴满15年，达到对应退休年龄就能办理退休领养老金啦。如果你是50岁就能退的女工，别掐着点凑15年，早缴累计缴费更高，之后领的钱也更多；像张姐那样快到年龄还差几个月的，及时补缴或者延缴就能搞定，别放任断缴不管断了自己的退休计划；经济条件允许的话，社保搭配合适的商业保险，能给自己多添一层保障。不管你是刚工作的年轻姑娘，还是快到退休年龄的大姐，都记得查查自己的缴费记录，提前安排好，顺顺利利退休享福哦。

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