40岁女人应该买什么保险好

引言

人到四十，上有老下有小，身上担子不轻，不少姐妹都会琢磨：我这个年纪，该买点啥保险才能安心呀？别着急，今天咱们就聊聊这个话题，把问题说清楚。

一. 重疾险：保障健康

先问你一个问题哈，你去体检有没有查出过结节、增生之类的小问题？我身边的张姐，今年刚满40，去年单位体检查出有甲状腺结节，分级是2级，她一直没当回事，想着要不要等孩子高考完再买保险，结果今年结节突然进展，确诊需要手术治疗，后续还要长期吃药调理，她才慌了——本来想着自己有医保，报销下来花不了多少，可手术加自费药、术后调理一共花了快八万，医保只报了不到四万，剩下的四万多全要自己掏，关键是她请假半年治病，绩效奖金全没了，家庭收入一下子少了一大块，老公还要还房贷车贷，孩子还要交补习班学费，那段时间她天天跟我念叨，早知道提前买份重疾险就好了。

要是你身体还健康，没什么大毛病，直接买保障型的就行，40岁买，选保终身的，缴费选20年或者30年分期，每个月摊下来没多少钱，不会一下子给你经济造成太大压力。别选那种缴费期太短的，虽然总价格看着低，但是每个月要交的钱太多，本来40岁上有老下有小，开支就多，没必要给自己添负担。

要是你跟张姐一样，已经有结节、息肉、脂肪肝这些小问题，也别灰心，不用直接放弃购买，你可以多试几家，有的公司核保比较宽松，可能会给你除外承保，就是不保你已经有的这个问题，其他毛病还是给保的，总比什么保障都没有强。比如同样是甲状腺结节2级，有的公司直接拒保，有的就可以除外承保，你多试试总能买到合适的。

买的时候一定要看好条款，别只听销售说啥都保，要重点看，你常发的那些常见病，在不在保障范围内，比如很多40岁女性容易得的乳腺、甲状腺相关的疾病，一定要确认有没有包含在内。还要看清楚赔付条件，有的病是确诊就赔，有的需要做了手术或者达到某个状态才赔，这些都要提前看明白。

预算方面也给你说个实在的，如果你年收入十万左右，每年拿出来三千到五千买重疾险就够了，保额能做到三四十万，真出事了，这笔钱可以用来付自费药，也可以用来弥补你养病期间的收入缺口，不用动你给孩子存的学费，也不用动你给父母留的养老钱，这不就稳稳托住你的生活了嘛。

二. 意外险：防范意外

先来直接说观点，40岁女人一定要买一份意外险，而且价格不贵，性价比不错，建议人人都配。

我身边就有这么一个例子，我楼下邻居张姐今年42岁，平时爱早起去公园跳广场舞，上个月过马路的时候，被一辆电动车蹭到，脚踝骨折了，住了半个多月院，还在家养了三个月才能下地走路。张姐本来是超市理货员，这几个月没法上班，不仅扣了全勤，还少拿了不少绩效，加上自己掏的医药费、营养费，前前后后花出去小两万。幸好张姐前一年买了一份意外险，最后意外医疗报销了大部分医药费，还赔了一笔误工费，一下子帮她减轻了不少负担，她说要是没买这份意外险，那两个月女儿买护肤品买衣服的零花钱都要被扣出来填坑了。

说说意外险怎么挑哈。首先看保障内容，一定要包含意外医疗，这个是最实用的。平时做饭切到手、下楼崴脚、出门被车蹭了，这些小意外都能赔，大部分能报销医保外用药的意外险更实用，花的钱能多报一些。然后要看意外身故和伤残的保额，不用追求太高，根据自己情况选合适的就行，要是家里主要经济来源是你，保额可以选高一点；要是你只是负责家里日常开销，选合适的额度就够。

再说说价格，一年才两三百块，一杯咖啡钱分摊到每个月也就二三十，对大部分家庭来说都没压力，不会造成经济负担。缴费方式也简单，都是一年一买，今年买了保障一年，明年想换产品、调整额度都方便，不用绑定几十年长期缴费。

说两个要避开的坑哈。第一个，别买那种返还型意外险，看起来不用花钱，其实价格比普通意外险贵好多，真算下来不划算，咱们普通人就买一年期的消费型就行，便宜又实用。第二个，买之前要看清楚免责条款，比如有的意外险不保障高原反应、不保障你从事高风险运动，如果你平时爱爬山、潜水，记得选能保这些项目的产品。还有，不少人会问，我已经有医保了还需要意外险吗？当然需要，医保不报意外导致的误工费、营养费这些，意外险能补上这个缺口，就像刚才说的张姐，误工费就是意外险赔的，这笔钱刚好填补了她不上班没收入的空缺。

购买方法也很简单，不管是找正规保险经纪人，还是在合规的保险平台上买都可以，买的时候记得做好健康告知，只要按实际情况填写就行，一般意外险对健康要求不高，大部分人都能买。

图片来源：unsplash

三. 医疗险：减轻医疗负担

先跟你说哈，咱们40岁左右的朋友，多少都会有点小毛病，什么结节、息肉都很常见，医疗险挑选的时候，先看健康告知怎么写，问到的就如实说，没问到的不用多讲，不用啥都往出说，反而给自己添麻烦。

我邻居张姐今年41岁，之前体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她一开始没当回事，后来上个月急性阑尾炎住院，做了微创手术，前前后后花了一万二，社保报销完之后，自己还出了六千多。她之前听我劝买了一份百万医疗险，提交完理赔申请，除去一万的免赔额，剩下这六千多全都报了，自己一分钱没掏，出院在家养着的时候，还跟我说幸亏买了这个，不然给孩子攒的学费平白少一块，心里肯定堵得慌。

你要是身体健康，没啥大毛病，直接选百万医疗险就行，价格不算贵，每年也就几百块，能覆盖上百万的住院医疗费用，不管是手术费、药品费还是检查费，都能报，刚好应对咱们40岁可能碰到的大额医疗开支。要是身体有点小毛病，智能核保过不了，也可以选防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，年纪大点或者身体不好也能买，价格比百万医疗险还便宜点。

你买的时候要注意，免赔额选一万的就够用，别选零免赔的，零免赔的价格贵不少，其实小额住院花的钱，大部分家庭都能承担，没必要多花冤枉钱。还要看保证续保的条款，能选多年保证续保的就选，买了之后，就算产品停售，你也能接着续保，不用担心身体出问题之后买不了新的。

购买方法也简单，你可以找靠谱的保险经纪人帮你核保，也可以自己去正规的保险平台选，缴费都是一年一交，交一年保一年，保证续保的产品，也可以选一次性交好几年的保费，看你自己的资金安排就行。赔付的时候，保留好所有的住院单据、缴费发票，直接找保险公司线上申请理赔就行，现在大多都能线上提交，不用跑线下网点，很方便。

四. 养老险：规划未来

先给你说实在的，40岁规划养老真的不算早，也不算晚，这时候入手养老险刚好能攒够十几年的时间，退休之后就能领钱了。

给你举个例子吧，我认识的张姐，今年42岁，在一家私企做行政，自己攒了一笔存款，但是看着身边朋友养老都有额外补充，自己单位交的是基础职工养老，她一算，退休之后每个月领的基础养老金，只能覆盖基本吃饭开销，想出去旅游、每年做个全身体检，再攒点钱贴补孩子，根本不够。她之前存银行，总忍不住拿出来给孩子交学费、给家里换家具，存了快十年也没攒下专门的养老钱，后来听了建议配置了一份养老险。

如果你身体健康，能稳定拿工资，每个月能挤出来几百几千块闲钱，直接选普通的养老险就行，缴费方式你随便挑，可以按月交，也可以一次性交，或者按年交都可以，看你自己的收入情况。每个月收入稳定几千块结余的，就按月交，压力小；手里刚好有一笔不用的闲钱，想一次性锁一个稳定的收益，那就一次性交，不用惦记着每年再掏钱。

如果你现在经济条件一般，每个月只能挤出来几百块，那就选缴费时间长一点的，交二三十年，等到你五六十岁退休的时候开始领，每个月领大几百上千块，加在基础养老金上面，够你每个月买买菜、交点物业费，逢年过节还能给孙辈包个红包，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也硬气。就像张姐，她选的是按年交，每年交两万，交十五年，等到她五十五岁退休，每个月就能领两千多块，她算了算，这两千多块够她每年出去旅游一次的路费住宿，平时买个护肤品、做个养生护理也不用纠结价格了。

要注意，买养老险一定要看领取规则，有的是你交完就能领，有的是要等到约定的退休年龄才能领，你要选和自己计划退休时间匹配的。还有就是，尽量选领取之后，每年能稳定涨一点的，或者固定领取金额写进合同的，这样你心里踏实，知道自己老了每个月能拿多少钱，不会因为市场波动影响你的养老生活。

还有一种情况，如果你已经48、49了，距离退休没几年，手里有一笔闲钱，就选一次性交的，等你退休之后马上就能领，领一辈子，活多久领多久，不用怕把钱花完，也能给你一个稳定的终身现金流，就算以后别的存款用完了，每个月还有钱进账，心里也不慌。

五. 购买技巧：选对保险公司

先给大家说第一个要关注的点：看保险公司的理赔时效和理赔获赔率。别光听销售嘴上说理赔快，直接去银保监会公布的季度、年度服务评价里找数据，这个是公开可查的，比啥都靠谱。我之前认识一个张姐，42岁，买重疾险的时候图小公司保费便宜一两百，后来确诊符合赔付条件，愣是拖了三个多月才走完理赔流程，中间她养病还得操心跟保险公司掰扯，心情特别受影响。换了大一点的公司，很多责任明确的案件，一周左右就能赔付到位，不用你反复跑、反复交材料，这就是实实在在的区别。

第二个要关注的点：看保险公司的服务网点覆盖。如果你所在的是一二线城市，其实很多互联网保险公司的线上服务就能满足需求，不用纠结线下网点多不多。但如果你住在三四线城市，甚至县城乡镇，那最好选在当地有分支网点的保险公司，万一需要线下办理业务、提交材料，或者想找专人对接，出门就能找到，不用全靠线上摸瞎，出了问题找人都找不到。我老家表姐住在县城，之前买了一款纯线上的保险，后来要变更受益人，折腾了快半个月才弄明白线上流程，要是网点在家门口，进去十分钟就能办完，省好多事儿。

第三个要关注的点：看保险公司的保费稳定性。如果你买的是长期保险，要交二三十年，那得选经营稳定的保险公司，别选那些经常变动产品条款、经常爆出偿付能力不达标的公司。当然偿付能力不是越高越好，符合监管要求区间里的就可以，重点看连续三五年的偿付能力数据，别选忽高忽低波动特别大的。就像我同事李姐，41岁买长期重疾险，选了一家连续多年偿付能力都在合格范围、经营比较平稳的公司，交了八年保费，从来没出过什么幺蛾子，后续保单服务也一直很稳定。

第四个要关注的点：别迷信大小公司，关键看匹配度。很多人觉得小公司不安全，其实在中国，所有合法卖保险的公司都受监管，即便真的出问题，也有监管机制托底，不用太担心保单失效。反而是很多大公司的广告投得多，品牌溢价高，同样的保障额度，保费会贵一些，如果你的预算有限，完全可以选口碑不错、经营稳定的中小公司，拿到更高的保障额度，更符合40岁女性的保障需求。比如我邻居王姐，预算有限，本来想咬咬牙买大公司的重疾，只能买20万额度，后来换了一家经营合规的中小公司，同样的保费买到了30万额度，保障更充足，对她来说这就是更合适的选择。

最后提醒大家一点，买之前多搜搜这家公司的投诉数据，银保监会会公布各家公司的投诉率，重点看涉及销售纠纷和理赔纠纷的投诉占比，如果某家公司这两类投诉占比一直偏高，那你选的时候就得谨慎点。毕竟咱们买保险就是买个保障，买的时候顺顺利利，赔的时候痛痛快快，这才是咱们需要的好保险公司。

结语

总结下来，40岁买保险先看自身健康情况，再根据手头余钱调整就行。如果身体健康、预算充足，就按重疾+意外+医疗+养老的组合配齐；要是身体已经有小异常、预算有限，那就先把意外险和百万医疗险买上，这俩价格不高，覆盖基础风险，后续手头宽松了再补其他保障。我邻居张姐前年42岁的时候，体检查出肺上有小结节，当时就先买了一年期的意外险和百万医疗险，每年一共才花不到一千块，去年她摔了一跤骨折住了院，社保报完剩下的部分，医疗险报了大部分，意外险也赔了部分误工补贴，当时她就说这钱花得值，要是当初没买，大几千的开销也挺心疼。你看，选对适合自己的，就能给生活托好底，不用再怕突发状况打乱日子。

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