70岁老人疾病保险有哪些

引言

家里有年过七十的长辈，是不是都在琢磨，这个年纪还能买到合适的疾病保险吗？到底能选的疾病保险都有哪些呢？别着急，这篇文章就给你说清楚。

可投疾病险种盘点

第一类适合70岁老人投保的疾病险种是一年期防癌医疗险，专门报销癌症治疗产生的住院、化疗、放疗、靶向药等相关费用，对健康要求宽松，大部分常见的慢性病都能投保，健康告知的项目少，投保门槛很低。杭州的陈阿姨今年71岁，有三年的高血压病史，平时都靠吃药控制，大部分普通医疗险已经买不了，最后成功投了一年期防癌医疗险，每年保费只要一千出头，去年确诊肠癌之后，化疗和靶向药一共花了八万多，医保报销之后剩下的四万多，都通过这份防癌医疗险报销了，不用子女掏出全部积蓄，大大减轻了家里的压力。

第二类是长期防癌险，大部分投保年龄上限能到75岁，只要符合健康告知就能买，缴费方式可以选一次性缴清，也可以分三到五年分期缴费，压力相对小一点，这类产品属于确诊给付型，只要确诊合同约定的癌症，就一次性给赔付一笔钱，这笔钱你想怎么用都可以，不管是付治疗费、营养费还是请护工，都没人管。青岛的王大爷70岁的时候，儿子帮他买了一份长期防癌险，每年交八千多，一共交五年，保额有二十万，去年确诊胃癌之后，直接拿到了二十万赔付，除了付治疗费，剩下的钱还够大爷后续复查和补充营养，不用因为怕花钱舍不得调理身体。

第三类是普惠型的医疗险，不限投保年龄，70岁老人完全可以投，只要是当地参保了医保就能买，对健康几乎没有要求，就算已经得了慢性病也能买，价格很低，每年只需要交一两百块，能报销医保内外的住院和门诊费用，保障范围比防癌险更广，只是报销比例会比普通商业医疗险低一些。郑州的刘大爷70岁，有糖尿病和冠心病，什么商业重疾险、普通医疗险都买不了，直接买了当地的普惠型医疗险，去年因为冠心病住院做手术，一共花了十二万，医保报了六万，普惠型医疗险又报了三万多，自己只需要出不到三万，比原本预期少花了好多钱。

第四类是老年专属的小额医疗险，大部分投保年龄能放宽到75岁，主要报销因为疾病住院产生的小额医疗费用，保额大多在几万块，健康告知宽松，价格不高，一年几百块就能买到，适合用来补充医保，报销医保起付线以下、医保报销后自己要出的部分。南京的张奶奶70岁，冬天因为肺炎住院，一共花了一万二，医保报销之后自己还要出三千多，因为之前买了一份老年小额疾病医疗险，最后这三千多也报销了，等于这次住院自己几乎没花钱，孙子帮着买的这份几百块的保险，直接派上了用场。

第五类是保障特定疾病的专项疾病保险，比如专门保障心脑血管疾病的险种，适合有三高家族病史，或者本身已经有血脂、血压异常的70岁老人，这类产品健康告知宽松，只要符合要求就能投，确诊约定的心脑疾病就会给赔付，很多老人随着年龄增长，最怕的就是突发心梗、脑梗这类问题，有了这份保障，出事之后能拿到一笔钱应对治疗和护理开销，不会一下子把家里的积蓄掏空。比如深圳的李阿姨70岁，父亲之前就是因为心梗去世，自己也有高血脂，专门买了一份心脑血管专项疾病保险，去年突发脑梗住院治疗，出院之后还需要请人护理，拿到的赔付刚好覆盖了护理费和后续的康复费用，女儿不用辞掉工作专门回家照顾，也不用因为凑钱犯难。

健康状况对应投保建议

如果老人每年体检都没什么大问题，血压、血糖、血脂都在合理范围，也没有确诊过各类大病，那可以优先考虑把医疗险和防癌险都配上。我身边就有这么个例子，杭州的陈爷爷今年71岁，每年都坚持去社区体检，除了偶尔有点伤风感冒，身体各项指标都达标，子女帮他同时买了医疗险和防癌险。去年冬天陈爷爷因为肺炎住院，前后花了两万多，医保报销之后剩下的八千多，都通过医疗险报销了，相当于自己没花多少住院钱，子女也没觉得有多大压力。

要是老人只有轻微的慢性病，比如轻度高血压，吃药就能把血压控制在正常范围，或者只是轻度脂肪肝，没有其他更严重的身体问题，可以试试投保宽松版的医疗险，再搭配一份防癌险。拿南京的刘阿姨来说，她今年70岁，患轻度高血压五年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，投保的时候顺利通过了宽松版医疗险的健康告知，子女又帮她加买了一份防癌险。今年年初刘阿姨查出了早期乳腺癌，手术加术后用药一共花了十几万，医保报了六万多，医疗险报了四万多，剩下的两万多又用防癌险的理赔款覆盖了，整个治疗过程下来，家里几乎没掏多少钱。

如果老人已经有比较严重的慢性病，比如二级以上高血压、糖尿病，或者有冠心病、脑梗这类病史，大多过不了医疗险的健康告知，别硬着头皮投医疗险，直接优先选防癌险就好。这可不是让你放弃保障，多数防癌险的健康告知对慢性病很宽松，有这类病史也能正常投保。西安的李叔叔，70岁的时候有十年糖尿病史，还得过轻微脑梗，投保好几款医疗险都没通过，最后选了一份健康告知宽松的防癌险，今年确诊前列腺癌，需要吃靶向药，一个月的药费就要几千，理赔款下来刚好覆盖了大半年的靶向药费用，不用子女一下子拿出一大笔积蓄，也不用老人因为舍不得花钱放弃用好药。

要是老人已经得过癌症，那能选的保障就少一些，可以试试专门针对癌症康复人群的防癌险，这类产品大多可以投保，能覆盖二次患癌或者后续康复治疗的费用。武汉的周阿姨70岁的时候，五年前得过早期乳腺癌，治疗之后一直康复得不错，子女帮她找了可投保的康复人群防癌险，去年复查的时候发现另一侧乳房有新的病灶，又需要手术治疗，理赔下来报销了大部分手术费用，帮家里减轻了不少负担。

还有一点要提醒大家，不管老人健康状况怎么样，都别隐瞒病史，投保的时候问什么就答什么，查到的体检异常、确诊过的疾病都如实说，别听别人说“熬过两年就一定赔”，隐瞒病史最后大概率会被拒赔，白白浪费保费。如果拿不准老人的情况能不能投，可以把体检报告发给保险公司或者业务员提前核保，确认能投再交钱，别稀里糊涂买了最后用不上。

经济适配选品指南

普通工薪家庭，上有老下有小，本身日常开支压力就不小，给70岁老人买疾病保险，优先选一年期防癌产品就够。一年期产品每年缴费一次，不用一次性或者长期掏出大笔保费，对家庭现金流压力小很多。就拿河北的小周来说，他和爱人都是普通上班族，每个月还完房贷、供孩子上学之后，结余并不算多。父亲刚满70岁，之前查出来有轻度高血压，买不了普通医疗险，他就给父亲选了一年期的防癌产品，一年只需要三千多块，分摊到每个月也就不到三百，完全不会影响日常开支。去年父亲查出来早期胃癌，治疗花了八万多，理赔下来报了六万多，自己只出了小头，没动给孩子存的教育金，也没动家里应急的存款。

如果每年能拿出五千到一万左右的预算，身体条件也符合投保要求，可以在一年期防癌险之外，加购一份保障住院责任的医疗险。这类医疗险可以报销住院治疗的合理费用，不止癌症，普通疾病住院也能报，相当于给老人多上了一层兜。比如浙江小陈，夫妻两人做小生意，每年结余还不错，母亲70岁，身体除了轻度脂肪肝没别的问题，符合医疗险投保要求，他就给母亲买了一年期医疗险加一年期防癌险，每年总共八千多保费。今年母亲因为肺炎住院，花了两万多，医疗险报了一万六，自己只出了四千多，要是只买防癌险，这笔钱就得全自己出，有了医疗险兜底，日常小病住院也不用愁花钱。

要是家庭经济条件不错，每年能拿出一万以上的预算，可以给老人选择长期防癌产品。长期产品不用每年重新核保，只要投保成功，后续按时缴费，保障就能一直续到约定年限，不用担心今年身体出点小问题，明年就买不了了。比如上海的林女士，自己做企业，经济条件宽裕，父亲70岁，只有一点血脂异常，她给父亲买了保障二十年的长期防癌险，一次性交清保费也就十几万，分摊到每年也不到一万，之后不用再操心续保的问题，不管中间父亲身体出什么变化，保障都一直有效。万一确诊癌症，一次性给付的理赔金，不仅能覆盖治疗费用，多余的部分还能用来请护工、补充营养，完全不用委屈老人。

要是老人已经有了医保，预算实在有限，一年拿不出几千块，也可以选择专门针对癌症的一年期医疗险，这类产品比给付型防癌险价格更低，每年几百块就能买到几十万的癌症治疗报销额度。比如河南的小张，家在县城，自己打零工收入不稳定，母亲70岁，身体有冠心病，买不了其他险种，他就给母亲买了这类防癌医疗险，一年只需要不到八百块，哪怕自己收入偶尔波动，也能承担这笔保费。去年母亲查出来宫颈癌，治疗花了十二万，医保报了五万之后，剩下的六万多都由这款防癌医疗险报销了，没让小张到处借钱看病，保住了家里基本的生活。

还有一种情况，就是子女已经做好了自身保障，也留足了家庭应急资金，想给老人更全面的保障，可以选择长期防癌险搭配百万医疗险，只要老人健康符合要求，这样的组合能覆盖大部分疾病风险，不管是普通大病住院还是癌症治疗，甚至是自费药、进口药都能报销，老人看病不用因为钱纠结选什么治疗方案，子女也不用因为凑钱发愁，能让老人安安心心接受治疗，也算子女给老人尽一份安心的孝心。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项

一定要如实做健康告知，别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸隐瞒病史。我见过不少朋友，为了能帮老人顺利投保，故意隐瞒老人已经得了的结节、糖尿病或者既往中风病史，等到真的出险申请理赔，保险公司调阅过往体检报告、门诊病历的时候，一查一个准，直接会拒赔，最后保费交了，一分钱赔偿都拿不到，亏了不少。就说之前杭州的陈阿姨家，儿子帮71岁的母亲投保，隐瞒了母亲五年前查出甲状腺结节的病史，后来阿姨确诊甲状腺癌申请理赔，直接被拒，一家人后悔都来不及。所以一定要实话实说，问到就答，没问到的不用多说，别给自己找麻烦。

要看清保障的等待期，别刚过等待期就不放在心上，也别忽视等待期内出险的约定。市面上不少产品，70岁投保的等待期比年轻投保人更长，一般防癌险的等待期从90天到180天不等，医疗险也差不多。要知道，等待期内要是查出合同约定的疾病，大多是不赔的，有的还会直接解除合同退保费，所以投保之后，尽量在等待期结束后再去做全身体检，要是已经预约了体检，可以等体检完拿到报告再投保，避免刚投保就查出问题，影响后续理赔。

要看清楚免责条款，别只看宣传页上的保障内容，不看哪些情况不赔。比如有的产品约定，已经确诊的原位癌不赔，有的产品不赔癌症的康复理疗费，还有的产品对既往症有约定，投保前就有的部位出问题不赔。举个例子，70岁的王叔叔之前有胃溃疡，投保的时候没被问到这个问题，后来得了胃癌，有的产品会赔，有的产品会因为这是既往症拒赔，这些内容都写在免责条款和特殊约定里，一定要提前翻出来看明白，别等出事了才发现，想要赔的情况根本不在保障范围内。

注意保障的免赔额和赔付比例，别以为只要住院就能全报。比如有的百万医疗险，有一万的免赔额，就是说一万以下的费用不报销，只报超过一万的部分。还有的防癌医疗险，报销比例分社保内和社保外，经过社保报销之后，社保内费用报九成，社保外只报七成，这些都要提前搞清楚。要是你投保就是为了报平常的住院小费用，选有免赔额的产品就不合适，不如选免赔额低的产品，哪怕保费贵一点，实际用的时候更贴合需求。

尽量选正规渠道投保，别轻信熟人介绍的“小众产品”，也别贪小便宜买价格低得离谱的产品。不少骗子会盯着想给老人买保险的晚辈，打着“专属老人疾病险”的旗号卖不合规的产品，收钱之后根本就没有正式保单，或者保单里藏着很多坑。尽量在保险公司官方APP、正规保险平台或者持牌经纪人那里投保，投保之后记得查一下电子保单的真假，有疑问直接打保险公司官方客服电话问清楚，确认没问题再交钱，别给骗子可乘之机。

结语

总结下来啊，适合70岁老人的疾病保险，就是医疗险和防癌险这两类。大家按照老人的身体状况和家里的经济情况选就对了：身体没啥大问题想全一点保障，就把医疗险和防癌险搭着买；有慢性病买不了医疗险，就选防癌险做核心保障；预算有限选一年期产品就够用，条件宽松还能负担长期保障就加上。记住一定要如实填健康情况、看清条款，别踩坑，这样就能给家里的老人配上合适的疾病保障，踏踏实实过日子啦。

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