疾病保险门诊报销流程详细步骤

引言

嘿，你是不是看完病拿着一摞门诊收费单据，对着手机里的保险订单犯愁？到底该怎么一步步申请门诊报销呀？别慌，这篇内容就给你讲清楚整个流程，一步步跟着走就好啦。

按年龄选适配险种

20岁到30岁的朋友，大多刚步入社会参加工作，收入不算高，积蓄也比较有限，不少人还在租房打拼，同时这个年纪精力旺盛，日常出门通勤、参加户外活动的频次高，发生意外磕碰的概率不低。这个年龄段我直接给你建议：优先配置意外险，再附加带门诊责任的疾病保险，预算够的话再补入门级重疾保障。就拿我身边的例子说，25岁刚工作半年的小林，在互联网公司做运营，每天骑电动车通勤，每个月只能挤出来200块钱做保险预算，他就只买了意外险加带门诊报销的疾病保险。去年春天他赶早会路上避让行人摔了，胳膊缝了五针，在离家近的二级医院门诊处理加换药，前后花了快两千块，最后除去免赔额，报了一千七百多，刚好抵掉了治疗费用，没动他攒着买耳机的积蓄，也没伸手跟家里要钱，保障作用实打实体现出来了。

30岁到40岁的朋友，大多已经结婚成家，不少还当了爸妈，上有老人要养下有孩子要带，身上扛着家庭责任，这个阶段身体开始因为长期加班、应酬走下坡路，各种大小毛病开始找上门，门诊就诊的频次也变高了。我的建议是，已经配置了意外险和门诊疾病保险的基础上，一定要把保额足够的重疾保障补上，同时可以给孩子也配一份带门诊责任的儿童疾病保险。就说32岁的陈先生，在一家装修公司做项目经理，三年前就配了基础意外险和门诊疾病保险，去年单位体检发现肺部有结节，需要住院手术，之前配置的重疾给了一笔钱覆盖了手术费的缺口，而术前术后做CT、挂号复查这些门诊花费，也都走之前买的疾病保险报了八成，他老婆孩子也都配了带门诊责任的疾病保险，上个月孩子去医院看流感，拿药加雾化花了八百多，也顺利报了六百多，很大程度减轻了家庭的日常医疗开支压力。

40岁到50岁的朋友，身体机能下降得更明显，高血压、高血脂这类基础毛病很常见，去门诊开药、做检查的次数一年比一年多，而且这个阶段家庭责任还是很重，不少人还在还房贷，能留出的购保预算其实不算宽松。我的建议是，优先把带门诊责任的疾病保险保额做足，再根据自己的健康情况配置能通过核保的重疾保障，如果之前已经配置过重疾，不用盲目加保，重点放在医疗报销类的保障上。45岁的刘阿姨，在超市做收银，四年前查出来有轻度糖尿病，每个月都要去社区门诊测血糖、开降糖药，她之前听朋友推荐买了带门诊责任的疾病保险，现在每个月开药用完免赔额之后，能报一半左右的药费，一年下来能省小一千块，对于普通工薪家庭来说，这笔省下来的钱刚好能贴补孩子的生活费，实用性很强。

50岁到60岁的朋友，大多快要退休或者已经退休了，这个年龄段很多常规险种的核保要求严，价格也会涨不少，而且这个年纪出行容易摔摔碰碰，慢性病也需要长期门诊拿药，保障需求重点放在意外和门诊报销上。我的建议是，不用再追求高价格的终身型保障，直接选一年期的、带门诊责任的疾病保险搭配老年人意外险就够，预算够再加一份能通过核保的医疗保障。比如56岁的王伯伯，退休之后喜欢去公园下棋散步，三年前儿子给他买了老年人意外险加带门诊责任的疾病保险，去年春天他在公园台阶上踩滑扭了脚，在门诊做理疗、敷药花了一千二百多，意外险报了理疗的钱，门诊拿药的花费走疾病保险报了七百多，几乎没自己花多少钱，子女也不用额外掏钱，对退休收入不算高的老年人来说，这份保障够实在。

60岁以上的老年朋友，很多险种已经买不了，能选的大多是专门针对老年群体设计的产品，这个阶段的需求就是覆盖日常门诊拿药、意外受伤的医疗开支，不用勉强买超出预算的险种。我的建议是，直接选专门给老年人设计的、带门诊责任的疾病保险，健康告知宽松，价格也不高，每年几百块就能覆盖基础的门诊开支。就说68岁的张爷爷，有十几年的冠心病，每天都要吃药，每个月都要去门诊做心电图复查，他买了专门的老年门诊疾病保险，每个月复查和拿药的费用，除去免赔额能报一半，一年下来能省两千多块钱，这笔钱刚好够爷爷奶奶多买两箱牛奶、几斤水果，实实在在提高了日常的生活质量，也减轻了子女的负担。

图片来源：unsplash

依预算挑高性价比款

如果你是刚入职场的年轻人，每月固定收入不高，还得付房租、凑生活费，每个月能挤出来的购保预算不超过100块，直接先选一年期的基础保障，优先把意外和门诊疾病保险配好，不用硬挤钱买长期返还型的产品，先把当下的基础缺口填上就行。

刚毕业在互联网公司做运营的小林，每个月到手工资四千八，刨去房租和日常吃饭，每个月只能拿出80块安排保障，她就挑了一年期的门诊疾病保险加意外险，一年总花费不到一千块。去年春天她得流感引发肺炎，连续跑了五天门诊，前后花了快两千六，按照条款报了一千八百多，刚好覆盖了大部分门诊开支，没动她准备攒着买平板的积蓄，也没伸手跟家里要钱，轻松把问题解决了。对这个预算段的朋友来说，能覆盖日常小额门诊开销就是好产品，不用追求大而全，先有保障比什么都重要。

如果你已经工作五六年，结婚成家，每年能拿出两三千块安排保障，那就可以做组合搭配，把门诊疾病保险和其他类型保障组合起来，既有日常门诊报销的额度，也能覆盖大额治疗的风险，性价比足够用。

35岁在超市做部门主管的张姐，家里有上小学的孩子，还有老人要照顾，每年能拿出来两千二百块安排保障，她给自己搭配了门诊疾病保险加百万医疗和重疾类保障，刚好控制在预算里。去年张姐体检查出甲状腺结节需要手术，住院加术前术后门诊复查花了快九千块，百万医疗报了大部分住院费用，门诊的复查和开药费用走门诊疾病保险报了一千二百多，重疾类保障还赔了一笔钱，刚好抵了她请假休养三个月少拿的绩效，整个治疗和休养下来，没动家里给孩子攒的兴趣班学费，也没影响家里的日常开支，这个组合方案刚好匹配她的需求，花的钱也在承受范围内。

如果你年收入不错，每年能拿出上万块安排保障，可以选择长期的门诊疾病保险搭配终身型的其他保障，一步一步把保障做全，不用一下子把预算都花完，可以先把核心保障配齐，后续慢慢加保就行。另外不管你是什么预算，挑的时候一定要先看清楚门诊报销的免赔额、报销比例、医院范围这些核心条款，不要光看价格便宜就下手，有些价格特别低的产品，免赔额很高，或者报销比例很低，真出事了报不了多少钱，反而白花钱。只要紧扣自己的预算，优先满足最核心的门诊报销需求，就能选出性价比合适的方案。

健康异常购保指南

先给你说第一个最实在的建议：如实填健康告知，绝对不能隐瞒病史。52岁的陈叔，有十年糖尿病史，之前听亲戚说不说也没人查，就瞒了病史买了门诊报销型疾病保险，后来今年春天因为糖尿病引发足部溃疡，连续三个月在门诊换药、做理疗，总共花了快八千块，申请报销的时候，保险公司核查病历发现了他十年的病史，不仅不给报销，还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，亏了好几千。所以记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但问到的一定要如实说，别存侥幸心理。

如果是常见的小病异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝，不用直接放弃购买，有专门适配的选项。32岁的林女士，去年体检查出3类甲状腺结节，跑了好几家常规产品，都要求除外甲状腺相关责任，后来找到专门针对结节人群开放投保的疾病保险，正常承保了门诊报销责任，今年她因为亚急性甲状腺炎去门诊做了半个月的输液治疗，总共花了2100多，最后报了1700多，刚好覆盖了大部分开支。建议你体检查出小结节、轻度脂肪肝这类常见异常，多找几款对比，很多产品都有针对这类情况的宽松投保规则，不用查出点小问题就觉得自己买不了保险。

如果你已经确诊了慢性疾病，比如高血压、糖尿病、冠心病，可以选专门面向慢病人群开发的疾病保险。就像开头说的老李，48岁，有五年的二级高血压病史，之前买常规产品都被拒保了，后来找到一款针对高血压人群的门诊报销疾病保险，只要满足血压控制在指定范围内就能投保，去年冬天老李因为血压波动引发头晕头痛，连续在门诊做检查、开调整用药，花了1600多，符合报销要求，最后拿到了1200多的赔款，减轻了不少日常购药的开支。建议有慢病的朋友，别瞎碰常规产品，直接找对应慢病人群的专项产品，投保通过率更高，也能覆盖你需要的门诊保障。

买之前一定要提前整理好你的健康资料，别临投保了才翻找。比如你有结节，就把最近半年的超声报告整理好；有高血压，就把最近三个月的血压监测记录、门诊病历整理好；有血糖异常，就把近期的血糖化验报告找出来。提前整理好这些资料，投保的时候能快速核对健康要求，也能避免因为资料不全，导致核保不通过，耽误你投保的时间。还有，如果你不确定自己能不能投保，可以先走智能核保，智能核保不会留下投保记录，就算没通过也不会影响你买其他产品，比直接填投保信息更稳妥。

最后要提醒你，就算成功投保了，也要注意免责条款里对原有异常的约定。有些产品虽然给你承保了，但是会约定你投保前已经有的疾病相关门诊费用不报销，所以你一定要看清楚这部分内容，别等报销的时候才发现自己需要保障的原有疾病，刚好在免责里。比如有一些针对高血压开放投保的产品，会要求投保半年后，因高血压产生的门诊费用才能报销，你要提前算好时间，也别看错了规则白跑一趟。选对适合自己的产品，就算有健康异常，也能买到合适的门诊报销疾病保险。

购保避坑核心注意点

第一，别漏看门诊报销的医院范围要求。之前有位刘先生，夏天吹空调落了急性肠胃炎，家楼下就是社区卫生服务中心，看完拿着发票去找保险公司报销，结果被告知他买的产品要求必须二级及以上公立医院，社区医院不符合要求，一分钱都没报下来。白瞎了交了几年的保费，还闹一肚子气。给你说，每次挑产品的时候，第一眼看医院要求，要是你平时常去社区医院看病，就挑接受社区医院门诊报销的产品，别只看保费便宜就下手，省那十几块钱，真出事报不了亏大了。

第二，别隐瞒健康告知，也别乱填健康信息。我见过一位赵阿姨，几年前查出来有血糖偏高，买的时候怕被拒，就偷偷没说，后来因为血糖高引发并发症去门诊拿药治疗，申请报销的时候，保险公司查了之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，交的钱只退了一点点，太不值。你记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用多说，问到你的既往病史，老老实实说，真有异常，就挑健康告知宽松的产品，千万别抱着侥幸心理瞒报，最后坑的是自己。

第三，弄清楚门诊报销的免赔额和报销比例。很多朋友买的时候只看“能报门诊”就下手，根本没看免赔额是多少。有的产品免赔额是200，有的是500，还有的每次门诊都要扣免赔额，一年累计才能扣一次。之前小吴买了一款产品，每次门诊都有100免赔，而且报销比例只报社保范围内的60%，他一次门诊花了600，扣完免赔最后只报了不到300，他之前还以为能全报，落差特别大。建议你，买之前算清楚，免赔额越低越好，报销比例越高越好，优先选能报社保外用药的，毕竟很多门诊开的外用或者进口药，社保报不了，能走保险报销能省不少钱。

第四，别错过报销的时间限制。有个小伙子小陈，年初踢足球崴了脚去门诊看，当时忙忘了申请报销，过了10个月才想起来，拿出保单一看，要求必须在门诊结束后3个月内申请报销，超过时间就不能报了，好好的权益就这么浪费了。你看完病收好所有的票据，拍完照存好，尽量在要求的时间内提交申请，别拖着，实在没时间提前问问保险公司能不能延后，别等过了期限才后悔。

第五，分清楚特殊项目的报销限制。很多产品不报美容整形、牙齿矫正、体检这些项目，也有的产品连普通的牙科治疗、近视配镜都不报，还有的对中医门诊、针灸推拿有要求，要么不报，要么每次限报多少钱。比如你平时容易肩颈疼，经常去做针灸调理，那就要挑能报中医门诊费用的产品，别买了之后才发现这个项目不在保障范围内，白花钱。你可以先列一下自己平时常看的门诊类型，对着条款一条一条核对，把不保的项目划出来，确认你需要的保障都在范围内再下单。

结语

看完这些，你应该能选到适合自己的疾病保险啦，记住根据自己的年龄、预算和身体情况挑，仔细核对条款和告知要求，别瞎踩坑，要是之后要走门诊报销，也记得保留好门诊病历、缴费发票、检查报告这些材料，提前问清楚保险公司需要的材料清单，按要求提交申请就可以顺利拿到赔付啦。

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