40岁的女人买什么保险较好

引言

咱们40岁的姐妹，上要顾着老人，下要盯着孩子，忙里忙外经常把自己的保障抛在脑后，是不是偶尔也会心里打鼓：要是真遇上点啥状况，我该靠啥兜底？这不，好多姐妹都在问：40岁的女人买什么保险较好？今天咱们就好好唠唠这个事儿，给大家讲明白选的门道。

一. 重疾险：应对重大疾病

如果你身体健康，没什么住院病史，赶紧先把这个安排上，别等身体出了小毛病想买都买不了。

我小区里张姐，今年刚好41，前年单位体检查出乳腺结节3级，之前一直觉得自己身体好，没想着买保险，后来想投保的时候，要么被除外承保，要么直接被拒，悔得不行，早两年结节还没这么严重的时候买，就能正常承保了。所以这个年纪别拖，身体小毛病只会越攒越多，早买早占坑。

不同经济情况，选不同的缴费和保额。预算有限，就买保到70岁的，缴费选20年或者30年分期，每年交的钱少，杠杆高，能把保额做上去。拿35万保额算，40岁女性分期缴费，一年几千块就能拿下，不会给家里添负担。预算够的话，可以选保终身，一步到位，年纪大了正是重疾高发期，保终身不用担心理赔到期没保障。

别乱买带很多附加责任的，那些花里胡哨的责任，很多你根本用不上，还贵。这个阶段家里一般要供孩子，可能还要帮衬老人，钱要花在刀刃上，先把核心的重疾保额做够，再考虑加其他责任。

买之前一定要仔细看健康告知，问到你的身体情况，别隐瞒，有结节、增生这些，就老实说，该提交检查报告就提交，不然真出事了理赔会出问题。像张姐后来找到了一家可以智能核保的，如实说了结节的情况，最后给出除外乳腺相关责任的结果，她也买了，总比没保障好，真要是其他地方出问题，还是能赔。

要是你已经有部分小毛病，正常投保买不到，也别放弃，可以多试几家不同的，不同公司核保尺度不一样，这家不行换那家，总能找到能买的，有保障总比裸奔强。

图片来源：unsplash

二. 医疗险：补充社保不足

先给你说实在的，40岁女性买医疗险，就是帮你扛社保报不完的医药费，不管你是什么情况，都有对应的选择。

我楼下张姐今年41，平时帮儿子攒学费，帮老家爸妈贴补生活费，去年体检查出来肺上有个小结节，本来想存钱留着应急，又怕万一生病花光积蓄，找我问保险的时候，手里每个月能匀出来的预算也就两三百。我给她说，你这个情况不用硬挤钱买贵的，先买一份百万医疗险就行。

百万医疗险价格不高，40岁买也就几百块一年，能报销住院花的大额医疗费，社保报完剩下来的，扣了免赔额之后就能报，不管是手术费、自费药还是靶向药都能覆盖。张姐最后就选了符合健康告知的一款，今年春天她姑妈因为胃癌住院，社保报完还花了快12万，她姑妈刚好也买了同类型的百万医疗险，最后报了快9万，一下子就把压力卸掉了，张姐还说幸好早早就买了，真遇到事儿就知道管用了。

要是你身体条件不太好，比如有结节、囊肿或者其他慢性病，买不了普通百万医疗险也没关系，你可以选支持带病投保的医疗险，这类产品健康告知宽松，就算已经有小毛病也能买，就是免赔额可能高一点，报销限额比普通百万医疗险低一点，但是总比没有保障强，哪怕只能报一部分，也能帮你少掏不少钱。

如果你预算充足，还可以搭配一份小额医疗险，百万医疗险一般有一万的免赔额，平时住个院花个几千块，达不到免赔额报不了，小额医疗险刚好能报这部分钱，比如你不小心得个肺炎住院，花了八千，社保报完剩三千，这三千就能用小额医疗险报，大大小小的住院费用都能覆盖到，不用自己掏腰包。

买的时候要注意这几点，首先一定要看健康告知，问到的问题如实说就行，别隐瞒病史，不然以后赔不了；然后看保障范围，有没有包含自费药、外购药，很多癌症需要的靶向药院外买，一定要选能报销院外靶向药的；最后看续保条件，选续保不需要重新审核健康状况的，就算你今年买了生了病，明年还能接着买，不会因为你身体变差就不让你买了。购买的话直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人就行，缴费按年交就可以，每年交一次，压力不大。赔付的时候就是你先垫付医药费，出院之后拿缴费单据找保险公司报销，钱直接打到你的账户里，流程很简单。

三. 意外险：保护日常生活

我先给你说，40岁的朋友不管是上班、带娃还是出门买菜遛弯，磕磕碰碰真的不算少，摔一跤扭个脚、下楼崴了膝盖、买菜被电动车刮一下，这些小意外看着不大，去医院缝针拍片子拿药，分分钟花出去大几百上千，有意外险兜着就能直接报，不用自己掏这笔钱。

我身边就有这么个例子，张姐今年42，平时下班要接孩子放学，那天赶时间雨天路滑，骑电动车拐弯的时候摔了，胳膊蹭了大口子缝了五针，还摔裂了一颗牙，门诊加后续补牙一共花了快三千，她之前买了意外险，医保报完剩下的一千八百多，全都走意外险报销了，她当时跟我说，本来以为这钱就得自己出，没想到买的百十块钱的意外险，直接把钱报回来了，这钱省出来给孩子买两箱牛奶不好吗。

先给不同情况说方案，如果你平时只出门买买菜、接接孩子，很少出远门，也不怎么出差，一年拿个一百块左右出来就够，买一份普通的综合意外险就行，保额选合适的就行，一般包含了意外医疗和意外身故伤残责任，平时的磕碰、摔伤、猫抓狗咬打疫苗，都能报，完全够覆盖日常的风险。如果你平时经常开车上下班，或者要出差跑业务坐公共交通，可以把交通意外的保额适当做高一点，缴费一般都是一年一交，交一年保一年，操作很简单，不用纠结长期缴费的问题，后续要是觉得不合适，明年换别的就行。

说几个要注意的点，你买的时候一定要看清楚条款，优先选能报销社保外用药的，很多时候摔了碰了，医院会给开进口的破伤风针，或者用一些不进社保的药，要是只报社保内，这部分钱还是得自己出，能报社保外的意外险一年也就多几十块，性价比很高。然后要注意免责条款，比如很多意外险不赔高空坠物之外的个人高空坠落？不对，是很多意外险不赔你从事高风险运动比如攀岩潜水导致的意外，如果你平时没有这些爱好，普通的意外险就够，不用多花钱买带这些责任的。

最后说一下怎么买，直接找正规保险公司的官方渠道买就行，不用找乱七八糟的小中介，买的时候核对好自己的身份信息，生效时间一般都是买完第二天就生效，不用等很久。赔付的时候也很简单，保留好医院的病历、缴费发票、检查报告，直接线上申请理赔就行，一般几天就能到账，特别方便。如果你身体有点小毛病，也不用担心买不了，意外险基本没有健康告知，就算有高血压糖尿病，只要能正常日常生活，都能买，这点对咱们40岁的朋友特别友好。

四. 养老险：规划退休生活

我先问你哦，你有没有算过，退休之后要花多少钱？就说我身边张姐吧，今年42，在国企做行政，之前总说有社保养老就够了，直到去年跟闺蜜聚餐，闺蜜跟她算了一笔账：退休之后想维持现在吃穿不愁、每年还能周边游的生活，每个月至少得大几千，社保发的养老金只能覆盖一半，剩下的缺口得自己补。从那之后张姐就开始找合适的养老险了。

如果你身体健康，现在也有稳定的结余，先选锁定利率的养老险。这种险种缴费灵活，选什么缴费方式都可以，收入稳定选每年交，手头有一笔闲钱也可以一次性交，到了你约定的退休年龄，每个月就能领一笔钱，活多久领多久，不用担心钱花完。

给你说张姐的选择，她现在每年交五万，交十年，约定60岁开始领，每个月大概能领四千多，就算之后没别的收入，加上社保的养老金，每个月八千多，够她买买菜、跳广场舞，逢年过节还能给外孙包红包，不用伸手跟孩子要钱，活得特别自在。

要是你现在收入不算太高，手里结余不多，就选缴费门槛低的，每个月几百块就能买，先把养老的坑填上一部分，等之后收入涨了，再加买别的就好，不用硬撑着买高缴费的，给自己增加生活压力。

买的时候要注意两个点，第一要看清楚领取规则，有的要到七八十岁才能领，有的你五十多就能领，选符合你预期退休时间的就好；第二看退保规则，要是中途急用钱，能不能减保或者退保，能拿回多少钱，别选限制太多的。

如果你已经做好了前面重疾、医疗这些保障，手头还有余钱，一定要配置一份，这相当于给自己存了一笔只属于你的养老钱，到老了不仅不给孩子添负担，还能维持自己想要的生活质量，就算孩子懂事不用你花钱，你拿着这笔钱出去旅游、培养爱好，不香吗？

五. 定期寿险：保障家人

如果你是家里的经济支柱，上要养老人下要供孩子读书，身上还背着房贷车贷，那一定要配一份定期寿险。要是哪天你没法继续挣钱养家了，这笔赔付金能帮你把欠的债还上，还能接着给老人养老、给孩子交学费，不让家人因为经济压力，再受一次苦。

我邻居张姐今年42岁，和老公一起开了家小水果店，去年刚换了大点的房子，贷了几十年的房款，儿子还在上高中，马上要读大学。前两年单位体检的时候查出有一点甲状腺结节，本来她之前嫌寿险不吉利，一直不想买，后来听朋友说，万一出事，老公一个人要扛几十万房贷，还要供孩子上学，想想都发愁，赶紧找顾问帮她投了定期寿险。

买的时候注意看健康告知，40岁这个年纪，很多人都有结节、增生、高血压这些小毛病，不用太担心，现在不少定期寿险的健康告知比较宽松，常见的小结节、轻度高血压都能正常买，你照着自己的体检报告如实填就行，别隐瞒病史，不然后续赔付容易出问题。

买多少额度怎么定？一般来说，额度覆盖你剩下的房贷车贷，加上孩子读到大学的学费，再加上父母未来十年左右的生活费就差不多。比如你剩下还有80万房贷，孩子上学需要20万，父母养老留30万，那买130万左右的额度就够用，不用盲目追求高额度，太高保费也会贵，增加你平时的缴费压力。

缴费和保障期限怎么选？如果你还有20年房贷，孩子还要18年才大学毕业，那就直接选保20年或者30年，缴费也选分20年或者30年交，这样每年交的保费比较便宜，不会给你当下的生活造成太大负担。张姐当时买的就是保25年，分25年缴费，每年只需要交几千块，对她开水果店的收入来说完全没负担，现在她常说，买了这个，哪怕以后有啥事，孩子老人都有着落，睡觉都踏实多了。

购买的时候，找正规的保险公司或者持牌保险顾问买就行，买完之后记得把保单的信息告诉家里的另一半，万一需要理赔的时候，家人能及时找到保单申请赔付。

结语

总结下来，40岁的女性选保险，先结合自身情况梳理：要是你身体健康、有房贷车贷要还、孩子还没长大，优先配齐重疾险+医疗险+意外险+定期寿险，预算有限就先把保障型险种做全保额，不用一开始就追求高保费的产品；要是你身体已经有点小问题，买重疾险可能被加费或者除外责任，那就优先把百万医疗险和意外险买好，能买上普惠型的医疗险也别忘了配上；如果已经攒下一笔积蓄，想稳稳规划退休后的生活，再补充合适的养老险就好。拿我朋友张姐举例，她42岁，儿子刚上高中，老公做生意有负债，她自己月入八千，预算有限，先花不到五千配齐了百万医疗险+意外险+定期寿险，把重疾险保额做了三十万，每年也就几千块，去年体检查出早期恶性病变，很快就申请到了重疾赔付，治疗的钱基本覆盖，没动用孩子的教育金，这就是选对保险的作用。记住买保险不用贪多，适合自己当下经济和健康情况的，就是好选择。

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